<данные изъяты>
Дело № 2-132/2022 24RS0057-01-2022-001673-91
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(Заочное)
09 февраля 2023 года г. Шарыпово
Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего - судьи Киюциной Н.А.,
при секретаре судебного заседания Авдеевой И.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Красноярского отделения № 8646 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
Установил:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Красноярского отделения № 8646 обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности в общей сумме 59456 рублей 22 копеек.
В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что истец 24.07.2021 по кредитному договору № предоставил ответчику ФИО1 кредит в сумме 50000 рублей под 21,5 % годовых на срок 60 месяцев. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 15.1.2021 по 10.10.2022 образовалась задолженность в общей сумме 59456 рублей 22 копейки, в том числе: просроченный основной долг –49055 рублей 01 копейка, просроченные проценты – 10401 рубль 21 копейка. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате банку всей суммы кредита и расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не исполнено. При таких обстоятельствах истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а поскольку нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, истец просил взыскать с ответчика в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 7983 рубля 69 копеек.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства истец был извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца ПАО Сбербанк.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства был извещен (согласно адресной справке зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>, и дополнительному адресу:<адрес>) судебную корреспонденцию не получает, заказные письма возвращены в суд по истечении срока хранения.
Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.
Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).
Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
При указанных обстоятельствах суд считает, что ответчик ФИО1 надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного разбирательства, поэтому возможно рассмотрение дела в порядке, предусмотренном главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).
Согласно ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434).
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу пункта 1 статьи 4 Федерального закона "Об электронной подписи" одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно ч. 3 ст. 5 Закона об электронной подписи неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи.
Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.
Вместе с тем, в силу ч. 3 ст. 2 Закона об электронной подписи квалифицированный сертификат ключа проверки электронной подписи - сертификат ключа проверки электронной подписи, соответствующий требованиям, установленным настоящим Федеральным законом и иными принимаемыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами, и созданный аккредитованным удостоверяющим центром либо федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в сфере использования электронной подписи.
В силу пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.
Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 22.04.2016 между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор банковского обслуживания, согласно которому ФИО1 открыт счет №, выдана карта №, подключена услуга Мобильный банк.
Согласно заявлению от 21.04.2016 ФИО1 с Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанка России ОАО и Тарифами ПАО Сбербанка был ознакомлен и обязался их выполнять, в заявлении указан мобильный номер телефона №.
В настоящее время фамилия ответчика ФИО1 согласно актовой записи о перемени имени № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы) вне Подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в Подразделении Банка, а также с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", Официального сайта Банка, Устройств самообслуживания Банка и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего Клиент имеет право:
п. 3.9.1.1. обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит);
п. 3.9.1.2 инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту (далее - ИУК) в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК.
В соответствии с п. 3.9.2 Условийбанковского обслуживания проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн", на Официальном сайте Банка, в Устройствах самообслуживания Банка и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО "Сбербанк" услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).
В п. 3.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложения N 1 к Условиям банковского обслуживания) указано, что система "Сбербанк Онлайн" обеспечивает, в том числеподписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента.
Согласно положениям п. 3.6, 3.8 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания доступ Клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании ФИО2 (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или Одноразового пароля.
Операции в Системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает: одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо путем ввода или произнесения Клиентом команды подтверждения при совершении операции в Мобильном приложении Банка. Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе "Сбербанк Онлайн"); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе "Сбербанк Онлайн") (п. 3.7 Приложения N 1 к Условиям банковского обслуживания).
В пункте 3.9 Приложения N 1 к Условиям банковского обслуживания указано, что аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе "Сбербанк Онлайн", является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки "Подтверждаю". Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в Системе "Сбербанк Онлайн", формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания). Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания.
В соответствии с Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка (услуги "Сбербанк онлайн") при получении от банка СМС-сообщения и/или push-уведомления с одноразовым паролем необходимо внимательно ознакомиться с информацией в сообщении: все реквизиты операции в направленном сообщении/уведомлении должны соответствовать совершаемой операции. Только убедившись, что информация в сообщении корректна, можно вводить пароль.
Как следует из заявления-анкеты на получение потребительского кредита, Индивидуальных условий, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, графика платежей, 24 июля 2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 50000 рублей под 21,50% годовых на срок 60 месяцев, ежемесячный платеж – 1366,77 руб., дата погашения - 15число каждого месяца, первый платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 647,95 руб., последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1366,77 руб., путем подписания истцом индивидуальных условий договора простой электронной подписью посредством ввода в систему «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями. При заключении кредитного договора ФИО1 указан номер телефона <***>.
