Решение по делу № 2-361/2023 от 28.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

72RS0019-01-2023-000056-49

№ 2-361/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тобольск 28 февраля 2023 года

Тобольский городской суд Тюменской области в составе: председательствующего судьи Груздевой А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Чусовитиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании 892 620 рублей 07 копеек в погашение задолженности по кредитному договору, 18 126 рублей 20 копеек в возмещение судебных расходов, обращении взыскания на транспортное средство MITSUBISHI Pajero Sport, 2018, №, с установлением начальной продажной цены в размере 981 496 рублей 05 копеек, способа реализации- с публичных торгов.

Требования мотивированы тем, что 10.12.2020г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» (далее так же банк или истец) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 800 000 рублей по 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства MITSUBISHI Pajero Sport, 2018, №. При надлежащем исполнении обязательств по договору банком, в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Договором предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки (п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита). В соответствии с п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. истец указывает, что просроченная задолженность по ссуде и просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 290 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 330 371 рубль 05 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 892 620 рублей 07 копеек. Согласно п.10 кредитного договора, п.5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, Заемщик передал Банку транспортное средство MITSUBISHI Pajero Sport, 2018, №. Ответчику направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Так как по требованию задолженность ответчиком не погашена, в целях защиты нарушенного права ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с настоящим иском.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения извещался в установленном законом порядке. Доказательств уважительности причин неявки представителя банком суду не представлено, при направлении иска ФИО2, действующей на основании доверенности от 05.05.2016 года (л.д. 85), заявлено о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка (л.д. 11).

ФИО1, в судебном заседании не оспаривая факта договорных отношений с ПАО «Совкомбанк» и получения заемных денежных средств, с требованиями не согласился. Пояснил, что обращался в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул, которые были ему предоставлены, новый график платежей банк не направил. Письменных соглашений с банком по кредитным каникулам, не заключалось. После перерыва, ФИО1 в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин отсутствия не предоставил, участие представителя не обеспечил. Представителем ФИО1 – ФИО3, действующим на основании доверенности от 03 февраля 2023 года (л.д. 117), направлены письменные возражения на иск (л.д. 135-136), заявлено ходатайство об отложении слушания дела, оснований для удовлетворения которого суд не усмотрел, в связи с чем отказал в его удовлетворении определением, занесенным в протокол судебного заседания.

На основании изложенного, судом определено о рассмотрении дела при указанной выше явке в соответствии с правилами ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив доводы иска, возражений, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ, которая применяется к отношениям по кредитному договору в соответствии с ч. 2 ст. 819, установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор № на сумму 800 000 рублей на срок 60 месяцев под залог транспортного средства - MITSUBISHI Pajero Sport, 2018, №. По условиям договора размер процентной ставки за пользование кредитом составил 9,9% годовых, при условии если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 18,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка. Размер минимального обязательный ежемесячного платежа 20045 рублей 52 копейки, с возможностью установления льготного периода в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 2100 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий 10810 рублей 68 копеек. (п.п.1,2,3,4,6,11 договора). При заключении договора сторонами согласован график погашения кредитной задолженности - ежемесячными платежами в размере 24254 рубля 92 копейки в срок до 18 числа каждого месяца, за исключением последнего платежа по сроку – 10.12.2025г. размер которого 24254 рубля 86 копеек (л.д. 29-30).

Договором предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком обязательств по кредитному договору, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.12 договора). Договором предусмотрено также, что в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, Заемщик передает Банку транспортное средство MITSUBISHI Pajero Sport, 2018, № (п.10 договора)(л.д.26-28).

Данные обстоятельства подтверждаются: Заявлением о предоставлении транша (л.д.23-25); Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.26-28); графиком погашения кредита (л.д. 29-30); протоколом подписания договора (л.д.32); общими условиями договора потребительского кредитования под залог транспортного средства (л.д.37-43); Согласием Заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат просроченной задолженности (л.д.31).

С условиями договора ФИО1 был ознакомлен (л.д. 23-25, 27, 29-30).

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ).

Факт выдачи ФИО1 кредита в размере 800 000 рублей подтверждается выпиской по счету (л.д.20-21).

Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям выдачи кредита и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение. При указанных обстоятельствах, суд, вопреки доводам письменных возражений ответчика, приходит к выводу, что договор между сторонами был заключён.

Представленные истцом посредством электронного документооборота указанные выше документы прошли проверку подписания электронной подписи. Иных копий документов, которые бы были различны по своему содержанию представленным истцом, ответчиком не представлено, в связи с чем у суда отсутствуют основания для критической оценки представленных истцом письменных доказательств изложенных выше.

Расчетом задолженности (л.д.18-20) и выпиской по счету (л.д.20-21), так же прошедших проверку подписания электронной подписью, подтверждаются доводы истца о том, что обязанность по уплате кредитных обязательств ФИО1 не исполняется. Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 892 620 рублей 07 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 770 000 рублей, просроченные проценты – 114 525 рублей 31 копейка, исчисленные по ставке 18,9% годовых, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1438 рублей 57 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1509 рублей 62 копейки, исчисленная в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора (л.д. 27), неустойка на просроченные проценты – 2786 рублей 57 копеек, исчисленная в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора (л.д. 27), комиссии – 2360 рублей (л.д. 23-25, 26-28, 33-36, 37-43).

