Дело № 2-1-163/2023

УИД: 69RS0032-02-2023-000097-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2023года г. Кувшиново

Торжокский межрайонный суд Тверской области (постоянное судебное присутствие в г.Кувшиново Кувшиновского района Тверской области) в составе:

председательствующего судьи Михайловой Е.В.,

при секретаре Зайцевой Ю.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность в размере 505266 рублей 19 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8252 рубля 66 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что 16 сентября 2016 года между банком ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 327829 рублей под 25.40% годовых по безналичным/наличным сроком на 922 дня. Факт предоставления ответчику суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. На основании п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора.

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникли 18 октября 2016 года, на 07 января 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2202 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 37600 рублей 98 копеек. По состоянию на 07 января 2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 505266 рублей 19 копеек, из них 181965 рублей 07 копеек - просроченные проценты, 323301 рубль 12 копеек – просроченная ссудная задолженность.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, что явилось поводом для обращения в суд.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, указала, поддержала доводы письменных возражений, из которых следует, что кредитный договор с истцом она не заключала, денежные средства не получала, просит применить срок исковой давности. Указывает, что истец ссылается на факт передачи задолженности в отношении ответчика 13 февраля 2022 года по договору уступки прав требований, при этом согласно данным ЕГРЮЛ ПАО «Восточный экспресс банк» ликвидировано 14 февраля 2022 года, то есть на следующий день после передачи прав по вменяемой задолженности. Данная дата передачи прав выпадает на нерабочий день – воскресенье. К исковому заявлению не приложен договор уступки прав (цессии), уведомление должника о смене кредитора и перечень передаваемых по уступке прав якобы состоявшейся в нерабочий день накануне принятия налоговым органом решения о ликвидации. Со ссылкой на положения ч.1 ст. 385 ГК РФ указывает, что в виду отсутствия договора уступки прав требования, невозможно установить полномочия истца на подачу искового заявления, механизм возникновения прав истца не подтвержден. Истец утверждает, что у него отсутствует оригинал кредитного договора, подписанного ответчиком, что очевидно свидетельствует о спешности переоформления кредитных обязательств и «подгонке документов» к дате, предшествующей ликвидации. Спорный кредитный договор ответчик не заключал ни с ПАО «Восточный экспресс банк» ни с истцом. Расчет задолженности, приложенный к иску, не подписан. Согласно данным Бюро кредитных историй от 07 марта 2023 года, выданного АО «Объединенное кредитное бюро», у ответчика отсутствуют неисполненные кредитные обязательства перед истцом. На странице 3 сводки отчета у ответчика имеется общая задолженность перед всеми кредиторами в размере не превышающем 83137 рублей 03 копейки, в числе кредиторов ПАО «Совкомбанк» не фигурирует. На странице 84 кредитного отчета указано об отказе истца в выдаче ответчику кредита по обращению от 05 декабря 2018 года. Других обращений ответчика в ПАО «Совкомбанк» в данном отчете не усматривается, задолженность перед истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» в кредитном отчете отсутствует.

Акт об утрате документов, представленный истцом, состоит из двух противоречащих пунктов, а именно: имеется указание о заключении кредитного договора между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в 2016 году; истец ссылается на нормы об универсальном правопреемстве, которое произошло после слияния 14 февраля 2022 года с ПАО КБ «Восточный», а в исковом заявлении ссылается на некий договор уступки прав требования в дату 13 февраля 2022 года по договору уступки прав требования. В материалы дела не представлены доказательства того, что составившие акт утраты документов главный специалист юридической службы группы судебного взыскания ПАО «Совкомбанк» ФИО2 является сотрудником истца, а в последующем документы появляются. Ссылаясь на ст. 153, 154, 160, 432, 820 ГК РФ указывает, что кредитный договор не подписан сторонами, и денежные средства в адрес ответчика не поступали. Протокол электронной подписи не заверен печатью и подписью правопредшественника ПАО КБ «Восточный», соответственно, его легитимность подтвердить не представляется возможным. Ответ ПАО «Вымпелком» свидетельствует об отсутствии какого-либо акцепта и подписания кредитного договора ответчиком. Номер телефона № никогда не использовала, возможно, оператор связи оформил некий номер на ответчика для целей интеграции его с переносным модемом, который подарила дочери, и указанный номер имеется в базе ПАО «Вымпелком», но сам ответчик использует для связи другой номер телефона. Никаких смс с акцептом кредита ответчик не отправляла и фактических действий не производила.

