Дело № 2-66/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2023 года Красновишерский районный суд Пермского края в составе: председательствующего судьи Митраковой Т.В.,

при секретаре Дьяковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерске гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику о расторжении кредитного договора № от 16.05.2013 года, заключенного между ПАО «Восточный Экспресс банк» и ФИО1, взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 16.05.2013 года в размере 622 523 рубля 63 коп., расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 15 425 рублей 24 коп., мотивировав свои требования тем, что 16.05.2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 рублей под 34.50 % годовых по безналичным/наличным расчетам, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435, п. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.10.2013 года, по состоянию на 14.12.2022 года суммарная продолжительность просрочки составила 3 286 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 17.10.2013 года, по состоянию на 14.12.2022 года суммарная продолжительность просрочки составила 2 137 дней. Ответчиком в период действия договора были произведены выплаты в размере 76 700 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, что ответчиком исполнено не было, образовавшая задолженность ответчиком не погашена, чем продолжают нарушаться условия договора. По состоянию на 14.12.2022 года задолженность ответчика составляет 622 523 рубля 63 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 286 805 рублей 89 коп., просроченные проценты в размере 281 717 рублей 74 коп., иные комиссии в размере 54 000 рублей. 14.02.2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемство. Также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 15425 рублей 24 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. 43).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, надлежащим образом извещена о дне слушания дела, о причинах неявки не сообщила, ходатайств не представила, судебная корреспонденция вернулась с отметкой «истек срок хранения».

Разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания (статья 155 Гражданского процессуального кодекса РФ). Частью 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса РФ установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. В силу статьи 113 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. Судебное извещение, адресованное гражданину, направляется по месту его жительства. Пунктом 1 статьи 20 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Обязанности суда направить лицам, участвующим в деле, иным лицам судебные извещения и вызовы корреспондирует обязанность лиц, участвующих в деле, известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (часть 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ). В случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, суд рассматривает дело без их участия (часть 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ). По смыслу приведенных выше правовых норм следует, что участник процесса считается извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом в том случае, когда повестка направлена по месту нахождения стороны или указанному ею адресу, и у суда имеется доказательство, подтверждающее получение отправленного уведомления адресатом, в том числе с учетом положений статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ. Согласно разъяснениям, данным в пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06. 2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). В соответствии со 165.1 Гражданского кодекса РФ и разъяснениями, содержащимися в пункте 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25, неуважительность причины неявки суд вправе признать и тогда, когда он посчитает доставленным юридически значимое сообщение, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Материалами дела подтверждается, что судебное извещение о времени и месте судебного разбирательства направлено ответчику ФИО1 заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу регистрации, указанному в адресной справке Отделения по вопросам миграции ОМВД России по Красновишерскому городскому округу от 03.02.2022 года, также по указанному при заключении кредитного договора: <адрес> (л.д. 52). Соответствующее почтовое отправление адресатом не получено, возвращено отделением почтовой связи в суд по истечении срока хранения. Об этом свидетельствует информация, указанная на конверте. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что приняты достаточные меры для извещения ответчика, причина неявки ответчика в суд неуважительная.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу части 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу требований статьи 434 Гражданского кодекса РФ (в ред. на момент возникновения спорных правоотношений), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с частью 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ и части 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В силу части 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (в ред. на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу требований статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном частью 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных частью 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Частью 1 статьи 330 и статьей 331 Гражданского кодекса РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени) в определенном договоре размере.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, на основании заявления на получение кредита от 16.05.2013 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 300 000 рублей, под 34.50 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 35). Вышеназванный кредитный договор был заключен в соответствии с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью договора (раздел 2 Индивидуальных условий) (л.д. 35).

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита заемщик уплачивать Банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Пунктом 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита установлено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (пункт 5.3 Общих условий).

Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено, плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не может взиматься исключительно за сам факт предоставления кредита, если это не создает для заемщиков иных материальных выгод, а также не может обуславливать ставку и срок по кредиту, не может влиять на принятие решение Банком об одобрении кредита, а взимается за предоставление заемщику комплекса дополнительных расчетно-гарантийных услуг, снижающих риски заемщика.

Пунктом 5.12 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, Банк вправе предоставить заемщику иные платные услуги, в том числе, услуги смс-уведомления, с оплатой согласно тарифам Банка.

Также пунктом 4.2.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, в случае если заемщик при заключении договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита отказаться от исполнения договора потребительского кредита, написав заявление в Банк со ссылкой на данный пункт настоящих Общих условий и полностью возвратив сумму кредита Банку. В этом случае заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом.

ФИО1 была ознакомлена с Индивидуальными и Общими условиями кредитного договора, размером полной стоимости кредита, Графиком платежей по кредиту, что подтверждается личной подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 35-37). Таким образом, ФИО1 выразила свою волю и согласие на получение кредита в соответствии с Тарифами, Общими условиями договора потребительского кредита Банка, обязалась их соблюдать.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности на сумму обязательного платежа (включая сумму основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, а также уплату комиссий, неустойки в соответствии с тарифами банка) путем внесения денежных средств на банковский специальный счет. Погашение кредита осуществляется путем внесения ежемесячных аннуитентных платежей (л.д. 36).

