УИД 60RS0004-01-2025-000334-51
... Дело № 2-211/2025
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
11 сентября 2025 года рп. Локня Псковской области
Бежаницкий районный суд Псковской области в составе:
председательствующего судьи Трофимовой Н.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Макаровым С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Е. о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества, в обоснование требований указав, что 11 июня 2023 года между Е. и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты №... на сумму 29000 рублей (или с лимитом задолженности – договор кредитной карты). Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, представляющая собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услуг. На дату направления в суд искового заявления, задолженность Е. перед банком составляет 38747 рублей 93 копейки, из которых: 30996 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 7526 рублей 09 копеек – просроченные проценты, 225 рублей 84 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Банку стало известно о смерти Е.., на дату смерти его обязательства по выплате задолженности по договору не исполнены. По имеющейся у банка информации, после смерти Е. открыто наследственное дело № ... к имуществу Е., умершего 22 февраля 2024 года. Опираясь на положения ст. 418, 1112, 1153 и 1175 ГК РФ, полагают, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. Обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение при разрешении спора. На основании вышеизложенного, просят взыскать с наследников в пользу АО «ТБанк» в пределах наследственного имущества Е. просроченную задолженность по договору кредитной карты в размере 38747 рублей 93 копейки, состоящую из: просроченной задолженности по основному долгу – 30996 рублей, просроченных процентов – 7526 рублей 09 копеек, штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления - 225 рублей 84 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.
Определением Бежаницкого районного суда Псковской области от 21 августа 2025 года по настоящему гражданскому делу в качестве ответчика привлечён наследник заёмщика - ФИО1
Представитель истца - АО «ТБанк» ФИО2, будучи надлежащим образом извещен о дате и месте рассмотрения дела, в предварительное судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит рассмотреть дело без участия представителя банка.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, предоставил заявление, в котором просил дело рассмотреть без его участия, с исковыми требованиями согласен в полном объёме.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика ФИО1
Суд, обозрев заявление ответчика, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.
Исходя из положений статей 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с частью 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ).
В силу абзаца 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
По смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора").
Из материалов дела следует, что 10 июня 2024 года решением единственного акционера АО «Тинькофф Банк» изменено фирменное наименование банка на акционерное общество «ТБанк» (АО «ТБанк») – ОГРН ...; 09 июля 2024 года АО «ТБанк» выдана лицензия №2673 на осуществление банковских операций.
11 июня 2023 года Е.., ... года рождения, уроженец пос. ..., зарегистрированный по адресу: ..., представил в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету с предложением заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план ТП 9.300 (рубли РФ), номер договора №..., карта №..., полная стоимость кредита при погашении кредита минимальными платежами 29,383% годовых.
На основании заявления-анкеты истцом Е. была выдана кредитная карта № ... с установленным лимитом под 29,383%. Тем самым стороны заключили договор №... путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.
Пункт 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие условия) определяет, что договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.
Как усматривается из выписки по договору №..., 13 июня 2023 года Е. была проведена первая расходная операция по переводу денежных средств.
Таким образом, заявление-анкета, представляющая собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.
Согласно п. 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.
Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).
Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что полная стоимость кредита составляет 29,383 % годовых. Процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), определены тарифным планом, который прилагается к индивидуальным условиям.
В соответствии с Тарифным планом ТП 9.300 процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых, на покупки – 39,9% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 59,9 % годовых; плата за обслуживание карты в – бесплатно; комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных составляет 2,9% +290 рублей; переводы через сервисы Тинькофф 2,9%+290 рублей; оповещение об операциях – 59 рублей в месяц; страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей; неустойка при оплате минимального платежа составляет 20% годовых; плата за превышения лимита задолженности – 390 рублей.
Также суд принимает во внимание, что согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в размере определенном законом или договором.
Из п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен оплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом.
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в указанный срок, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).
Также, из заявления-анкеты усматривается, что Е. выразил согласие на участие в Программе страховой защиты. Страховая компания, осуществляющая обслуживание договора коллективного страхования жизни и здоровья держателей пластиковых карт – АО «Т-Страхование», в связи с чем, Е. был присоединен к договору коллективного страхования №... от 04.09.2013 года.
В соответствии с условиями страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» в случае смерти клиента – выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством РФ.
Из представленных документов следует, что банк в соответствии с договором кредитной карты №... выдал Е. кредитную карту №... с установленным лимитом, то есть исполнил свои обязательства по договору кредитной карты, обратного в материалах дела не имеется и сторонами суду предоставлено не было. Во исполнение условий договора кредитной карты Е. обязался возвратить банку кредит в сроки, установленные Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплатить банку неустойку согласно Тарифному плану.
