Дело № 2-2850/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 ноября 2022 года г.Тверь

Московский районный суд города Твери в составе:

Председательствующего судьи Пыжовой Н.И.,

При секретаре Анпилоговой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ :

Истец Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился к ответчику ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Иск мотивирован тем, что между АО Банк «Советский» и ответчиком заключён смешанный договор кредита на приобретение автомобиля от 23.03.2018 № на основании ст.ст. 435, 438 ГК РФ, ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Заключение кредитного договора было произведено в соответствии с п. 4.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц Банка (далее - Общие условия) посредством акцепта банком оферты ответчика, содержавшейся в предложении о заключении смешанного договора (Индивидуальных условиях договора банковского счета (счетов), договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога) от 23.03.2018 (далее - Индивидуальные условия). Из п. 14 Индивидуальных условий следует, что ответчик присоединяется к Общим условиям. В соответствии с условиями кредитного договора ответчику банком предоставлен кредит в размере 385010 руб. на приобретение автомобиля, а ответчик обязался вернуть его не позднее 23.03.2023 и уплатить проценты в размере 23% годовых. Согласно п. 5.2.6 Общих условий, п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита должно осуществляться 60 месяцев ежемесячными платежами в размере 10853, 61 руб. в соответствии с графиком погашения кредита к смешанному договору. В соответствии с п. 11, 24 Индивидуальных условий кредит предоставляется в целях приобретения автомобиля марки 2818-00000100-42 (паспорт транспортного средства №, 25.07.2015, год выпуска 2008, цвет белый, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя №, номер шасси №) (далее - автомобиль). Автомобиль на основании п. 10 Индивидуальных условий передан банку в залог; стоимость заложенного имущества, указанная в п. 24.9 Индивидуальных условий, составляет 440000 руб. Предоставление кредита осуществлено в соответствии с п. 5.2.4 и 5.2.5 Общих условий, п. 18, 21 Индивидуальных условий зачислением 23.03.2018 денежных средств в размере 385010 руб. на расчётный счёт ответчика в банке № и последующим перечислением 26.03.2018 денежных средств на счёт продавца автомобиля на основании выраженного в Индивидуальных условиях поручения ответчика. Указанное отражено в выписке по приведенному расчётному счёту ответчика. Таким образом, банк полностью исполнил свои обязанности по кредитному договору, предусмотренные ст. ст. 819, 820 ГК РФ, ст. 7 Закона о потребительском кредите. Права требования к ответчику уступлены Банком Акционерному обществу «Автовазбанк» по договору уступки прав (требований) от 28.06.2018 №. В дальнейшем права требования к ответчику уступлены Акционерным обществом «Автовазбанк» истцу - ГК «Агентство по страхованию вкладов» по договору уступки заложенных прав требования от 25.12.2018. Права требования перешли к агентству с момента подписания данного договора в силу п. 1.2 указанного договора. В силу п. 13 Индивидуальных условий уступка прав требования по кредитному договору третьим лицам допускается. В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ право требования по кредитному договору перешло к истцу в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. О переходе прав требования к агентству ответчик был уведомлен. Ответчик в нарушение обязательств по кредитному договору прекратил уплату установленных графиком погашения кредита периодических платежей по договору в июне 2018 года. Претензия Агентства, содержащая уведомление о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов направлена ответчику по его адресу, известному Агентству, однако до настоящего времени ответа на неё не последовало, задолженность не погашена. По состоянию на 29.08.2022 размер задолженности ответчика перед агентством по кредитному договору составляет 734332,22 руб., в том числе основной долг – 374570,2 руб., проценты по состоянию на 29.08.2022 – 359762,02 руб. Поскольку ответчиком не исполнены в полном объеме обязательства, вытекающие из кредитного договора, агентство вправе удовлетворить свои требования за счет обращения взыскания на заложенное имущество – автомобиль.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору кредита на приобретение автомобиля от 23.03.2018 года № в размере 734332,22 руб., в том числе основной долг в размере 374570,20 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 29.08.2022 в размере 359762,02 руб.; проценты за пользование кредитом из расчета 23 % годовых, начисленных на сумму основного долга с 30.08.2022 по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по договору кредита на приобретение автомобиля; обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ФИО1 - автомобиль марки 2818-00000100-42 (паспорт транспортного средства №, 25.07.2015, год выпуска 2008, цвет белый, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя №, номер шасси №) путем продажи с публичных торгов; взыскать с ФИО1 в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 16543,32 руб., в том числе по имущественному требованию- 10543,32 руб., по неимущественному требованию – 6000 руб.

