№ 2-273(2)/2022

УИД 64RS0028-02-2022-000436-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2022 г. с. Ивантеевка

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Новиковой А.С.,

при секретаре Недовой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Самарское отделение к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Самарское отделение (далее – ПАО «Сбербанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, указав, что 31.07.2019 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор , по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 190 000 руб. под 18,4% годовых, на срок 60 месяцев. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору, который был отменен определением суда от 24.02.2022. Поскольку в настоящее время задолженность по кредиту не погашена, истец просит расторгнуть кредитный договор от 31.07.2019, взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору за период с 01.07.2021 по 23.05.2022 в размере 241 320 руб. 36 коп., из которых: просроченный основной долг - 175 688 руб. 06 коп., просроченные проценты - 65 632 руб. 30 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 613 руб. 20 коп.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещена надлежащим образом, предоставила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, в котором также указала, что исковые требования признает в части расторжения кредитного договора, взыскания с нее суммы долга в размере 175 688 руб. 06 коп. и судебных расходов. Исковые требования в части взыскания процентов в размере 65 632 руб. 30 коп. не признала, поскольку постановлением судебного пристава от 14.09.2021 обращено взыскание на заработную плату в размере 50%, в связи с чем просила освободить ее от выплаты процентов.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из системного толкования ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 31.07.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор , состоящий из индивидуальных условий, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», по условиям которого банк предоставил заемщику ФИО1 потребительский кредит в сумме 190 000 руб. под 18,4% годовых, на срок 60 месяцев, с установлением ежемесячного платежа в размере 4 866 руб. 19 коп. (л.д. 11).

Согласно индивидуальным условиям договор действует до полного выполнения заемщиком обязательств по кредиту.

Способ исполнения обязательств выбран путем перечисления денежных средств со счета погашения. При отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета заемщик обязался заключить договор на выпуск обслуживания дебетовой карты, а также просил кредитора зачислить сумму кредита на счет , а также перечислять с данного счета платежи в счет погашения задолженности.

Заемщик с содержанием общих условий кредитования был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с п. 3.5 Общих условий погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится на основании поручения, изложенного в индивидуальных условиях кредитования или в отдельном поручении заемщика, перечислением со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору).

Согласно п. 4.1, 4.2.3 Общих условий банк обязуется произвести выдачу кредита путем зачисления суммы кредита на счет кредитования, производить перечисление денежных средств со счета с учетом положений п. 3.5 условий в платежные даты.

В силу п. 4.3 заемщик обязан: возвратить кредит в соответствии с условиями договора; по требованию банка в срок, указанный в соответствующем уведомлении банка возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 общих условий кредитования; обеспечить наличие на счете, указанном в заявлении о досрочном погашении, денежных средств в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа, рассчитанного в соответствии с п. 3.1.1 общих условий или определенного графиком платежей.

В соответствии с п. 4.4 обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата банку всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита.

Согласно п. 5.1 договор считается заключенным с момента акцепта банком индивидуальных условий кредитования заемщика, вступает в силу с даты зачисления кредита на счет кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Принятые на себя обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, перечислив на счет ФИО1 кредитные средства в размере 190 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 17-18).

Однако, обязательства по выплате кредита, ответчиком выполнялись с нарушением условий кредитного договора, а именно с 01.07.2021 выплата по кредиту прекратилась, в связи с чем, образовалась задолженность.

09.12.2021 и 20.04.2022 банк направил ответчику требование о расторжении кредитного договора, досрочном возврате кредита и процентов в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, которое ответчиком не исполнено (л.д. 27, 29).

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» взыскана задолженность по кредитному договору от 31.07.2019 за период с 01.07.2021 по 13.01.2022 в размере 231 784 руб. 88 коп., из которой: основной долг – 175 688 руб. 06 коп., проценты – 54 118 руб. 72 коп., неустойка на основной долг – 693 руб. 54 коп., неустойка на проценты – 1 284 руб. 56 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 758 руб. 92 коп. (л.д. 42).

Определением мирового судьи судебного участка № от 24.02.2022 судебный приказ мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с поступившими возражениями (л.д. 43).

Материалами дела подтверждается, что задолженность по кредиту в настоящее время не погашена, в связи с чем, обязательства по кредитному договору не прекращены.

В соответствии с представленным истцом расчетом сумма задолженности по кредиту по состоянию на 23.05.2022 составляет 241 320 руб. 36 коп., из которых: 175 688 руб. 06 коп. – просроченный основной долг, 65 632 руб. 30 коп. – просроченные проценты (л.д. 13-15).

Данный расчет задолженности суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора. Иного расчета задолженности ответчиком не представлено, расчет истца не оспорен, в связи с чем, суд считает установленным факт наличия задолженности по кредитному договору от 31.07.2019 в указанном размере. Доказательств надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору суду не представлено.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора суд приходит к следующему.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом принимались меры к внесудебному урегулированию спора, направлялось требование о досрочном расторжении договора и возврате суммы задолженности, в котором ответчику был предоставлен срок для досрочного возврата всей суммы, однако, ответа не последовало. Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена. С учетом того, что имело место существенное нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика ФИО1, и поскольку в результате образовавшейся задолженности кредитор лишился возможности получить выданные по договору денежные средства, на что истец рассчитывал при заключении договора, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о расторжении кредитного договора , заключенного 31.07.2019 между банком и ФИО1

При изложенных обстоятельствах, вопреки доводам ответчика, сумма задолженности по кредиту подлежащая взысканию с ФИО1 в пользу банка составит 241 320 руб. 36 коп., из которых: просроченный основной долг - 175 688 руб. 06 коп., просроченные проценты - 65 632 руб. 30 коп.

Довод ответчика о том, что постановлением судебного пристава от 14.09.2021 обращено взыскание на заработную плату в размере 50%, в связи с чем, необходимо освободить ответчика от уплаты процентов по кредиту является необоснованными ввиду следующего.

Как следует из представленной ответчиком копии постановления судебного пристава ОСП от ДД.ММ.ГГГГ, судебным приставом обращено взыскание на заработную плату ответчика по исполнительному производству, возбужденному на основании исполнительной надписи нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Росбанк» задолженности по кредиту в размере 503 701 руб. 92 коп.

Обращение взыскания на заработную плату ответчика по указанному исполнительному производству не влияет на порядок исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с ПАО «Сбербанк» и не является основанием для освобождения от уплаты процентов, предусмотренных договором, и начисленных по основаниям ст. 809 ГК РФ за период фактического пользования суммой займа.

Таким образом, учитывая изложенное, исковые требовании банка подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 11 613 руб. 20 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Самарское отделение удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ИНН: , в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Самарское отделение , ИНН: , задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с 01.07.2021 по 23.05.2022 в размере 241 320 руб. 36 коп., из которых: просроченный основной долг – 175 688 руб. 06 коп., просроченные проценты – 65 632 руб. 30 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 613 руб. 20 коп., а всего 252 933 руб. 56 коп.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 27.09.2022.

Судья