Производство № УИД 17RS0№-02

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Эрзин 18 сентября 2025 года

Эрзинский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Хомушку Е.В., при секретаре БАН,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению (с учетом его уточнения) публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ХБС, ЧМН о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расходов на оплату государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчикам, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников банк является правопреемником. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 693 500 руб. под 26,9% годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору с ЧМН составлен договор залога. В период использования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от 21.01.2023г. составляет 455 470 руб. и состоит из: остаток основного долга – 0, срочные проценты – 0, просроченная задолженность 455 470 руб., комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии – 2 950 руб., просроченная ссудная задолженность – 398 993, 10 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 26 488,14 руб., неустойка на просроченные на просроченную ссуду – 495, 11 руб., неустойка на остаток основного долга – 0, неустойка на просроченную ссуду – 24 596,17 руб., неустойка на просроченные проценты – 1202, 48 руб. В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, и судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 их условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней 49,82%, то есть стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 240 867,34 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика ХБС в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по 02.09.2025гг. в размере 455 470 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 177,75 руб., взыскать с ответчика ЧМН в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 руб., обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 240 867,34 руб., способ реализации – с публичных торгов.

В судебное заседание не явились:

- представитель истца ПАО «Совкомбанк» ЮИА, действующая на основании доверенности, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении и его уточнении имеется просьба о рассмотрении дела без их участия;

- ответчики ХБС, ЧМН, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом лично, просили рассмотреть дело без их участия, о чем указали в расписке при вручении судебной повестки.

Суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие ответчиков и истца, извещенных надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, уточнённое исковое заявление, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ч. 1 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ХБС заключен кредитный договор № путем подписания Индивидуальных условий (в виде акцептованного заявления оферты), в соответствии с условиями данного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 руб. под 9,9% годовых, при условии, что заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе на онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если это не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка устанавливается в размере 26,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами. Со сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты>

Факт исполнения ПАО «Совкомбанк»» обязанности по заключенному кредитному договору путем выдачи кредита в сумме 600 000 руб., подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг.

В целях обеспечения исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ЧМН предоставлен залог вышеуказанное транспортное средство, между банком и ЧМН составлен договор залога.

Согласно п. 4.1.1 Общих условий Договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита. (п.4.1.2)

Согласно п. 6.1 Общих условий Договора потребительского кредита в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплату процентов с продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 9.12.2 Общих условий Договора потребительского кредита в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Согласно п. 9.14.2 Общих условий Договора потребительского кредита залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления во внесудебном порядке.

Согласно п. 9.14.4 Общих условий Договора потребительского кредита по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

Истец свои условия по договору исполнил, ответчику ХБС выдан кредит на сумму 600 000 руб., что подтверждено выпиской о движении денежных средств.

Вместе с тем, ответчик ХБС ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

В связи ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по возврату кредита и уплате процентов образовалась задолженность, в связи с чем банком в адрес ХБС ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которая ответчиком оставлена без удовлетворения.

Как следует из выписки по счету и развернутому расчету, задолженность заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 455 470 руб. и состоит из: просроченная задолженность 455 470 руб., комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии – 2 950 руб., просроченная ссудная задолженность – 398 993, 10 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 26 488,14 руб., неустойка на просроченные на просроченную ссуду – 495, 11 руб., неустойка на просроченную ссуду – 24 596,17 руб., неустойка на просроченные проценты – 1202, 48 руб.

Суд принимает за основу своего решения расчет задолженности, представленный истцом с учетом уточнения иска, рассчитанный за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом учитывает, что ответчиками ХБС и ЧМН возражений относительно данного расчета, а также доказательств, свидетельствующих о погашении имеющейся перед истцом задолженности в полном объеме, не представлено в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ.

Судом предоставлялось время ответчикам ХБС и ЧМН урегулировать спор путем заключения мирового соглашения, однако к судебному заседанию мировое соглашение подписанное сторонами не представлено.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (ст. ст. 29, 30, 32 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»).

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчики не представили доказательств возврата всей суммы кредита, погашения требования о досрочном возврате кредита. Размер расчета ответчиками не оспорен, иной расчет суду не предоставлен.

Таким образом, ХБС по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ фактически были получены денежные средства в размере 600 000 руб. на срок 60 месяцев до с установленной процентной ставкой <данные изъяты> годовых, под залог транспортного средства <данные изъяты>, принадлежащей на праве собственности ЧМН Кредитным договором было предусмотрен минимальный обязательный платеж в сумме 15 708,02 руб., который должен поступить на счет заемщика, открытый у кредитора, не позднее даты, обозначенной в графике погашений, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком неоднократно нарушались условия кредитного договора, платежи вносились несвоевременно, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

Оценивая все доказательства по делу, как в отдельности, так и в их сопокупности, суд считает установленным, что ХБС, заключив с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор и получив по нему денежные средства, не выполнила обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему, чем существенно нарушила условия договора, и приходит к выводу о том, что исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу положений п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

Судом установлено, что в соответствии с обязательствами по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ ХБС в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору передано в залог Банку транспортное средство марки <данные изъяты>. Поскольку в судебном заседании подтверждены факты ненадлежащего исполнения взятых ответчиком кредитных обязательств, обеспеченных залогом, суд считает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, исковые требования истца об установлении начальной продажной стоимости транспортного средства в размере 240 867,34 руб. суд находит не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ч. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Согласно части 2 статьей 85 указанного закона, начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Поскольку в данном случае, обращение на взыскание на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества – торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Таким образом, учитывая, что действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

В соответствии с п. 6 договора залога за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как установлено судом, кредит предоставлен под залог транспортного средства – марки <данные изъяты>, по данным МВД по РТ в настоящее время собственником которого является ответчик ЧМН

Таким образом, ответчиком ХБС допущено нарушение срока внесения платежей по договору более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующий дате обращения в суд, сумма долга превышает 5 % оценочной стоимости предмета залога, то есть отсутствует совокупность двух условий, при которых нарушение признается незначительным, то оснований для отказа в удовлетворении требований истца о об обращении взыскания на заложенное имущество с учетом положений статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорциональной размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчиков, учитывая, что исковые требования истца в части требований о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ответчиком ХБС удовлетворены, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ХБС расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 177,75 рублей, а с ответчика ЧМН в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 руб. за требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198,199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ХБС, ЧМН о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов на оплату государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ХБС (паспорт серии <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) в счет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 455 470 руб., их них просроченная задолженность 455 470 руб., комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии – 2 950 руб., просроченная ссудная задолженность – 398 993, 10 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 26 488,14 руб., неустойка на просроченные на просроченную ссуду – 495, 11 руб., неустойка на просроченную ссуду – 24 596,17 руб., неустойка на просроченные проценты – 1202, 48 руб., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины - 15 177,75 руб.

Взыскать с ЧМН (паспорт серии 9324 №, выдан МВД по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 170-001) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины - 20 000 руб.

Обратить взыскание на переданное в залог публичному акционерному обществу «Совкомбанк» транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ЧМН – автомобиль: марка <данные изъяты>, с последующей продажей заложенного имущества с публичных торгов с начальной продажной стоимостью заложенного имущества, установленной судебным приставом – исполнителем по правилам статьи 85 Закона «Об исполнительном производстве».

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 240 867,34 руб. отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва через Эрзинский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня составления решения - ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Е.В. Хомушку