№ 2-1563/2023

44RS0001-01-2023-000430-96

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 марта 2023 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре Быстряковой Н.Е. с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Свердловский районный суд г. Костромы с настоящим иском, в обоснование заявленных требований указало, что <дата> между Банком и Ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме ... руб. под ... % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства ГАЗ 330202, 2006, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: ... руб. По состоянию на <дата> общая задолженность Ответчика перед Банком составляет ... руб., из них: просроченная задолженность: ... руб., комиссия за ведение счета: ... руб., иные комиссии: ... руб., комиссия за смс - информирование: ... руб., дополнительный платеж: ... руб., просроченные проценты: ... руб., просроченная ссудная задолженность: ... руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: ... руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: ... руб., неустойка на остаток основного долга: ... руб., неустойка на просроченную ссуду: ... руб., неустойка на просроченные проценты: ... руб., что подтверждается расчетом задолженности. Согласно п. 10 Кредитного договора № от <дата>, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство ГАЗ 330202 2006 г.в. №. Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 23,3 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять ... руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере ... руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб., обратить взыскание на предмет залога транспортное средство ГАЗ 330202, 2006 года выпуска, VIN №, установив начальную продажную цену в размере ... руб., способ реализации - с публичных торгов.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержала иск по изложенным в нем основаниям. Пояснила, что после подачи иска ответчиком платежи по кредиту не вносились, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик ФИО2 о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила, об отложении слушания дела или о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п. 1).

Как следует из п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может бы заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющи достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу п.3 ст. 154 и п. 1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п.З ст.432 ГК РФ).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского кредита между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия. Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно п. 1 ст. 341 ГК РФ, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В соответствии с п. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

В случае изменения или прекращения залога, в отношении которого зарегистрировано уведомление о залоге, залогодержатель обязан направить в порядке, установленном законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге в течение трех рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении или о прекращении залога. В случаях, предусмотренных законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге направляет иное указанное в законе лицо.

Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что между <дата> между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты посредством электронного сервиса банка) №.

Условия договора содержатся в Заявлении о предоставлении транша, Индивидуальных условиях потребительского кредита, Заявлении-оферте на открытие банковского счета, Анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, подписанных электронной подписью заемщика, Общих условиях потребительского кредита под залог транспортного средства, Тарифах комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования.

Кроме того, при заключении кредитного договора банком оказаны ответчику возмездные услуги по присоединению к программам добровольного страхования, согласно заявлениям ответчика на страхование по программе добровольного коллективного страхования ДМС Максимум», на включение в программу группового договора добровольного личного страхования по программе «Критические заболевания», на включение в программу добровольного страхования.

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. сроком на 60 месяцев под 9,9% годовых – указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка )в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями)процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых (п. п. 2, 3 Индивидуальных условия).

Ответчик обязалась вносить в погашение кредита и уплату процентов ежемесячный обязательный платеж в размере ... руб. (п. 6 Индивидуальных условий).

Согласно п. 10 кредитного договора (Индивидуальных условий), в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору в залог транспортное средство ГАЗ 330202, 2006, №, регистрационный знак №.

Согласно п. 11 кредитного договора, предоставленный кредит используется заемщиком на потребительские цели.

На момент заключения договора залоговая стоимость предмета залога устанавливается ... рублей.

Залогодатель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение всех обязательств по кредитному договору предметом залога, в том числе по следующим условиям: по возврату кредита в размере ... рублей в срок 60 месяцев, по уплате процентов за пользование кредитом в размере 29,9 % годовых, по уплате неустойки, по покрытию всех издержек залогодержателя в связи с исполнением кредитного договора (п. 8.2, 8.3 Общих условий).

Право залога на предмет залога возникает с момента возникновения права собственности залогодателя на предмет залога в соответствии с условиями договора купли-продажи (п. 8.5).

Залогодатель обязан не отчуждать предмет залога, обременять его правами третьих лиц, не передавать во временное хранение и пользование третьим лица, не ухудшать предмет залога, его стоимость и рыночную привлекательность, не изменять его функциональное назначение и потребительские свойства (п. 8.10.2, 8.10.3).

Стороны договорились, что обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда (8.14.1), начальная продажная цена предмета залога определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения кредитного договора до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц на 7 %, за второй месяц на 5 %, за каждый последующий месяц на 2 %.

ПАО «Совкомбанк» обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, заемщику предоставлен кредит в размере ... руб. путем зачисления денежных средств на банковский счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно информации из реестра залогов, транспортное средство ГАЗ 330202, 2006 года выпуска, VIN № зарегистрировано в реестре залогов <дата>, залогодатель – ФИО2, залогодержатель – ПАО «Совкомбанк».

ФИО2 обязательства по кредитному договору № от <дата> не исполнены надлежащим образом, с <дата> минимальный обязательный платеж по кредиту в установленном размере не вносится, суммы начисленных комиссий и дополнительных платежей (страховых премий) не уплачиваются.

По состоянию на <дата> общая задолженность, согласно расчету истца, составляет: ... руб., в том числе комиссия за ведение счета: ... руб., иные комиссии: ... руб., комиссия за смс-информирование: ... руб., дополнительный платеж: ... руб., просроченные проценты... руб., просроченная ссудная задолженность: ... руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: ... руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: ... руб., неустойка на остаток основного долга: ... руб., неустойка на просроченную ссуду: ... руб., неустойка на просроченные проценты: ... руб.

Истцом в адрес ответчика направлялось Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик образовавшуюся задолженность не погасила.

Возражений относительно расчета суммы задолженности по кредитному договору и самого факта заключения кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» от ФИО2 материалы дела не поступило.

Поскольку представленный расчет задолженности соответствует условиям заключенного договора и является арифметически верным, суд находит возможным положить его в основу решения.

Согласно карточке регистрационного учета МОТН и РАТС ГИБДД, транспортное средство ГАЗ 330202, 2006 года выпуска, VIN № зарегистрировано за ФИО2

Поскольку на момент рассмотрения дела собственником спорного транспортного средства является ответчик ФИО2, обязательства ФИО2 по кредитному договору № от <дата>, обеспеченному залогом транспортного средства, до настоящего времени не исполнены, задолженность в полном объеме не погашена, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными.

Начальную продажную стоимость заложенного имущества, предложенную истцом, с применением дисконта 23,3 % в соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства суд полагает обоснованной, и считает необходимым определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере ... рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в сумме ... рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору № от <дата> в размере ..., расходы по уплате государственной пошлины в размере ..., а всего ....

Обратить взыскание на предмет залога по Кредитному договору № от <дата> – транспортное средство ГАЗ 330202, 2006 года выпуска, VIN №, регистрационный знак №, принадлежащее ФИО2, <дата> года рождения, уроженке <адрес>, установив начальную продажную цену в размере ..., способ реализации - с публичных торгов.

Разъяснить ответчику, что он вправе в течение семи дней с момента получения копии заочного решения подать в Свердловский районный суд г. Костромы заявление об отмене решения, в котором должны быть указаны обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Д. Тележкина