Решение по делу № 2-163/2025 от 30.04.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору № от 03.03.23023, за период с 16.05.2024 по 14.03.2025 года в размере 249 848 рублей 19 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 495 рублей 45 копеек.

Дело № 2-163/2025

УИД 44RS0023-01-2025-000120-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 апреля 2025 г. г. Макарьев

Макарьевский районный суд Костромской области в составе

председательствующего судьи Чистяковой Ю.П.,

при секретаре Андрияновой Ю.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 03.03.23023, за период с 16.05.2024 по 14.03.2025 года в размере 249 848 рублей 19 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 495 рублей 45 копеек,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что 03.03.2023 года между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 245 124 рубля 64 копейки с возможностью увеличения лимита, под 27,9 % годовых, сроком 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде у Ответчика перед Банком возникла 16.05.2024г и на 14.03.2025 суммарная продолжительность просрочки составила 303 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 16.05.2024г. и на 14.03.2025г. суммарная продолжительность просрочки составила 303 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 156 139 рублей 63 копейки.

По состоянию на 14.03.2025г. общая задолженность Ответчика перед Банком составила 249 848 рублей 19 копеек, из которых:

- комиссия за ведение счета – 447 рублей;

- иные комиссии – 1 770 рублей;

-просроченные проценты – 24 270 рублей 83 копейки;

- просроченная ссудная задолженность – 193 620 рублей 61 копейка;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 15 932 рубля 96 копеек;

- неустойка на просроченные проценты и на просроченную ссуду – 350 рублей 07 копеек;

- неустойка на просроченную ссуду – 11 411 рублей 29 копеек;

- неустойка на просроченные проценты – 2 045 рублей 43 копейки.

Просили суд взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору за период с 16.05.2024 по 14.03.2025г. в размере 249 848 рублей 19 копеек и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 495 рублей 45 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился. О месте и времени судебного заседания уведомлены судом надлежащим образом. При подаче искового заявления в суд ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом. В судебное заседание не явился, направив в суд ходатайство об отложении судебного заседания до 21 мая 2025г. в связи с тем, что им подано в Арбитражный суд Костромской области заявление о признании его несостоятельным (банкротом), но определением Арбитражного суда Костромской области от 18.04.2025г. по делу № поданное им заявление оставлено без движения до 20 мая 2025 года.

Судом ходатайство ответчика в судебном заседании рассмотрено и оставлено без удовлетворения, поскольку на момент рассмотрения дела заявление о признании ФИО1 Арбитражным судом Костромской области к производству не принято и судебное производство по его заявлению не возбуждено, в связи с чем у суда отсутствуют основания для отложения судебного заседания. Иных уважительных причин неявки в судебное заседание ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Судом в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Совкомбанк страхование жизни».

Представитель ООО «Совкомбанк страхование жизни» в суд не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлены надлежащим образом, однако ходатайств в суд не направили, о причинах неявки не уведомили.

Судом с учетом ст. 167 ГПК РФ принято решение о возможности рассмотрения дела при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно подп.1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений ст. ст. 307, 309 ГК РФ следует, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3), который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу требований ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций банк несет финансовую ответственность.

На основании п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Абзацем 2 ст. 849 ГК РФ установлено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК РФ).

На основании п. 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года N (в ред. 10.08.2012 г.), клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что требования истца ПАО «Совкомбанк» к ответчику ФИО1 вытекают из неисполнения последним обязательств по возврату кредита по кредитному договору от 03.03.2023г, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 № путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита простой электронной подписью, по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 245 124 рубля 64 копейки под 27,9 % годовых сроком на 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Так, из представленной в материалы дела таблицы действий пользователя установлено, что 03.03.2023 в 11:40:57 - клиент согласился на подписание кредитных документов, в 11:41:15 – клиент согласился на подписание дополнительных услуг

Заявка на кредит, подписание анкет, условий кредитного договора и дополнительных услуг происходило по номеру телефона +№.

По запросу суда, ПАО «Мегафон» предоставило сведения, что абонентский № принадлежит ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированному по адресу: <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ.

Денежные средства по договору № от 03.03.2023г. перечислены на расчетный счет № в ПАО «Совкомбанк».

Согласие на получение денежных средств с применением простой электронной подписи, было получено от ответчика в Анкете-Соглашении от 03.03.2023г.

Также, в Анкете - Соглашении о заключении договора ДБО и подключении к Системе ДБО, заемщик подтвердил что любая информация, подписанная им электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному его собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия. Заемщик оповещен и соглашается с предусмотренной в положении обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ.

Таким образом, заключению договора предшествовала подача заявления-анкеты о предоставлении потребительского кредита, которое подписано собственноручно ФИО1. В последующем Анкета-Соглашение на предоставление кредита, соглашение о заключении договора ДБО и подключения к системе ДБО, индивидуальные условия договора были подписаны со стороны ответчика простой электронной подписью.

