№ 2-2-224/2025

64RS0007-02-2025-000299-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2025 года г. Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Духановской И.В.,

при секретаре судебного заседания Щербаковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице Саратовского отделения № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

публичное акционерное общества (далее ПАО) Сбербанк в лице Саратовского отделения № Саратовского отделения № обратилось с иском к ФИО1 о взыскании в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 886 192 рубля 30 копеек, расторжении указанного кредитного договора, с обращением взыскания на предмет залога: жилой дом, площадью 80.6 кв.м., кадастровый №, по адресу: <адрес>Б, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 865 800 рублей; земельный участок, из земель населенных пунктов, площадью 2 547 +/-18 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>Б, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 286 200 рублей. Просит также взыскать в свою пользу с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 42 723 рубля 85 копеек.

Обосновывая свои требования тем, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» выдало кредит «Приобретение готового жилья» ФИО1 в сумме 800 000 рублей на срок 300 месяцев, под 12.2 % годовых, на приобретение недвижимости: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>Б. Кредитор свои обязательства выполнил надлежащим образом. Кредит в размере 800 000 рублей был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления на счет заемщика, открытый у кредитора. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости, в соответствии с п. 11, 12 Договора. ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанные объекты недвижимости оформлены в собственность ФИО1 на основании договора купли-продажи жилого дома и земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ. Залог (ипотека) вышеуказанных объектов недвижимости в пользу Банка зарегистрирован -ДД.ММ.ГГГГ за регистрационным номером 64:06:080701:2488-64/087/2023-4, 64:06:080701:793-64/087/2023-4. Согласно условий кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренные договором. Согласно п. 2, 7 кредитного договора погашение кредита и процентов за пользование кредитом и процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Платежная дата – 5-е число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям кредитного договора (п. 3.3.1 Общих условий кредитования) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии с п. 13 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5 % годовых с суммы просроченного платежа, а также за несвоевременное страхование/возобновление страхования предмета залога заемщика уплачивает неустойку в размере ? процентной ставки за пользование кредитом за период с 31-го календарного дня после даты установленной договором для исполнения обязательства по дату предоставления документов, подтверждающих его исполнение. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика кредитором направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора. На вышеуказанные требования до настоящего времени долг не погашен, договор не расторгнут. С ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору допускались систематические просрочки платежей. С ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение задолженности по договору ответчиком не вносятся, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.

Представитель ПАО Сбербанк в лице Саратовского отделения № на разбирательство дела не явился, письменно ходатайствовал о его рассмотрении в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен, своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.30 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу положений ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст.10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Поскольку для возникновения обязательства по кредитному договору требуется фактическая передача кредитором заемщику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях кредитного договора, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета кредита и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Из материалов дела установлено, что между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 800 00 рублей, со сроком возврата кредита - по истечении 300 месяцев с даты фактического предоставления кредита, на приобретение объектов недвижимости – жилого дома, земельного участка находящиеся по адресу: <адрес>Б.

В соответствии с п. 2, 7 кредитного договора погашение кредита и процентов за пользование кредитом и процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Платежная дата – 5-е число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям кредитного договора (п. 3.3.1 Общих условий кредитования) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п. 13 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5 % годовых с суммы просроченного платежа, а также за несвоевременное страхование/возобновление страхования предмета залога заемщика уплачивает неустойку в размере ? процентной ставки за пользование кредитом за период с 31-го календарного дня после даты установленной договором для исполнения обязательства по дату предоставления документов, подтверждающих его исполнение.

На основании ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обеспечением своевременного возврата заемных денежных средств заемщиком в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п.11) является залог приобретенной недвижимости.

ФИО1 по договору купли-продажи недвижимости с использованием кредитных средств приобретены в собственность жилой дом, площадью 80,6 кв.м., кадастровый №, по адресу: <адрес>Б и земельный участок, площадью 2547 кв.м., кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>Б.

Пунктом 2.2 договора купли-продажи недвижимости установлено, что объект недвижимости находится в залоге у кредитора с момента государственной регистрации ипотеки объекта недвижимости в Едином государственном реестре недвижимости. Залогодержателем по данному залогу является кредитор, залогодателем – покупатель.

