Решение по делу № 2-1357/2022 от 09.12.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжению кредитного договора, взыскании судебных расходов.

Гражданское дело №2-2-1357/2022

УИД:69RS0014-02-2022-001493-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 декабря 2022 года город Конаково

Конаковский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Никитиной Е.А.,

при ведении протокола помощником судьи Микрюковой Н.А.,

с участием ответчика ФИО2, её представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжению кредитного договора, взыскании судебных расходов,

установил:

«Газпромбанк» (акционерное общество) обратился в Конаковский городской суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжению кредитного договора, взыскании судебных расходов.

Свои требования истец мотивировал тем, что Газпромбанк» (Акционерное общество), сокращенное фирменное наименование - Банк ГПБ (АО), далее - Истец, Банк, Кредитор, и ФИО1 (далее - Заемщик) заключили кредитный договор <***> от 08.04.2020, в соответствии с п. п. 1, 2, 3, 4. Индивидуальных условий которых Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 1870912.39 руб. на срок по 09.03.2025 года включительно с уплатой 10.5 процентов годовых (далее - Кредитный договор).

В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. На момент заключения Кредитного договора разногласий между Банком и заемщиком не имелось.

В соответствии с ч.1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

К условиям договора потребительского кредита, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 ст.5 Закона № 353-ФЗ (Индивидуальные условия), применяется ст.428 ГК РФ (ч.2 ст.5 Закона № 353-ФЗ).

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону.

В соответствии с п.2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика, заемщиком должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Частью 11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий в случае расторжения договора страхования Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору. В случае принятия Кредитором данного решения процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 12,2 процентов годовых. В случае, если новая процентная ставка превышает размер действующей на дату принятия решения об изменении процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий, то новая ставка устанавливается в размере действующей процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий.

Кредитный договор был заключен с условием страхования (процентная ставка 10.5% годовых). В связи с отказом заемщика от услуг страхования и возврата ему страховой премии в 14-дневный «период охлаждения» Банк принял решение об увеличении размера процентной ставки до 12.2 процентов годовых. Факт перечисления на счет Заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента №, в которой отражена операция от 08.04.2020 года на сумму 1870912.39 руб.

На основании обращения от 08.02.2021 ФИО2 (предполагаемого наследника) начисление пени приостановлено до даты вступления в права наследования наследниками.

По состоянию на 16.07.2022 размер задолженности по Кредитному договору составляет 2 175 414,35 руб., из которых:

- 1 556 278,01 руб. - просроченный основной долг;

- 131 073,22 руб. - проценты за пользование кредитом;

- 8 855,36 руб. - проценты на просроченный основной долг;

- 441 982,96 руб. - пени за просрочку возврата кредита,

- 37 224,80 руб. - пени за просрочку уплаты процентов,

что подтверждается Расчетом задолженности на 16.07.2022 и выпиской по лицевому счету.

Заемщику (предполагаемым наследникам) направлялись письма-уведомления о предъявлении требования по погашению задолженности:

- от 02.09.2021 (ШПИ №, Возврат отправителю из-за истечения срока хранения 08.10.2021),

- от 05.03.2022 (ШПИ №, вручено ФИО2 16.03.2022).

В уведомлениях, указанных выше, направленных Банком в адрес Заемщика (предполагаемых наследников), Банк также потребовал погашения задолженности и расторжения кредитного договора, требование не исполнено.

08.02.2021 года Банку на основании обращения дочери Заемщика - ФИО2 стало известно о смерти Заемщика 16.01.2021. Согласно сайта ФНП заведено наследственное дело № 40/2021 (нотариус ФИО4 Пьер).

17.02.2021 года Банк сообщил об отмене начисления пени и о готовности внести изменения в состав участников кредитного договора после вступления наследников в права наследования.

01.06.2021 года Банк направил запрос нотариусу об имеющемся наследственном деле, 13.06.2021 года нотариус сообщил о наличии наследственного дела.

22.11.2021 года поступила просьба ФИО2 о внесении изменений в состав участников кредитного договора, однако документы о наследовании (свидетельство о праве на наследство) не предоставлены.

