к делу № 2-282/2025
УИД 23RS0035-01-2025-000298-23
Решение
Именем Российской Федерации
ст. Новопокровская 9 сентября 2025 года
Новопокровский районный суд Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи Купайловой Н.И.,
при секретаре судебного заседания Майдибор Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности,
установил:
и
ПАО Сбербанк, в лице представителя по доверенности ФИО2, обратилось в Новопокровский районный суд Краснодарского края с исковым заявлением к ФИО1, в котором с учетом уточненных исковых требований просит взыскать досрочно в пользу банка с ответчика задолженность по кредитному договору № от 11.03.2023 года за период с 12.11.2024 года по 21.03.2025 года (включительно) в размере 6 327 630,61 рублей, судебные расходы по оплатегосударственной пошлины в размере 88 293,00 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что 11.09.2023 ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № с Пак А.А., согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 6 000 000 рублей на срок 295 месяцев под 15,5 % годовых, под залог приобретаемого земельного участка с кадастровым номером № площадью 1500+/-14 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>. В целях обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору был также заключен договор поручительства от 07.09.2023 г. с ответчиком ФИО1 Поскольку заемщик Пак А.А. свои обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 12.11.2024 г. по 21.03.2025 г. (включительно) по договору образовалась просроченная задолженность в размере 6 327 630,61 рублей, из которых: 5 919 127,46 рублей составляет просроченный основной долг, 399 774,47 рублей - просроченные проценты, 198,82 рублей - неустойка за просроченный основной долг, 8 529,86 рублей - неустойка за просроченные проценты. Решением Арбитражного суда Московской области от 20.05.2025г. заемщик Пак А.А. признана несостоятельным (банкротом), в связи с чем представитель истца просит взыскать образовавшуюся задолженность по кредитному договору с поручителя ФИО1
В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, о дате, времени и месте судебного заседания были уведомлены своевременно и надлежащим образом. Представитель истца в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. Остальные лица, участвующие в деле, об уважительности причин своей неявки суду не сообщили.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела.
Изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу требований статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как указано в п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Статьей 421 ГК РФ регламентирована свобода граждан и юридических лиц в заключении договора.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как следует из материалов дела, 11.09.2023 между ПАО Сбербанк и Пак А.А. заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 6 000 000 рублей на срок 295 месяцев, под залог приобретаемого заемщиком земельного участка с кадастровым номером №, площадью 1500+/-14 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>
При заключении кредитного договора № кредитор обязался предоставить, а заемщик обязался возвратить кредит «Строительство жилого дома» в соответствии с Индивидуальным условиям кредитования, с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, являющимися неотъемлемой частью договора.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора № (далее - Индивидуальные условия), процентная ставка по уплате процентов за пользование кредитом составляет 8,30% годовых. При возобновлении страхования жизни и здоровья процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном п. 4 договора. Договором предусмотрено, что процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта, в случае, если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.
Пунктом 7 Индивидуальных условий предусмотрено 295 ежемесячных аннуитентных платежей, размер которых определяется но формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования; установлено, что платежной датой является 11 число месяца, начиная с 11 октября 2023 г.; при несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2. Общих условий кредитования.
На основании п. 10 Индивидуальных условий на заемщика возложена обязанность заключить следующие договоры, требуемые для заключения или исполнения договора кредита, обеспеченного ипотекой: договор об открытии текущего счета для зачисления и погашения кредита - счета кредитования/счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита); договор страхования объекта(ов) (недвижимости, оформляемого(ых) в залог в соответствии с 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора; договор о проведении оценки (об оказании услуг по оценке) объекта(ов) недвижимости.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, целью использования заемщиком кредита является индивидуальное строительство жилого дома на земельном участке, находящегося по адресу: Российская Федерация, <адрес>.
Пунктом 13 Индивидуальных условий, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, размер неустойки, а именно за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процента за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) в размере 12% годовых (что соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п.4.4.2. Общих условий кредитования), а также в случае нарушения сроков по надлежащему оформлению объекта недвижимости в собственность и/или в залог, предусмотренных п. 22 договора (в соответствии с п. 4.4.11 Общих условий кредитования); в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п.4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом) начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно).
Сторонами согласован график платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику исполнил в полном объеме, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита и выпиской движения денежных средств по счету заемщика (т. 1 л.д. 29, 30).
