Дело №2-294/2025
УИД 65RS0016-01-2025-000445-24
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 мая 2025 года гор. Углегорск
Углегорский городской суд Сахалинской области в составе:
председательствующего судьи – Калашниковой Ю.С.,
при секретаре – Ефремове А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Углегорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала - Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО4 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
25.03.2025 ПАО Сбербанк России в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк обратилось в Углегорский городской суд с исковым заявлением к ИП ФИО1, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 083 907,92 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), судебных расходов в размере 25 839,08 рублей.
В обоснование указано, что ПАО Сбербанк России на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора №выдало кредит ФИО2 в сумме 1 300 000 рублей на срок 35 месяцев под 24,9% годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств был заключен договор поручительства с ФИО3 №-ЗП01. В соответствии с условиями кредитования заемщик и поручитель взяли на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. Согласно условиям кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 083 907,92 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 1 045 722,81 рублей, просроченные проценты – 30 949,68 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 5 072,22 рублей, неустойка за просроченные проценты – 2 160,21 рублей. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.
В судебное заседание вызывались и не явились истец ПАО Сбербанк России, ответчики ИП ФИО1, ФИО4, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца по доверенности ФИО5 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в порядке, предусмотренном статьей 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору, как указано в пункте 2 статьи 819 ГК РФ, применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с абзацем 1 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из пунктов 1 и 3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Статьями 309 и 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
По смыслу статьи 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.
Как установлено пунктами 1 и 2 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Положениями статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон от 06.04.2011 №63-ФЗ) установлено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии с пунктом 3 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи.
В силу пункта 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Как установлено пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договоров, в том числе, кредитных, путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
Судом установлено, что 16.11.2023 ИП ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк России с заявлением о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя №, согласно которого просит выдать кредит с зачислением кредитных средств на расчетный счет № с учетом следующих условий: сума кредита 1 300 000 рублей; цель кредита: для целей развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика; размер процентной ставки 24,9% годовых. Дата возврата кредита: по истечении 36 месяцев с даты заключения договора. Тип погашения кредита: аннуитетные платежи.
Также в заявлении указано, что погашение кредита осуществляется ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора и дату полного погашения кредита.
За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, неустойка начисляется банком в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности.
В пункте 9 заявления указано, что в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление поручительства ФИО3 в соответствии с Предложением (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями №-ЗП01.
В соответствии с пунктом 14 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № заемщик и кредитор, признают, что заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее - СББОЛ), в виде электронного документа, и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования. И признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.
Заявление, подписанное ответчиком ИП ФИО1, является офертой о заключении кредитного договора.
Указанное заявление подписано ответчиком ФИО1 простой электронной подписью 16.11.2023 в 04:39:34 посредством системы «Сбербанк Бизнес Онлайн» путем ввода одноразового пароля, что подтверждается протоколом проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка. В заявлении о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя указаны: ИНН, ОГРН заемщика, номер телефона и его паспортные данные.
Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Из содержания пункта 1 статьи 361 ГК РФ следует, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
На основании статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
С целью обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору № между ПАО Сбербанк России и ФИО3 в соответствии с предложением (офертой) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями заключен договор поручительства №-ЗП01 от ДД.ММ.ГГГГ. Договор поручительства заключен в соответствии со статьей 428 ГК РФ в форме присоединения поручителя к действующим на момент подписания Предложения (оферты) редакции Общих условий договора поручительства № (далее - Общие условия поручительства), размещенных на официальном сайте банка в сети «Интернет», с использованием простой электронной подписи.
В предложении (оферте) указано, что подписанное (акцептованное) поручителем предложение (оферта), сформированное в СББОЛ в виде электронного документа, и подписанное с использованием простой электронной подписи физического лица в соответствии с Общими условиями, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, и Общие условия, размещенные на официальном сайте банка в сети «Интернет», в совокупности являются заключенным между банком и должником сделкой поручительства.
Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами. Договор и обязательство поручителя действуют с даты подписания договора по дату выполнения обязательств, установленную основным договором, увеличенную на три года (пункт 5 Договора поручительства).
Согласно пункту 3.1 Общих условий кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью (далее - Общие условия кредитования) банк обязуется предоставить заемщику кредит на цели, указанные в заявлении, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении.
