Дело № 2-3714/2022

22RS0011-02-2022-004442-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2022 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сень Е.В.,

при секретаре Нюренберг О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным иском к ответчику ФИО1, в котором просило взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 64 114,45 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 123,43 руб., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 176 руб.

В обоснование требований указано, что *** ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица *** ОГРН <***>. *** между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) .По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 60 000 руб., под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В обоснование своих требований истец ссылается на ст.819, ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушение срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 300 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 20 796,95 руб. По состоянию на *** общая задолженность 64 114,45 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещался в установленном законом порядке по адресу, указанному в исковом заявлении, в том числе указанному ответчиком мировому судье судебного участка № 4 г. Рубцовска при подаче заявления об отмене судебного приказа (...), а также по адресу его регистрации (..., согласно адресной справки отдел адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по Алтайскому краю). Однако судебная корреспонденция возвращена в адрес суда в связи с истечением срока хранения.

В силу же пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений пунктов 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №25 от 23.06.2015 года «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

В соответствии с п.п.1 и 4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Поскольку судом были приняты исчерпывающие меры, установленные действующим законодательством, для извещения ответчика о времени и месте судебного заседания по адресам, известным суду, при этом о перемене места жительства ответчик суду не сообщал, возврат почтовой корреспонденции суд расценивает как отказ ответчика от получения судебных повесток, и приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о времени и месте судебного заседания (ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассматривая иск, в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, которые порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что *** между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского кредита , по условиям которого заемщику была предоставлена карта «Халва» сроком действия по декабрь 2025 года с лимитом кредитования при открытии договора в сумме 60 000 руб.

Кредитный договор был заключен путем акцепта заявления-оферты посредством подписания заемщиком ФИО1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», Тарифами банка по предоставляемому финансовому продукту «Карта «Халва», устанавливающими условия пользования кредита и ответственность заемщика, получил Памятку держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» о чем свидетельствует ее подпись в Заявлении-анкете заемщика, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита заемщик использует заемные средства на покупки товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в Партнерской сети банка, либо на покупку товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в партнерскую сеть банка. Все перечисленные операции относятся к льготным операциям (п.11). Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиям (п.1)

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» максимальный лимит кредитования устанавливается в 350 000 руб. (п.1.4).

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» установлено, что базовая ставка по договору составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования, составляющего 24 месяцев, - 0% годовых (п.п. 1.1, 1.9 Тарифов).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что за ненадлежащее исполнение договора, размер неустойки (штрафа, пени) - 20 % годовых - в соответствии с положениями п.21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Пунктом 1.7 Тарифов установлено, что размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что платежи по кредиту рассчитываются ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями.

Также Тарифами и Памяткой по использованию карты Халва предусмотрены штрафные санкции за нарушение условий кредитного договора: штраф за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за первый раз выхода на просрочку - 590 руб., за второй раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в третий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.; неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 36% годовых на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования за каждый календарный день просрочки; комиссия за подключение Тарифного плана «Плюс три месяца рассрочки» - 2 000 руб.; комиссия за обслуживание при вторичном оформлении банковской карты по инициативе клиента - 450 руб.; комиссия за получение наличных денежных средств поступивших на текущий банковский счет в безналичном порядке от юридических лиц, индивидуальных предпринимателей: от 100 000 руб. до 400 000 руб. включительно - 1% от суммы; от 400 000 руб. до 600 000 руб. включительно - 3% от суммы; свыше 600 000 руб. - 10% от суммы; комиссия за безналичное перечисление денежных средств за счет средств, размещенных сверх лимита кредитования (собственных средств) на карты иных банков - 1,1% от суммы перевода+50руб., на счета открытые в иных банках - 0,5% от суммы перевода, переводы по поручению клиента через сотрудника банка на счета, открытые в иных банках - 2,9% от суммы перевода; комиссия за безналичное зачисление денежных средств на текущий счет от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в размере свыше 400 000 руб. (накопительным итогом в течении месяца с момента поступления денежных средств) - 20%; комиссия за предоставление документов, подтверждающих совершение операции - 300 руб.; комиссия за невыполнение обязательных условий информирования - 99 руб.; комиссия за снятие наличных (в банкоматах любых банков) за счет заемных средств - 2,9% от суммы операции + 290 руб.; комиссия за перевод на другую карту через сервисы банка заемных средств - 2,9% от суммы операции + 290 руб.; опция «Защита платежа» при наличии задолженности - 299 руб., мах. 2,99% от задолженности, комиссия за покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров - 1,9% от суммы покупок + 290 руб.; опция «минимальный платеж» оплачивается в размере 1,9% от суммы задолженности; штраф при неоплате ежемесячного платежа с 6-го дня составляет 590 руб. - 1-й раз, 1%+590 руб. - 2-й раз, 2%+590 руб. - 3-й раз.

