Решение по делу № 2-1970/2022 от 25.08.2023

Дело № 2-89/2023

УИД 33RS0014-01-2022-002714-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2023 года

Муромский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Филатовой С.М.,

при секретаре Реган В.А.,

с участием представителя истца ПАО «Сбербанк» 0 ФИО1 (ВКС),

представителя ответчика ФИО2 - ФИО3,

рассматривая в открытом судебном заседании в городе Муроме гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

и по встречному иску ФИО2 к ПАО Сбербанк» о признании кредитного договора не заключенным и взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора (номер) от (дата) года, взыскании задолженности по кредитному договору за период с .... (включительно) в размере 296881 руб. 16 коп., в том числе просроченные проценты 50556 руб. 16 коп., просроченный основной долг 246325 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 12168 руб. 81 коп.

В обоснование исковых требований истец указал, что (дата) между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор (номер) на сумму 246325 руб., на срок 60 месяцев, под 18,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. (дата) заемщиком выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и подтверждена заявка на кредит посредствам ввода в системе «Сбербанк Онлайн» пароля подтверждения, указанного в поступившем заемщику СМС-сообщении. Согласно выписке по счету клиента по банковской карте и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» (дата) банком выполнено зачисление кредита в сумме 246325 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на погашение кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов, в связи с чем за период с (дата) образовалась задолженность в сумме 296881 руб. 16 коп. Банком в адрес ответчика были направлены письма с требованиями досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, однако, требование до настоящего времени не исполнено.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО1 (ВКС) в судебном заседании поддержал исковые требования и просил их удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. Ранее в судебных заседаниях возражала против исковых требований, указывала, что кредитный договор она не заключена, в отношении нее совершены мошеннические действия.

Представитель ответчика ФИО2 - ФИО3 возражал против удовлетворения заявленных требований.

Ответчик ФИО2 обратилась в суд со встречным иском и просит признать кредитный договор (номер) от (дата) не заключенным, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 1 руб.

В обоснование исковых требования указано, что согласно сведениям из ПАО Сбербанк на имя ФИО2 через интернет банк был оформлен кредитный договор (номер) от (дата). Подтверждением сделки, совершенной через сеть интернет послужил смс-код, отправленный на телефон. Однако никаких кодов ФИО2 не получала и кредитный договор не подписывала, полагает, что в отношении нее совершены мошеннические действия. Кроме того банком не представлено соглашение об использовании информационного сервиса «Мой кредит», где отражено подтверждение личности и полномочия клиента на доступ к информационному сервису дистанционного заключения договора, а также направление заявлений по счету посредством данного информационного сервиса. Поскольку ФИО2 было подвергнута необоснованным претензиям со стороны службы взыскания ПАО Сбербанк, просит взыскать с кредитной организации компенсацию морального вреда.

Определением суда от 07 ноября 2022 года встречный иск принят к производству суда для совместного рассмотрения с первоначальным иском.

Представитель ответчика ФИО2 - ФИО3 встречные исковые требования поддержал.

Представитель истца ПАО Сбербанк - ФИО1 (ВКС) возражал против удовлетворения встречных исковых требований, Банк полагает, что при выдаче кредита ФИО2 и в дальнейшем, при обслуживании счета ее карты, действовал разумно и добросовестно, предпринимал действия к недопущению расходования денежных средств со счета карты в тех случаях, когда счел их подозрительным (попытка перевода денежных средств после получения кредита). ПАО Сбербанк довел условия кредитования до ФИО2 на русском языке, SMS- информирование осуществлялось также на русском языке, денежные средства, составляющие сумму кредита, были зачислены на счет карты клиента, а не третьего лица; Банк блокировал подозрительные операции по расходованию ФИО2 денежных средств с карты, они были совершены лишь после ее подтверждения. ФИО2 подтвердила свое намерение по получению кредита и по расходованию денежных средств. Ввод корректного одноразового кода, направленного информационным сообщением, в автоматизированной системе «Сбербанк онлайн» приравнивается к подписанию индивидуальных условий кредитования, графика платежей, заявления-анкеты простой электронной подписью со стороны клиента.

Определением суда от 05 мая 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено МО МВД России «Муромский».

Определением суда от 26 июня 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Т2 Мобайл».

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.п.2,3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч.1). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6).

В силу ч.1, ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 № 149-ФЗ «Об информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора указанным в части 9 статьи 5 настоящего федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п.2 ст.6 Федерального закона от 06.94.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Судом установлено, что (дата) года ФИО2 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком договор банковского обслуживания (далее - ДБО) будет - считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Факт обращения с заявление на банковское обслуживание стороной ответчика по первоначальному иску не оспаривается.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, ФИО2 подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.16 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.17 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

ФИО2. с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратилась в Банк с заявлением на его расторжение.

(дата) года ФИО2 обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Мир Социальная Личная № счета карты (номер) Данный факт стороной ответчика по первоначальному иску не оспаривается.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

В соответствии с п.п. 2.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет.

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями по дебитовой карте, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

(дата) между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор (номер) на сумму 246325 руб. на срок 60 месяцев, под 18,90% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

(дата) года в 12:14:26 с номера телефона (номер), принадлежащего ФИО2, (дата) года рождения (паспорт ....), активированный (дата), заемщиком выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» (дата) в 12:14:26 ФИО2 на номер (номер) поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указана сумма 246325 руб., срок кредита 60 мес., процентная ставка 18,9 % годовых, код для подтверждения - 69024.

(дата) в 12:14:28 код подтверждения был введен ФИО2, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены ФИО2 аналогом ее собственноручной подписи.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» (дата) в 12:19:34 ФИО2 на номер (номер) поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита и указана сумма 246325 руб., срок кредита 60 мес., процентная ставка 18,9 % годовых, карта зачисления ...., код для подтверждения - ..... При этом в сообщении было указано на то, чтобы ФИО2 никому не сообщала код, а также о том, что если операция совершалась не ею, необходимо позвонить на номер <***>».

(дата) в 12:19:37 код подтверждения был введен ФИО2, так получение кредита было подтверждено ФИО2 аналогом ее собственноручной подписи.

Согласно выписке по счету клиента по банковской карте и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» (дата) в 12:20:53 банком выполнено зачисление кредита в сумме 246325 руб. на карту ....

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно выписке из лицевого счета денежные средства в сумме 246325 руб. были перечислены Банком по распоряжению ФИО2 со счета № (номер) (дата) года переводами в размере 129920 руб., 88 305 руб., 28420 руб. на счета иных лиц.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на погашение кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Согласно п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО2 просила произвести зачисление денежных средств на счет (номер).

Согласно п. 22 индивидуальных условий договора ФИО2 подтвердила, что индивидуальные условия оформлены в виде электронного документа. Она признает, что подписанные индивидуальные условия являются подтверждением подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями.

В данном случае ФИО2 совершены действия по получению от Банка кодов посредством SMS-сообщения. Порядок подписания кредитных договоров с использованием электронной подписи предусмотрен Условиями банковского обслуживания.

Таким образом, кредитный договор (номер) от (дата) был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования системы «Сбербанк Онлайн», в соответствии с Условиями банковского обслуживания, с которыми ФИО2 была ознакомлена и согласилась. Подписание договора с использованием аналога собственноручной подписи - электронной подписью не противоречит перечисленным нормам закона. Письменная форма договора, заключенного в электронном виде, составленного в виде одного документа, подписанного сторонами, и содержащего все существенные условия, соблюдена. Заключение кредитного договора с использованием заемщиком простой электронной подписи соответствует положениям п.1 ст.3 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ "Об электронной подписи", ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Установлено, что обязательства по выдаче кредитных средств ПАО Сбербанк исполнены в полном объеме, ФИО2 выдан кредит в размере 246325 руб. При этом ФИО2 принятые обязательства по кредитному договору не исполняются, в связи с чем ПАО Сбербанк в её адрес направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки и расторжении договора.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № (номер) от (дата) который был вынесен 29 апреля 2022, в последующем отменен 07 июля 2022 в связи с поступлением возражений от должника.

Согласно представленному Банком расчету сумма задолженности за период с 19.08.2021 по 26.08.2022 составляет 296881 руб. 16 коп., в том числе: просроченные проценты 50556 руб. 16 коп., просроченный долг 246325 руб.

Кредитный договор заключен в установленном законом порядке, но принятые на себя ФИО2 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, что повлекло образование задолженности, допущенные заемщиком нарушения при исполнении обязательств по возврату кредита, являются для Банка существенными.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, признав его соответствующим условиям заключенного договора, суд считает, что у истца возникло право требования досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

Заключив кредитный договор, истец рассчитывал на получение ежемесячных выплат в погашение долга и в счет платы процентов за пользование кредитом. Следовательно, невыплата задолженности по кредитному договору является существенным нарушением условий договора ответчиком.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ просрочку платежей по кредитному договору суд считает существенным нарушением договора, так как истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование п. 2 ст. 452 ГК РФ о досудебном порядке урегулирования спора банком исполнено, требование о досрочном возврате оставшейся суммы кредита с предложением расторгнуть кредитный договор направлено ответчику, однако осталось не исполненным.

В силу указанных выше положений закона и обстоятельств дела, кредитный договор № (номер) от (дата), заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 подлежит расторжению, а с ответчика в пользу истца подлежит досрочное взыскание задолженности по кредитному договору.

Встречные исковые требований ФИО2 о признании кредитного договора № (номер) от (дата) не заключенным удовлетворению не подлежит.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 21.10.2022 в МО МВД России «Муромский» поступило заявление ФИО2 о привлечении к уголовной ответственности неустановленное лицо, которое (дата) незаконно оформило кредит в ПАО Сбербанк Онлайн на сумму 246325 руб. на ее имя, чем причинило ущерб на указанную сумму.

Постановлением следователя СО МО МВД России «Муромский» 08.11.2022 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 УК РФ.

Постановлением следователя СО МО МВД России «Муромский» 08.11.2022 потерпевшей по уголовному делу признана ФИО2

В своих объяснениях ФИО2 указала, что (дата) ей на мобильный телефон (номер) поступило смс-сообщение с текстом о том, что ей необходимо внести денежные средства по кредитному обязательству. В тот день она удивилась, так как никаких кредитных обязательств перед банком не имела. В этот же день она обратилась в ПАО «Сбербанк России» для того чтобы разобраться в сложившейся ситуации, на что ей пояснили, что кредит был оформлен через приложение «Сбербанк Онлайн» с помощью ее мобильного телефона. Она никаких операций в «Сбербанк онлайн» не проводила, кредит не оформляла. Из выписки по ее счету видно, что (дата) года на ее банковскую карту ПАО Сбербанк № (номер) поступили денежные средства в сумме 246325 руб. и в этот же день денежные средства были списаны на номер счета (номер) неизвестными лицами. Она имеет приложение «Сбербанк Онлайн», которым она пользуется, (дата) года она никакие кредиты не оформляла. Также у нее подключена услуга «СМС-оповещения от номера телефона <***>», но в этот день смс-сообщения не поступали. Каким образом был оформлен кредит ей не известно. Полагает, что в отношении нее совершены мошеннические действия.

27.03.2023 предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз.5 п.99 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», закон не связывает оспаривание сделки на основании п.п.1,2 ст.179 ГК РФ с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.

В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ст.167 ГК РФ).

В соответствии со ст.178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

В силу положений ст.179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане.

В Определении Конституционного Суда РФ от 13.10.2022 N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Положениями п.1.5 Условий банковского обслуживания установлено, что в рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в подразделениях Банка и/или через удаленные каналы обслуживания и/или вне подразделений Банка с использованием мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами Банка/третьих лиц, в том числе Партнером Банка и дочерних общество Банка, при условии прохождения Клиентом успешной Идентификации и Аутентификации (если иное не определено ДБО).

В п.3.9.1. Условий банковского обслуживания предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитные договоры, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право: 1) обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; 2) инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (ИУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных ИУК.

В п.п.2.11-2.13 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания предусмотрено, что совершение операций, в том числе списание/перевод денежных средств со счетов карт/платежных счетов Клиента в Банке на Счета физических и юридических лиц, и совершение сделок в случаях, если это предусмотрено ДБО и (или) иными договором между Банком и Клиентом, осуществляется через SMS-банк (Мобильный банк) на основании распоряжения/волеизъявления Клиента, полученного Банком в ответ на Сообщение для подтверждения в виде SMS-сообщения или USSD-команды (далее - Сообщение), направленных с использованием Мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку).

Клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по Счетам Карт/Платежным счетам/вкладам Клиента и на предоставление других услуг Банка или как волеизъявление Клиента при совершении сделок, полученных непосредственно от Клиента.

Сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк через SMS-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Согласно п.3.7 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает: одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн»; путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю»; путем ввода или произнесения Клиентом команды подтверждения при совершении операции в Мобильном приложении Банка.

Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленным на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте/Платежному счету (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн».

