РЕШЕНИЕ

(заочное)

Именем Российской Федерации

город Балтийск 04 августа 2022 года

Балтийский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Агуреева А.Н.

при секретаре Бутко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что 27 июня 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем обращения должника в банк с заявлением на получение кредита и акцепта банком указанного заявления фактическим предоставлением кредита.

В соответствии с кредитным договором ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 257 512 руб. 08 коп. на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 21,65 % годовых в порядке и в сроки, предусмотренные договором. Кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) согласно Федеральному закону от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» путем совершения операций в наличной форме на условиях, предусмотренных кредитным договором. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по настоящему договору 27 июня 2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор залога (ипотека) № в отношении объекта недвижимости: квартиры общей площадью <...> кв.м, расположенной по адресу: Калининградская область, <...>, с кадастровым номером <...>, принадлежащего заемщику на праве собственности.

Ответчик в нарушение статьи 309 ГК РФ не исполнила надлежащим образом обязательства по кредитному договору, неоднократно нарушала график возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету клиента и расчетом задолженности.

В соответствии с пунктами 8.2, 13 раздела 1 кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом ответчик обязан уплатить кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, а также штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности, установленной договором.

Кроме этого, пунктом 7.4 кредитного договора и разделом 8 договора залога (ипотеки) предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней, а в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, - обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

С учетом изложенного истец, уточнив исковые требования, просит: расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 27 июня 2019 года; взыскать с ФИО1 задолженность по основному долгу в сумме 180 660 руб. 71 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 09 апреля 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 09 апреля 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: квартиру общей площадью <...> кв.м, расположенной по адресу: Калининградская область, <...>, с кадастровым номером <...>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену согласно Отчету № ООО «Оценка и консалтинг» и подп. 4 п. 2 ста. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 1 455 200 руб.; а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 813 руб. 21 коп.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк», будучи уведомленным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в соответствии с частью 5 статьи 167 ГПК РФ в письменном заявлении просит рассмотреть дело в их отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщила и не просила о рассмотрении дела в её отсутствие, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства согласно статье 233 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что 27 июня 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) в сумме 257 512 руб. 08 коп. сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитными средствами в размере 21,65 % годовых. (л.д. 10-17).

Согласно пункту 4.2 раздела 4 кредитного договора № он подписан сторонами 27 июня 2019 года, в этот же день путем зачисления на депозитный счет №, открытый на имя ФИО1, кредит был предоставлен, и с этого момента договорные отношения между банком и ответчиком считаются заключенными и действуют до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств.

Факт предоставления кредита ПАО «Совкомбанк» ФИО1 27 июня 2019 года подтверждается выпиской по указанному счету за период с 27 июня 2019 года по 08 апреля 2022 года (л.д. 5-7).

Кредитным договором № от 27.06.2019 определено, что срок его действия устанавливается на 60 месяцев, исчисляемый от даты выдачи кредита, до даты погашения всех обязательств заемщика по договору (пункт 4 раздела 1, пункт 7.1.1 договора).

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 5 раздела 1, пункту 7.1.1 кредитного договора № от 27.06.2019 ответчик ФИО1 обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 21,65 % годовых ежемесячными равновеликими платежами в соответствии с графиком платежей – не позднее даты платежа, предусмотренной договором (л.д. 18).

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено судом, ФИО1, являясь заемщиком, не исполнила надлежащим образом принятые на себя денежные обязательства по возврату ПАО «Совкомбанк» суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами в установленные кредитным договором сроки. Данное обстоятельство подтверждено выпиской по счету №, открытому на имя заемщика, отражающей поступление денежных средств на лицевой счет заемщика, из которой следует, что последняя нерегулярно и не в полном объеме вносила ежемесячные платежи (л.д. 5-7), а также расчетом задолженности по состоянию на 08 апреля 2022 года (л.д. 27-28).

В силу пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок (пункт 2 статьи 452 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно пункту 7.4.1 кредитного договора № от 27.06.2019 кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 (тридцать дней), а также в других случаях, предусмотренных законодательством.

Из материалов дела видно, что 01 марта 2022 года Банк в связи с неисполнением ответчиком договорных обязательств, в соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и пунктом 7.4.1 кредитного договора № № от 27.06.2019 направил ФИО1 письменное требование – досудебное уведомление № от 22.02.2022, о полном досрочном возврате задолженности по кредитному договору, о праве банка расторгнуть договор и обратить взыскание на предмет залога, установив срок возврата оставшейся суммы кредита - в течение 30 дней с момента отправки настоящего уведомления, которое оставлено заемщиком без ответа и удовлетворения (л.д. 8). Факт направления банком ФИО1 соответствующего письменного уведомления подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от 01 марта 2020 года (л.д. 8-9).

При таких обстоятельствах ПАО «Совкомбанк» вправе требовать расторжения кредитного договора № от 27.06.2019.