С содержанием Общих условий ФИО1 был ознакомлен и согласился с ними (п. 14 индивидуальных условий).
Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн»24.07.2021 в 16:53:29 по номеру телефона клиента № подана заявка на потребительский кредит на сумму 50000 р., срок 60 мес., ставка 21,5% годовых, подтверждение SMS-паролем 16:53:30. ДД.ММ.ГГГГ 16:57:26 ФИО1 направлен пароль № с пометкой «Получение кредита: 50000 р., срок 60 мес., ставка 21,5% годовых, карта зачисления <данные изъяты>/Никому не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900»; ДД.ММ.ГГГГ в 16:57:28введен одноразовый код подтверждения; ДД.ММ.ГГГГ в 17:02:01 на вышеуказанный номер направлено сообщение «<данные изъяты> 17:01 перечисление 50000р.ZACHISLENIEKREDITA Баланс:<данные изъяты>».
Все сообщения имеют статус доставленные.
Истец свои обязательства по кредитному договору № выполнил в полном объеме, выдал заемщику ФИО1 кредит в размере 50000 рублей ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету. Указанные денежные средства зачислены на счет ФИО1 40№.
Доказательства иного содержания ответчик ФИО1 не предоставил, факт заключения договора с истцом по делу не оспорил.
В соответствии с п. 4.2.1 Общих условий кредитор имеет право в одностороннем порядке производить снижение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по снижению учетной ставки.
Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Как следует из определения мирового судьи судебного участка № 132 в г.Шарыпово Красноярского края от 23.08.2022, судебный приказ №02-2156/132/2022 от 24.06.2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Красноярское отделение № задолженности по кредитному договору № от 24.07.2021 за период с 15.11.2021 по 27.05.2022 в размере 55526,68 рублей, а также расходов по уплате госпошлины 932,90 рублей был отменен (л.д.13).
После отмены судебного приказа требования о взыскании кредитной задолженности были предъявлены в порядке искового производства.
07.09.2022 в адрес ответчика ФИО1 истцом направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, а также о расторжении кредитного договора, согласно которому ответчику в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ было предложено добровольно погасить задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 58840 рублей 53 копеек (л.д. 35).
Согласно предоставленным истцом расчету и истории операций по договору, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства перед банком по гашению задолженности, допускал просрочки, последний платеж произвел ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи прекратились, в связи с чем по состоянию на 10.10.2022 образовалась задолженность по кредиту в размере 59456 рублей 22 копейки, в том числе: просроченный основной долг –49055 рублей 01 копейка, просроченные проценты – 10401 рубль 21 копейка.
Расчет истца проверен судом и соответствует условиям заключенного сторонами по делу договора, с учетом выплаченных ответчиком сумм. Возражения относительно суммы задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом от ответчика не поступали, последним также не предоставлено доказательств, опровергающих сумму задолженности.
Доказательств погашения задолженности ответчик ФИО1 суду не предоставил.
Учитывая размер просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает допущенные нарушения заемщиком условий кредитного договора существенными и являющимися основанием для расторжения кредитного договора и досрочного взыскания долга с причитающимися процентами.
При таких обстоятельствах исковые требования являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению: кредитный договор следует расторгнуть и взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Красноярского отделения № 8646 задолженность по кредитному договору в общей сумме 59456 рублей 22 копейки, в том числе: просроченный основной долг –49055 рублей 01 копейка, просроченные проценты – 10401 рубль 21 копейка.
Кроме того, в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 7983 рубля 69 копеек:6 000 рублей (по требованию неимущественного характера о расторжении договора) + 5784 рубля77 копеек (по требованию имущественного характера из расчета: 800 рублей + 1183,69 руб. (3 % от (59456,22 руб. – 20 000 руб.). Судебные расходы истца по уплате государственной пошлины подтверждаются платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд.
Решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Красноярского отделения № 8646удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 24 июля 2021 года, заключенный между Публичным акционерным обществом«Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Красноярского отделения № 8646 (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №от 24 июля 2021 года по состоянию на 10 октября 2022 года в сумме 59456 рублей 22 копейки, в том числе: просроченный основной долг –49055 рублей 01 копейка, просроченные проценты – 10401 рубль 21 копейка, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 7893 рубля 69 копеек, а всего 67349 (Шестьдесят семь тысяч триста сорок девять) рублей 91 копейку.
Ответчик ФИО1 вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края: ответчиком – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, истцом, иными лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, – в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление будет подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий:
Мотивированное решение изготовлено 10 февраля 2023 года.
<данные изъяты>