Также, ответчик 03.03.2023 заключил договор страхования со страховщиком ООО «Совкомбанк страхование жизни», по условиям которого страхователем является ООО «Совкомбанк страхование жизни», а застрахованным – ФИО1, основные риски (страховое событие): дожитие Застрахованного лица; смерть Застрахованного лица, и дополнительные риски (страховое событие) – дожитие до недобровольной потери работы; постоянная полная нетрудоспособность по любой причине. Размер платы составил 49999 рублей, которая оплачена за счет средств кредита.

Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита и клиент несет полную ответственность по всем операциям, совершенным с использованием банковской карты. При этом, держатель банковских карт обязан не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, принимать меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, Общим условиям кредита, Кредитор обязался предоставить заемщику лимит кредитования 200 124 рубля 64 копейки (п.1), срок лимита кредитования – 60 месяцев, 1 827 дней (п.2); процентная ставка - 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования (п. 4); минимальный обязательный платеж – 6 307 рублей 10 копеек. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике (п. 6); за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора определен размер неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых (п.12);

Согласно п. 4.1 п. 4.1.1, п. 4.1.2, п. 3.4, п. 3.6, Общих условий Заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

В силу п. 3.3 Общих условий предоставление Банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий:

3.3.1 – открытие Банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ;

3.3.2 – открытие лимита кредита в соответствии с Договором потребительского кредита;

3.3.3- согласование Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита;

3.3.4 – получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредит;

3.3.5 – выдача Заемщику Расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на Банковский счет Заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством Расчетной карты).

Подписывая документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с содержанием этих документов.

Подписание документа предполагает его согласие с содержанием указанного документа и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

С учетом изложенного суд считает, что предусмотренная законом информация при заключении между сторонами кредитного договора доведена Банком до сведения ответчика, стороны согласовали все существенные условия договора, в том числе условия о неустойке, штрафах, об уплате комиссий. Заключенный между сторонами договор содержит все условия, определенные ст. 30 Федерального Закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности».

Свои обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил своевременно и надлежащим образом и ответчиком не оспорено.

В нарушение принятого на себя обязательства Заемщик должным образом обязанности по кредитному договору не исполнял, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст.14 Федерального Закона от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 14.03.2025г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 249 848 рублей 19 копеек, из которых:

- комиссия за ведение счета – 447 рублей;

- иные комиссии – 1 770 рублей;

- просроченные проценты – 24 270 рублей 83 копейки;

- просроченная ссудная задолженность – 193 620 рублей 61 копейка;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 15 932 рубля 96 копеек;

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 350 рублей 07 копеек;

- неустойка на просроченную ссуду – 11 411 рублей 29 копеек;

-неустойка на просроченные проценты – 2 045 рублей 43 копейки;

Несвоевременность внесения платежей в погашение кредита, иных платежей, а также наличие просроченной задолженности стороной заемщика не оспорено.

На основании судебного приказа от 10.12.2024 № 2-1703/2024, выданного мировым судьей судебного участка № 40 Макарьевского судебного района Костромской области с ФИО1 А.П. в пользу ПАО «Совкомбанк» была взыскана задолженность по кредитному договору № от 03.03.2023г..

По заявлению ФИО1 определением мирового судьи судебного участка № 40 Макарьевского судебного района Костромской области от 18.12.2024г. судебный приказ отменен.

После этого истец обратился в суд с настоящим иском.

Расчет задолженности, представленный Банком, соответствует условиям кредитного договора и является верным.

Учитывая изложенное, то обстоятельство, что ответчик неоднократно нарушил срок, установленный для возврата очередной части займа, просрочка платежа составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, ПАО «Совкомбанк» вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы задолженности вместе с причитающейся неустойкой, штрафом, комиссиями.

Таким образом, заявленная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, расходы истца по уплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт: серия: №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному № от 03.03.2023 года за период с 16.05.2024 по 14.03.2025г. в размере 249 848 (двести сорок девять тысяч восемьсот сорок восемь) рублей 19 копеек, из которых: комиссия за ведение счета – 447 рублей; иные комиссии – 1 770 рублей; просроченные проценты – 24 270 рублей 83 копейки; просроченная ссудная задолженность – 193 620 рублей 61 копейка; просроченные проценты на просроченную ссуду – 15 932 рубля 96 копеек; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 350 рублей 07 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 11 411 рублей 29 копеек; неустойка на просроченные проценты – 2 045 рублей 43 копейки; и расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 495 (восемь тысяч четыреста девяносто пять) рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Макарьевский районный суд Костромской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Ю.П. Чистякова

Решение в окончательной форме принято 30.04.2025