Дело № 2-2100/2022

61RS0002-01-2022-003693-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2022 года г. Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Студенской Е.А.,

при секретаре судебного заседания Калачян А.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Т.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Т.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк, Кредитор, Истец) и Т.Н. (далее – Заемщик, Ответчик) был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 771649,96 руб. под 18,65 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № (далее – договор Залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в пункте 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1. обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, жилое помещение, общей площадью 50,4 кв.м., эиаж 4, расположенная по адресу: 344033, <адрес>, с кадастровым номером 61:44:0061219:70, принадлежащая на праве собственности Т.Н..

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 1 Кредитного договора).

В нарушение условий Кредитного договора Заёмщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленной выпиской по счету Ответчика (л.д. 10-14).

В соответствии с п. 6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по кредитному договору составляет 660494,91 руб.

Нарушение данных обязательств со стороны Заемщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Кредитор направил Заемщику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 18-20). Данное требование Ответчик не выполнил.

На основании изложенного, учитывая, что Заемщик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по Кредитному договору, просит суд:

- расторгнуть кредитный договор № между Т.Н. и ПАО «Совкомбанк»;

- взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 660494,9 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15804,95 руб.;

- взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 18,65 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

- взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

- обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, общая площадь 50,4 кв.м., расположенная по адресу: 344033, <адрес>, с кадастровым номером 61:44:0061219:70, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 340 000 руб., принадлежащая на праве собственности Т.Н.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание неявился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом по адресу его регистрации, указанному в исковом заявлении, который совпадает с адресом места регистрации ответчика, указанным в адресной справке отдела адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, однако судебные повестки возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

В соответствии со ст.115 ГПК РФсудебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить. Время их вручения адресату фиксируетсяустановленнымв организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.

Согласно п. 1 ст.165.1Гражданского кодекса Российской Федерации уведомления (далее – ГК РФ), извещения или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 25 от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст.165.1 ГК РФ).

Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

На основании п. 68 того же Постановления Пленума Верховного Суда РФ статья165.1 ГК РФподлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах суд в порядке положений ст.115, п.п. 4, 5 ст.167 ГПК РФ, п. 1 ст.165.1 ГК РФрассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии со ст.309,ст. 310 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По кредитному договору банк или инаякредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Согласно ст. 820 ГК РФкредитныйдоговордолжен быть заключен в письменной форме. К правоотношениям, связанным скредитным договоромприменяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФдоговорзайма считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом идоговоромзайма, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенныхдоговором(п.1 ст. 809 ГК РФ).

В силу ст. 329 ГК РФисполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом илидоговором.

Еслидоговоромзайма предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Судомустановлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» (Кредитор) заключило с Т.Н. (Заемщик) кредитный договор № на сумму 771649 руб. сроком на 60 мес. с даты фактического предоставления кредита, под 18,65 % годовых. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ Цель использования кредита: на неотделимые улучшения объекта недвижимости (л.д.28-33).

В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору Банк и Заемщик заключили договор залога (ипотеки) от ДД.ММ.ГГГГ №, (л.д. 34-37), в соответствии с которыми залогодатель (Т.Н.) предоставляет залогодержателю (ПАО «Совкомбанк») в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве залога квартиру, жилое помещение, общей площадью 50,4 кв. м, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую залогодателю на праве собственности (п.п. 1.1 договора залога). Предмет залога оценивается по соглашению сторон в размере 2 340000 рублей (п. 3.1 договора залога).

Ипотека была зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ номер регистрации 61:44:0061219:70-61/183/2020-1, что подтверждается информацией с сайта https://rosreestr.gov.ru, справочная информация по объектам недвижимости в режиме online.

Согласно п. 7 Кредитного договора Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов, в соответствии с графиком платежей (л.д. 29-31).

В соответствии с п.6 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества, в случае нарушение Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора (п. 1 Кредитного договора), что не было оспорено в ходе рассмотрения настоящего дела ответчиком и подтверждается выпиской по счету.

Как следует из материалов дела, Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, у него образовалась перед Банком задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 660494,91 руб.

