Решение по делу № 2-1564/2022 от 21.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении договора.

УИД № 58RS0017-01-2022-003754-65

№2-1564/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2022 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Королевой Е.А.,

при секретаре Белоглазовой Ю.Г.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кузнецке Пензенской области гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении договора, указав, что 23.06.2020 АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала заключило с ФИО1 кредитный договор №, в соответствии с которым банк представил заемщику денежные средства в размере 194785,40 руб. под 9,9 % годовых со сроком возврата не позднее 23.06.2025.

Заемщик неоднократно нарушал график погашения кредита, не осуществлял очередные платежи по основному долгу и процентам, предусмотренные условиями соглашения.

По состоянию на 27.09.2022 задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 23.06.2020 перед АО «Россельхозбанк» составляет 151004,35 руб.: 141129,84 руб. – задолженность по основному долгу, 2977,76 руб. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате основного долга, 6545,72 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 351,03 руб. задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

В адрес должника направлялось требование о досрочном возврате задолженности и намерении расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Ссылаясь на ст. ст. 11, 12, 20, 309, 310, 314, 330, 450, 810, 819 ГК РФ, просили взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала задолженность по соглашению № от 23.06.2020 по состоянию на 27.09.2022 в сумме 151004,35 руб., в том числе: 141129,84 руб. – задолженность по основному долгу, 2977,76 руб. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате основного долга, 6545,72 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 351,03 руб. задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 10220,09 руб.; расторгнуть соглашение № от 23.06.2020, заключенное между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в том числе путем направления извещений заказными письмами, которые вернулись в суд с отметкой «истек срок хранения».

Кроме этого, в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2018 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно размещалась на интернет-сайте Кузнецкого районного суда Пензенской области.

При таком положении неявка ФИО1 не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на нормах ч. 4 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ кредитор вправе потребовать уплаты неисправным должником неустойки по условиям соглашения о ней.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения).

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 23.06.2020 между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение № (индивидуальные условия кредитования), в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 194785,40 руб. под 9,9% годовых со сроком возврата не позднее 23.06.2025 (п.п.1,2,4). Полная стоимость кредита 11,977% годовых.

Из п. 6 индивидуальных условий кредитования следует, что платежи осуществляются ежемесячно, аннуитентными платежами, 25 числа каждого месяца.

П. 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, согласно п. 12.1.1. в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов неустойка составляет 20% годовых. Согласно п. 12.1.2. в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0.1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

Согласно п. 17 выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, а именно на счет №.

Согласно графику платежей по названному соглашению № от 23.06.2020, дата первого платежа – 27.07.2020 в сумме 1686,02 руб. последующие платежи предусмотрены 25 числа в сумме 4183,58 руб., сумма последнего платежа 23.06.2025 в размере 4183,53 руб., количество платежей – 60.

Как следует из п. 14 индивидуальных условий кредитования заемщик дал согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

В соответствии с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения п.4.1 - проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемых на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата. П.4.2.1 погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.п. 4.7, Правил Стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в следующем случае, при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.4.7.1«а)»). В случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании (п.4.8). Дата возврата кредита и уплаты начисленных процентов, установленная кредитором в требовании о досрочном возврате кредита, считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которой заемщик несет ответственность, установленную настоящим договором и действующим законодательством РФ (п.4.8.2). При недостаточности денежных средств, для погашения платежа, общей ссудной задолженности или полной задолженности по договору, поступивших от заемщика или третьих лиц в счет погашения обязательств по настоящему договору, кредитор независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, направляет сумму, недостаточную для исполнения всех обязательств заемщика, в соответствии со следующей очередностью: в первую очередь - на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; во вторую очередь - погашение просроченного основного долга; в третью очередь - на погашение неустойки (штрафа, пени); в четвертую очередь - на уплату срочных процентов за пользование кредитом; в пятую очередь - на погашение срочной задолженности по основному долгу; в шестую очередь - на погашение прочих денежных обязательств заемщика по договору, в том числе погашение издержек кредитора по получению исполнения и иных платежей, предусмотренных настоящим договором (п.4.10). Кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном пунктами 4.5, 4.10, 6.1.1.-6.1.4 (п. 6.1). Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему Договору в дату ее начисления (п.6.1.1). Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении. Неустойка начисляется ежедневно на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа (п. 6.1.3).

Банк надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по соглашению № от 23.06.2020, предоставив денежные средства ответчику в сумме 194785,40 руб., что подтверждается банковским ордером № от 23.06.2020 и выпиской по счету №.

Заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, нарушая сроки, установленные для уплаты платежей и возврата кредита, что свидетельствует о существенном нарушении договорных отношений со стороны ответчика, в связи с чем, образовалась задолженность, по состоянию на 27.09.2021 в сумме 151004,35 руб., в том числе: 141129,84 руб. – задолженность по основному долгу, 2977,76 руб. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате основного долга, 6545,72 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 351,03 руб. задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

Наличие просроченной задолженности по кредитному договору подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 27.09.2022, выпиской по лицевому счету.

В связи с наличием просроченной задолженности 27.09.2022 истцом в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате задолженности, уплате процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора, в срок не позднее 12.09.2022, а также о расторжении кредитного договора, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором (№).

Указанное требование ответчиком не было исполнено, каких-либо мер по погашению образовавшейся задолженности по кредитному договору не предпринял.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем Конституционный Суд РФ в п. 2 определения от 21.12.2000 № 263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В п.п. 71-75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Учитывая изложенное, оценивая степень соразмерности подлежащих взысканию с ответчика неустоек (штрафа, пени) в общей сумме 3328,79 руб. (2977,76 руб. + 351,03 руб.) последствиям нарушения обязательств по кредитному договору в общей сумме 147675,56 руб. (задолженность по основному долгу 141129,84 руб. + задолженность по уплате процентов 6545,72 руб.), в том числе компенсационный характер неустойки, фактические обстоятельства дела, характер допущенных ответчиком нарушений, длительность просрочки обязательства, суд не находит оснований для признания их явно несоразмерными, а соответственно не усматривает оснований для снижения.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, указывающей, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.ч. 2, 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Таким образом, принимая во внимание, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, что является существенным нарушением условий соглашения, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала о расторжении соглашения № от 23.06.2020.

Исходя из изложенного, соответствия условий соглашения № от 23.06.2020 приведенным выше требованиям законодательства, названный договор подлежит расторжению и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по названному соглашению в размере 151004,35 руб., в том числе: в том числе: 141129,84 руб. – задолженность по основному долгу, 2977,76 руб. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате основного долга, 6545,72 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 351,03 руб. задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, исковые требования истца подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом изложенного и удовлетворения иска, расходы истца по государственной пошлине, уплаченной им по платежному поручению № от 12.10.2022, подлежат взысканию с ответчика в соответствии с пп. 1 и 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в общем размере 10220,09 руб. (151004,35 руб. – 100 000 *2% + 3200 (за требование имущественного характера)) + 6000 руб. (за требование неимущественного характера о расторжении договора).

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении договора удовлетворить частично.

Расторгнуть соглашение № от 23.06.2020, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № от 23.06.2020 в сумме 151004,35 руб., в том числе: в том числе: 141129,84 руб. – задолженность по основному долгу, 2977,76 руб. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате основного долга, 6545,72 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 351,03 руб. задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10220,09 руб.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Кузнецкий районный суд Пензенской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья