Решение по делу № 2-1657/2022 от 07.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

Дело № 2-284/2023

УИД 36RS0032-01-2022-001769-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 марта 2023 года рп. Рамонь Воронежская область

Рамонский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Кожуховой М.В.,

при секретаре Клетрове И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению «Сетелем Банк» общества с ограниченной ответственностью к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

«Сетелем Банк» ООО обратилось в Рамонский районный суд Воронежской области с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, мотивируя тем, что ............. между «Сетелем Банк» ООО и ФИО1 заключен договор целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства № .........., по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1163487 рубля 67 копеек на срок 60 месяцев со взиманием платы за пользование кредитом в размере 9,9 % годовых от суммы кредита, а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке установленных кредитным договором.

Целевой кредит был предоставлен для приобретения автомобиля .......... идентификационный номер (VIN) .......... и оплаты страховой премии по договору страхования физических лиц от несчастных случаев от ............. и оплаты страховой премии по договору страхования КАСКО от .............. Обеспечением надлежащего исполнения кредитного договора является автотранспортное средство .......... идентификационный номер (VIN) ...........

Положение и существенные условия договора о залоге ТС содержатся в кредитном договоре от ............. (пунк 3).

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме и предоставил денежные средства, что подтверждается выпиской по счету ........... В нарушение условий договора заёмщик свои обязательства не исполнил, в связи с чем, были начислены штрафные санкции за каждый факт невнесения ежемесячного платежа и процентов на сумму текущей просроченной задолженности, а также в соответствии с условиями кредитного договора начислил проценты за просроченную часть суммы основного долга поставке, установленной в кредитном договоре.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов «Сетелем Банк» ООО, банк имеет право истребовать у заемщика немедленного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности по платежам в течение 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности ответчику было направлено, однако исполнено не было.

Задолженность ответчика по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства перед «Сетелем Банк» ООО составляет 859897,40 рублей, из которых сумма основного долга по кредитному договору – 839631,96 руб., сумма процентов – 20265,44 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства просили обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство .......... идентификационный номер (VIN) .........., которое согласно оценке текущей рыночной стоимости составляет 1432480,00 руб., установив начальную продажную цену заложенного имущества в указанном размере.

Также просили о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 11798,97 руб.

В судебное заседание истец «Сетелем Банк» ООО своего представителя не направил, о слушании дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, с ходатайством не обращался, письменную позицию по делу не направил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, с учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее- ГПК РФ).

Исследовав материалы дела и разрешая требования истца, руководствуясь ст.ст. 56, 60, 67 ГПК РФ, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса российской Федерации (далее -ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ............. между ООО «Ринг С» и ФИО1 был заключен договор купли-продажи .......... идентификационный номер (VIN) ........... Общая стоимость автомобиля согласована сторонами и составляла, - 1150 000 рублей. Автомобиль передается покупателю не позднее 5 календарных дней с момента полной и своевременной оплаты 100 % стоимости Автомобиля (параграф 2, 3 Договора)

............. между «Сетелем Банк» ООО и ФИО1 заключен кредитный договор для приобретение транспортного средства на сумму кредита 1163487,67 рубля на срок 60 месяцев, под 9,90 % годовых, с ежемесячными ( 7 числа каждого месяца) платежами в размере 24813,00 рублей, начиная с ..............

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик при наличии требований по условиями кредитного продукта: к дате оформления Договора обязан оформить договор страхования, по условиям которого страхуется АС от рисков полной гибели, угона/хищения, на страховую сумму не менее размера обеспеченного залогом требования на срок не менее года. Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя, если иное не установлено законодателем. В случае прекращения действия договора страхования до истечения срока действия договора заемщик обязан обеспечить страхование по новому договору страхования, на условиях, изложенных в договоре. Страхование производится в страховых компаниях, соответствующих требованиям кредитора к страховым компаниям, и к условиям страхования. Заемщик вправе отказаться от исполнения обязательств по страхованию АС на очередной год, при условии предоставления Кредитору отступного в размере 10000 рублей. Непредставление в банк подтверждения по обеспечению страхования АС в течении 30 календарных дней с момента прекращения ранее заключенного договора страхования означает, что заемщик воспользовался указанным правом и выражает согласие на списание денежной суммы с его счета (л.д.34).

Стороны также договорились, что обязательства заемщика по Договору обеспечивается залогом приобретаемым на имя Заемщика за счет кредита АС в комплектации ДО – транспортным средством .......... идентификационный номер (VIN) .........., стоимостью 1150000 руб. в комплектации с дополнительным оборудованием стоимостью 0,00 руб. Право залога на АС возникает с момента перехода к заемщику права собственности на АС. В соответствии с условиями договора – залоговая (оценочная) стоимость АС равна фактической сумме предоставленного кредита. Залог обеспечивается требованиями кредитора, вытекающих из договора, в том объеме, в каком она существует к моменту их удовлетворения, в частности проценты, неустойка, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещения необходимых расходов кредитора по содержанию АС и связанных с обращением взыскания на АС и его реализацией расходов. Заемщик обязан застраховать АС в соответствии с п.9 ИУ. Указанная обязанность считается исполненной при предоставлении кредитору в дату заключения договора, а также до истечения 30 дней после наступления любого иного события (окончания периода страхования, либо досрочного прекращения страхования) копии договора страхования КАСКО и документов, подтверждающих оплату страховой премии по рискам, подлежащим страхованию. Любые изменения и / или дополнения к договору страхования по КАСКО могут быть внесены лишь с предварительного письменного согласия кредитора, при этом заемщик обязуется предоставить кредитору указанные изменения / дополнения не позднее 5 рабочих дней с момента их осуществления.