Истец явки представителя в суд не обеспечил, в представленном в суд письменном заявлении ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени судебного заседания, в суд не явился. Судебное извещение о дате и времени настоящего судебного заседания ответчиком не получено и возвращено организацией почты в суд за истечением срока хранения

Исследовав документы, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 23.03.2018 между АО Банк «Советский» и ФИО1 заключен кредитный договор №; договор заключен на основании Предложения о заключении смешанного договора, содержащего индивидуального условия договора банковского счета (счетов), договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога.

По вышеуказанному кредитному договору, АО Банк «Советский» выполнил принятые на себя обязательства, и выдал ответчику ФИО1 кредит на приобретение автотранспортного средства в сумме 385010 руб. под процентную ставку 23 % годовых, сроком на 60 месяцев, путем зачисления денежных средств на текущий счет ответчика №, открытый в АО Банк «Советский», что подтверждается выпиской по указанному счету.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий договора, целью использования заемщиком потребительского кредита являлось приобретение поддержанного транспортного средства категории «В» от 8 лет (включительно) до 10 лет (включительно) на дату оформления кредита, дополнительного оборудования в автосалоне или у продавца-физического лица, оплаты услуг, страховых премий по страхованию приобретаемого транспортного средства, гражданской ответственности и страхованию заемщика от несчастных случаев и болезней.

Выпиской по лицевому счету №, открытому на имя ФИО1, за период с 23.03.2018 по 26.08.2022 подтверждается выдача ФИО1 кредита по вышеуказанному кредитному договору.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора банковского счета (счетов), договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога, ответчик получил всю исчерпывающую информацию о характере предоставляемых ему услуг, с тарифными планами и Тарифами Банка, Общими условиями потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский», действующими в дату подписания предложения ознакомлен. Подписав Предложения о заключении смешанного договора, ответчик присоединился к Общим условиям потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский».

Сторонами по указанному договору согласован график платежей, согласно которого ответчик обязался производить ежемесячные платежи 23 числа каждого месяца в сумме 10853, 61 руб., за исключением первого и последнего платежей, включающие в себя сумму процентов за пользование кредитом и сумму основного долга.

Заемщик ФИО1 в нарушение установленных договором порядка и сроки, не выплачивает кредит и проценты за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом и выпиской по счету о движении денежных средств в счет погашения кредита и уплаты процентов. Из выписки по счету по состоянию на 26.08.2022 усматривается, что последнее погашение задолженности по договору ответчиком осуществлялось 23.06.2018; с указанной даты кредит не погашается, проценты за пользование кредитом заемщиком не уплачиваются.

Таким образом, судом установлено, что, получив кредит, ответчик в дальнейшем в одностороннем порядке отказался от исполнения договора. Начиная с 23.06.2018 года, ответчик платежей в какой-либо сумме во исполнение обязательств по договору кредита не осуществлял.

Условия договора сторонами подписаны, следовательно, согласованы. Ответственность заемщика, в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, установлена в пункте 12 индивидуальных условий договора, разделе 13 Общих условий потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский», и ответчику достоверно известны.

В соответствии с п.1 ст. 810 и п. 1 ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в срок и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Таким образом, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п.1 ст. 393 ГК РФ).

На основании положений ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа, равно как заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее по кредитному договору в соответствии с положением ст. 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора, сторонами по договору установлено, что допускается уступка кредитором прав требований по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

28.06.2018 между АО Банк «Советский» и АО «Автовазбанк» заключен договор об уступке прав (требований) №, в соответствии с которым, к АО «Автовазбанк» перешли права кредитора по кредитному договору № от 23.03.2018, заключенному между АО Банк «Советский» и ответчиком ФИО1

25.12.2018 между АО «Автовазбанк» и Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» заключен договор уступки заложенных прав требования №, на основании которого к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» перешли права кредитора по кредитному договору № от 23.03.2018, заключенному между АО Банк «Советский» и ответчиком ФИО1, в соответствии с которым и согласно выписке из приложения к договору, АО «Автовазбанк» передало право требования по кредитному договору № от 23.03.2018 в размере 385010 руб., из них: сумма по основному долгу составляет 375750,35 руб., проценты – 1180, 15 руб., а также права требования на обеспечение исполнение обязательств по договору, на предмет залога – автомобиль.

21.10.2021 в связи с ненадлежащим исполнением принятых ответчиком на себя обязательств по внесению денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, истцом в адрес ФИО1 была направлена досудебная претензия о погашении имеющейся задолженности.

В установленный срок ответчиком обязательства по погашению образовавшейся задолженности не исполнены.

Суд установил, что между банком и заемщиком заключен кредитный договор, банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, однако заемщиком обязательства по возврату полученного кредита и начисленных процентов не выполнены. Права требования кредитной задолженности уступлены Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в редакции, действовавшей на день заключения вышеуказанного кредитного договора, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с пунктом 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик согласен на уступку кредитором третьим лицам прав требований по договору.

По смыслу данных условий кредитного договора, банк вправе уступить право требования по кредитному договору любому третьему лицу.

Из изложенного следует, что действующее законодательство не исключает возможности передачи прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п.1 ст. 393 ГК РФ).

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по состоянию на 29.08.2022 согласно представленного расчета в общем размере 734332, 22 руб., из которых: основной долг составляет 374570,2 руб.; проценты за пользование кредитом по состоянию на 29.08.2022 359762, 02 руб., а также проценты за пользование кредитом из расчета 23 % годовых, начисленных на сумму основного долга с 30.08.2022 по дату фактического исполнения судебного акта.

Принимая во внимание то обстоятельство, что на момент рассмотрения дела судом сумма задолженности по основному долгу по кредитному договору ответчиком не погашена, исковое требование истца о взыскании задолженности в сумме 374570,2 руб. суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с условиями кредитного договора от 23.03.2018 № денежные средства переданы заемщику с условием выплаты процентов за пользование денежными средствами в размере 23 % годовых.

Согласно представленного расчета, проценты за пользование кредитом истцом рассчитаны по состоянию на 29.08.2022 в общем размере 359762, 02 руб.

Таким образом, поскольку судом установлены обстоятельства ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по заключенному 23.03.2018 с АО Банк «Советский» кредитному договору №, с учетом положений статей 309, 310, 334, 811, 809, 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, суд на основании изложенного, и руководствуясь принципом диспозитивности гражданского процесса, находит исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом по состоянию на 29.08.2022 года подлежащим удовлетворению.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 23 % годовых на сумму основного долга по кредитному договору в размере 374570,2 руб., начиная с 30.08.2022 по дату вступления в силу решения суда.

В соответствии с разъяснениями в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Поскольку, суд взыскивает с ответчика задолженность по процентам по кредитному договору по состоянию на 29.08.2022 включительно, согласно заявленным истцом требованиям, проценты за пользование кредитом следует исчислять за период с 30.08.2022 по дату исполнения решения суда; согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, проценты за пользование кредитом составляют 23 % годовых.

В соответствии с пунктов 10, 24 Индивидуальных Условий договора потребительского займа, в обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик передал банку в залог автомобиль, приобретённый на кредитные средства, а именно автомобиль марки 2818-00000100-42 (паспорт транспортного средства №, 25.07.2015, год выпуска 2008, цвет белый, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя №, номер шасси №)

Согласно п. 19 Индивидуальных условий договора потребительского займа, стоимость указанного транспортного средства составила 440000 руб.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом. Согласно ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущества для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем, в порядке ст. 349 ГК РФ.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Судом установлено, что по сведениям представленным ГИБДД УМВД России по Тверской области автомобиль марки 2818-00000100-42 (паспорт транспортного средства №, 25.07.2015, год выпуска 2008, цвет белый, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя №, номер шасси №) поставлен на государственный учет ФИО1 в 2018 году.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнены, что нашло подтверждение в судебном заседании, требование истца о взыскании задолженности по договору кредита суд удовлетворяет так же за счет заложенного имущества, указанного в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, обратив взыскание на вышеуказанное транспортное средство.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой, по предварительной оценке, превышает тридцать тысяч рублей.

Следовательно, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ по заявлению истца, указанному в исковом заявлении, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в размере, пропорциональном размеру удовлетворяемых судом требований; несение расходов по госпошлине истцом подтверждается платежным поручением №14239. Размер госпошлины определяется в соответствии со ст. 333.19 НК РФ. Госпошлина по требованию о взыскании задолженности составляет 10543,32 руб., по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество – 6000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 23.03.2018, заключенному между АО Банк «Советский» и ФИО1, в общем размере 734332,22 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 374570,2 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на 29.08.2022 в размере 359762,02 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от 23.03.2018, заключенному между АО Банк «Советский» и ФИО1, начисленные на сумму задолженности по основному долгу по ставке 23 % годовых за период с 30.08.2022 по дату фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки 2818-00000100-42 (паспорт транспортного средства №, 25.07.2015, год выпуска 2008, цвет белый, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя №, номер шасси 33020282319855), принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по госпошлине в размере 16543, 32 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме Тверской областной суд через Московский районный суд г.Твери.

Председательствующий: <данные изъяты> Н.И. Пыжова