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 31-32).

Учитывая, что кредитор передал заемщику денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора, суд признает, что между Банком и ответчиком был заключен письменный кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438, ст. 820 Гражданского кодекса РФ.

При этом ответчик своим правом произвести отказ от договора не воспользовался, получив денежные средства, он подтвердил свое согласие на заключение договора, также согласие со всеми его условиями.

Таким образом, ответчик, заключив договор потребительского кредита, обязался в установленный срок оплатить полученную сумму кредита с начисленными процентами за пользование кредитом согласно условиям договора.

14.02.2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемство, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д. 18-30).

Во исполнение обязательств по кредитному договору ФИО1 производила платежи. Вместе с тем, согласно представленному истцом расчету задолженности, заемщик принятые на себя обязательства по внесению платежей за пользование кредитом исполняла ненадлежащим образом.

Как следует из расчета задолженности, по состоянию на 14.12.2022 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 622 523 рубля 63 коп., в том числе: просроченная задолженность в размере 286 805 рублей 89 коп., просроченные проценты в размере 281 717 рублей 74 коп., иные комиссии в размере 54 000 рублей. Неустойка Банком не взыскивается. (л.д. 38-41).

Таким образом, судом установлено и не оспорено ответчиком, что в период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом, чем нарушила условия кредита, согласно которому заемщик обязан возвратить кредит с процентами в сроки, установленные договором о кредитовании.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 65 900 рублей, в том числе гашение: основного долга 9 218 рублей 59 коп., процентов по кредиту 43 871 рубль 41 коп., задолженность по просроченному основному долгу 3 975 рублей 52 коп., просроченные проценты по основному долгу 8244 рубля 48 коп., штрафы за просроченный платеж 590 рублей (л.д. 38).

Таким образом, по состоянию на 14.12.2022 года задолженность ответчика перед Банком составила 622 523 рубля 63 коп., в том числе: просроченная задолженность в размере 286 805 рублей 89 коп., просроченные проценты в размере 281 717 рублей 74 коп., иные комиссии в размере 54 000 рублей, что подтверждено представленным истцом расчетом задолженности (л.д. 38-41).

Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.10.2013 года, по состоянию на 14.12.2022 год суммарная продолжительность просрочки составила 3 286 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 17.10.2013 года, по состоянию на 14.12.2022 год суммарная продолжительность просрочки составила 2 137 дней.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита, Банком в адрес заемщика было направлено досудебное уведомление от 29.09.2022 года, где Банк уведомил ФИО1 о необходимости погасить образовавшуюся задолженность в течение 30 дней с момента направления уведомления. Однако до настоящего времени, задолженность ответчиком не погашена (л.д. 42).

Представленный расчет задолженности ФИО1 по основному долгу и процентам составлен в соответствии с требованиями законодательства и условиями кредитного договора, арифметически правилен, в связи с чем, принимается судом. Ответчиком иного расчета суду не представлено.

Неустойка Банком не взыскивается.

Оценив изложенное, учитывая, что заемщик факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств не оспорил, вопреки требованиям статьи 56 Гражданского кодекса РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств по гашению кредита не представил, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 16.05.2013 года в размере 622 523 рубля 63 коп. подлежит удовлетворению.

В силу пункта 1 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. На основании пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В соответствии с частью 3 статьи 453 Гражданского кодекса РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

С учетом того, что имело место существенное нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика, и поскольку в результате образовавшейся задолженности кредитор лишился возможности получить выданные по договору денежные средства, а также предусмотренные проценты, на что истец рассчитывал при заключении договора, у суда имеются основания для расторжения кредитного договора и взыскания задолженности.

Установив фактические обстоятельства, определяя размер задолженности, суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку он соответствует требованиям ст. ст. 809-811 Гражданского кодекса РФ и условиям договора, и взыскивает с ответчика кредитную задолженность и проценты.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении с настоящим иском ПАО «Совкомбанк» произведена оплата государственной пошлины в размере 15 425 рублей 24 коп., что подтверждено платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

Поскольку заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования удовлетворены в полном объеме, то расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 15 425 рублей 24 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от 16.05.2013 года, заключенный между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Восточный Экспресс Банк», со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 16.05.2013 года по состоянию на 14.12.2022 года: просроченная ссудная задолженность в размере 286 805 рублей 89 коп., просроченные проценты в размере 281 717 рублей 74 коп., иные комиссии в размере 54 000 рублей, всего 622 523 рубля 63 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд 15 425 рублей 24 коп., всего взыскать 637 948 рублей 87 коп. (шестьсот тридцать семь тысяч девятьсот сорок восемь рублей 87 коп.).

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий