Решение по делу № 2-1208/2022 от 04.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Дело №2-1208/22

(УИД 65RS0005-02-2022-001414-27)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2022 года Корсаковский городской суд

Сахалинской области

В составе: председательствующего судьи Р.В. Шевченко

при секретаре И.С. Пак

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

14 января 2021 года мировым судьей судебного участка №5 Корсаковского района Сахалинской области вынесено определение об отмене судебного приказа № от 30 октября 2020 года о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по кредитному договору № от 06 октября 2018 года в размере 117 601,95 руб., судебных расходов по упл1ате государственной пошлины в размере 1 776,02 руб.

31 августа 2022 года ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк, истец) обратилось в Корсаковский городской суд с иском к ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 06 октября 2018 года в размере 117 601,95 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 552,04 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 06 октября 2018 года между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 299 882,83 руб. под 22,4% годовых сроком на 36 месяцев. Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком, что подтверждается выпиской по счету. В связи с тем, что ответчик в период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, по состоянию на 14 августа 2022 года образовалась задолженность в размере 117 601,95 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 104 144,54 руб., просроченные проценты – 7 377,51 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 677,92 руб., неустойка на остаток основного долга – 4 805,76 руб., неустойка на просроченную ссуду – 596,22 руб. Ответчику направлялось уведомление Банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое им выполнено не было. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о чем в деле имеются сведения, явку своего представителя не обеспечил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

В судебное заседание вызывался и не явился ответчик ФИО1, уведомленный о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, до начала судебного заседания представил отзыв, согласно которого, просит дело рассмотреть без его участия, в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме, так как договор является кабальным, поскольку размер процентов по договору является чрезмерно завышенным. Кроме того, просит суд снизить размер неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд, определил рассматривать дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктами 1 - 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с абзацем 1 статьи 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиям.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 407 Гражданского кодекса РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Давая оценку требованиям Банка, суд исходит из положений статьи 810 Гражданского кодекса РФ, согласно которым заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из пунктов 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 Гражданского кодекса РФ гласит, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пунктам 1-3 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления – анкеты заемщика ФИО1, в котором содержится просьба последнего заключить договор банковского счета и открыть банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства, 06 октября 2018 года между Банком и ответчиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 299 882,83 руб. под 22,4% годовых сроком на 36 месяцев – до 06 октября 2021 года.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита (далее Общие условия), договор потребительского кредита - это договор, заключенный между Банком и заемщиком, согласно которому Банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором. Договор потребительского кредита состоит из заявления – анкеты (оферты), Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий.

Пунктом 3.3 Общих условий предусмотрено, что предоставление потребительского кредита (акцепт заявления (оферты) заемщика (при наличии)) осуществляется Банком путем совершения следующих действий:

- открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ,

- открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита,

- предоставление Банком и подписание заемщиком Индивидуальных условий,

- получение заемщиком по его требованию Общих условий,

- выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты).

С Общими условиями ответчик был ознакомлен, согласен с ними и обязался их выполнять, что подтверждается поставленной им подписью в Индивидуальных условиях.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что Банк открыл на имя Заемщика банковский счет №, на который зачислена сумма кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Получение расчетной карты подтверждается поставленной в заявлении – оферте подписью ФИО1

Свои обязательства перед клиентом Банк исполнил в полном объеме, денежные средства в размере 299 882,83 руб. были зачислены на счет ответчика, который в свою очередь пользовался предоставленной ему кредитной картой, что подтверждается выпиской по счету.

Из представленной в материалы дела выписки по счету видно, что впервые денежные средства, размещенные на карте, были использованы 06 октября 2018 года. С указанного времени и до 06 июля 2022 года карта активно использовалась заемщиком.

Доводы ответчика, что договор в части процентной ставки за пользование кредитом в размере 22,4% годовых недействителен, так как является кабальным, суд признает несостоятельными по следующим основаниям.

Подписью ответчика ФИО1 в заявлении - анкете заемщика подтверждается, что заемщик ознакомлен с тем, что договор заключается путем акцепта Банком оферты. Акцептом является открытие банковского счета.

Ответчик ФИО1 самостоятельно заполнил заявку на получение кредитной карты, был предупрежден, что получение финансовым учреждением такой заявки служит офертой. Также, из данного заявления усматривается, что ответчик, понимая и осознавая, выразил свою собственную волю подписать заявление на получение кредитной карты.

В соответствии с п.18 кредитного договора заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, с которыми он был предварительно ознакомлен.

При таких обстоятельствах ответчик был ознакомлен с условиями предоставления кредита, не оспаривал их, равно как и был ознакомлен с процентной ставкой по кредиту, принял на себя добровольно обязательства по данному договору. При оформлении кредита ответчик получил полную и подробную информацию об условиях кредитования, а также общей сумме кредита, перечне и размере платежей, в том числе по уплате процентов по кредиту, о чем свидетельствуют его подпись в представленном договоре и заявлении.

