Дело 2-1668/2022
УИД: 62RS0004-01-2022-001395-68
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Рязань 01 августа 2022 года
Советский районный суд гор. Рязани в составе председательствующего судьи Занина С.А.,
при секретаре Ковалеве Р.Д.,
с участием ответчика ФИО1 и ее представителя адвоката Нагорновой О.А., действующей по ордеру,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 (до смены фамилии – ФИО2) Елене Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным иском, мотивируя тем, что между истцом (кредитором) и ответчиком (заемщиком) дд.мм.гггг. был заключен кредитный договор №, который включал в себя элементы кредитного договора и договора о предоставлении в пользование банковской карты. В рамках договора о карте ответчик просила Банк согласно утвержденным им Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифам по картам «Русский Стандарт» выпустить на имя ответчицы кредитную карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить лимит и в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществлять кредитование карты. Ответчица обратилась в Банк за получением карты, Банк передал ответчице карту и открыл на ее имя банковский счет №. В период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. ответчицей были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. По условиям договора погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. В нарушение договорных обязательств ответчица не осуществляла возврат предоставленного кредита. Размер задолженности ответчицы по состоянию на дд.мм.гггг. составляет 76 191,44 руб. С целью погашения ответчицей задолженности Банк выставил Заключительный Счет-выписку. До настоящего времени задолженность ответчицей не возвращена. Истец обратился к мировому судье, судебным приказом которого от дд.мм.гггг. указанная кредитная задолженность была взыскана с ответчика. дд.мм.гггг. в связи с поступившими возражениями должника указанный судебный приказ был отменен определением мирового судьи. На основании изложенного, истец АО «Банк Русский Стандарт» просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в размере 76191,44 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2485,74 руб.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 и ее представитель в судебном заседании иск не признали, заявили о пропуске срока исковой давности, а также пояснили, что поскольку ответчице была выдана кредитная карта с лимитом 59 000 руб., с ответчицы не может быть взыскана кредитная задолженность в большем размере.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 850 ГК РФ (в редакции на момент заключения спорного договора),
1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.
Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. ответчик (имевшая на тот момент фамилию - ФИО2) обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время – АО «Банк Русский Стандарт») с письменным предложением (заявлением-офертой) о заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила
- выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты на получение карты (карта «Русский Стандарт Классик», Тарифный план 57/2);
- открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» Анкеты на получение карты - Рубль РФ;
- для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.
Своей подписью в названном письменном предложении (заявлении-оферте) ответчица подтвердила, что обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифы по Картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), а также понимает, что размер лимита будет определён банком самостоятельно, информация о номере открытого банком счёта и размере установленного лимита будет доведена до ответчика в порядке, определенном Условиями.
АО «Банк Русский Стандарт» указанное письменное предложение (заявление-оферту) ответчицы акцептовал, в связи с чем выпустил на её имя карту «Русский Стандарт Классик» №, открыл банковский счёт №, используемый в рамках договора о карте, установил лимит кредитования.
Данная карта получена ответчицей дд.мм.гггг..
В расписке о получении названной карты стороны констатировали, что между ними заключен договор №.
Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними договора о карте, которому был присвоен №.
По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ («Банковский счет»), и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ («Заем и Кредит»).
В рамках указанного договора о карте действовали тарифные планы ТП 57/2, ТП 550.
Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (утверждёнными даны следующие определения терминам, используемым в тексте договора о карте.
Минимальный платеж - сумма денежных средств, которые клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора, в случае выпуска в рамках договора дополнительных карт, также и подтверждения права держателей на пользование дополнительными картами в рамках договора (п. 1.28 Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский стандарт»).
Согласно п.6.17 Условий, сумма Минимального платежа за Расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и клиентом в рамках договора.
В силу п. 1.36 тех же Условий, Расчетный период - период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 (одному) месяцу. Датой начала первого Расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода.
На основании п. 1.27 названных Условий, Льготный период кредитования - период времени, в течение которого проценты по кредиту, предоставленному банком в связи с совершением определенных в тарифах операций, отраженных на счете в течение расчетного периода, по результатам которого выставлен соответствующий счет выписка, не взимаются при условии оплаты клиентом суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) по состоянию на дату окончания указанного расчетного периода в полном объеме не позднее даты окончания льготного периода, указанной в таком счете-выписке.
Требование – документ, содержащий требование о полном погашении задолженности по договору о карте (п. 1.31 Условий).
В соответствии с разделом 9 Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский стандарт», клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или тарифами. В случае выставления банком Заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.
Согласно п.6.23 Условий кредитования счёта «Русский стандарт», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
В силу п. 9.1 Тарифного плана ТП57/2 на сумму кредита начисляются проценты 36 % годовых.