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ определено, что исполнение обязательства наряду с другими способами может обеспечиваться неустойкой.

Согласно части 5 статьи 6.1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0,06 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Пунктами 13 раздела 1, 8.2 кредитного договора № от 27.06.2019 установлена обязанность заемщика уплатить банку неустойку в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № от 27.06.2019 содержит сведения о том, что по состоянию на 08 апреля 2022 года у ФИО1 имеется задолженность перед ПАО «Совкомбанк» в размере 180 660 руб. 71 коп., из которой: 164443 руб. 46 коп. – просроченная ссудная задолженность; 11 991 руб. 45 коп. – задолженность по просроченным процентам; 888 руб. 42 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 3032 руб. 82 коп. – неустойка на остаток основного долга; 304 руб. 56 коп. – неустойка на просроченную ссуду (л.д. 27-28).

Проведенная судом проверка показала, что вышеуказанный расчет задолженности произведен в полном соответствии с условиями кредитного договора № от 27.06.2019 и не содержит каких-либо счетных ошибок.

Поэтому суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 27.06.2019 в размере 180 660 руб. 71 коп. подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 3 статьи 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая изложенное, истец вправе требовать взыскания с ответчика ФИО1 за каждый день пользования денежными средствами: проценты за пользование кредитом за период с 09 апреля 2022 года по день вступления решения суда в законную силу в размере 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга; а также неустойку, начисленную на сумму основного долга за период с 09 апреля 2022 года по день вступления решения суда в законную силу в размере 7,5 % годовых – то есть ключевой ставки ЦБ РФ на 27.06.2019 (дату заключения кредитного договора.

Как следует из материалов дела, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору № от 27.06.2019 между ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) 27 июня 2019 года заключен договор залога (ипотеки) №, в соответствии с которым ответчик предоставила банку в залог квартиру <...> Балтийского района Калининградской области, право собственности на которую за ФИО1 зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 21 июля 2016 года за №

В соответствии со статьей 10 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и пунктами 11.3, 12.1 договора залога (ипотеки) № от 27.06.2019 Управлением Росреестра по Калининградской области 02 июля 2019 года произведена государственная регистрация ипотеки, номер регистрации <...>, что подтверждается документами, поступившими из органа, осуществляющего государственную регистрацию прав (л.д. 20-25).

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно пункту 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (пункт 1 статьи 349 ГК РФ).

Пунктом 1.2 договора залога (ипотеки) № от 27.06.2019 установлено право банка (залогодержателя) получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению иных расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно пункту 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации; начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом.

В соответствии с пунктом 3.1 договора залога (ипотеки) № от 27.06.2019 стороны определили залоговую стоимость предмета залога на дату подписания договора ипотеки в размере 1 645 000 руб.

Между тем, согласно Отчету ООО «Оценка и консалтинг» № от 06.05.2022 рыночная стоимость квартиры <...> Калининградской области составляет 1 819 000 руб. (л.д. 83-95).

В силу подп. 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена квартиры <...> Калининградской области составляет 1 455 200 руб. (1 819 000 руб. х 80%).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на квартиру <...> Калининградской области, с кадастровым номером <...>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, также подлежат удовлетворению, с установлением начальной продажной цены предмета залога при обращении на него взыскания в размере 1 455 200 руб.

В связи с удовлетворением неимущественных исковых требований об обращении взыскания на квартиру и имущественных исковых требований, на основании статьи 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит присуждению уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 10813 руб. 21 коп.

Исходя из изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 233, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <...>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 27 июня 2019 года по состоянию на 08 апреля 2022 года в размере 180660 (сто восемьдесят тысяч шестьсот шестьдесят) руб. 71 коп. (из которой: 164443 руб. 46 коп. – просроченная ссудная задолженность; 11 991 руб. 45 коп. – задолженность по просроченным процентам; 888 руб. 42 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 3032 руб. 82 коп. – неустойка на остаток основного долга; 304 руб. 56 коп. – неустойка на просроченную ссуду).

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 27 июня 2019 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» за каждый день пользования денежными средствами: проценты за пользование кредитом за период с 09 апреля 2022 года по день вступления решения суда в законную силу в размере 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга; неустойку, начисленную на сумму основного долга за период с 09 апреля 2022 года по день вступления решения суда в законную силу в размере 7,5 % годовых – то есть ключевой ставки ЦБ РФ на 27.06.2019.

Обратить взыскание на имущество, переданное в залог Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» по договору залога (ипотеки) № от 27 июня 2019 года, – квартиру <...> Калининградской области, кадастровый номер <...>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 1 455 200 (один миллион четыреста пятьдесят пять тысяч двести) руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 10 813 (десять тысяч восемьсот тринадцать) руб. 21 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения. Заочное решение суда может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Балтийский городской суд Калининградской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда изготовлено 11.08.2022.

Судья Балтийского городского суда

Калининградской области: подпись Агуреев А.Н.

Копия верна. Судья: