Дело № 2-2701/2022;
УИД: 42RS0018-01-2022-000205-98
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово в составе
председательствующего судьи Язовой М.А.,
при секретаре Репиной М.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово 08 июня 2022 г.
гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК «Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте.
Требования мотивирует тем, что **.**.**** Публичное акционерное общество «БИНБАНК» (далее – банк) и ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) заключили договор банковского счета, о выдаче и использовании банковской карты ### ### (далее – Договор).
В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении на открытие специального карточного счета, получение карты и установление кредитного лимита (далее - заявление), условиях предоставления и использования банковских карт, тарифах, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен в сумме кредита (лимит овердрафта): 176411,11 руб., процентная ставка по кредиту: 26,90% годовых.
В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями.
В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.
Кредитное досье заемщика было банком утрачено. Подтверждением заключения кредитного договора является выписка с банковского счета по договору, заключенному между банком и ответчиком, с указанием персональных данных ответчика.
За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору образовалась задолженность на общую сумму 213636,81 руб.
Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся в период с **.**.**** по **.**.****, в размере 211265,81 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 176411,11 руб.; проценты за пользование кредитом в сумме 32270,94 руб.; пеня в размере 2583,76 руб.
**.**.**** на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК «Открытие» от **.**.**** (протокол ###), а также решения Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества ПАО «БИНБАНК» (протокол ### от **.**.****) ПАО Банк «ФК «Открытие» и ПАО «БИНБАНК» реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банку «ФК «Открытие» ПАО «БИНБАНК».
ПАО Банк «ФК «Открытие» стал правопреемником ПАО «БИНБАНК» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц.
Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 211265,81 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 176411,11 руб.; проценты за пользование кредитом в сумме 32270,94 руб.; пеня в размере 2583,76 руб., а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 5313 руб., итого 216578,81 руб. (л.д. 3-4).
Истец ПАО Банк «ФК «Открытие» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д. 4 оборот, 7, 107-108).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил (л.д. 109-110).
В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, что в полной мере может быть реализовано только в случае предоставления каждому из лиц, участвующих в деле, возможность присутствовать в судебном заседании. Поэтому о дате, времени и месте судебного заседания указанные лица должны быть извещены судом с использованием средств и способов, предусмотренных в части 1 статьи 113 ГПК РФ.
Статья 35 ГПК РФ предусматривает, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, при этом они несут процессуальные обязанности, установленные действующим ГПК РФ и иными федеральными законами, при неисполнении которых наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.
С учетом указанных положений ответчик не был лишен права предоставить все возможные возражения на иск по существу заявленных требований, доказательства в подтверждение своих возражений, а также расчет со своей стороны, что им сделано не было.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.
Таким образом, суд полагает, что ответчик имел возможность реализовать свои процессуальные права и обязанности, предусмотренные ст.ст. 35, 36 ГПК РФ, реализовал их по своему усмотрению, уклонившись от явки в суд.
Оценивая все изложенное в совокупности, суд, исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение в разумный срок, считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчика.
Суд, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования ПАО Банк «ФК «Открытие» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пункт 1 ст. 329 ГК РФ предусматривает обеспечение исполнения обязательств неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В п.1 ст.330 ГК РФ указано, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п.1 ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.
В соответствии со ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству.
В кредитном договоре стороны предусмотрели, что все споры и разногласия по договору разрешаются в Центральном районном суде г.Кемерово (л.д. 78).
Судом установлено, что кредитный договор ### между ПАО «БИНБАНК» и ФИО1 заключен **.**.**** (л.д. 77). Из описи досье клиента также следует, что данный договор был переоформлен **.**.****
Согласно представленному истцом акту об утрате кредитного досье от **.**.****, кредитное досье ФИО1 по кредитному договору ### ### от **.**.**** утрачено при неустановленных обстоятельствах. Принятые меры к розыску и установлению места нахождения досье положительных результатов не принесли (л.д. 47-48).
Вместе с тем, согласно дополнительному соглашению от **.**.**** ПАО «БИНБАНК» и заемщик ФИО1 пришли к соглашению о внесении в кредитный договор ### следующих изменений (л.д. 77 оборот – 78).
