Дело №2-2358/2022 (УИД 69RS0040-02-2022-007096-38)
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 декабря 2022 года город Тверь
Центральный районный суд города Твери в составе
председательствующего судьи Панасюк Т.Я.,
при секретаре судебного заседания Кузнецовой Д.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 23.01.2020, образовавшуюся по состоянию на 11.10.2022, в сумме 50731 руб. 72 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 1721 руб. 95 коп.
В обоснование заявленных исковых требований указано, что 23.01.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 100 243,91 руб. под 13,80% / 47,90% годовых по безналичным / наличным, сроком на 56 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435, п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14.02.2022, а также решением №2 о присоединении. Согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из указанного кредитного договора.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора, 09.10.2020 возникла просроченная задолженность по ссуде, 11.01.2022 – просроченная задолженность по процентам. По состоянию на 11.10.2022 задолженность ответчика перед истцом составляет 50 731 руб. 72 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 49 399 руб. 15 коп., просроченные проценты – 640 руб. 37 коп., неустойка на просроченную ссуду – 263 руб. 38 коп., неустойка на просроченные проценты – 427 руб. 43 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 руб. 39 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.
В связи с указанными обстоятельствами, истец, ссылаясь на положения ст.ст.309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, обратился в суд с рассматриваемым иском.
В судебное заседание представитель истца публичного акционерного общества «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, при обращении в суд заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки в судебное заседание не сообщил, обоснованных ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявил.
В связи с изложенным, принимая во внимание положения статей 167, 233 ГПК РФ, мнение представителя истца, судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца, ответчика по имеющимся материалам дела в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (п.1 ст.8 ГК РФ).
В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Регулируемые гражданским законодательством договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела. Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Пунктами 1, 4 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.ст.432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно специальным правилам ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).
Из статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу ст.ст.809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с п.1 ст.330 и ст.331 ГК РФ, стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждено, что 23.01.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № путем подачи заявления клиента о заключении договора кредитования, согласно которому ФИО1 просил ПАО «Восточный экспресс банк» заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банках, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также установить ему индивидуальные условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану текущий 3.0, принятого и одобренного банком.
В соответствии с условиями кредитного договора, банк предоставил заемщику денежные средства на следующих условиях: лимит кредитования – 102244 руб., срок действия лимита кредитования – до востребования, срок возврата кредита – до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций – 13,80% годовых, за проведение наличных операций – 47,90% годовых.
Согласно п.6 индивидуальных условий кредитного договора, размер минимального обязательного платежа (далее МОП) составляет 4711 руб. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика (далее ТБС). В дату платежа заемщик обязуется поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.
Заемщик также просил банк предоставить ему льготный период, в течение которого размер МОП - 100 руб. Продолжительность льготного периода - 1 мес. с даты заключения договора.
В соответствии с п.7 индивидуальных условий кредитного договора, в целях осуществления частичного досрочного погашения кредита (далее - ЧДП) заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной банком формы и вносит на ТБС денежные средства. ЧДП не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления ЧДП установлен Общими условиями. При осуществлении ЧДП сокращается срок возврата кредита.
В соответствии с п.8 индивидуальных условий кредитного договора, погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС. Все способы пополнения ТБС указаны на сайте банка www.vostbank.ru.
В силу п.8.1 индивидуальных условий кредитного договора, пополнение ТБС производится бесплатно следующими способами по месту нахождения заемщика: внесение наличных денежных средств через кассу банка; внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах банка с функцией cash-in; перевод денежных средств с использованием банковской карты в мобильном приложении «Просто кредит»; перевод денежных средств с использованием сервисов «Интернет-банк» и «Мобильный банк» с карт сторонних банков (при использовании банковских карт банк-эмитент карты может взимать дополнительную комиссию в соответствии с условиями и правилами, установленными таким банком-эмитентом).
Цели использования заемщиком денежных средств – на потребительские цели (п.11 индивидуальных условий кредитного договора).
Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа - 0,0548.
Согласно п.20 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик дал банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита находящейся на открытом ему в рамках указанного договора счете № (п.17 индивидуальных условий) в размере 68327,06 руб. в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору № от 26.06.2017 с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования; в размере 31916,85 руб. в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору № от 26.06.2017 с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования.
Банк исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику кредит в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.
Также в ходе рассмотрения дела установлено, что заемщик ФИО1, в свою очередь, не исполнил свои обязательства в соответствии с условиями кредитного договора в части своевременного погашения основного долга и уплаты начисленных процентов.
Указанные обстоятельства со стороны ответчика не оспорены. Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, с его стороны не представлено.
Как следует из материалов дела, 14.02.2022 кредитор по рассматриваемому кредитному договору ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается копиями листа записи ЕГРЮЛ от 14.02.2022, договора присоединения от 26.10.2021, передаточного акта от 25.10.2021, решения единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» №2 от 25.10.2021.
Пунктом 2 ст.58 ГК РФ предусмотрено, что при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
В связи с изложенным, все права и обязанности кредитора ПАО «Восточный экспресс банк», в том числе вытекающие из рассматриваемого кредитного договора, перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии со ст.33 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
Согласно ст.34 данного Федерального закона кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.
Как установлено при рассмотрении дела, кредитор свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в согласованном сторонами договора размере и на определённых сторонами договора условиях кредитования.
Ответчик, являющийся заемщиком по кредитному договору, в свою очередь, воспользовавшись предоставленными в кредит денежными средствами и направив их на погашение иных кредитов в соответствии с данным банку распоряжением, в установленные сроки в соответствии с условиями кредитного договора не производил надлежащим образом возврат кредита и уплату начисленных процентов за пользование им в полном объеме, что привело к образованию задолженности. Доказательств обратного стороной ответчика, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.
В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, 18.01.2022 ответчику направлено уведомление о досрочном погашении суммы задолженности исх.№4575.
Указанное требование со стороны ответчика выполнено не было, что явилось основанием для обращения в суд с рассматриваемым иском.
При установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что на ответчике лежит обязанность по выплате истцу суммы кредита, процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами и неустойки за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.
Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на 11.10.2022 задолженность ответчика перед истцом составляет 50 731 руб. 72 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 49 399 руб. 15 коп., просроченные проценты – 640 руб. 37 коп., неустойка на просроченную ссуду – 263 руб. 38 коп., неустойка на просроченные проценты – 427 руб. 43 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 руб. 39 коп.
Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не противоречащими закону. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, собственный расчёт не представлен.
Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и уменьшения подлежащей взысканию с ответчика неустойки суд не усматривает.
В связи с изложенным, исковые требования истца о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору в заявленном в иске размере являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие в соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ, в том числе, из государственной пошлины.
Размер государственной пошлины, исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований, составляет в соответствии с положениями ст.333.19 НК РФ 1721 руб. 95 коп., которые уплачены истцом, согласно платёжным поручениям №1067 от 12.05.2022, №306 от 17.10.2022, и подлежат взысканию в его пользу с ответчика ФИО1
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-237 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору- удовлетворить.
Взыскать со ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <данные изъяты>, паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № 23.01.2020, образовавшуюся по состоянию на 11.10.2022, в размере 50 731 руб. 72 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 1721 руб. 95 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Т.Я. Панасюк
Мотивированное решение составлено 15.12.2022.