В связи с передачей указанного недвижимого имущества в залог банку Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Саратовской области была зарегистрирована ипотека в силу закона, о чем 05 мая 2023 года в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним была сделана запись о регистрации обременения права №, №

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Требования кредитора о досрочном погашении кредита, процентов, неустойки основаны на невыполнении заемщиком условий кредитного договора, уплата процентов по которому производится ежемесячно и одновременно с погашением кредита.

Заемщик обязательства перед Банком надлежащим образом не исполнял, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору с отражением операций по счету.

По состоянию на 27 мая 2025 года просроченная задолженность по кредитному договору № от 05 мая 2023 года составила 886 192 рубля 30 копеек, в том числе: 54 644 рубля 23 копейки - просроченные проценты, 792 967 рублей 50 копеек - просроченный основной долг, 37 573 рубля 95 копеек – неустойка за неисполнение условий договора, 90 рублей 15 копеек – неустойка за просроченный основной долг, 916 рублей 47 копеек – неустойка за просроченные проценты, что подтверждается представленным истцом расчетом.

Размер задолженности подтвержден совокупностью собранных по делу доказательств, судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Из материалов дела усматривается, что 14 марта 2025 года ПАО «Сбербанк России» направлял ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, расторжении договора, которые ответчиком не исполнены.

При установленных обстоятельствах о неисполнении заёмщиком ФИО1 принятых обязательств по кредитному договору № от 05 мая 2023 года, ответчик несет ответственность перед кредитором, до исполнения обязательств полностью, требования о досрочном возврате кредита не исполнены, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (ст.451 ГК РФ).

Нарушение договорных обязательств, заключающееся в неисполнении принятых обязательств в полном объеме, суд признает существенным нарушением условий заключенного договора, поскольку влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, установленные обстоятельства свидетельствует и о правомерности заявленных истцом требований о расторжении договора.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статьей 337 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со статьей 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из расчета цены иска, уплата ежемесячных платежей производилась ответчиком несвоевременно, что свидетельствует о систематическом нарушении сроков внесения платежей.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со статьями 51, 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16 июля 1998 года взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

При этом, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Согласно представленному истцом заключению ООО «Поволжское экспертное бюро» № от 27 апреля 2023 года, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 280 000 рублей, из которой 962 000 рублей – жилой дом, 318 000 рублей – земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>Б.

Возражений относительно рыночной стоимости объекта недвижимости ответчиком не представлено.

Приняв данный отчет в качестве доказательства, суд при обращении взыскания на предмет залога устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в соответствии с требованиями п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», поскольку условия договора не могут противоречить требованиям федерального законодательства. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества объекта недвижимости на жилой дом составляет 769 600 рублей (962 000 х 80%) и на земельный участок 254 400 рублей (318 000 х 80%).

Предусмотренные в п. 2 ст. 348 ГК РФ условия, при одновременном соблюдении которых предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, материалами дела не установлены.

В силу п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 42 723 рубля 85 копеек. Несение истцом таких расходов подтверждено документально.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице Саратовского отделения № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №), в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице Саратовского отделения № 8622 ИНН <***> ОГРН <***> задолженность по кредитному договору № от 05 мая 2023 года, за период с 04 сентября 2024 года по 27 мая 2025 года (включительно) в размере 886 192 (восемьсот восемьдесят шесть тысяч сто девяносто два) рубля 30 копеек, в том числе: 54 644 рубля 23 копейки - просроченные проценты, 792 967 рублей 50 копейки - просроченный основной долг, 37 573 рубля 95 копеек – неустойка за неисполнение условий договора, 90 рублей 15 копеек – неустойка за просроченный основной долг, 916 рублей 47 копеек – неустойка за просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 42 723 (сорок две тысячи семьсот двадцать три) рубля 85 копеек. Всего взыскать 928 916 (девятьсот двадцать восемь тысяч девятьсот шестнадцать) рублей 15 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество на: жилой дом, назначение: жилое, площадью 80,6 кв.м., кадастровый №, по адресу: <адрес>Б, земельный участок, из земель населенных пунктов, площадью 2547 +/-18 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>Б;

Установить начальную продажную цену заложенного имущества на жилой дом в размере 769 600 рублей, на земельный участок – 254 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Балашовский районный суд.

Мотивированный текст решения изготовлен 18 июля 2025 года.

Председательствующий И.В. Духановская