Доверенность на представителя, подписавшего исковое заявление ФИО3 №4267/ФЦ от 19 сентября 2019 года, не содержит в себе информации о сроке полномочий. Со ссылкой на ст. 186 ГК РФ указывает, что срок указанной доверенности истек 20 сентября 2020 года, а акт утраты документов составлен 25 декабря 2022 года, то есть спустя 2 года после истечения полномочий по доверенности. Указанный акт невозможно оценить с точки зрения допустимого и достоверного доказательства, поскольку полномочия лиц, составивших данный документ, не подтверждены.

Указанные факты свидетельствуют об отсутствии у истца неопровержимых доказательств кредитного договора, факта перечисления денежных средств ответчику, порядка погашения кредита и достоверной информации о праве истца требовать возврата заявленной задолженности.

Ссылаясь на ст. 196 ГК РФ указывает, что истцом пропущен срок исковой давности три года, который исчисляется по кредитным обязательствам, установленных графиком платежей по каждой просрочке платежа отдельно.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона, лицо, участвующие в деле, должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 решению №2 единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25 октября 2021 года настоящий банк реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением соответствующей записи в ЕГРЮЛ 14 февраля 2022 года за №, в связи с чем в силу ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк», в том числе по данному кредитному договору, перешли в ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В ходе судебного разбирательства судом установлено и следует из материалов дела, что 16 сентября 2016 года ПАО «Восточный экспресс банк» (после реорганизации - ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 заключили договор кредитования № в соответствии с условиями которого последней предоставлен кредит в сумме 327829 рублей на срок 84 месяца под 25,40% годовых.

ФИО1 ознакомлена с условиями договора, что подтверждается ее электронной подписью в данном договоре.

Из материалов дела следует, что 08 сентября 2016 года ФИО1 по телефону обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования и согласно вводной части Индивидуальных условий договора кредитования просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, а также установить ей индивидуальные условия кредитования для кредита по тарифному плану «Текущие РС».

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий ФИО1 просила банк произвести акцепт оферты в течение 5 дней.

В конце заявления указано, что заемщиком введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден, заявление получено банком 16 сентября 2016 года.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение задолженности заемщика по иным договорам кредитования.

В силу п. 19 подписанием Индивидуальных условий заемщик дал банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 327828 рублей 02 копейки для полного досрочного погашения кредита по договору № от 08 ноября 2015 года с указанием всех банковских реквизитов (наименование получателя – ФИО1, банк получателя – Дальневосточный филиал ПАО «Восточный экспресс банк»).

Согласно протоколу электронной подписи из системы ПАО КБ «Восточный» по заявке № оформленной в канале «Информационная служба», ФИО1 08 сентября 2016 года 15:45:56 часов СМС-сообщением направлен код подтверждения для дачи согласия клиента на получение кредита, смс-сообщение доставлено в 15:46:07 часов, после чего в ПК Кредит введен код из СМС, сотрудник банка довел до клиента все условия договора кредитования и иных продуктов банка, клиент устным сообщением подтвердил свое согласие на заключение договора сотруднику банка, клиенту направлен договор, подписанный аналогом собственноручной подписи (АСП) по e-mail. В 13:10:30 часов 16 сентября 2016 года заявка переведена в конечное состояние «кредит выдан».

В ходе рассмотрения дела ответчиком фактически не оспаривалось, что номер мобильного телефона № указанный в протоколе электронной подписи, принадлежит не ей, а банковский счет, на который перечислены заемные денежные средства, открыт не на ее имя, при этом в водной части и п. 19 Индивидуальных условий договора кредитования ответчик указала данные своего паспорта и реквизиты банковского счета.

Из смс-сообщений следует, что коды для подписания кредитного договора направлялись на вышеназванный номер телефона, посредством указанного кода сформирована электронная подпись заемщика.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам, в соответствии с требованиями федеральных законов и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального закона РФ от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона РФ от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Таким образом, кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), в связи с чем суд приходит к выводу о заключении ПАО «Восточный экспресс банк» спорного кредитного договора с ФИО1 в соответствии с требованиями законодательства.

Кроме того, акцептуя настоящую оферту, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями потребительского кредита (далее - Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (п. 14 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора, заемщик обязан уплачивать платежи по возврату кредита и начисленных процентов ежемесячно - 16 числа каждого месяца, размер платежа –8381 рубль.

Банк обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив 16 сентября 2016 года на текущий банковский счет, открытый на имя ФИО1, денежные средства в размере 327829 рублей, что подтверждается выпиской по счету № за период с 16 сентября 2016 года по 07 января 2023 года.

При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ, суд признает установленным факт заключения кредитного договора между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк», перечисления заемных денежных средств на банковский счет ответчика, при этом отклонив доводы ответчика о том, что отчет бюро кредитных историй не содержит сведений о наличии кредита от 16 сентября 2016 года, выданного ПАО «Восточный экспресс банк» на основании заявления-оферты №, поскольку данные сведения не являются доказательством, опровергающим факт получения ФИО1 денежных средств по заключенному кредитному договору.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из представленного расчета в виду ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя кредитных обязательств по состоянию на 07 января 2023 года следует, что задолженность ФИО1 перед банком составляет 505266 рублей 19 копеек, из которых 323301 рубль 12 копеек – просроченная ссудная задолженность, 181965 рублей 07 копеек - просроченные проценты.

Доказательств возврата суммы долга по договору кредитования заемщиком в материалах дела не содержится, возражений от ответчика относительно размера задолженности в суд не поступило.

Ответчик, возражая против иска в части взыскания суммы задолженности, указал на пропуск истцом срока исковой давности в связи с чем считает, что в удовлетворении иска истцу должно быть отказано в полном объеме.

Разрешая указанное заявление, суд руководствуется следующим.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, и применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (ст. 195 и п. 2 ст. 199 ГК РФ).

По правилам статей 196, 199 и 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года и подлежит исчислению со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения – по окончании срока исполнения; истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (пункт 26 указанного Постановления).

Из представленного расчета задолженности по спорному кредитному договору и выписки по счету, открытому на имя ФИО1, за период с 16 сентября 2016 года по 07 января 2023 года следует, что 29 марта 2019 года банком выставлено требование о досрочном взыскании всей суммы задолженности (списание задолженности за счет резерва по спорному кредитному договору) по основному обязательству (кредитные средства) в размере 323301 рубль 12 копеек и по неуплаченным процентам, предусмотренным кредитным договором, в размере 181965 рублей 07 копеек, следовательно, на данную дату истцу стало известно о нарушении своих прав как кредитора (займодавца) в связи с чем срок на право предъявления ответчику требования о досрочном взыскании всей суммы кредита с причитающимися процентами будет исчисляться с 29 марта 2019 года.

Анализируя представленный истцом расчет задолженности, суд приходит к выводу обискусственном изменении срока исковой давности для истребования кредитной задолженности, так исходя из расчета просроченной задолженности по процентам на дату 26.03.2019-27.03.2019 количество дней просрочки указано банком 0 дней с указанием суммы просроченной задолженности 14048 рублей 91 копейка (сумма входящая в досрочное истребование начисленных процентов по кредиту на дату 29.03.2019 (167916,16+14048,91=181965,07), что следует из выписки по счету), а последующей строкой расчета начисляет проценты за период 27.03.2019-07.01.2023 – количество дней просрочки 1383 дня, сумма просроченной задолженности 1679 рублей 97 копеек.

Таким образом, последним днем для предъявления заявленных требований является 29 марта 2022 года вместе с тем настоящее исковое заявление подано истцом в суд 01 февраля 2023 года.

Согласно материалам дела ПАО «Совкомбанк» составил уведомление для ответчика о наличии просроченной задолженности по спорному договору кредитования по состоянию на 20 декабря 2022 года в сумме 505266 рублей 19 копеек с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии, вместе с тем в материалах отсутствуют доказательства его направления ФИО1 и получения последней.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом пропущен, в связи с выставлением истцом требования о досрочном взыскания всей суммы основного долга по спорному договору кредитования и начисленных на нее процентов, несмотря на направление ответчику требования о ее погашении в более поздний срок, что не влияет на изменение сроков исковой давности.Кроме того, доказательства направления указанного требования в адрес ФИО1 суду не представлено.

Судом в адрес истца направлялось заявление ответчика о применении срока исковой давности. Каких либо возражений от истца в суд не поступило.

Учитывая, что пропуск истцом исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Ввиду отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме, расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 8252 рубля66 копеек возмещению не подлежат (ст.98 ГПК РФ).

Определением от 07 февраля 2023 года судом приняты обеспечительные меры в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1 в пределах суммы исковых требований – 505266 рублей 19 копеек.

Согласно положениями части 1 статьи 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда (часть 3).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договоруотказать в полном объеме.

Отменить меры по обеспечению иска в виде ареста имущества ФИО1 после вступления решения в законную силу.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Торжокский межрайонный суд Тверской области (постоянное судебное присутствие в городе Кувшиново Кувшиновского района Тверской области) в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Михайлова

Решение в окончательной форме принято 11 июля 2023 года.