Расчет задолженности соотносится с выпиской по счету кредитного договора, согласно которому ФИО1 после марта 2022 года платежи по договору в соответствии с условиями не осуществлял. Доводы письменных возражений, о том, что суд должен критически отнестись к представленному истцом расчету, в отсутствии акта сверки, бухгалтерских документов, суд находит не состоятельным. Расчет задолженности соотносится, как ранее указывалось с выпиской по счету кредитного договора. В расчете указано на распределение поступивших от ответчика платежей в размере 330371 рубль 05 копеек. Доказательств внесение платежей в большем размере, чем указано банком, ответчиком не представлено, равно как и альтернативный расчет кредитной задолженности. Расчет задолженности произведен банком, вопреки доводам возражений ответчика, с учетом предоставленных ему по заявлению кредитных каникул, которые составили 3 месяца, с ДД.ММ.ГГГГ. По окончании льготного периода ФИО1 так же выплату кредитной задолженности не возобновил (л.д. 18-20, 123, 125).

В связи с допущенными заемщиком нарушениями. воспользовавшись правом предусмотренным ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности и требование о полном и досрочном погашении кредитной задолженности (л.д. 46-48).

Доказательств исполнения данного требования материалы дела не содержат.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание нарушение ответчиком ФИО1 условий кредитного договора, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 892 620 рублей 07 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 770 000 рублей, просроченные проценты – 114 525 рублей 31 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1438 рублей 57 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1509 рублей 62 копейки, неустойка на просроченные проценты – 2786 рублей 57 копеек, комиссии – 2360 рублей.

То обстоятельство, что банк в нарушение ст. 13 Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" при предоставлении льготного периода не направил в адрес ФИО1 уточненный график платежей по кредитному договору, не свидетельствует о неосновательности обращения банка в суд с настоящим иском, поскольку установление льготного периода не освобождает заемщика от исполнения всех его обязательств перед кредитором.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом...

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу статьи 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

По правилам, установленным ст. 348 ГК РФ основанием обращения взыскания на заложенное имущество является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Как ранее было указано, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, ФИО1 в залог банку предоставлен автомобиль марки MITSUBISHI Pajero Sport, 2018, № (л.д. 27).

ДД.ММ.ГГГГ залогодержатель в установленном законом порядке зарегистрировал возникновение залога, транспортного средства MITSUBISHI Pajero Sport, 2018, №, что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества с регистрационным № (л.д.44-45).

Согласно карточке учета транспортного средства, по учетам ГИБДД ФИО1 значится собственником автомобиля MITSUBISHI Pajero Sport, 2018, № на основании договора купли-продажи от 07.03.2019г. (л.д. 96-101).

В силу правил установленных ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Исходя из установленных и изложенных обстоятельств, приведенных норм права, проанализированных судом, условий заключенного между сторонами договора, предусматривающего возможность обращения, и порядок обращения взыскания - по решению суда (п. 8.14.1 Общих условий) (л.д. 42), поскольку период просрочки по договору составляет более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд (п. 8.14.2 Общих условий)(л.д. 42), следует, что истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество в связи с ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, поскольку, заемщиком была допущена длительная просрочка платежей и по основному долгу, и по уплате процентов за пользование займом, требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик не исполнил. Таким образом, требования об обращении взыскания на заложенное имущество – MITSUBISHI Pajero Sport, 2018, №, подлежат удовлетворению. Способ реализации подлежит установлению в виде продажи с публичных торгов.

Оснований для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» и установления начальной продажной стоимости транспортного средства, суд не усматривает в силу следующего.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона от 29 мая 1992 года № 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 01 июля 2014 года. Настоящий иск предъявлен после указанной даты.

Актуальная редакция п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3 статьи 340 ГК РФ).

В данном же случае другое законом предусмотрено.

В силу ч. 1 ст. 69 ФЗ "Об исполнительном производстве" обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его реализацию, осуществляемую должником самостоятельно, или принудительную реализацию либо передачу взыскателю.

В соответствии со ст. 85 ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 2 ст. 89 ФЗ "Об исполнительном производстве", начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам.

В тоже время истцом суду доказательств, что указанная им начальная продажная стоимость 981496 определённая с учетом дисконта 44,49% к залоговой стоимости 1768000 рублей, соотносится с рыночной стоимостью автомобиля на дату рассмотрения дела, не представлено. Ходатайств о назначении судебной экспертизы истец, не заявил, ответчик с требованиями истца не согласился.

В связи с изложенным, суд оснований для установления начальной цены не усматривает, в связи с чем, требования ПАО «Совкомбанк» в данной части удовлетворению не подлежат.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе: расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворён частично расходы возмещаются пропорционально удовлетворенным требованиям.

Как следует из п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", лицо заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом заявлены требования по возмещению ему судебных издержек на сумму 18 126 рублей 20 копеек понесенных оплатой государственной пошлины.

Платежным поручением № от 29 декабря 2022 года подтверждается, что при обращении в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 18 126 рублей 20 копеек: 12 126 рублей 20 копеек от цены иска 892620 рублей 07 копеек, 6000 рублей по требованиям неимущественного характера об обращении взыскания на транспортное средство (л.д. 16).

Принимая во внимание, что суд пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных ПАО «Совкомбанк» требований в полном объеме, с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию 18 126 рублей 20 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 55, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) в погашение задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 892 620 рублей 07 копеек, а так же 18126 рублей 20 копеек в возмещение судебных расходов, всего взыскать 910 746 рублей 27 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль MITSUBISHI Pajero Sport, 2018, №, путём продажи с публичных торгов.

В удовлетворении требований об установлении начальной продажной стоимости автомобиля MITSUBISHI Pajero Sport, 2018, №, публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд Тюменской области в течение месяца со дня принятия путем подачи апелляционной жалобы.

В окончательной форме решение принято 07 марта 2023 года.

Судья А.С. Груздева