Решение по делу № 2-1147/2022 от 27.10.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Дело № 2-1147/2022

42RS0001-01-2022-001558-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Степанцовой Е.В.,

при секретаре Бунаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

27 октября 2022 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Свои требования мотивирует тем, что на основании кредитного договора № от 08.07.2020 банк выдал кредит Д,А.В. в сумме 450 000 рублей под 16,9 % годовых, сроком на 42 месяца.

Кредитный договор был подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.1.1. условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание должник подтвердил свое согласие с условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.

В соответствии с п.1.15. ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжения ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

Должник обратился с заявлением на получение карты № счета карты №. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Клиент самостоятельно осуществил подключение карты к услуге «Мобильный банк».

Должник самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк онлайн» по номеру телефона +№.

07.07.2020 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 07.07.2020 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п.17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 08.07.2020 банком выполнено зачисление кредита в сумме 450 000 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору № в полном объеме.

Согласно п.6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 14 266,74 рублей в платежную дату 15 число месяца, что соответствует графику платежей.

Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 16.08.2021 по 21.06.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 401 859 рублей.

Банку стало известно, что 09.08.2021 заемщик скончался. Установлено, что потенциальном наследником может быть ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Согласно информации из реестра наследственных дел, размещенной в открытом доступе сети интернет, после смерти заемщика Д,А.В., <дата> г.р., последовавшей <дата>, наследственное дело не открыто.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от 08.07.2020, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 08.07.2020 по состоянию на 21.06.2022 в размере 401859 руб., в том числе: просроченные проценты - 54780,87 руб., просроченный основной долг - 347078,13 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13218,59 рублей.

Представитель истца в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признала, суду пояснила, что умерший ее муж. Наследство после его смерти она не принимала, наследства никакого нет, имущества у него не было, с пенсионного фонда деньги она не получала. Просила в иске отказать.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу:

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского Кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 820 Гражданского Кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского Кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 432 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 450 Гражданского Кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 Гражданского Кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что 29.05.2015 Д,А.В. обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание (л.д.28).

Д,А.В. также обратился в банк с заявлением на получение международной дебетовой карты Сбербанка (л.д.27).

Самостоятельно, через устройство самообслуживания Д,А.В. подключил к своей банковской карте услуг «Мобильный банк» и осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк онлайн» по номеру телефона +№, подключенному к услуге «Мобильный банк».

Как следует из протокола совершения операций в Сбербанк Онлайн (л.д.36,50) 07.07.2020 с номера телефона Д,А.В. в банк поступила заявка на потребительский кредит в сумме 450000 рублей, с помощью подтверждения смс-паролем, в ответ на которую банком были направлены ответные сообщения с условиями по кредиту и подтверждением получения кредита. 08.07.2020 Д,А.В. с помощью ввода одноразового пароля условия банка были согласованы.

Таким образом, из материалов дела следует, что 08.07.2021 между ПАО Сбербанк и Д,А.В. в афертно-акцептной форме, на основании заявления последнего заключен договор потребительского кредита № на сумму 450000 руб. в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия, подписан простой электронной подписью, с использованием SMS-сообщений и паролей, сроком на 45 месяца, под 16,9% годовых (л.д.16).

Аннуитетный ежемесячный платеж составляет 14266,74 рублей, платежная дата 15 число (п.6 индивидуальных условий договора), что также следует из графика платежей (л.д.33).

Условие договора о предоставлении кредита под проценты (16,9) соответствует положениям ст.809 ГК РФ. Письменная форма договора соблюдена, договор подписан сторонами. Кредитный договор никем не оспорен, он является действительным.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 2 ст. 5 указанного Федерального закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании п. 2 ст. 6 названного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Проставление электронной подписи в индивидуальных условиях, устанавливающих условия проставления займа, по смыслу приведенных норм расценивается судом как проставление собственноручной подписи.

В силу ст. 161 Гражданского Кодекса РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии с частью 2 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

На основании ст. 438 Гражданского Кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 14 статьи 7 Федерального Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 6 ст. 7 указанного Закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, существенным обстоятельством, имеющим значение для разрешения настоящего спора, является получение денежных средств, составляющих сумму займа, заемщиком.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.3. общих условий кредитования (л.д.19-23) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 3.6. общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по договору).