Приложение №2 к Условиям банковского обслуживания является Памятка по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банк.

Как указывалось выше, (дата) года в 12:14:26 с номера телефона (номер), принадлежащего ФИО2, (дата) года рождения (паспорт (номер)), активированный (дата), заемщиком выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» (дата) в 12:19:34 ФИО2 на номер (номер) поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита и указана сумма 246325 руб., срок кредита 60 мес., процентная ставка 18,9 % годовых, карта зачисления (номер), код для подтверждения - 80312. При этом в сообщении было указано на то, чтобы ФИО2 никому не сообщала код, а также о том, что если операция совершалась не ее, необходимо позвонить на номер <***>».

Денежные средства в размере 246325 руб. поступили на счет ФИО2, открытый в ПАО Сбербанк, на основании ее распоряжения (п.17 Индивидуальных условий), что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО2 последовательно совершен ряд действий, свидетельствующих о её волеизъявлении на заключение кредитного договора, а именно, регистрация в системе «Сбербанк Онлайн» с получением от Банка кода, выбор условий кредитования и направление в Банк заявки на получение кредита с правильным введением полученного от Банка кода, согласование Индивидуальных условий путем правильного введения следующего кода, полученного от Банка, предоставление дополнительных данных для заключения кредитного договора, введение корректного кода от Банка для зачисления Банком денежных средств на счет дебетовой карты.

Направленные Банком SMS-сообщения (выполненные на русском языке) содержали цифровые коды для подтверждения намерений Заемщика, предупреждения о недопустимости передачи кода иным лицам, а также содержали алгоритм действий на случай, если Клиент не совершала действий по получению кредита (позвонить на номер Банка <***>). Для проведения каждой операции ФИО2 были введены соответствующие коды, полученные от Банка, назначение кодов было указано на русском языке.

Из содержания кредитного договора, следует, что при заключении договора ФИО2 была ознакомлена и согласилась с Индивидуальными и Общими условиями договора. Общие условия являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредитов и на сайте Банка. Подписью кредитного договора заемщик подтвердила, что с содержанием Общих условий она ознакомлена и согласна, Индивидуальные условия оформлены ею в виде электронного документа. Заемщик признал, что подписанием ею Индивидуальных условий является подтверждение ею подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод ею в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями.

Учитывая, что все существенные условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном кредитном договоре (номер) от (дата), не имеется оснований полагать, что до заемщика не была доведена информация о кредитном продукте.

На основании ст.849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п.4.9 Условий банковского обслуживания, операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов Клиента осуществляется исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов Идентификации и Аутентификации, определенных ДБО, если иное не установлено соответствующим договором на выпуск и обслуживание банковской Карты.

Документальным подтверждением факта совершения Клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающей корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента, и совершении операции в системе (п.4.17).

Из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», выгрузки автоматизированной системы «Мобильный банк» следует, что (дата) в 12:32 ФИО2 дала Банку распоряжение на перечисление денежных средств в сумме 129920 руб. на счет ....

Для проверки того, что распоряжение исходит именно от Клиента, Банк направил в личный кабинет Клиента в сервисе «Сбербанк Онлайн» пятизначный цифровой код. (дата) в 12:32 Банк направил SMS-сообщения следующего содержания: «Никому не сообщайте код». После подтверждения произойдет списание 129920 руб. .... Данный код был введен клиентом.

Тем не менее, Банк, заподозрив, что третьи лица могли получить доступ к личному кабинету клиента, заблокировал проведение данной операции, о чем в 12:34 сообщил клиенту в SMS-сообщении на номер мобильного телефона «Во избежание мошенничества банк отклонил операцию на сумму 129920 руб. в ..... Операции в интернете ограничены. Ожидайте звонка с номера <***>. Если не поступит, позвоните на <***> или (номер) (для звонков из-за рубежа)».

Далее (дата) ФИО2 дала Банку распоряжение на перечисление денежных средств на счет в банке .... в 12:47 - на сумму 129920 руб.; в 13:21 - на сумму 88305 руб., в 13:51 - на сумму 28420 руб.

Для проверки намерений клиента в адрес ФИО2 Банком направлялись пятизначные цифровые коды, с текстом «Никому не сообщайте код. После подтверждения произойдет списание 129920 руб. в ....», «Никому не сообщайте код. После подтверждения произойдет списание 88305 руб. в .... », «Никому не сообщайте код. После подтверждения произойдет списание 28420 руб. в ....».

Поскольку направленные ФИО2 коды были ей введены корректно, переводы денежных средств по распоряжению Клиента были осуществлены Банком. Так как Клиент ранее подтвердил, что действует самостоятельно, а не под влиянием мошенников, действительно имеет намерение распорядиться полученными кредитными денежными средствами, указанные расходные операции Клиента Банком не блокировались.

Таким образом, перечисление денежных средств на общую сумму 246325 руб. производилось по трем распоряжениям клиента, при этом, давая очередное распоряжение на перечисление денежных средств, клиент располагал информацией о том, что предыдущее распоряжение на перечисление денежных средств исполнено. Оснований подвергнуть сомнению произведенные клиентом операции у Банка не имелось. Таким образом, клиент распорядился денежными средствами, полученными в кредит от Банка, в общем размере 246325 руб.

В нарушение требований ст.56 ГПК РФ ФИО2 не представлено доказательств наличия у Банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, а также доказательств того, что Банком в рамках исполнения распоряжений клиента и оказания услуги перевода денежных средств не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающих возможность получения средств подтверждения кода), направленного на номер мобильного телефона клиента, посторонними лицами. Доказательства, подтверждающие передачу Банком персональных данных клиента третьим лицам, суду не представлены, сведений об утрате телефона не имеется.

Материалами дела не подтверждено, что Банк знал или должен был знать о том, что при заключении оспариваемого договора, при переводе денежных средств ФИО2 действовала под влиянием обмана или заблуждения со стороны третьего лица. Доказательств совершения сделки под влиянием обмана или заблуждения со стороны Банка, ФИО2 не представлено.

В данном случае действия Банка по предоставлению кредита и обслуживанию счета являлись добросовестными, разумными и осмотрительными.

Факт совершения неким лицом мошенничества в отношении денежных средств Банка, выданных по кредитному договору (номер) от (дата), и факт того, что спорный кредитный договор являлся способом совершения преступления (в том числе, мошенничества, мошенничества в сфере кредитования, мошенничества с использованием электронных средств платежа - ст.ст.159,1 59.1, 159.3 УК РФ) не установлены, отвечающими требованиям гл.6 ГПК РФ доказательствами не подтверждены.

Доводы ФИО2 о том, что она признана потерпевшей по уголовному делу, не могут быть приняты во внимание, поскольку постановление о признании потерпевшим приговор суда не заменяет. Исходя из содержания ч.4 ст.61 ГПК РФ, вступившие в законную силу приговор суда по уголовному делу, иные постановления суда по этому делу обязательны для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого они вынесены, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом. Между тем, приговор суда (иные постановления суда) по уголовному делу не выносились. Постановления, вынесенные органом предварительного следствия (в том числе о возбуждении уголовного дела, о признании потерпевшим) в силу ч.4 ст.61 ГПК РФ преюдицией не обладают, могут быть расценены только как письменные доказательства. До настоящего времени виновность какого-либо лица в совершении мошеннических действий в отношении ФИО2 при заключении кредитного договора, не установлена.

Оспариваемый договор заключен в соответствии с требованиями закона, в надлежащей форме, содержат все существенные условия. Факт заключения кредитного договора подтвержден отвечающими требованиям гл.6 ГПК РФ доказательствами.

Так, материалами дела подтверждается, что кредитный договор был заключен через систему «Сбербанк Онлайн»», способ подписания через полученный SMS-сообщением код. Денежные средства по кредитному договору были зачислены на расчетный счет ФИО2 После получения заявления-анкеты на получение кредита, Банк направлял на номер телефона ФИО2 коды для подтверждения заявки на кредит, согласования условий кредитования и получения кредита, и после последовательного ввода корректных кодов в системе «Сбербанк Онлайн» в подтверждение получения кредита в соответствии с достигнутыми условиями кредитования, ФИО2 поступило сообщение о зачислении Банком кредита. Дальнейшие операции по переводу денежных средств с карты ФИО2 были выполнены Банком на основании распоряжений Клиента в соответствии с п.п.4.9, 4.17 Условий банковского обслуживания. Заключение кредитного договора и последующие операция по переводу денежных средств со счета ФИО2 были выполнены Банком на основании подтвержденных распоряжений Клиента после аутентификации и идентификации Клиента, в соответствии с установленными и согласованными между сторонами правилами.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д.

Заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Материалами дела подтверждено, что в системе «Сбербанк-Онлайн» была сформирована заявка Клиента на получение кредита по выбранным им параметрам. Получив от Клиента подтверждение о намерении получить кредит, Банк продолжил работу по кредитной заявке, сформировал кредитную документацию, с которой Клиент знакомится в соответствующем разделе системы «Сбербанк-Онлайн». После одобрения выдачи кредита, Банк предложил Клиенту ознакомиться с кредитными документами, которые стали доступны в соответствующем разделе системы «Сбербанк-Онлайн». Выдача кредита произведена Банком после совершения Клиентом последовательных действий, свидетельствующих о намерении получить кредит (регистрация в системе «Сбербанк-Онлайн», отправление заявки на получение кредита, подтверждение намерения получить кредит (направление цифрового кода Банку), предоставление Банку дополнительных данных, повторное подтверждение намерения получить кредит (направление цифрового кода Банку)).

Распоряжения на перечисление денежных средств оформлялись Клиентом после получения кредита, посредством ввода в системе «Сбербанк-Онлайн» счета для перечисления денежных средств.

В соответствии с п.3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525, к таким признакам относится, в том числе, несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Как указывалось выше, первая операция по переводу не была осуществлена Банком с целью избежания негативных последствий от возможных мошеннических действий. После получения от Клиента информации о намерении осуществить перевод денежных средств, дальнейшие операции были совершены Банком. Зачисление денежных средств по распоряжению Клиента на счет, открытый в Банке на имя Клиента, и перечисление кредитных денежных средств в другой банк на счет другого лица не было одномоментным. Оснований полагать, что Банк при заключении и исполнении кредитного договора действовал недобросовестно, не учитывал интересы Клиента и не обеспечил безопасность дистанционного предоставления услуг, не имеется. Напротив, при выдаче кредита и обслуживании счета Банк действовал разумно и осмотрительно, учитывал интересы Клиента и оказывал ему содействие, предпринимал попытки к недопущению расходования денежных средств со счета карты, в тех случаях, когда счел их подозрительными (приостановление первой операции по перечислению денежных средств). Поскольку Клиент подтвердил свое намерение по расходованию денежных средств, Банк в дальнейшем осуществлял операции по переводу денежных средств с карты Клиента. Из материалов дела следует, что Банк принял должные меры предосторожности, и убедился в том, что операции по переводу денежных средств производились в соответствии с волеизъявлением Клиента.

Доводы ФИО2 о том, что кредитный договор является ничтожной сделкой, поскольку заключен в результате совершение в отношении нее неизвестным лицом мошеннических действий, не свидетельствует о совершении Банком неправомерных действий в отношении Заемщика и наличии оснований для признания заключенного сторонами договора недействительным, по основаниям, предусмотренным ст.ст.167,178,179 ГК РФ.

Объективных и достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что оспариваемая сделка была заключена помимо воли ФИО2, что она действовала под влиянием существенного заблуждения, которое возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает Банк, или под влиянием обмана со стороны Банка, или в связи с отсутствием необходимой и достоверной информации о приобретенном кредитном продукте, из материалов дела не усматривается.

Довод ФИО2 о том, что кредитный договор ответчиком не заключался, суд признает несостоятельным, поскольку в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком каких-либо доказательств, опровергающих обстоятельства на которые ссылался истец, представлено не было.

Таким образом, требования ФИО2 о признании кредитного договора (номер) от (дата) года незаключенным удовлетворению не подлежит. Требование ФИО2 о взыскании компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежит, поскольку является производным от первоначального требований, в удовлетворении которого отказано.

Поскольку судом установлен факт неисполнения ответчиком ФИО2 обязательств по кредитному договору, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 296881 руб. 16 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 12168 руб. 81 коп.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (номер) от (дата) года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) и ФИО2 (паспорт серия № ....).

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) с ФИО2 (паспорт серия № (номер)) задолженность по кредитному договору (номер) от (дата) года с (дата) (включительно) в размере 296881 руб. 16 коп., в том числе просроченные проценты 50556 руб. 16 коп., просроченный основной долг 246325 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12168 руб. 81 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 (паспорт серия № (номер)) к ПАО «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) о признании кредитного договора (номер) от (дата) года незаключенным и взыскании компенсации морального вреда, отказать.

На решение суда лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Муромский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья С.М.Филатова

Решение в окончательной форме изготовлено 01 сентября 2023 года.