25.02.2022 года Банк запросил у ФИО2 свидетельство о праве на наследство (ШПИ №). Письмо вручено ФИО2 16.03.2022. Однако ответ до настоящего времени не получен.

ФИО12. был зарегистрирован на дату смерти по адресу: <адрес>, адрес фактического проживания тот же. Место смерти - РФ,

г. Конаково Тверской области.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Из кредитных договоров вытекает имущественная обязанность ФИО13. как заёмщика по погашению задолженности по указанному Договору в размере 2 175414,35 руб.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61 Постановления).

ФИО1 умер более 6 месяцев назад, информации о принадлежащем ему имуществе не имеется.

Предположительно, со стороны возможного наследника ФИО2 имело место принятие наследства в соответствии со ст. ст. 1152-1154 ГК РФ.

Истец не располагает сведениями, было ли зарегистрировано на праве собственности за ФИО1 какое-либо движимое и недвижимое имущество, а также информацией о наследниках. Самостоятельно получить указанные сведения Банк не имеет возможности.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 8, 11, 12, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 450, 452, 809, 810, 819 ГК РФ, ст. ст. 3, 22, 24, 32, 194-196, 204 ГПК РФ, банк обратился с иском, в котором просит:

- в случае установления наследников ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, ранее проживавшего по адресу <адрес>, <адрес> - привлечь их в качестве ответчиков по гражданскому делу;

- расторгнуть Кредитный договор 30446-ПБ/20 от 08.04.2020 года с даты вступления решения суда в законную силу,

- взыскать с ответчиков в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по Кредитному договору 30446-ПБ/20 от 08.04.2020 по состоянию на 16.07.2022 года в сумме 2 175 414,35 руб., из которых:

- 1 556 278,01 руб. - просроченный основной долг;

- 131 073,22 руб. - проценты за пользование кредитом;

- 8 855,36 руб. - проценты на просроченный основной долг;

- 441 982,96 руб. - пени за просрочку возврата кредита,

- 37 224,80 руб. - пени за просрочку уплаты процентов,

- - взыскать с ответчиков в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 25077,07 руб.

- взыскать с ответчиков в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 17.07.2022 по дату расторжения Кредитного договора.

Протокольным определением суда от 11 октября 2022 года к участию в деле привлечены в качестве третьих лиц ФИО5 и АО «Страховое общество газовой промышленности» не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора.

Истец «Газпромбанк» (Акционерное общество) своего представителя в судебное заседание не направили, о дне, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом. В иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. Представлены дополнительные пояснения с учетом поданных возражений ответчиком. Отметили, что Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (п. 2 ст. 810, п, 2 ст. 819 ГК РФ, п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9). Таким образом, смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в пределах стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества. Ответчиком в Банк было направлено заявление от 22.11.2021 с просьбой внести изменения в состав участников сделки по кредитному договору <***> от 08.04.2020 года, а именно исключить ФИО1 из состава заемщиков с одновременным переоформлением обязательств на наследника ФИО2 Банком направлен ответ 25.02.2022 года № 53-3/2183 на указанное обращение, в котором сообщил Ответчику, что для дальнейшего рассмотрения вопроса о внесении изменений в Индивидуальные условия договора потребительского кредита в части замены Заемщика, необходимо предоставить свидетельство о праве на наследство по закону. Справка об открытии наследственного дела, на которую ссылается ФИО2 в своих возражениях не является документом, подтверждающим факт принятия ответчиком наследства. Каких-либо иных документов, подтверждающих факт вступления в наследство, ФИО2 в Банк также не предоставила. Из изложенного следует вывод, что Ответчик не доказал факт принятия наследства и не раскрыл Банку объемы наследуемого имущества. Банк не обладал сведениями о наследниках, получивших в собственность наследственное имущество. Указанное не позволило определить стоимость наследственного имущества, в пределах которой Банк имел право на получение с наследника денежных средств по кредитным обязательствам наследодателя. Ответчик не был лишен права вносить денежные средства на собственный банковский счет с целью дальнейшей выдачи распоряжений о погашении задолженности наследодателя по потребительскому кредиту <***> от 08.04.2020, минуя процедуру исключения наследодателя из состава заемщиков по указанному потребительскому кредиту. Ни один из приведенных доводов Ответчика, содержащихся в письменных возражениях, не освобождает его от обязанности возвратить Банку задолженность по кредитному договору в пределах стоимости, перешедшего в собственность ФИО2 от ФИО14. имущества. Настаивают на удовлетворении искового заявления «Газпромбанк» (Акционерное общество) в полном объеме.

