Дело № 2-2005/2022

№ 18RS0009-01-2022-003437-15 (уникальный идентификатор дела)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2022 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Метляковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Б.С.Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – истец, ПАО «Совкомбанк», Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к Б.С.Т.М. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** (4664396734) от <дата>, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком, в размере 183 208 руб. 88 коп., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 864 руб. 18 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №*** (4664396734). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 159101 руб. 93 коп. под 13,8% годовых, сроком на 59 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

<дата> ПАО КБ «Восточный» реорганизован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», который является правопреемником по всем заключенным договорам.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил пункт 8.3 Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 347 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 223 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 27 661 руб. 00 коп.

По состоянию на <дата> взыскиваемая задолженность ответчика перед Банком составляет 183 208 руб. 88 коп., из них: просроченная ссуда – 155 728 руб. 46 коп., просроченные проценты – 25 343 руб. 20 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 753 руб. 91 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 руб. 76 коп., неустойка на просроченную ссуду – 383 руб. 50 коп., неустойка на просроченные проценты – 998 руб. 05 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик не выполнил требование Банка, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Исковое заявление содержит ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, в связи с чем, и в соответствии с пунктом 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Б.С.Т.М. в судебном заседании не присутствовала, извещена о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, причину неявки не сообщила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала, в связи с чем, и в соответствии с пунктом 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и Б.С.Т.М. заключен договор потребительского кредита №***, по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в сумме 161 102 руб. 00 коп., срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операции – 13,80% годовых, за проведение наличных операции – 30,50% (пункты 1-4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

<дата> Б.С.Т.М. вступила в брак с Б.А.В., после заключения брака супруге присвоена фамилия ФИО1, что следует из записи акта о заключении брака №*** от <дата>, составленной Управлением ЗАГС Администрации г. Воткинска Удмуртской Республики, представленной по запросу суда.

Обязательства по предоставлению ответчику кредита выполнены банком своевременно и надлежащим образом. Факт получения Б.С.Т.М. суммы кредита подтверждается выпиской по счету №*** за период с <дата> по <дата>.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 5 460 руб. 00 коп. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Кредитный договор сторонами подписан, не оспорен, недействительным не признан, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается листом записи ЕГРЮЛ по состоянию на <дата>, договором о присоединении от <дата>, передаточным актом от <дата>, имеющимися в материалах дела.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Заключив кредитный договор, Б.С.Т.М. согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Вместе с тем, из представленных суду документов, в частности выписки по счету заемщика, расчета задолженности следует, что заемщик обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, поскольку просрочка исполнения обязательств по кредитному договору возникла с <дата>, последний платеж осуществлен ответчиком <дата> в размере 248 руб. 19 коп.

Банк обращался к мировому судье судебного участка № 4 г. Воткинска Удмуртской Республики с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Б.С.Т.М. по кредитному договору №*** (4664396734) от <дата>, а также расходов по уплате государственной пошлины, определением мирового судьи судебного участка № 3 г. Воткинска Удмуртской Республики, в порядке замещения мирового судьи судебного участка № 4 г. Воткинска Удмуртской Республики, от 04.07.2022 года судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.

В связи с нарушением Б.С.Т.М. условий кредитного договора, <дата> истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности в размере 182 041 руб. 96 коп. по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии.

Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском послужил факт ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств ответчиком Б.С.Т.М., которая допустил нарушение условий договора.

Как указано истцом и не оспорено ответчиком, последней в период пользования кредитом произведены выплаты в счет погашения долга в размере 27 661 руб. 00 коп., доказательств, подтверждающих исполнение договорных обязательств и погашение задолженности, Б.С.Т.М. суду не представила.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки в размере 0,0548% годовых.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 183 208 руб. 88 коп., из них: просроченная ссуда – 155 728 руб. 46 коп., просроченные проценты – 25 343 руб. 20 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 753 руб. 91 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 руб. 76 коп., неустойка на просроченную ссуду – 383 руб. 50 коп., неустойка на просроченные проценты – 998 руб. 05 коп.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, в соответствии с требованиями статьи 319 ГК РФ признан арифметически верным. Ответчик расчет не оспорила, свой расчет не представила, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о взыскании задолженности с Б.С.Т.М. расчет истца.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что размер договорной неустойки составляет 0,0548% (20% годовых), то есть не превышает предельный размер неустойки, установленный действующим законодательством, регулирующим правоотношения, связанные с предоставлением потребительского кредита, отсутствие сведений о наличии уважительных причин, в силу которых ответчик не исполняла условия кредитного договора, принимая за основу расчет неустойки, учитывая фактические обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательства, соотношение суммы основного долга по договору, процентов и размера неустойки, компенсационный характер неустойки, негативные последствия для истца, сроки обращения истца за судебной защитой, суд приходит к выводу о соразмерности подлежащей взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, исковые требования Банка подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 183 208 руб. 88 коп., из них: просроченная ссуда – 155 728 руб. 46 коп., просроченные проценты – 25 343 руб. 20 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 753 руб. 91 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 руб. 76 коп., неустойка на просроченную ссуду – 383 руб. 50 коп., неустойка на просроченные проценты – 998 руб. 05 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина размере 4 864 руб. 18 коп., что подтверждается платежными поручениями №*** от <дата>, №*** от <дата>.

Таким образом, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с Б.С.Т.М. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 864 руб. 18 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Б.С.Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Б.С.Т.М. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №*** (4664396734) от <дата>, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и Б.С.Т.М., по состоянию на <дата> в размере 183 208 руб. 88 коп., из них: просроченную ссуду – 155 728 руб. 46 коп., просроченные проценты – 25 343 руб. 20 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 753 руб. 91 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 руб. 76 коп., неустойку на просроченную ссуду – 383 руб. 50 коп., неустойку на просроченные проценты – 998 руб. 05 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 864 руб. 18 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 06 декабря 2022 года.