Дело № 2-1180/2023
49RS0001-01-2023-000925-38 06 апреля 2023 года
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
МАГАДАНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД МАГАДАНСКОЙ ОБЛАСТИ
в составе председательствующего судьи Доброходовой С.В.,
при секретаре Львовой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда Магаданской области 06 апреля 2023 года гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 13 сентября 2020 года №, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 13 сентября 2020 года №, судебных расходов.
Указав в обоснование, что заключило с ответчиком кредитный договор от 13 сентября 2020 года № на сумму 501 329 руб., в том числе 457 000 руб.- сумма кредита, 44 329 руб. – сумма для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку». Процентная ставка по кредиту – 18,50 % годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 501 329 руб. на счет заемщика №, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету.
Денежные средства в размере 457 000 руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный заемщиком, кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 44 329 руб. для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку».
Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.
Кроме того, в период действия договора заемщиком были подключены (активированы) следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб.
В нарушение условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.
05 апреля 2022 года Банк выставил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту до 05 мая 2022 года.
До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком не исполнено.
Согласно графику погашению по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 19 сентября 2025 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 05 апреля 2022 года по 13 сентября 2025 года в размере 63 212 руб. 23 коп.
По состоянию на 16 февраля 2023 года задолженность по договору составляет 522 949 руб. 68 коп., из которых: сумма основного долга – 434 077 руб. 67 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 23 743 руб. 15 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 63 212 руб. 23 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 916 руб. 63 коп.
Ссылаясь на приведенные обстоятельства, положения ст. 309, 310, 319, 408, 434, 809, 820 Гражданского кодекса РФ, просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 13 сентября 2020 года № в размере 522 949 руб. 68 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 429 руб. 50 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, обращаясь с исковым заявлением, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом.
Руководствуясь положениями, ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), 165.1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав представленные в деле письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, но не противоречащих законодательству условий договора. Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9 ГК РФ), в том числе и путем заключения кредитного договора, на основании которого банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (ст. 819 ГК РФ). Кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Пункт 1 ст. 9 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом в силу п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу ст. 808 ГК РФ договор займа должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа, если займодавцем является юридическое лицо.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 4 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
На основании ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ (п.2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (п.3). В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (п. 4).
Согласно ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Пункт 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Судом установлено и подтверждается представленными истцом доказательствами, что 13 сентября 2020 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №.
В соответствии с кредитным договором Банк предоставил ответчику потребительский кредит в размере 501 329 руб. (сумма к перечислению - 457 000 руб., для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку» - 44 329 руб.), сроком на 60 календарных месяцев, с процентной ставкой 18,50% годовых, с ежемесячными, равными платежами в размере 14 462 руб. 12 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту. Количество ежемесячных платежей 60, ежемесячно 13 числа каждого месяца.
Заявление о предоставлении потребительского кредита, кредитный договор № от 13 сентября 2020 года подписаны простой электронной подписью ФИО1, посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика.
Согласно ответу ПАО «МТС» от 27 марта 2023 года на запрос суда абонентский № с 29 июня 2013 года по настоящее время принадлежит ФИО1
Выпиской со счета № подтверждена выдача заемщику кредита в размере 457 000 руб. и 44 329 руб. – для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку».
Исходя из условий кредитного договора, графика погашения по кредиту установлен ежемесячный платеж для погашения ответчиком кредита в размере 14 462 руб. 12 коп.
Пунктом 8 кредитного договора определены способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика: внесение на счет через кассы и Информационные сервисы банка, отделения Почты России, отделения других банков, системы денежных переводов.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст.329 ГК РФ).
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
Обеспечением исполнения ответчиком обязательств по договору на основании статей 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами Банка.
Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплату ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.
Следовательно, за нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами Банка.
Общими условиями договора, являющимися, наряду с индивидуальными условиями неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что Банк имеет право на взыскание с заемщика сверх неустойки: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (раздел III, п.3).
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Как следует из п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков, и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 ГК РФ).
В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Как следует из материалов дела, ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, согласно которому Банк прекратил начисление процентов за пользование кредитом.
Таким образом, заявленные истцом убытки в виде неуплаченных процентов в сумме 63 212 руб. 23 коп., рассчитанные с даты выставления требования до даты последнего платежа по кредитному договору по своей природе являются процентами за пользование кредитом, расчет которых произведен исходя из процентной ставки, согласованной сторонами при заключении кредитного договора.
Оплата задолженности в полном объеме заемщиком в добровольном порядке не произведена.
Согласно предоставленным истцом расчетам по состоянию на 16 февраля 2023 года задолженность по кредитному договору составляет 522 949 руб. 68 коп. из которых: сумма основного долга – 434 077 руб. 67 коп., проценты за пользование кредитом – 23 743 руб. 15 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 916 руб. 63 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 63 212 руб. 23 коп.
Оснований не согласиться с представленным истцом расчетом задолженности у суда не имеется.
Размер задолженности и расчет истца ответчик не оспорил, в нарушение положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору не представил, также не представлены доказательства, свидетельствующие об отсутствии вины ответчика или наличии вины кредитора в ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору (ст.ст. 401, 404 ГК РФ).
Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 13 сентября 2020 года № являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
Как следует из материалов дела, истцом при обращении с иском в суд на основании платежного поручения от 06 февраля 2023 года № уплачена государственная пошлина в размере 8 429 руб. 50 коп., что соответствует размеру государственной пошлины, исчисленному из цены иска в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.
Расходы, понесенные истцом на уплату государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Удовлетворить исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 13 сентября 2020 года №, судебных расходов.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 13 сентября 2020 года № в размере 522 949 рублей 68 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 429 рублей 50 копеек, а всего взыскать денежные средства в размере 531 379 (пятьсот тридцать одна тысяча триста семьдесят девять) рублей 18 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Установить день принятия решения суда в окончательной форме – 13 апреля 2023 года.
Судья С.В. Доброходова