В соответствии с п. 15 Тарифного плана ТП57/2 сумма минимального платежа составляет 1% от задолженности клиента по основному долгу, сверхлимитной задолженности (при её наличии) на конец расчётного периода, а также от выставленных к уплате процентам за пользование кредитом, платам, комиссиям, неустойке.
Согласно п. 16 Тарифного плана за неуплату процентов за пользование кредитом взимается неустойка в размере 700 руб.
дд.мм.гггг. ответчица в связи с расторжением брака сменила фамилию «ФИО2» на фамилию «Данилова».
В период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. ответчица совершила операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты.
С января 2017 года ответчица перестала исполнять свои обязанности по погашению кредитной задолженности.
дд.мм.гггг. Банк сформировал Заключительный Счет-выписку, в котором ответчице предлагалось до дд.мм.гггг. погасить всю имеющуюся задолженность в размере 76195,84 руб. Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчицы кредитной задолженности по названному договору.
Определением мирового судьи судебного участка №21 объединенного судебного участка Советского района г. Рязани от дд.мм.гггг. был вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО2 (после смены фамилии – ФИО1) кредитной задолженности по названному договору.
Определением от дд.мм.гггг. мировым судьей судебного участка №21 судебного района Советского районного суда г.Рязани указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника ФИО1 (до смены фамилии – ФИО2)
Как следует из составленного Банком расчета взыскиваемых сумм, по состоянию на дд.мм.гггг. сумма задолженности ответчика по названному договору о карте составляет –76191,44 руб., из которых: задолженность по основному долгу –56830,42 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 1800 руб., проценты за пользование кредитом 13161,02 руб., плата за пропуск минимального платежа 3000 руб., СМС-сервис – 1400 руб.
Изложенные обстоятельства подтверждаются указанным заявлением-офертой, названными Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифами, выпиской движения денежных средств по счету заемщика, Заключительным Счетом-выпиской, а также составленным истцом расчетом кредитной задолженности, который судом проверен.
Рассматривая довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (ст. 197 ГК РФ).
Статьёй 199 ГК РФ установлено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Срок исковой давности, который исчисляется годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (п. 1 ст. 192 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что Требование (заключительное) было сформировано и выставлено ответчику дд.мм.гггг., в нём предлагалось погасить всю имеющуюся задолженность в срок до дд.мм.гггг..
Направив вышеуказанное Требование (заключительное) о досрочном исполнении кредитных обязательств, кредитор (истец) изменил в одностороннем порядке условие кредитного договора о сроке предоставления кредита, потребовав от ответчика досрочной выплаты кредитной задолженности в срок до дд.мм.гггг..
дд.мм.гггг. судебный приказ о взыскании указанной задолженности был вынесен мировым судьей, а дд.мм.гггг. тот же судебный приказ был отменен мировым судьей в связи с поданными возражениями должника ФИО1 (до смены фамилии – ФИО2)
Согласно разъяснениям в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п. 1 ст. 204 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 17 данного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.
Согласно разъяснениям абзаца 2 пункта 18 того же Постановления Пленума Верховного Суда РФ, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Учитывая, что мировым судьей дд.мм.гггг. был вынесен судебный приказ о взыскании такой задолженности, а затем тот же судебный приказ был отменен определением мирового судьи от дд.мм.гггг., срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, который начал течение с дд.мм.гггг., перестал течь дд.мм.гггг. и продолжил свое течение с дд.мм.гггг..
Истец обратился в суд с настоящим иском дд.мм.гггг. (направив в этот день исковое заявление в суд почтой, что видно из почтового штемпеля на конверте).
Таким образом, срок исковой давности (который не тек в период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.) истцом не пропущен.
Необоснован довод ответчика о том, что истец не вправе взыскать с ответчика задолженность, превышающую кредитный лимит (59 000 руб.) выданной ответчику кредитной карты.
В силу пункта 4 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", лимит кредитования - максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа).
Вместе с тем, кредитный лимит не ограничивает начисление Банком процентов за пользование кредитом, неустойки за просрочку погашения задолженности, иных плат, предусмотренных тарифом по кредитной карте.
Взыскиваемая истцом сумма задолженности включает, помимо задолженности по основному долгу – 56830,42 руб. (которая меньше установленного при выдаче кредитной карты кредитного лимита 59 000 руб.), проценты за пользование кредитом, платы за пропуск минимального платежа, за выпуск и обслуживание карты, за СМС-сервис.
При таких обстоятельствах исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению.
Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований с ответчицы подлежат взысканию расходы истца на уплату госпошлины за подачу иска в размере 2 485,74 руб., которые подтверждаются двумя платежными поручениями № от дд.мм.гггг. и № от дд.мм.гггг..
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в сумме 76191 (семьдесят шесть тысяч сто девяносто один) рубль 44 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2485 (две тысячи четыреста восемьдесят пять) рублей 74 копейки.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда в течение месяца через Советский районный суд гор. Рязани со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья/подпись/
Копия верна. Судья Занин С.А.