Ответчик ФИО2 и её представитель ФИО3, допущенный по устному ходатайству, в судебном заседании с иском не согласились, поддержали доводы письменных возражений. Считают, что ими приняты все возможные меры для урегулирования и погашения кредитных обязательств ФИО1, предлагали единовременно погасить задолженность по кредиту. Учитывая, что сотрудники банка сами не знали как своевременно организовать перемену лиц в обязательстве по кредиту, они видели кредит видели остаток долга, но не могли актуально указать размер процентов и иных платежей для погашения единовременно. Поскольку хотели погасить полностью, либо несколькими траншами, не нужны были ежемесячные платежи с длительными обязательствами. Предлагались различные варианты разрешения проблемы. Полагают, что банк сам затягивал рассмотрение обращений, были даны не только адреса, но иные контакты телефоны и электронную почту. Начисление процентов за пользование кредитом в период, необходимый для принятия наследства, является незаконным.

Пени в заявленном размере произведены незаконно. Задолженность по потребительскому кредиту не является собственностью, входящей в наследственную массу, а выступает долговыми обязательствами наследодателя. Следовательно, представить Свидетельство о праве на наследство по закону, запрашиваемое АО «Газпромбанк». Отсюда, подтверждающим документом может выступать исключительно справка об открытии наследственного дела, которая была представлена к заявлению от 22.11.2021. Кроме того, Истцу стало известно о смерти ФИО15. 08.02.2021 из заявления его дочери ФИО2, однако в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности Истец обратился в сентябре 2022, тем самым истец злоупотребил правом в части начисления неустойки за просрочку возврата кредита, процентов за пользование кредитом, процентов на просроченный основной долг и неустойки за просрочку уплаты процентов за более длительный срок. Следовательно, неправомерным является взыскание процентов за пользование кредитом, неустойки за просрочку возврата кредита, процентов на просроченный основной долг и неустойки за просрочку уплаты процентов, за весь период со дня открытия наследства. Оснований для предъявления настоящего иска не имеется, поскольку изначально единственный наследник готова была встать на сторону заемщика, банк ничего не сделал, а наследнику теперь придется переплачивать искусственно выращенную задолженность, госпошлину. Просили в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо ФИО5 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом.

Третье лицо АО «Страховое общество газовой промышленности» своего представителя в судебное заседание не направили, о дне, месте и времени слушания дела общество извещено надлежащим образом.

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства и дав им оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ - правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу ч. 3 ст. 38 ГПК РФ - стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности; согласно ч. 1 ст. 55 ГПК РФ - доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов; по ч.1 ст. 56 ГПК РФ - каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Конституция Российской Федерации закрепляет признание и защиту равным образом всех форм собственности и гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также признание и защиту, в том числе судебную, указанных прав и свобод, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (ст. 8, ч.ч. 1, 2 ст. 19, ч. 1 ст. 34; ч. 1, 2 ст. 35; ч. 1 ст. 45, ч. 1 ст.46).

Из выраженных в Конституции Российской Федерации общепризнанных принципов неприкосновенности и свободы собственности, свободы договора и равенства всех собственников как участников гражданского оборота проистекает свобода владения, пользования и распоряжения имуществом, включая возможность отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом (постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 22.11.2000 № 14-П, от 20.12.2010 № 22-П и др.).

Названные конституционные положения конкретизируются в федеральных законах, в частности в Гражданском кодексе Российской Федерации, предусматривающем, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421), и предполагающем равенство, автономию воли и имущественную самостоятельность сторон договора.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иным правовыми атаками (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 08.04.2020 года между «Газпромбанк» (Акционерное общество), сокращенное фирменное наименование - Банк ГПБ (АО), Кредитор, и ФИО1 (далее - Заемщик) заключили кредитный договор <***>, в соответствии с п. п. 1, 2, 3, 4. Индивидуальных условий которых Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 1870912.39 руб. на срок по 09.03.2025 года включительно с уплатой 10.5 процентов годовых (далее - Кредитный договор), в том числе 280636,86 руб. на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования (полис-оферта) №НСГПБ0308215 от 8 апреля 2020 года.