В обеспечение надлежащего исполнения условий указанного кредитного договора ответчиком Пак А.А. передан в залог ПАО Сбербанк приобретаемый земельный участок с кадастровым номером №, площадью 1500+/-14 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>.
Согласно выписке из ЕГРН от 19.02.2025 г., в отношении указанного земельного участка внесены сведения об ограничении прав и обременении объекта недвижимости в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО Сбербанк с 12.09.2023 г. сроком на 295 месяцев на основании договора купли-продажи от 11.09.2023 г., о чем в ЕГРН сделана запись о регистрации № от 12.09.2023 г.
В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору до выдачи кредита поручительство ФИО1
На основании п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.
В силу п. п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как указано в п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (п. 1 ст. 323 ГК РФ).
11 сентября 2023 г. между истцом ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО1, от имени и в интересах которой на основании нотариальной доверенности действовала Пак А.А., был заключен письменный договор поручительства №, согласно условиям которого поручитель ФИО1 отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий вышеуказанного кредитного договора № в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов и неустойку, возмещению судебных издержек. Срок действия договора по 13.04.2051 г. включительно (л.д. 22-23).
В соответствии с п. 11 индивидуальных условий, после предоставления заемщиком кредитору надлежаще оформленных документов и выполнения условий, предусмотренных п. 22 договора, а также предоставления заемщиком письменного заявления, с даты, указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения по его заявлению: из состава обеспечения выводится(ятся) поручительство ФИО1 (п. 11 Индивидуальных условий).
На основании п. 22 Индивидуальных условий, заемщик обязуется использовать кредит на цели, указанные в п. 12 Договора, и предоставить кредитору: до 11 сентября 2026 г., но не позднее 2 (двух) месяцев с даты окончания строительства объекта недвижимости: документы, подтверждающие оплату документа, - основания строительства объекта недвижимости (договора)/произведенных работ/материалов и окончание строительства объекта недвижимости; отчет об оценке стоимости объекта недвижимости; до 11 сентября 2026 г. также осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки объекта недвижимости в силу закона в органе регистрации прав, и в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты принятия документов на государственную регистрацию предоставить кредитору расписку в получении документов от органа регистрации прав, а также не позднее даты государственной регистрации ипотеки объекта недвижимости страховой полис/договор страхования на объект недвижимости, указанный в п. 12 договора, трехстороннее соглашение и документ, подтверждающий факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования.
Суду не представлено доказательств, подтверждающих выполнение заемщиком Пак А.А. требований п. 22 Индивидуальных условий договора, влекущее вывод из состава обеспечения договора кредита поручительство ФИО1
Согласно п. 2.2 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Судом установлено, что заемщик и ответчик не исполнили обязательства по кредитному договору надлежащим образом, доказательств обратного суду не представлено, сумма задолженности перед истцом не погашена.
Сведений о выполнении заемщиком Пак А.А. условий договора кредита, влияющих на изменение процентной ставки в соответствии с условиями договора, суду не представлено.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию за период с 12.11.2024 по 21.03.2025 г. составляет 6 327 630,61 рублей, из которых 5 919 127,46 рублей просроченный основной долг, 399 774,47 рублей - просроченные проценты, 198,82 рублей - неустойка за просроченный основной долг, 8 529,86 рублей - неустойка за просроченные проценты.
Расчет задолженности, предоставленный истцом, судом проверен и признан арифметически верным.
Мотивированного возражения относительно расчета задолженности ответчиком не представлено.
Решением Арбитражного суда Московской области от 20.05.2025 г. заемщик Пак А.А. признана несостоятельным (банкротом),и в отношении неё введена процедура реализации имущества гражданина.
Определением Арбитражного суда Московской области от 08.08.2025 г. принято к рассмотрению заявление ПАО Сбербанк о включении задолженности в размере 6 475 933, 13 руб. в реестр требований кредиторов должника Пак А.А., как обеспеченное залогом имущество.
В п. 1 ст. 213.1 Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указано, что отношения, связанные с банкротством граждан и не урегулированные указанной главой, регулируются в том числе гл. VII Закона «Конкурсное производство».
