Решение по делу № 2-174/2023 от 13.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-174/2023

УИД 45RS0006-01-2023-000158-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Каргаполье 13 апреля 2023 г.

Каргапольский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Киселевой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Корепановой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 20 марта 2020 г. между банком и индивидуальным предпринимателем ФИО1 был заключен кредитный договор <***> путем подписания клиентом заявления о присоединении к общим условиям кредитования для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, которые размещены на официальном сайте банка в сети интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством Сбербанк Бизнес Онлайн, указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью.

Согласно условиям договора сумма кредита 2000000 рублей на срок 35 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом 17% годовых. Тип погашения аннуитетными платежами. Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности включительно.

Выдача кредитных средств подтверждается карточкой движения средств по кредиту, выпиской по ссудному счету и платежным поручением от 20 марта 2020 г. № 958252.

По состоянию на 14 февраля 2023 г. размер задолженности перед банком по кредитному договору <***> от 20 марта 2020 г. составляет 865308 руб. 05 коп., из них 787103 руб. 61 коп. - ссудная задолженность просроченная, 57859 руб. 85 коп. -проценты за кредит просроченные, 20344 руб. 59 коп. – неустойка.

Требования, направленные в адрес должника о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, остались без исполнения.

Согласно выписке из ЕГРИП от 15 февраля 2023 г. ФИО1 прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя 29 декабря 2022 г.

Просит суд, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 20 марта 2020 г. за период с 20 марта 2020 г. по 20 февраля 2023 г. включительно в размере 844963 руб. 46 коп., в том числе: просроченный основной долг – 787103 руб. 61 коп., просроченные проценты – 57859 руб. 85 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11649 руб. 63 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика ФИО1- ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В возражении на исковое заявление просил снизить размер штрафных санкций до 1000 руб.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон с учетом положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается, в том числе посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Росинкой Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: 1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; 2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; 3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; 4) создается с использованием средств электронной подписи (п.3 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

При этом, в соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Материалами дела установлено, что 20 марта 2020 г. индивидуальный предприниматель ФИО1 направил в ПАО Сбербанк заявление о присоединении к общим условиям кредитования, размещенным на официальном сайте банка в сети Интернет, которое в совокупности с условиями кредитования является заключенным между заемщиком и банком договором кредитования. В указанном заявлении ФИО1 подтвердил, что просит и готов получить кредит в ПАО Сбербанк России на счет №*, открытый в ПАО Сбербанк на следующих условиях: сумма кредита 2000000 руб., цель кредита: для целей развития бизнеса. Процентная ставка за пользование кредитом 17% годовых, которая начисляется и взимается в соответствии с условиями кредитования. Дата выдачи кредита: дата акцепта заявления со стороны банка, подтверждающего заключение договора и выраженного в форме зачисления суммы кредита на счет. Дата возврата кредита: по истечении 35 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Тип погашения кредита: аннуитетными платежами (л.д. 6-7).

Согласно п. 11 указанного заявления заемщик и банк признают, что настоящее заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Из п. 12 заявления следует, что заемщик подтверждает, что ознакомился с общими условиями кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью (далее Общие условия), действующих по состоянию на дату подписания договора и размещенных на официальном сайте банка в сети Интернет и доступными для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять. Настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования между банком и заемщиком.

Заявление подписано ФИО1 20.03.2020 в 09:38:14 GMT электронной подписью с серийным номером 5F61990084AB9A8B4894803A95DC80AA со сроком действия с 20.03.2020 09:08:27 GMT по 20.03.2021 09:08:27 GMT.

Протоколом проверки подписи от 19 февраля 2023 г. подтверждено, что владельцем электронной подписи с серийным номером 5F61990084AB9A8B4894803A95DC80AA со сроком действия с 20.03.2020 09:08:27 GMT по 20.03.2021 09:08:27 GMT являлся ФИО1 (л.д. 13).

В соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования, исполнение обязательств по договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии даты платежа в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если дата платежа приходится на нерабочий день, платеж может быть произведен в период с даты платежа по первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита, уплаты процентов без начисления неустойки (л.д. 8-12).

Размер каждого ежемесячного платежа рассчитывается заемщиком самостоятельно по формуле аннуитетных платежей. Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в заявлении (п. 3.3.2, п. 3.5. Общих условий).

Датой выдачи кредита является дата зачисления денежных средств на счет заемщика. Датой исполнения обязательств по уплате платежей по кредиту является дата списания средств без распоряжения со счетов заемщика в банке, указанных в заявлении в погашение обязательств по договору (п. 5.1 – 5.2 Общих условий).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил полностью, перечислил 20 марта 2020 г. на счет заемщика кредит в размере 2000000 руб., что подтверждается карточкой движений средств по кредиту, выпиской по ссудному счету за период с 20 марта 2020 г. по 17 февраля 2023 г., платежным поручением № 958252 от 20 марта 2020 г. (л.д. 14-15, 19).

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 6.5, п. 6.5.1 Общих условий кредитования, банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения, в случае неисполнение или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а также по договорам о предоставлении кредита, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и банком.

Ответчик исполняет свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, допускает просрочки платежей, что подтверждается карточкой движений средств по кредиту с 20 марта 2020 г. по 18 февраля 2023 г. (л.д. 14-15). До настоящего времени задолженность по кредитному договору ФИО1 не погашена.

18 января 2023 г. банк обратился к заемщику с требованием о досрочном возврате задолженности в размере 826 542 руб. 64 коп. в срок до 17 февраля 2023 г. (л.д. 33).

Требования банка ответчиком не исполнены.

По расчету истца, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 20 февраля 2023 г. составляет 844963 руб. 46 коп., из которых: 787103 руб. 61 коп. - ссудная задолженность, 57859 руб. 85 коп. - задолженность по процентам, 3042 руб. 76 коп.- неустойка на просроченную ссудную задолженность, 17301 руб. 83 коп.- неустойка на просроченные проценты (л.д. 21).

Расчет основного долга и начисленных процентов осуществлен истцом в размерах и в порядке, определенных законом и договором, судом проверен, ответчиком не оспорен, в связи с чем принимается судом.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Обязанность уплаты неустойки за возникновение просроченной задолженности предусмотрена условиями кредитного договора, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу неоднократно выраженной Конституционным Судом Российской Федерации правовой позиции, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющий право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определения от 10 января 2002 г. № 11-0, от 22 марта 2012 г. № 497-0-0 и др.).

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм и разъяснений в их взаимосвязи, суд при определении размера подлежащей взысканию неустойки вправе по заявлению ответчика применить п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить ее размер в случае установления явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств с обязательным указанием в решении мотивов в обоснование выводов о наличии или отсутствии исключительности соответствующего случая и допустимости уменьшения размера взыскиваемой неустойки.

Согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика просроченного основного долга в размере 787103 руб. 61 коп. и просроченных процентов в размере 57859 руб. 85 коп.

Поскольку требования о взыскании неустойки истцом не заявлены, ходатайство представителя ответчика о снижении размера нестойки, является необоснованным и не подлежит удовлетворению.

Ответчиком, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены доказательства исполнения обязательств перед ПАО Сбербанк и погашения задолженности.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору подтвержден материалами дела, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению в размере 844 963 руб. 46 коп.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом оплачена госпошлина в размере 11649 руб. 63 коп., что подтверждается платежным поручением № 348935 от 22 февраля 2023 г. (л.д. 66), которая в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №*) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 20 марта 2020 г. за период с 20 марта 2020 г. по 20 февраля 2023 г. в размере 844963 (восемьсот сорок четыре тысячи девятьсот шестьдесят три) руб. 46 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 11649 (одиннадцать тысяч шестьсот сорок девять) руб. 63 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Каргапольский районный суд Курганской области.

Судья Н.С. Киселева