Цели использования потребительского кредита: рефинансирование потребительского кредита/займа: 10 июня 2019 года №17403-ПБ/19, 6 марта 2019 года №04721-ПБ/19 и на потребительские цели, на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Заемщик обязан производить платежи до возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 9 числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 10 числа предыдущего календарного месяца по 9 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 09.03.2025 года. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания Заемщиком Индивидуальных условий составляет 40733,00 рублей. Порядок уплаты кредита также соответствует Графиком погашения кредита (т.1 л.д. 13-15, 22-28).

В соответствии с п. 4.5 Общих условий проценты за пользование кредитом уплачиваются Заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении Заемщиком задолженности, направленном Кредитором в порядке, предусмотренном п. 5.2.3 Общих условий.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, указанных в Кредитном договоре, взимаются пени в размере:

- двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;

- 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями Кредитного договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Поскольку при заключении кредитного договора между сторонами достигнуты соглашения по всем существенным условиям, данный договор в силу ст.ст. 432, 807 ГК РФ считается заключенным, в требуемой в подлежащих случаях форме.

Банк обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету №, в котором отражены даты и суммы, поступивших денежных средств в соответствии с Кредитным договором, копиями платежных поручений о перечислении денежных средств в погашение долга по кредитным договорам (рефинансирование) и не оспаривается лицами, участвующими в деле (т.1 л.д. 69, 212 с об.).

Кредитный договор был заключен с условием страхования (процентная ставка 10.5% годовых). В связи с отказом заемщика от услуг страхования и возврата ему страховой премии в 14-дневный «период охлаждения» Банк принял решение об увеличении размера процентной ставки до 12.2 процентов годовых (т.1 л.д. 67).

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (ст. 1 ГК РФ).

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательство прекращается надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ).

Исполнение обязательства - это совершение должником действий (бездействия), которые составляют предмет обязательства (передача имущества, выполнение работ, оказание услуг, внесение вклада в совместную деятельность, уплата денег и т.п.).

Исполнение представляет собой юридический поступок, то есть правомерное юридическое действие, с которым нормы права связывают юридические последствия независимо от того, было ли направлено это действие на указанные последствия или нет.

Требования к надлежащему исполнению обязательства содержатся в главе 22 ГК РФ и предусматривают, что оно должно быть исполнено надлежащему субъекту, надлежащим способом, в месте и в срок, предусмотренные обязательством.

В силу установленного правового регулирования банк является кредитной организацией, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, достижение которой обеспечивается посредством осуществления банком на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации банковских операций, как то: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с активной инициативной деятельностью кредитной организации, в том числе по формированию кредитного продукта, разработке правил и условий кредитования в отношении конкретного кредитного продукта.

Более того, в силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска.

Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер ( т. 1 л.д. 63), к его имуществу открыто наследственное дело №40/2021. С заявлением о принятии наследства обратилась дочь ФИО2 – 23 апреля 2021 года. Супруга наследодателя ФИО5 23 апреля 2021 года обратилась с заявлением об отказе от наследства после смерти ФИО1 в пользу его дочери ФИО2, указав о наличии брачного контракта, которым изменен режим совместной собственности.

23 сентября 2021 года ФИО2 обратилась с заявлением к нотариусу о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону, на основании которого нотариусом Конаковского нотариального округа Тверской области ФИО4 Пьер 23 сентября 2021 года ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону в отношении квартиры, комнаты и земельного участка с домом.

Таким образом, судом установлено, что дочь заемщика ФИО2 фактически является единственным наследником к имуществу отца ФИО1 (заемщика) принявшей и надлежащим образом, оформившей наследственные права.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу (статья 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пп. 60, 62 и 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Таким образом, ФИО2 должна отвечать по обязательствам супруга (заемщика) только как наследник его имущества.