В соответствии с пунктом 4.2 Общих условий поручительства поручитель признает и согласен с тем, что банк имеет право потребовать как от должника, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом (в рамках кредитования), возмещения платежа по ГО, вознаграждения за предоставление ГО, плату за вынужденное отвлечение банком денежных средств (в рамках предоставления гарантийного обеспечения), неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по основному договору в случаях, предусмотренных основным договором.
В пункте 4.5 Общих условий поручительства указано, что поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных основным договором, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, являющееся аффилированным лицом должника и/или поручителя, в том числе за установленных наследников должника, в случае его смерти. Положения данного пункта не являются согласием (предварительным согласием) банка на перевод долга на другое лицо.
Договор поручительства №-ЗП01 от ДД.ММ.ГГГГ содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров данного вида, в том числе, относительно обеспеченного обязательства, за исполнение которого поручился ФИО3, сведения о заемщике, кредиторе, поручителе и характере основных обязательств; обязанность поручителя отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком и поручителем обязательств, а также пределы и основания их ответственности.
Договор поручительства подписан ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ в 12:20:55 простой электронной подписью.
Согласно уведомлению о заключении договора кредитования, сформированного в Сбербанк Бизнес Онлайн, банком акцептировано заявление ИП ФИО2 о присоединении к общим условиям кредитования №. Акцепт банком совершен ДД.ММ.ГГГГ в 13:17 по Мск, что является датой заключения указанного в уведомлении договора кредитования.
Банк выполнил свои обязанности по кредитному договору №, перечислив на банковский счет заемщика № денежные средства в размере 1 300 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В связи с просрочкой платежей и не исполнением обязательств по указанным договорам, банк 12.11.2024 направил ФИО4, ФИО1 требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее 12.12.2024, размер задолженности по состоянию на 12.11.2024 составлял 1 050 733,34 рублей.
Ответчики, в нарушение условий заключенных договоров, не выполнили принятые на себя обязательства по возврату суммы задолженности, на день подачи искового заявления не предприняли меры к погашению образовавшейся задолженности.
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 13.12.2024 сумма задолженности составляет 1 083 907,92 рублей, в том числе: ссудная задолженность – 1 045 722,81 рублей, проценты за кредит – 30 949,68 рублей, неустойка на просроченную ссудную задолженность – 5 072,22 рублей, неустойка на просроченные проценты – 2 160,21 рублей.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу состязательного построения процесса представление доказательств возлагается на стороны и других лиц, участвующих в деле. Стороны сами должны заботиться о подтверждении доказательствами фактов, на которые они ссылаются. Лица, участвующие в деле несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.
Вопреки положениям статьи 56 ГПК РФ ответчиками не представлено доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в меньшем размере, внесения платежей, которые не были учтены банком в расчете задолженности.
При таких обстоятельствах, расчет задолженности, представленный истцом, суд признает верным, соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного кредитного договора. Каких-либо данных, опровергающих обоснованность расчета задолженности, складывающейся из основного долга, процентов по кредиту, неустойки, в материалах дела не имеется.
Оснований, предусмотренных статьей 333 ГК РФ, с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», для снижения неустойки судом не установлено, доказательств наличия обстоятельств, при которых имеется возможность суду снизить неустойку в материалы дела не представлено.
Учитывая, что заемщик ИП ФИО1 и поручитель ФИО4 не выполнили взятые на себя обязательства, нарушили условия кредитного договора и договора поручительства о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата полученного кредита, процентов по нему, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в силу статьи 363 ГК РФ подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Частью 1 статьи 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 25 839,08 рублей.
В пункте 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» указано, что если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 ГК РФ.
Поскольку суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков ИП ФИО2, ФИО3 задолженности по кредитному договору в солидарном порядке, то судебные издержки в виде уплаченной истцом государственной пошлины подлежат возмещению указанными лицами также в солидарном порядке.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковое заявление Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала - Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО4 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить.
Взыскать в солидарном порядке с индивидуального предпринимателя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Республики Таджикистан (ОГРНИП №, ИНН №, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ), ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Республики Таджикистан, паспорт серии № № выдан ДД.ММ.ГГГГ МП ОМВД России по <адрес> УМВД России по <адрес>, код подразделения № в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала - Дальневосточный банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 083 907 (один миллион восемьдесят три тысячи девятьсот семь) рублей 92 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 839 (двадцать пять тысяч восемьсот тридцать девять) рублей 08 копеек.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 28 мая 2025 года.
Председательствующий судья Ю.С. Калашникова