Дело № 2-1704/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 17 ноября 2022 года

Ленинский районный суд г. Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Дугиной И.Н.,

при секретаре Киселевой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии.

Требования мотивированы тем, что **.**,** между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни по программе «Защита дохода» № ** на сумму 300 000 рублей, сроком на 5 лет. Страховая премия составила 5 400 рублей ежемесячно, которая была уплачена истцом в размере 237 600 рублей. В соответствии с договором страховщик взял на себя обязательства по страхованию жизни ФИО1, страховые риски (случаи), предусмотренные договором: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования.

В мае 2019 года истцом была допущена просрочка оплаты очередного страхового взноса.

Согласно п.7.5 Полисных условий к договору страхования жизни по программе «Защита дохода», страхователю предоставляется 30-дневный льготный период для оплаты очередного (не первого) страхового взноса считая с даты в которую в соответствии с условиями договора страхования должен быть оплачен очередной страховой взнос. Между тем, допустив просрочку в 10 дней оплаты страхового взноса, истец уже не имела возможности произвести оплату очередного взноса, так как в личном кабинете истца на сайте ответчика была осуществлена блокировка перечислений денежных средств. Полисными условиями предусмотрено, что действие договора страхования прекращается автоматически в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в сумме и сроки, установленные договором страхования. Истец считает, что данное условие является недействительным.

Уведомление о том, что договор страхования прекращен, истец не был направлен.

**.**,** произошел страховой случай, а именно: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования.

**.**,** истец обратилась к страховщику с заявление о наступлении страхового случая, приложив все необходимые документы.

Кроме того, ответчиком были предоставлены в ИФНС г. Кемерово сведения о получении истцом страховой выплаты в размере 237 600 рублей, хотя в действительности истцу она выплачена не была.

Поскольку, страховое возмещение истцу выплачено не было, претензия от **.**,** оставлена без удовлетворения, истец обратилась к финансовому уполномоченному, **.**,** финансовым уполномоченным было принято решение об отказе в удовлетворении требований.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую выплату в размере 237 600 рублей с зачетом суммы просроченных страховых взносов.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомила, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 76).

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также письменные возражения, согласно которым исковые требования не признает, в случае удовлетворения заявленных требований просил применить ст.333 ГК РФ относительно штрафа (л.д.24-26,75).

Представитель истца ФИО2, действующая на основании ордера № ** от **.**,**, в судебном заседании доводы искового заявления поддержала, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель третьего лица Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомил.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством (п.1 ст.421 ГК РФ).

Требования к форме сделки содержатся в ст.ст.160,161 ГК РФ согласно которым, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина в силу закона.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу положений подпункта 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как установлено ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннего изменений его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Вместе с тем, Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судом установлено, что **.**,** между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни по программе «Защита дохода» № ** на сумму 300 000 рублей, сроком на 5 лет. Страховая премия составила 5 400 рублей ежемесячно, которая была уплачена истцом в размере 237 600 рублей. В соответствии с договором страховщик взял на себя обязательства по страхованию жизни ФИО1, страховые риски (случаи), предусмотренные договором: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования (л.д.9).

Согласно п.6 договора страхования страховая премия составила 300 000 рублей, страховой взнос составляет 5 400 рублей. Согласно условиям, договор страхования оплачивается раз в месяц, каждый последующий страховой взнос должен быть оплачен не позднее того же числа, начиная с которого действует договор страхования.

Согласно п.3.1-3.1.2.1 Полисных условий к договору страхования жизни по программе «Защита дохода», утвержденных Генеральным директором ООО "СК "Ренессанс Жизнь" **.**,**, определено, что договор страхования заключается по следующим программам страхования/страховым рискам: дожитие с возвратом страховых взносов в случае смерти застрахованного; смерть застрахованного по любой причине; дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования; дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам (л.д. 30).

В соответствии с п.7.5 Полисных условий к договору страхования жизни по программе «Защита дохода», страхователю предоставляется 30-дневный льготный период для оплаты очередного (не первого) страхового взноса считая с даты в которую в соответствии с условиями договора страхования должен быть оплачен очередной страховой взнос. Если страхователь не уплатил очередной страховой взнос по истечении льготного периода, договор страхования прекращает свое действие.

При наступлении страхового случая по программе «Дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования», страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы, указанной в договоре страхования (п.9.5).

В связи с наступлением страхового случая, что также следует из акта о досрочном прекращении договора страхования № ** от **.**,** (л.д.36), истец обратилась к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о страховой выплате, **.**,** ООО "СК "Ренессанс Жизнь" предоставлен ответ, в соответствии с которым сообщают, что истцом были уплачены страховые взносы за 2015,201602017,2018,2019 гг., однако, страховая премия за **.**,** и **.**,** на расчетный счет страховщика не поступала, таким образом, договор страхования был прекращен **.**,** в связи с неоплатой очередного взноса. В связи с чем, у страховщика нет оснований для рассмотрения заявления истца на страховую выплату (л.д.37).

Поскольку, страховое возмещение истцу выплачено не было истец обратилась к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с претензией о страховой выплате (л.д.10), на указанную претензию **.**,** ООО "СК "Ренессанс Жизнь" предоставлен ответ о том, что в связи с неоплатой в установленные сроки очередного страхового взноса за **.**,**, договор страхования № ** был расторгнут **.**,** (л.д.57).