Размер кредитного лимита может быть изменен по соглашению сторон, а также путем акцепта Заемщиком (совершение любой транзакции по карте, к которой установлен кредитный лимит, при условии отсутствия письменного заявления Заемщика об отказе от изменения размера кредитного лимита) оферты банка (уведомление Заемщика о новом размере кредитного лимита способами, указанными в Общих условиях кредитного договора (кредитный лимит в форме овердрафт к расчетной банковской карте с параллельным льготным периодом (п.1 дополнительного соглашения).
Действие Кредитного договора прекращается в дату полного выполнения по нему обязательств Заемщика, в дату его расторжения. Срок действия кредитного лимита, срок возврата кредита – 1 год с возможностью неоднократной пролонгации на 1 календарный год, но не позднее даты исполнения Заемщику 65 лет для женщин / 60 лет для мужчин (включительно), при условии отсутствия письменного уведомления Банком Заемщика об отмене пролонгации не менее чем за 10 дней до его окончания (п. 2 дополнительного соглашения).
В соответствии с п. 3 дополнительного соглашения для ссудной задолженности действует ставка: 37,9% годовых на наличные операции;
28,9% годовых на безналичные операции (к безналичным операциям не относятся операции по снятию наличных денежных средств, конвертации, безналичных переводов). В льготный период кредитования (согласно Общим условиям) 0% годовых.
Дополнительным соглашением от **.**.**** установлено, что возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными минимальными платежами (далее – МП), если Заемщик не воспользовался правом полностью погасить задолженность в Льготный период кредитования.
МП должен быть внесен не позднее последнего дня платежного периода (П) в погашение задолженности, возникшей в соответствующий Расчетный период (Р) и следующий Расчетный период (Р+1).
Расчетный период: с 1-го числа и по последний день месяца X включительно;
Платежный период: с 1-го числа месяца Х+1 по 20-е число указанного месяца включительно.
МП рассчитывается как сумма следующих величин (в размере задолженности на дату фактической уплаты МП):
- комиссия за годовое обслуживание Карты и Счета Заемщика, к которому установлен кредитный лимит;
- комиссия за совершение операций с использованием Карты, совершенных как в Расчетный период, так и в следующий Расчетный период по дату фактической уплаты МП в платежный период;
- штраф за пользование денежными средствами, предоставленными сверх кредитного лимита;
- штраф за невыполнение Клиентом обязанности по уплате процентов или возврату кредита;
- проценты за пользование кредитом, уплата которых просрочена;
- задолженность по кредиту, уплата которой просрочена;
- проценты за пользование кредитом в Расчетный период, срок уплаты которых наступил (при погашении МП в П+1);
- проценты за пользование кредитом по операциям снятия наличных кредитных средств в Р (при погашении МП в П);
- проценты за пользование кредитом в Р по состоянию на дату погашения задолженности включительно (при погашении МП не в П);
- денежные средства, предоставленные сверх кредитного лимита;
- текущая задолженность по кредиту в размере 5% от суммы кредита по состоянию на конец Р.
Размеры последующих МП сокращаются, сроки уплаты МП не меняются.
Согласно п. 7 дополнительного соглашения за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита (в том числе, по досрочному, в случаях, установленных Общими условиями) начисляется неустойка в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Подписав дополнительное соглашение в пункте 9, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с общими условиями, действующими на дату заключения кредитного договора, полностью согласен с ними и присоединяется к ним (л.д. 78).
Дополнительное соглашение вступило в силу с момента его подписания сторонами, применяется к отношениям сторон, начиная с **.**.**** и действует в течение всего срока действия кредитного договора (л.д. 78 оборот).
Кроме того, в заявлении-анкете ФИО1 указал, что дает свое согласие на присоединение к договору комплексного-банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БИНБАНК» (далее – ДКБО) в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, и обязался выполнять его условия. Данная анкета-заявление с подтверждением о присоединении к договору комплексного-банковского обслуживания физических лиц является единственным документом, подтверждающим факт заключения ДКБО (л.д. 79).