Доказательств того, что договор на предоставление кредитной карты между Банком и ответчиком ФИО1 не заключался, и он не пользовался предоставленными ему Банком денежными средствами, стороной ответчика в ходе судебного разбирательства суду не представлено.

Кроме того, после отмены судебного приказа ответчик с требованиями о признании договора на предоставление кредитной карты незаключенным или недействительным в суд не обращался.

В силу пунктов 3.4 – 3.5 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с графиком.

В соответствии с пунктом 3.6 Общих условий, погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта.

Согласно графику платежей, ответчик был обязан вносить ежемесячно, начиная с 06 ноября 2018 года, платеж в размере 11 664,40 руб., а последний платеж 06 октября 2021 года в размере 11 664,24 руб.

Согласно пункту 5.2 Общих условий, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условия договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

20 июля 2020 года Банком в адрес ответчика ФИО1 по месту жительства (регистрации) направлялось уведомление (исх.№) о погашении образовавшейся задолженности в размере 109 883,42 руб. в срок согласно действующему законодательству.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 своих обязанностей по возврату кредита по состоянию на 14 августа 2022 года образовалась задолженность в размере 117 601,95 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 104 144,54 руб., просроченные проценты – 7 377,51 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 677,92 руб., неустойка на остаток основного долга – 4 805,76 руб., неустойка на просроченную ссуду – 596,22 руб.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Факт неоплаты задолженности по кредитному договору № от 06 октября 2018 года подтверждается расчетом задолженности.

Суд принимает расчет задолженности, составленный истцом, и соглашается с его правильностью, так как он проверен и принят за основу, составлен в соответствии с условиями договора, не содержит арифметических ошибок, и стороной ответчика не оспорен.

Иного расчета задолженности стороной ответчика суду не представлено.

Доказательств того, что кредитный договор № от 06 октября 2018 года прекратил своё действие по иным основаниям, кроме погашения суммы долга ответчиком, материалы дела не содержат. Равным образом отсутствуют доказательства уважительности причин невыплаты ответчиком денежных средств по договору, заключенному сторонами, как и оспаривания, вышеуказанного кредитного договора.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки в связи с её явным завышением.

Исходя из положений статей 809, 811, 395 Гражданского кодекса РФ, правовой позиции, изложенной в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя по договору займа обязательств по возврату денежной суммы, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно представленному истцом расчету размер неустойки за просроченный кредит составляет 4 805,76 руб., за просроченную ссуду составляет 596,22 руб.

В определении Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 №263-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина А. на нарушение его конституционных прав частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ» разъяснено, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (ч.3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явна несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Данное правило уменьшения размера судом размера неустойки не умаляет право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 Гражданского кодекса РФ (п.3 ст.333 Гражданского кодекса РФ), а также наоборот, то есть после уменьшения судом размера ответственности должника по правилам статьи 404 Гражданского кодекса РФ, на что обращено внимание судов в пункте 81 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Согласно пункту 72 указанного Пленума ВС РФ уменьшение размера неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ не должно быть менее ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате (пункты 1, 6 статьи 395 ГК РФ).

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п.3,4 ст.1 Гражданского кодекса РФ).

Принимая во внимание, что на момент предъявления иска в суд 31 августа 2022 года, соотношение суммы заявленной неустойки равной 5374,98 руб. с размером задолженности по основному долгу – 104 144,54 руб. и просроченным процентам по договору – 7 377,51 руб., учитывая длительность непогашения ответчиком задолженности по кредиту, суд не усматривает правовых оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса РФ и снижению размера подлежащей взысканию неустойки, так как начисленная неустойки соразмерна нарушенному обязательству.

Кроме того, ответчик при подписании кредитного договора был с ним ознакомлен, с условиями кредитования был согласен, прекратил внесение очередных платежей, в связи с чем, неустойка также подлежит взысканию в полном объеме и снижению не подлежит.

Исследовав письменные доказательства, представленные истцом, оценив их в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 06 октября 2018 года в размере 117 601,95 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика В. судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 552,04 руб.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В силу пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению № от 18 августа 2022 года Банком при подаче настоящего искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3 552,04 руб.

При таких обстоятельствах, когда исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме, руководствуясь статьей 333.19 Налогового кодекса РФ, суд удовлетворяет требования Банка и взыскивает с ответчика ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 552,04 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца , в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору кредитному договору № от 06 октября 2018 года в размере 117 601 рубль 95 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 104 144 рубля 54 копейки, просроченные проценты – 7 377 рублей 51 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду – 677 рублей 92 копейки, неустойка на остаток основного долга – 4 805 рублей 76 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 596 рублей 22 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 552 рубля 04 копейки, всего взыскать – 121 152 (сто двадцать одна тысяча сто пятьдесят два) рубля 99 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Корсаковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Р.В. Шевченко