Согласно п.12 индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с общими условиями отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно ст. 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 309, 310 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 16 Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, из предоставленных суду документов, в том числе из выписки по счету (л.д.35-36), следует, что свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом и в полном объеме, осуществил кредитование Д,А.В. от своего имени и за свой счет. В свою очередь, ответчик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не выполнил, чем нарушил условия договора.

Согласно представленному истцом расчету (л.д.6-13) размер взыскиваемой суммы задолженности по состоянию на 21.06.2022 составляет 401859 руб., в том числе просроченные проценты - 54780,87 руб., просроченный основной долг - 347078,13 руб.

Судом проверен представленный расчет, он соответствует закону, условиям договора, математически правильный, ответчиком не оспорен.

Судом установлено, что Д,А.В., <дата> г.р., умер <дата> в <адрес>, что следует из свидетельства о его смерти № № (л.д.18).

Из информации с официального сайта Федеральной нотариальной палаты после смерти Д,А.В., последовавшей <дата> наследственное дело не заводилось (л.д.47,65).

По данным Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии (л.д.70) сведения о наличии недвижимого имущества у Д,А.В. отсутствуют.

Филиал № 1 БТИ АСГО ГБУ «Центр ГКО и ТИ Кузбасса» сведениями о наличии недвижимого имущества, зарегистрированного за Д,А.В. (<дата> г.р.) не располагает (л.д.71).

По сведениям Управления Гостехнадзора Кузбасса (л.д.73) согласно учетным данным самоходных машин и других видов техники за Д,А.В., <дата> г.р., не зарегистрировано и ранее не регистрировалось.

Согласно сведениям РЭО ГИБДД отдела МВД России по АСГО по базе автотранспорта за Д,А.В., <дата> г.р., транспортные средства не зарегистрированы, на дату <дата> по настоящее время 13.09.2022 регистрация и снятие ТС не осуществлялась (л.д.75).

Согласно свидетельству о заключении брака ответчик ФИО1 является супругой Д,А.В. с <дата> (л.д.76).

По информации ОПФР по Кемеровской области-Кузбассу от 17.10.2022 согласно действующей региональной базе данных Д,А.В. являлся получателем страховой пенсии по старости с <дата> в соответствии со ст. 8 Федерального закона от 28.12.2013 №400-ФЗ «О страховых пенсиях» в ОПФР по Кемеровской области -Кузбассу. С 01.09.2021 выплата пенсии (иных выплат) прекращена по причине смерти Д,А.В. Сумма недополученной пенсии Д,А.В. составляет 2030,58 руб. За получением недополученной пенсии в ОПФР по Кемеровской области-Кузбассу не обращались. Исполнительные производства об удержании задолженности из пенсии Д,А.В. в ОПФР по Кемеровской области-Кузбассу не поступали.

20.05.2022 ФИО1 было направлено банком требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора (л.д.52-53). В добровольном порядке требование банка ответчиком не исполнено, каких-либо доказательств в материалы дела не представлено.

В соответствии со ст. 218 Гражданского Кодекса РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Как разъяснено в п. п. 58 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно ст. 1111 Гражданского Кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Статьей 1152 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем оно ни заключалось и где бы оно не находилось.

В силу п. 1 ст. 1153 Гражданского Кодекса РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство.

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского Кодекса РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского Кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Частью 3 ст. 1175 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского Кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Судом установлено, что наследственного имущества после смерти Д,А.В. не имеется.

Таким образом, разрешая заявленные исковые требования в порядке п. 3 ст. 196 ГПК РФ, применяя приведенные нормы права, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для возложения обязанности на ответчика за неисполнение обязательств по возврату задолженности по кредитному договору, поскольку ответчик ФИО1 в наследственные права после смерти супруга Д,А.В. не вступала, доказательств фактического принятия установленного судом наследственного имущества, суду не представлено.

По изложенным основаниям требования банка о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору № от 07.07.2020 в порядке наследования - отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Анжеро-Судженский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено: 02.11.2022.