Поскольку, страховое возмещение истцу выплачено не было, претензия от **.**,** оставлена без удовлетворения, истец обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от **.**,** отказано в удовлетворении требований (л.д.14-17).

Также, в судебном заседании был допрошен свидетель.

Так, свидетель ФИО4 суду показала, что истец была клиентом компании ООО «СК Ренессанс Жизнь». Свидетель работала в компании ООО «СК Ренессанс Жизнь» в **.**,** году. Договор с истцом заключал другой менеджер. Когда свидетель работала, она присутствовала при заключении договора, помогала консультировать. Истец заключила договор, оплатила этот договор. В следующий месяц истец пришла в офис оплачивать, консультанта не было на месте. Свидетель помогла через кассу оплатить платеж. Истец ежемесячно приходила вносить денежные средства. Свидетель истцу помогала ежемесячно оплачивать, в мае **.**,** свидетель уезжала, а истец не смогла сама оплатить. Гречко ей позвонила и сообщила, что она не может зайти в личный кабинет и у нее не проходит платеж. Свидетель попыталась сама зайти в личный кабинет Гречко, а оплата не проходит, там было написано – свяжитесь с менеджером по вопросам блокировки. Свидетель потом сама дозвонилась, они должны были истцу прислать квитанцию об оплате упущенного платежа и следующего, прислать на тот адрес, где она фактически проживает. Они не прислали. Повторно позвонили в ООО "СК "Ренессанс Жизнь", сказали, чтобы писали претензию, у них на сайте есть вкладка претензия. Написали претензию, пришел ответ, что они эту претензию приняли, и должны были прислать код, по которому входишь и видишь отклик от компании. Свидетель с истцом вводили этот код, а там написано, что данного файла не существует. В **.**,** году договор прекратил действия, Гречко должны были выплатить сумму. А в **.**,** году Гречко звонит и говорит, что пришло письмо из налоговой службы о том, что она должна заплатить налог, так как получила доход от ООО «СК Ренессанс Жизнь».

У суда нет оснований ставить под сомнение истинность фактов, сообщенных свидетелем, поскольку данных о заинтересованности свидетеля в исходе дела нет.

Доводы ответчика о том, что истец нарушила свои обязанности по договору страхования, прекратив оплачивать страховые взносы, выразив намерение на прекращение действия договора страхования являются необоснованными, поскольку опровергаются предоставленными в материалы дела доказательствами.

Так, из акта от **.**,** о досрочном прекращении договора страхования № ** от **.**,** следует, что указанный договор страхования досрочно прекращён **.**,**, причиной досрочного прекращения является неоплата очередного взноса, сумма оплаченных взносов составляет 237 600 рублей (л.д.36).

В соответствии с п.7.5 Полисных условий к договору страхования жизни по программе «Защита дохода», страхователю предоставляется 30-дневный льготный период для оплаты очередного (не первого) страхового взноса считая с даты в которую в соответствии с условиями договора страхования должен быть оплачен очередной страховой взнос. Если страхователь не уплатил очередной страховой взнос по истечении льготного периода, договор страхования прекращает свое действие.

Кроме того, ФИО1 направлено налоговое уведомление № ** от **.**,** о начислении налога в размере 30 888 рублей, перечисленного от ООО "СК "Ренессанс Жизнь" дохода в размере 237 600 рублей (л.д.12). Тем самым ответчик, направляя данное уведомление в налоговый орган признавал право истца на получение страхового возмещения в размере 237 600 рублей.

Таким образом, разрешая спор и удовлетворяя исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страховой премии по договору страхования жизни по программе «Защита дохода» № ** от **.**,**, суд исходит из того, что право страхователя отказаться от договора страхования и потребовать возврата уплаченной страховой премии предусмотрено законом и договором страхования, истец в установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У и договором страхования срок и в установленном порядке обратился к страховщику с соответствующим заявлением, которое страховщиком оставлено без удовлетворения, в связи с чем, суд взыскивает с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу истца страховую премию в размере 237 600 рублей.

Согласно требованиям п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений, содержащихся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, поскольку в добровольном порядке требование истца ответчиком удовлетворено не было, с ответчика подлежит взысканию штраф, размер которого составляет 118 800 рублей (сумма, присужденная потребителю: 237 600 /2= 118 800).

С учетом обстоятельств данного дела, ввиду заявления ответчиком о применении положений ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу об уменьшении размера неустойки и штрафа на основании следующего.

Суд учитывает выводы Конституционного Суда Российской Федерации, изложенные в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, согласно которым положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Таким образом, оценив соразмерность предъявленных ко взысканию штрафа последствиям неисполнения обязательств, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, суд полагает сумму штрафа в размере 118 800 рублей явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и считает необходимым снизить размер до 70 000 рублей.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

С учетом вышеприведенных норм, поскольку истец освобожден от уплаты госпошлины, то на основании ст.333.19 НК РФ государственная пошлина в размере 5 576 рублей подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховое возмещение по договору добровольного страхования жизни в размере 237600,00 рублей, штраф в размере 70 000,00 рублей, а всего 307 600,00 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход государства в размере 5 576,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путём принесения апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: И.Н. Дугина

Решение в окончательной форме изготовлено 24.11.2022.