Факт предоставления банком заемщику кредитных средств подтверждается выпиской по счету клиента ФИО1 за период с *** по ***.

В свою очередь ответчик ФИО1, пользуясь денежными средствами по карте рассрочки «Халва», свои обязательства по погашению предоставленного кредита исполнял ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде впервые возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составила 300 дня.

Ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств надлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и уплаты процентов по договору не представлено.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на *** за ФИО1 образовалась задолженность в размере 64 114,45 руб., из них: просроченная ссуда 59 966,40 руб.; неустойка на просроченную ссуду 70,13 руб., иные комиссии 4 077,92 руб.

Также суд отмечает, что согласно представленному истцом расчету иные комиссии состоят из: комиссии за покупку в рассрочку не в магазинах - партнерах карты «Халва», комиссии за снятие/перевод заемных средств, комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссии за услуги Подписки без НДС и оплачиваются в размере согласно Тарифам.

Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» ФИО1, согласился с Тарифами, которыми предусмотрены указанные комиссии.

Каких-либо требований об оспаривании Индивидуальных условий, Общих условий договора потребительского кредита ответчиком заявлено не было.

Из п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита следует, что Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае: нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку (пункт 5.3. Общих условий).

Поскольку ответчик нарушал условия обязательства, на протяжении длительного времени не производил гашение кредита и процентов по договору, ПАО «Совкомбанк» *** направил ответчику досудебную претензию о возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на *** составила 64 114,45, в течение 30 дней с момента направления данной претензии. Однако образовавшуюся задолженность ответчик не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика суммы задолженности, вытекающей непосредственно из кредитного договора, а именно просроченной ссуды в размере 59 966,40 руб., иных комиссий в размере 4 077,92 руб.

Однако, суд не может согласиться с требованием ПАО «Совкомбанк» о наличии оснований для взыскания с ответчика неустойки на просроченную ссуду - 70,13 руб., поскольку в условиях кредитного договора от ***, отсутствует понятие «неустойки на просроченную ссуду».

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена Тарифами и Общими условиями кредитования физических лиц на потребительские цели.

В связи с чем, правовых оснований для взыскания с ответчика неустойки на просроченную ссуду за заявленный период не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, расходы истца, понесенные на оплату государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика. Их размер 2 123,43руб. подтвержден представленным в материалы дела платежным поручением от ***.

С учетом того, что требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично на 99,89%, то возмещение судебных расходов подлежит пропорциональному распределению между сторонами в указанном размере.

Учитывая принцип пропорциональности, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в сумме 2 121,09 руб. (2 123,43 руб. х 99,89%).

При этом суд не усматривает оснований для взыскания в пользу истца расходов на оплату нотариально удостоверенной доверенности в размере 176 руб., поскольку в соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу, а из текста представленной истцом в материалы дела доверенности следует, что она выдана представителю без указания конкретного дела.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от *** в сумме 64 044,32 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 121,09 руб., всего 66 165,41 руб.

В удовлетворении остальной части требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) и во взыскании судебных расходов по нотариальному заверению, копии доверенности отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Сень