Решение по делу № 2-466/2023 от 07.02.2023 - о взыскании задолженности по договору, встречному иску <ФИО> к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании соглашения о кредитовании от 17.02.2014 незаключенным, взыскании морального вреда.

Дело №2- 466/2023

УИД: 22RS0065-02-2020-006414-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 февраля 2023 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Пойловой О.С.,

при секретаре Кувшиновой Е.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору, встречному иску ФИО2 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании соглашения о кредитовании от 17.02.2014 незаключенным, взыскании морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты от 17.02.2014 в размере 132 672 рубля 27 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что 17 февраля 2014 года между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, по условиям которого банк перечислил заемщику денежные средства в размере 117 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученные средства и уплатить проценты по ставке 24,99 % годовых. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов не вносит, в результате чего образовалась задолженность. Вышеуказанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с указанным иском.

18.01.2021 к производству суда принято встречное исковое заявление ФИО2 к акционерному обществу «Альфа-Банк», согласно которому, с учетом уточнений, просит о признании соглашения о кредитовании от 17.02.2014 незаключённым, взыскании морального вреда в размере 5000 рублей.

В обоснование встречного иска указывает, что с апреля 2018 по ноябрь 2018 полностью рассчиталась с кредитом от АО «Альфа-Банк». В представленных банком документах усматриваются признаки незаконности и незаключенности соглашения-договора, отсутствует информация о сроках и порядке возврата кредита, полной сумме кредита, сведения об исполнении банком договорных обязательств. Доказательства заключения кредитного договора, получения ответчиком денежных средств по нему и возникновения обязательств по нему не представлено, как и оригинала договора, в связи с чем договор считается незаключенным.

Определение Индустриального районного суда г. Барнаула от 17.03.2021 исковое заявление акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности, встречное исковое заявление ФИО2 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании соглашения о кредитовании незаключенным оставлены без рассмотрения.

Определением Индустриального районного суда г. Барнаула от 10.10.2022 отменено определение от 17.03.2021, производство по делу возобновлено.

В судебное заседание представитель истца (ответчика) не явился, извещен надлежаще, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик (истец) в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.

Представитель ответчика (истца) в судебном заседании возражал по заявленным требованиям, представил ходатайство о применении срока исковой давности, полагая его истекшим по заявленным исковым требованиям, на удовлетворении встречных исковых требований настаивал.

В соответствии со ст.ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело при данной явке.

Выслушав представителя ответчика (истца), исследовав письменные материалы дела, проанализировав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО «Альфа-Банк» в части, и отсутствии оснований для удовлетворения встречных исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В соответствии с ч.1 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

К отношениям по кредитному договору применяются, в том числе, правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.ч.1,3 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

17.02.2014 ФИО2 подписаны уведомление №M0H*** об индивидуальных условиях кредитования, согласно которому ФИО2 предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 117000 рублей, под 24,99% годовых. Минимальный платеж включат в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа - 17 число каждого календарного месяца, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и комиссии за обслуживание счета кредитной карты. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.

Дата начала платёжного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода.

В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платёжного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения (п.4.1 Общих условий).

В соответствии с п. 4.2 Общих условий, минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму, равную 5 % от общей суммы задолженности по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования /кредитным предложением, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учетом п. 3.8 Общих условий; комиссии за обслуживание счета кредитной карты.

Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного кодекса.

В соответствии со ч.1 ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу пункта 3 статьи 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Как следует из материалов дела, соглашение о кредитовании представляет собой пакет документов, состоящий уведомления об индивидуальных условиях, Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты.

С Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на момент подписания уведомления, ФИО2 ознакомлена, с указанными индивидуальными условиями согласна, что подтверждается подписью последней в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что 17.02.2014 между сторонами заключен договор потребительского кредита, форма договора соблюдена, договор потребительского кредита заключен в форме обмена документами, офертой являлось подписание уведомления ответчиком, акцептом - зачисление денежных средств на счет заемщика.

Доказательств того, что подпись в предоставленных истцом документах ответчику не принадлежит, материалы дела не содержат.

Банк исполнил свои обязательства, кредитные средства перечислены Банком на счет кредитной карты ответчика ФИО2 Факт перечисления денежных средств подтвержден допустимыми и достоверными доказательствами. По кредитной карте ФИО2 совершались расходные операции за счет кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету кредитной карты, а также осуществлялись платежи в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Данные обстоятельства ответчиком не опровергнуты. Суду представлены письменные доказательства заключения соглашения о кредитовании и получения по нему денежных средств, ввиду чего у суда отсутствуют основания для признания соглашения о кредитовании от 17.02.2014 незаключенным, и как производного из него, взыскания морального вреда, поэтому суд отказывает в удовлетворении встречных исковых требований в полном объеме.