Условиями Кредитного договора, а также графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производились своевременно и в полном объеме.

В силу требований п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При заключении кредитного договора истец был вправе рассчитывать на своевременное исполнение ответчиком обязательств по уплате ежемесячных взносов в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, однако вследствие неисполнения ответчиком указанного обязательства лишился возможности извлечь экономическую выгоду из правоотношений с ответчиком.

В связи с изложенным суд признает допущенное ответчиком ненадлежащее исполнение обязательств по своевременной уплате платежей в погашение кредита и процентов существенным нарушением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Предложение о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в связи невыполнением ответчиком условий договора было направлено истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-20), доказательства направления ответчиком ответа на предложение истца в материалы дела не представлены.

В связи с установленными судом обстоятельствами требования истца о расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст.123 КонституцииРФ и ст.12ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства, свидетельствующие о том, что ответчик в добровольном порядке исполнил требования истца о погашении образовавшейся по кредитному договору задолженности, суду не представлены.

Ответчик размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не оспорил, доказательств погашениякредитасуду не представил.

Ввиду того, что размер указанной в иске задолженности подтвержден материалами дела, представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан обоснованным, ответчиком доказательства полной оплаты задолженности в материалы дела не представлены, требования истца о взыскании с ответчика задолженностиповозвратукредита в общем размере 660494,91 рублей обоснованы, соответствуют правам кредитора и условиям указанного кредитного договора и подлежат удовлетворению.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Поскольку основная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не уплачена, ответчик продолжает пользоваться денежными средствами, предоставленными по указанному кредитному договору, требование истца об уплате процентов за пользование кредитом по дату вступления решения суда в законную силу являются правомерным и подлежит удовлетворению.

Установленная кредитным договором неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы займа, и по своей природе носит компенсационный характер, поскольку направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства, и на то, чтобы освободить его от необходимости доказывать наличие и размер таких убытков (п. 1 ст. 330, п. 1 ст. 394 ГК РФ).

Учитывая допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора в части возврата заемных денежных средств и уплаты процентов, повлекшие возникновение задолженности в значительном размере, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца в части взыскания с ответчика неустойки по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требованиеистца обобращениивзысканияна заложенное имущество, суд учитывает следующее.

В соответствии с п. 1 ст.334 ГК РФв силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К отдельным видам залога (статьи 357 - 358.17) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога.

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (пункт 4 ст.334 ГК РФ).

Согласно пункта 1 ст.349 ГК РФобращениевзысканияна заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

По смыслу ч. 2 ст.348 ГК РФ, п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»обращениевзысканияна заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таким образом, в случаях, когда одно из этих условий не соблюдено, то нарушение обеспеченного обязательства признается значительным.

На основании п. 2 ст.3Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, то есть к дате фактического удовлетворения.

В силу п. 1 этой же статьи ипотека обеспечивает, в том числе, уплату залогодержателю основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, судебных расходов и иных издержек, вызванныхобращениемвзысканияна заложенное имущество.

В силу пункта 1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества,накотороевзысканиеобращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как предусмотрено ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взысканияна имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества,накотороеобращаетсявзыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (п. 1.1. ст. 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Проанализировав представленные по делу доказательства, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, исходя из доказанности факта нарушения ответчиком условий кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии у истца законного права требовать обращениявзысканияна заложенное имущество с возмещением из его стоимости образовавшейся задолженности по кредитному договору, включая сумму основного долга, начисленные за пользование займом проценты, а также неустойку.

Суд полагает возможным определить начальную продажную цену недвижимого имущества, являющегося предметом залога, в размере, предусмотренном и согласованном сторонами в договоре залога.

В соответствии с п. 3.1 договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ оценочная стоимость предмета залога, по соглашения сторон, в целом на момент заключения настоящего договора составляет 2340 000 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 15804,95 руб., подтвержденная платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежитвзысканиюс ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Т.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № между Т.Н. и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с Т.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № в размере 660494,9 руб.

Взыскать с Т.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Т.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Т.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 15804,95 рубля.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью 50,4 кв.м, принадлежащую на праве собственности Т.Н., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2340 000 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.