Наследник заемщика при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При отсутствии наследственного имущества обязательство умершего заемщика по возврату кредита и уплате процентов полностью прекращается в связи с невозможностью исполнения (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Пунктами 59, 60, 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Судом установлено, что после смерти ФИО1 кредитные обязательства по вышеуказанному кредитному договору не исполняются.

ФИО2 8 февраля 2021 года обратилась в «Газпромбанк» (Акционерное общество) с заявлением о приостановлении (заморозить) действия по кредитному договору №30446-ПБ/20 в связи со смертью её отца ФИО1, приложив свидетельство о смерти (т.1 л.д. 18-19)

Истец на основании обращения дочери Заемщика - ФИО2 в связи с извещением о смерти Заемщика 16.01.2021, сообщил ФИО2 об отмене начисления штрафных санкций за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору №30446-ПБ/20 от 08.04.2020 года с даты смерти ФИО1. Оснвоаний для не начисления процентов по кредитному договору у Банка отсутствуют и о готовности внести изменения в состав участников кредитного договора после вступления наследников в права наследования (т.1 л.д. 29).

На обращение истца нотариус Конаковского нотариального округа Твесркой области Аль Анаиси Аннап Пьер 13 июня 2021 года сообщила об имеющемся наследственном деле, но информацию о нотариальных действиях в рамках данного наследственного дела не сообщила, ссылаясь на ст. 5 «Гарантии нотариальной деятельности» Основ законодательства Российской Федерации о нотариате (т. 1 л.д. 31, 83).

21 ноября 2021 года ФИО2 обратилась к истцу с заявлением внесении изменений в состав участников по кредитному договору заменив ФИО1 на неё ФИО2, указав что прилагает документы подтверждающие обстоятельства. Просила корреспонденцию направлять по почте по адресу: <адрес>, а также продублировать ответ на адрес электронной почты (т.1 л.д. 20-21).

Истец (Банк) 25 февраля 2022 года запросил у ФИО2 свидетельство о праве на наследство (ШПИ № в ответ на обращение с заявлением о внесении изменений в Индивидуальные условия договора потребительского кредита в части замены Заемщика. Письмо вручено ФИО2 16 марта 2022 года (т.1 л.д. 30).

В судебном заседании установлено и данное не отрицается ответчиком и её представителем, что 21.11.2021 года в «Газпромбанк» (Акционерное общество) ею была передана лишь справка нотариуса Конаковского нотариального округа от 1 октября 2021 года, в которой сообщалось о том, что к имуществу ФИО1 умершего ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО2 01 октября 2021 года заведено наследственное дело №40/2021. По состоянию на 01 октября 2021 года ФИО2 является единственным наследником обратившимся к нотариусу (т. 1 л.д. 62).

Предметом иска является сумма задолженности по кредитному договору №30446-ПБ/20 от 08 апреля 2020 года по состоянию на 16 июля 2022 года в общей сумме 2175414 рублей 35 копеек, в том числе:

- 1 556 278,01 руб. - просроченный основной долг;

- 131 073,22 руб. - проценты за пользование кредитом;

- 8 855,36 руб. - проценты на просроченный основной долг;

- 441 982,96 руб. - пени за просрочку возврата кредита,

- 37 224,80 руб. - пени за просрочку уплаты процентов,

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно представленных истцом копий Требований о полном досрочном погашении задолженности, которые 2.09.2021 года направлялись в адрес ФИО1, а 05.03.2022 года направлялись в адрес ФИО2, истцом выставлены к досрочному погашению сумма основного долга и просроченные проценты, начисленные на основной долг по кредиту, штрафные санкции не выставлялись (т.1 л.д. 65, 66).

В письме от 17.02.2021 года истцом разъяснялось ФИО2, что для исполнения обязательств по кредитному договору наследнику (наследникам) необходимо открыть на свое имя счет в банке. Для открытия счета и предоставления заявления о списании денежных средств со счета, открытого в банке на имя наследника, в погашение задолженности по кредитному договору наследнику (наследникам) необходимо обратиться в офис обслуживания Банка (со списком офисов можно ознакомиться на официальном сайте в разделе «Офисы обслуживания»). Наследник при себе должен иметь действующий паспорт гражданина Российской Федерации.