Кроме того, стороны договорились, что за просрочку по уплате ежемесячных платежей наступает ответственность заемщика в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12 Договора).

Согласно представленным документам заемщик согласился с тем, что действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, график платежей – являются неотъемлемой частью заявления и договора. Заемщик в соответствии с условиями договора, с даты заключения договора обязался погашать задолженность, оплатить штрафы, комиссии в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями.

Банк исполнил свои обязательства в соответствии с условиями договора, открыв банковский счет и выдав заемщику, предусмотренную договором сумму кредита, путем перечисления денежных средств по заявлению заемщика в адрес ООО «Ринг С» в сумме 920 000 рублей (для оплаты за ТС), в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в сумме 238 747,67 рублей, СМС информатор – 4740 руб..

С условиями кредитного договора ответчик был ознакомлен и был с ними согласен, что подтверждается имеющейся в документах личной подписью.

Как указывает истец в нарушение условий заключенного договора ответчик не предпринял меры по погашению задолженности и уклонялся от исполнения принятых им на себя обязательств по погашению задолженности.

............. «Сетелем Банк» ООО направил в адрес ФИО1 уведомление о досрочном погашении всей суммы задолженности до ............., в размере 876 716,61 рублей, из которых 839 631,96 рублей сумма основного долга, 33 110,11 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 3974,54 руб. – сумма неустойки, штрафа за неисполнение/ ненадлежащее исполнение обязательств по Договору, которое исполнено не было.

............. «Сетелем Банк» ООО обратился в суд с заявлением, в котором просил взыскать имеющуюся задолженность в сумме 859 897,40 рублей – сумму задолженности по кредитному договору, которая ответчиком на момент обращения в суд не была погашена.

Представленный истцом «Сетелем Банк» ООО расчет задолженности по кредиту проверен судом, соответствует условиям договора, подтверждается представленными доказательствами.

Суд учитывает, что представленные материалы с достоверностью подтверждают, что, ФИО1 по кредитному договору внесена сумма 496 500 руб. (сумма основного долга и процентов), таким образом, остаток основного долга по состоянию на ............. составляет 839631,96 руб., на которую подлежат начислению проценты по формуле А х В% / 365 х С дн =Д (где А – сумма основного долга, В – процентная ставка, С дн – кол-во дней процентного периода), в связи с чем, расчет арифметически верен и признается судом правильным.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, и иных имеющих значение для правильного разрешения дела ( ст.55 ГПК РФ).

Представленными истцом доказательствами, отвечающим требованиям ст.67 ГПК РФ, исковые требования подтверждены.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

В предмет доказывания по делу о взыскании задолженности по кредитному договору входят обстоятельства передачи Банком денежных средств заемщику и невыполнение последним обязательств по их возврату.

Ответчиком в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения кредитного договора, либо опровергающих сумму задолженности не представлено. Доказательств несоответствия сведений, содержащихся в выписке из лицевого счета, размеру фактически произведенных платежей, ответчиком также не представлено.

Поскольку доводы истца и обстоятельства, на которые он ссылается, в ходе судебного разбирательства не опровергнуты, доказательств погашения имеющейся задолженности не представлено, суд находит требования «Сетелем Банк» ООО о взыскании с ФИО1. суммы основного долга и процентов за время пользования кредитом обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и впорядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления узалогодержателя).

На основании п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество дляудовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с абз.1 п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество вовнесудебном порядке.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору банку в залог ответчиком передан автомобиль .......... идентификационный номер (VIN) .........., с залоговой стоимостью 1150000 руб..

Как предусмотрено п.п.2 и 3 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания наимущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть принарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления обобращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже приусловии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 2 статьи 346 ГК РФ залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку представленными истцом доказательствами подтверждено, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнялись ответчиком ненадлежащим образом систематически, а сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества, суд на основании вышеприведенных правовых норм считает, что имеются достаточные основания для обращения взыскания на заложенное имущество – автомобиль .......... идентификационный номер (VIN) .........., залоговой стоимостью 1150000 руб., принадлежащий ФИО1 на праве собственности путем продажи его с публичных торгов.

При этом суд учитывает, что в соответствии со ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Соответственно начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, впользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку требования «Сетелем Банк» ООО как имущественного характера (о взыскании задолженности), так и неимущественного характера (об обращении взыскания на заложенное имущество) удовлетворены, то судебные расходы по оплате государственной пошлины, понесённые истцом при подаче настоящего иска в суд, величина которых в соответствии со ст.333.19 НК РФ составляет 11798 руб. 97 коп, также подлежат взысканию с ФИО1.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Сетелем Банк» общества с ограниченной ответственностью к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ............. года рождения, уроженца ............, в пользу «Сетелем Банк» общества с ограниченной ответственностью задолженность по кредитному договору в размере 859 897 (Восемьсот пятьдесят девять тысяч восемьсот девяносто семь) рублей 40 коп., из которых: сумма основного долга по кредитному договору № .......... от ............. составляет 839631,96 руб., сумма процентов за пользование денежными средствами – 20265,44 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль .......... идентификационный номер (VIN) .........., 2014 года выпуска, номер ПТС ............, выданный ............., принадлежащий ФИО1, ............. года рождения, путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу «Сетелем Банк» общества с ограниченной ответственностью расходы по оплате госпошлины в сумме 11 798 (Одиннадцать тысяч семьсот девяносто восемь) рублей 97 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Рамонский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение

изготовлено 21.03.2023