В анкете-заявлении ответчик просил Банк (делает оферту) заключить с ним договор об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты международной платежной системы Visa International/Mastercard Worldwide/ Mastercard Worldwide + Золотая корона, в рамках которого:
1) открыть банковский счет, в валюте, указанной в разделе «Параметры запрашиваемой банковской карты»;
2) выпустить и предоставить ему в пользование банковскую расчетную карту, указанную в настоящей анкете-заявлении;
3) осуществлять расчеты по операциям за счет находящихся на банковском счете денежных средств, предоставлять возможность дистанционного осуществления денежных переводов с банковского счета, открытого на основании настоящей анкеты-заявления;
4) по банковской карте, выпущенной на основании настоящей анкеты-заявления, заключить с ним договор предоставления услуги SMS-информирования «MDMinfo»;
5) в рамках заключенных договоров, предоставить ему возможность посредством мобильного телефона получать информацию об операциях, совершенных с помощью банковской карты, к которой подключена услуга MDMinfo (л.д. 79).
В анкете-заявлении ФИО1 своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями выпуска и использования карты, условиями открытия и обслуживания счета, условиями MDMinfo, с тарифами, действующими на момент подписания настоящей анкеты-заявления (л.д. 79-80).
В рамках настоящего договора во исполнение оферты клиента банк акцептовал оферту, выпустив на имя ФИО1 банковскую карту ..., ###, сроком действия до **.**.****, которую ответчик получил **.**.**** (л.д. 80 оборот).
Судом установлено, подтверждается расчетом задолженности (л.д. 12-20), и не оспаривается ответчиком, что Банк выполнил условия договора в полном объеме и предоставил ФИО1 денежные средства. ФИО1 нарушал условия кредитного договора и своевременно не вносил платежи по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность.
В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 384 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
**.**.**** на основании решения Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация Открытие» от **.**.**** (протокол ###), а также решения Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества «БИНБАНК» ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО «БИНБАНК» реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банку «ФК Открытие» (л.д. 51, 59).
ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «БИНБАНК» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 59).
Ввиду того, что ответчик не исполнял надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, истец **.**.**** обратился в мировой суд за выдачей судебного приказа (л.д. 117-118).
**.**.**** на основании заявления ПАО Банк «ФК Открытие» и.о. мирового судьи судебного участка ### ... мировым судьей судебного участка ### ... был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору ### ### от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.**** На основании заявления ФИО1 судебный приказ отменен **.**.**** (л.д. 5, 119-120).
Ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору подтверждается выписками по счету за период с **.**.**** по **.**.****, с **.**.**** по **.**.****, с **.**.**** по **.**.****, из которых следует, что ФИО1 в нарушение условий договора осуществлял возврат кредита и процентов несвоевременно и не в полном объеме (л.д. 21-45).
По состоянию на **.**.**** задолженность ФИО1 перед истцом составляет 211265,81 руб., из которой задолженность по основному денежному долгу – 176411,11 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 32270,94 руб., сумма пени в размере 2583,76 руб. (л.д. 10).
При этом истцом правильно произведен расчет задолженности по кредитному договору, согласно его условиям. Судом представленный в дело расчет задолженности проверен, примененная истцом процентная ставка при начислении процентов за пользование кредитными денежными средствами соответствует условиям кредитования. Расчет задолженности, представленный стороной истца, ответчиком ФИО1 не оспорен в соответствии с положениями ч.1 ст.56 ГПК РФ, контррасчет не представлен.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору ### от **.**.****, с учетом требований ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, предусматривающей, что суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, подлежат удовлетворению в полном объеме в размере 211265,81 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 176 411,11 руб.; проценты за пользование кредитом в сумме 32270,94 руб.; сумма пени в размере 2583,76 руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 настоящего Кодекса.
При обращении с иском в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 5313 руб., что подтверждается платежными поручениями ### ### от **.**.**** (л.д. 9), ### от **.**.**** (л.д. 8). Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату госпошлины в сумме 5313 руб.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, **.**.**** г.р. уроженца ..., в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору ### ### от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 211265,81 руб., из которых основной долг 176411,11 руб., проценты за пользование кредитом 32270,94 руб., сумма пени 2583,76 руб.; а также судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 5313 руб., а всего 216578 (двести шестнадцать тысяч пятьсот семьдесят восемь) рублей 81 копейку.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированной форме 12.06.2022г. подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.
Судья: Язова М.А.