Судом установлено, что действий по открытию счета на свое имя ФИО2 для погашения ежемесячных кредитных обязательств наследодателя до установления возможности погашения кредита в полном объеме как того добивалась ответчик, не произвела.

Справка об открытии наследственного дела, на которую ссылается ФИО2 в своих возражениях является документом, подтверждающим факт принятия Ответчиком наследства, несмотря на позицию банка об этом, поскольку данная справка подтверждает, что на дату 1 октября 2021 года (по истечении 6-ти месячного срока для принятия наследства) ФИО2 является единственным наследником.

Суд соглашается с позицией банка, который предлагал представить свидетельство о праве на наследство по закону в отношении наследственного имущества, не кредитных обязательств, что необходимо было представить не на кредит непосредственно, как подразумевается ответчиком, а для установления объема наследственных прав, поскольку свидетельство отражает наследственное имущество для определения его стоимости, в пределах которой Банк имел право на получение с наследника денежных средств по кредитным обязательствам наследодателя.

Судом установлено, что в свидетельствах о праве на наследство по закону в отношении наследственного имущества: квартира по адресу: <адрес>, <адрес>; комната по адресу: <адрес>; земельный участок с расположенным на нем жилым домом по адресу: <адрес>, сведения о стоимости имущества (кадастровая или рыночная) не указана.

Согласно выписки из ЕГРН

- кадастровая стоимость земельного участка площадью 847 кв.м. по адресу: <адрес>, по состоянию на 27.09.2021 года составляет 622629,7 рублей,

- кадастровая стоимость жилого дома площадью 81,4 кв.м. по адресу: <адрес>, по состоянию на 27.09.2021 года составляет 2025978,44 рублей,

- кадастровая стоимость квартиры площадью 29,9 кв.м. по адресу: <адрес>, по состоянию на 24.09.2021 года составляет 930778,63 рублей.

Исходя из выписки из ЕГРН о переходе прав на объект недвижимости комната по адресу: <адрес>, ФИО2 реализована, оформлен договор купли-продажи 28.04.2022 года.

Таким образом, ФИО2 исходя из объема наследственных прав, стоимости наследственного имущества, может отвечать по обязательствам ФИО1 по рассматриваемому кредитному договору № №30446-ПБ/20 от 08.04.2020 года.

Анализируя представленной истцом расчет задолженности и доводы ответчика и её представителя ФИО3 суд приходит к следующим выводам.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному договору наследник принявший наследство, становиться должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (ст.ст. 1113, 1114 ГК РФ).

Наследник (ответчик) ФИО2 своевременно оформила наследственные права и сообщила в банк о смерти Заемщика – своего отца.

С позицией ответчика и её представителя о неправомерности начисления Банком процентов за пользование кредитом после смерти заёмщика, так как проценты за пользование кредитом и неустойка не входят в состав наследственной массы как долги, суд не соглашается, поскольку договор действующий, по нему не прекращены обязательства. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (долг наследодателя). А ответственность наследодателя по требованию кредитора о взыскании процентов, подлежащих уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ это право кредитора, а не обязанность взыскания.

Довод ответчика и её представителя о злоупотреблении Банком права и длительное не обращение в суд, тем самым, увеличивая исковые требования, что является злоупотреблением правом и основанием для отказа в удовлетворении требований истца, судом отклоняются, поскольку ФИО7 не относится к тем наследникам, которым неизвестно об обязательствах наследодателя.

Таким образом с ФИО2 подлежит взысканию в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» сумму задолженности по кредитному договору №30446-ПБ/20 от 08 апреля 2020 года по состоянию на 16 июля 2022 года, в том числе:

1556278 руб. 01 коп. – остаток ссудной задолженности (основной долг),

131073 руб. 22 коп. – проценты за пользование кредитом,

8855 руб. 36 коп. - проценты на просроченный основной долг,

Учитывая взыскание задолженности по кредитному договору, требование истца о расторжении Кредитного договора №30446-ПБ/20 от 8 апреля 2020 года заключенного между «Газпромбанк» (акционерное общество) и ФИО1 также подлежит удовлетворению. Учитывая, что данное требование не подлежит исполнению немедленно в силу закона, то соответственно оговорки «с даты вступления решения суда в законную силу» не требуется.