Согласно п. 1 ст. 126 Закона с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства срок исполнения возникших до открытия конкурсного производства денежных обязательств и уплаты обязательных платежей должника считается наступившим и начисление процентов по денежным обязательствам прекращается.
В силу ст. 2 Закона, реализация имущества гражданина - это реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к признанному банкротом гражданину в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов.
Согласно п. 48 постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 г. № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством» требование к поручителю может быть установлено в деле о банкротстве лишь при условии, что должником по обеспеченному поручительством обязательству допущено нарушение указанного обязательства (пункт 1 статьи 363 ГК РФ).
В частности, названное право возникает у кредитора в том случае, когда основной должник признан банкротом, поскольку согласно пункту 1 статьи 126 Закона о банкротстве с даты признания его банкротом срок исполнения его обязательств считается наступившим.
На основании п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.
В п.п. 32, 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 г. № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве» разъяснено, что прекращение основного обязательства в связи с ликвидацией должника - юридического лица или исключение его из единого государственного реестра юридических лиц как недействующего после предъявления кредитором в суд или в ином установленном законом порядке требования к поручителю не прекращает поручительство (пункт 1 статьи 64.2 и пункт 1 статьи 367 ГК РФ).
При этом под иным установленным законом порядком предъявления требований к поручителю понимаются, в частности: направление претензии, если претензионный порядок урегулирования спора предусмотрен законом или договором; обращение в суд с заявлением о включении требований кредитора в реестр требований к поручителю; заявление требования ликвидационной комиссии в ходе процедуры ликвидации поручителя.
Согласно п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве», принятие решения о признании должника банкротом не является основанием прекращения поручительства (статья 367 ГК РФ).
Поскольку ПАО Сбербанк в установленном действующим гражданским процессуальным законодательством порядке обратился с требованием о взыскании суммы долга с поручителя до признания Пак А.А. банкротом, то поручительство не является прекращенным.
В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).
В силу ч. 2 ст. 150 ГПК РФ суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.
Согласно положениям ст.ст. 55, 56, 67 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Недоказанность обстоятельств, на которые истец ссылается в обоснование своих требований, является самостоятельным основанием для отказа в иске.
В соответствии с ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, то есть представлены сторонами. Разрешая гражданско-правовой спор в условиях конституционных принципов состязательности и равноправия сторон и связанного с ними принципа диспозитивности, осуществляя правосудие как свою исключительную функцию (ч. 1 ст. 118 Конституции РФ), суд не может принимать на себя выполнение процессуальных функций сторон.
С учетом изложенного, в отсутствие доказательств исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору в рамках договора поручительства, суд считает установленным факт ненадлежащего исполнения обязательств поручителем и наличия задолженности в общей сумме 6 327 630,61 рублей, ввиду чего исковые требования в указанной части подлежат удовлетворению.
Таким образом, требование истца о взыскании досрочно с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 11.03.2023 года за период с 12.11.2024 года по 21.03.2025 года (включительно) в размере 6 327 630,61 рублей является обоснованным и подлежит удовлетворению.
При этом, удовлетворение исковых требования не ограничивает право поручителя на суброгацию кредиторского требования в пределах исполненного обязательства в деле о банкротстве должника, встав на место кредитора посредством процессуального правопреемства.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Государственная пошлина в соответствии со ст. 88 ГПК РФ относится к судебным расходам.
Истцом ПАО Сбербанк при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 88 293 руб., что подтверждается платежным поручением № от 08.04.2025 г.
С учетом удовлетворенных исковых требований, возврата истцу излишне уплаченной пошлины в размере 20 000 руб., с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 68 293 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
решил:
исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности удовлетворить частично.
Взыскать досрочно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (<данные изъяты>.) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 11.03.2023 года за период с 12.11.2024 года по 21.03.2025 года (включительно) в размере 6 327 630 (шесть миллионов триста двадцать семь тысяч шестьсот тридцать) рублей 61 копейку, в том числе просроченный основной долг в размере 5 919 127,46 рублей, просроченные проценты - 399 774,47 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 198,82 рублей, неустойка за просроченные проценты - 8 529,86 рублей.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> <данные изъяты>.) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 68 293 (шестьдесят восемь тысяч двести девяносто три) рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию Краснодарского краевого суда через Новопокровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 19 сентября 2025 года.
Судья Новопокровского районного суда
Краснодарского края Н.И. Купайлова