Согласно представленной банком информации о заключенных кредитных договорах с ФИО2, из семи заключенных кредитных договоров, договор №M0H*** расторгнут, не погашен.

Пунктом 8.1 Общих условий, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платёжного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом, год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В силу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Выпиской по счету и представленным банком расчетом задолженности подтверждается, что обязательство по внесению денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование им в полном объеме заемщиком не исполнено.

15.09.2018 мировым судьей судебного участка № <адрес> на основании поступившего 10.09.2018 заявления АО «Альфа-Банк» выдан судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по соглашению о кредитовании от 17.02.2014 за период с 10.05.2016 по 08.08.2016, который отменен определением мирового судьи того же судебного участка от 22.03.2019 на основании возражений должника.

Как следует из ответа ОСП Индустриального района г. Барнаула, судебный приказ *** от 15.09.2018 в отношении ФИО2 в ОСП не поступал, исполнительно производство не возбуждалось.

Возбужденное на основании указанного судебного приказа исполнительное производство *** от 27.02.2019, предмет исполнения - задолженность по кредитным платежам в размере 134598 рублей 99 копеек в пользу АО «Альфа-Банк» 28.03.2019 прекращено в связи с отменой судебного приказа (п. 4 ч. 2 ст. 43 ФЗ «Об исполнительном производстве»). Сумма, взысканная по указанному исполнительному производству, составляет 0 рублей.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату полученных по договору денежных средств нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных соглашением о кредитовании.

Согласно предоставленному истцом АО «Альфа-Банк» расчету задолженности, задолженность ответчика по кредитному договору от 17.02.2014 составила 114097 рублей 76 копеек - по основному долгу, 8307 рублей 00 копеек - по уплате процентов, 2298 рублей 18 копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов и 7968 рублей 35 копеек - задолженность за несвоевременную уплату основного долга.

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

На основании п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно разъяснений, данных в п. 17,18 Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п.17).

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п.18).

По смыслу статьи 204Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим и срок исковой давности по дополнительным требованиям, предъявленным истцом (то есть по требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом, штрафных санкций).

Как следует из условий заключенного между сторонами договора, п. 6 Индивидуальных условий, заемщик должен был погашать задолженность ежемесячно аннуитетными платежами в размере: 114097,73*5%=5704 рубля 89 копеек, датой ежемесячного платежа является 17-е число каждого месяца. Для полного погашения суммы необходимо 20 платежей.

Как следует из расчета, представленного истцом, последний платеж от ответчика поступил 13.05.2016 в сумме 2751 рубль 90 копеек - по основному долгу и 2248 рублей 10 копеек - по процентам. О нарушенном праве истец узнал 17.05.2016 года, соответственно срок окончания оплаты 17.01.2018.

Согласно материалам дела, 15.09.2018 мировым судьей судебного участка №<адрес> выдан судебный приказ АО «Альфа-Банк» по поступившему 10.09.2018 (направленному почтовым отправлением 08.09.2018) заявлению о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору от 17.02.2014 в размере 132672 рублей 27 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 926 рублей 72 копейки. На основании поступивших от ответчика возражений, отменен 22.03.2019.

С исковым заявлением АО «Альфа-Банк» обратилось в суд 05.11.2020 (принято в отделении почтовой связи).

С учетом изложенных выше норм права, суд полагает, что срок исковой давности подлежит применению к требованиям банка о взыскании задолженности по кредиту за период с 21.04.2017 по 17.01.2018 как по основному долгу, так и по процентам, комиссиям.

В силу правовой позиции, изложенной в абз.3 п. 12 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах, требования банка подлежат частичному удовлетворению за период с 21.04.2017 по 17.01.2018 в размере 51344 рубля 01 копейка. Основания для взыскания иных платежей отсутствуют, поскольку задолженность по ним возникла в период до 21.04.2017.

Учитывая, что встречные требования ответчика о признании соглашения незаключенным не подлежит удовлетворению, не подлежит удовлетворению и требование истца по встречному иску о взыскании компенсации морального вреда.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (38,69%), в размере (3853,45*38,69%) 1490 рублей 90 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № M0H*** от 17.02.2014 в сумме 51344 рубля 01 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1490 рублей 90 копеек.

В удовлетворении иных требований отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО2 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании соглашения о кредитовании от 17.02.2014 незаключенным, взыскании морального вреда отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья О.С. Пойлова

Решение суда в окончательной форме составлено 14.02.2023 года.

Верно, судья

О.С. Пойлова

Секретарь судебного заседания

Е.В. Кувшинова

Решение не вступило в законную силу на 14.02.2023

Подлинный документ находится в гражданском деле

№2-466/2023 Индустриального районного суда города Барнаула

Секретарь

Е.В. Кувшинова