Между тем, требование банка о взыскании неустойки пеней: 441 982,96 руб. - пени за просрочку возврата кредита и 37 224,80 руб. - пени за просрочку уплаты процентов, что подтверждено расчетом задолженности на 16.07.2022 года, подлежат уменьшению в силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая спорные правоотношения, которые вытекают из обязательств наследодателя, осведомленность банка о дате смерти заемщика, а также учитывая, что банку предоставлены сведения об открытии наследственного дела, в которых содержались данные о единственном наследнике – ФИО2, персональными данными о которой банк располагал, банк имел возможность уже в октябре-декабре 2021 года инициировать судебный спор, в отсутствие добровольного исполнения обязательств наследника Заемщика. Суд приходит к выводу о непринятии банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности, в связи с чем находит возможным уменьшить размер подлежащей взысканию с заемщика в пользу банка неустойки.

При этом суд учитывает сведения ответчика о наличии на иждивении малолетнего ребенка, отсутствие постоянного места работы ответчика, принятые ею меры к надлежащему извещению банка о смерти отца – Заемщика и обращения в банк для урегулирования вопроса о погашении кредитных обязательств ФИО1, несмотря на невозможность прийти к соглашению для разрешения спора в досудебном порядке.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении спора, суд исходит из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) обязательств, взятых на себя наследодателем (Заемщиком), при этом, суд учитывает, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Таким образом, суд приходит к выводу, что на основании положений п. 1 ст. 333 ГК РФ, и с учетом положений п. 6 ст. 395 ГК РФ, путем соотношения суммы неустойки и основного долга, принимая во внимание длительность неисполнения обязательства, размер пеней подлежит снижению: пени за просрочку возврата кредита до 140000 рублей, пени за просрочку уплаты процентов до 12000 рублей.

Требование истца о взыскании с ответчика в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 17.07.2022 по дату расторжения Кредитного договора, подлежит удовлетворению в части, учитывая изложенные выше обстоятельства и на основании положений п. 1ст. 333 ГК РФ, и с учетом положений п. 6 ст. 395 ГК РФ.

Отсюда с ФИО2 надлежит взыскать в пользу истца пени за нарушение обязательств начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом ( в сумме 1696206 руб. 59 ко.) за период с 17 июля 2022 года по 9 декабря 2022 года (день вынесения решения суда) в размере 58000 рублей.

С учетом удовлетворения требований истца в части на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию возврат государственной пошлины, оплата которой подтверждена платежным поручением № 208394 от 55.09.2022 года в размере 25077,07 рублей (т.1 л.д. 16), пропорционально удовлетворенным требованиям, а именно в размере 23441 рубль.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования «Газпромбанк» (акционерное общество) к ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, фактически проживающей по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» сумму задолженности по кредитному договору №30446-ПБ/20 от 08 апреля 2020 года по состоянию на 16 июля 2022 года в общей сумме 1848206 рублей 59 копеек, в том числе:

1556278 руб. 01 коп. – остаток ссудной задолженности (основной долг),

131073 руб. 22 коп. – проценты за пользование кредитом,

8855 руб. 36 коп. - проценты на просроченный основной долг,

140000 руб. 00 коп. – пени за просрочку возврата кредита,

12000 руб. 00 коп. – пени за просрочку уплаты процентов,

а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 23441 рублей, всего 1871647 (один миллион восемьсот семьдесят одна тысяча шестьсот сорок семь) рублей 59 копеек.

Расторгнуть Кредитный договор №30446-ПБ/20 от 8 апреля 2020 заключенный между «Газпромбанк» (акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО2,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, фактически проживающей по адресу: <адрес> в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» пени за нарушение обязательств за период с 17 июля 2022 года по 9 декабря 2022 года (день вынесения решения суда) 58000 рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований «Газпромбанк» (акционерное общество) к ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд в через Конаковский городской суд Тверской области в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Никитина

Решение в окончательной форме изготовлено 27 декабря 2022 года

Председательствующий Е.А. Никитина