Факт заключения между АО «ТБанк» и Е. договора кредитной карты №... на указанных выше условиях сторонами по делу не оспаривался и не опровергался.
Наряду с этим, установлено, что Е. обязательства по договору кредитной карты исполнял ненадлежащим образом, неоднократно не производил оплату ежемесячного минимального платежа в необходимом размере и в установленные срок, ввиду чего, ему начислялись щтрафы, предусмотренные Тарифным планом.
В связи с неисполнением условий договора №... 22 февраля 2024 года банк направил в адрес Е. заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности.
02 мая 2024 года АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка №... ... района ... области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Е. задолженности по договору кредитному карты №... от 11.06.2023 в размере 42499 рублей 19 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 737 рублей 49 копеек.
02 мая 2024 года мировым судьей судебного участка №... ... района ... области был вынесен судебный приказ №... по вышеуказанным требованиям, который отменен 16 сентября 2024 года в связи с поступившими возражениями ФИО1
При этом, установлено, что 22 февраля 2024 года Е. умер в г. ..., о чем имеется запись акта о смерти от 26 февраля 2024 года, место государственной регистрации – Отдел ЗАГСа ... №....
Из материалов наследственного дела №..., находящегося в производстве нотариуса ... нотариального округа Нотариальной Палаты ... области, открытого к имуществу Е.., ... года рождения, умершего 22 февраля 2024 года следует, что наследство после Е. принял его отец ФИО1 Недвижимое имущество, зарегистрированное на имя Е.., состоит из квартиры, расположенной по адресу: ..., кадастровая стоимость, которой на дату смерти наследодателя составляет 1008864 рубля 45 копеек.
17 октября 2024 года нотариусом ... нотариального округа ФИО1 выдано свидетельства о праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: ...
Согласно расчету задолженности Е. по кредитной карте №... общая задолженность по кредитной карте, образовавшаяся по состоянию на 02 июля 2025 года составила 38747 рублей 93 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 30996 рублей, просроченные проценты – 7526 рублей 09 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления - 225 рублей 84 копейки.
Судом проверен срок неисполнения обязательств, расчет задолженности по кредиту и расчет процентов за пользование кредитом, с данным расчетом суд соглашается, и он полностью подтверждается представленными материалами дела; данный расчет ответчиками не оспаривается
Таким образом, стоимость имущества, перешедшего наследнику Е.., превышает размер задолженности по кредиту, в связи с чем, требование истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты с наследников является законным и обоснованным.
Судом установлено, что ФИО1 является единственным наследником, принявшим наследство после Е. Каких-либо иных доказательств, о том, что имеются другие наследники, которые приняли наследство, в том числе фактически, истцом представлено не было, материалами дела не установлено, как и не было установлено в ходе судебного заседания, в связи с чем, ФИО1 должен отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии со ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу п. п. 1, 4 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В силу п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
В п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников.
В п. 61 указанного Постановления Пленума ВС РФ разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
В силу названных положений закона, учитывая, что кредитные обязательства Е. не связаны неразрывно с его личностью, в связи с чем, не могут быть прекращены его смертью, переходят в порядке наследования и продолжаются, ответчик, являясь наследником, принявшим наследство, становится должником и несет обязанность по исполнению обязательств со дня открытия наследства.
Таким образом, взысканию с ответчика ФИО1 подлежит задолженность по кредитной карте №..., выпущенной по договору кредитной карты №..., заключенному между АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») и Е. по состоянию на 02 июля 2025 года в сумме 38747 рублей 93 копейки в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Также, согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4000 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженца д. ... (паспорт гражданина ...), в пользу Акционерного общества «ТБанк» (...) в порядке наследования по закону после Е., ... года рождения, умершего 22 февраля 2024 года, задолженность по кредитной карте №..., выпущенной по договору кредитной карты №... от 11 июня 2023 года, по состоянию на 02 июля 2025 года в размере 38747 (тридцать восемь тысяч семьсот сорок семь) рублей 93 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 30996 рублей, просроченные проценты – 7526 рублей 09 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления - 225 рублей 84 копейки, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженца д. ... (паспорт гражданина ...), в пользу Акционерного общества «ТБанк» (...) государственную пошлину в размере 4000 (четыре тысячи) рублей.
Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд, с подачей апелляционной жалобы через Бежаницкий районный суд Псковской области (постоянное судебное присутствие в рп. Локня Псковской области), в течение одного месяца со дня принятии решения суда в окончательной форме.
Решение принято судом в окончательной форме 12 сентября 2025 года.
...
...
Судья Н.В. Трофимова