Дело № 2-191/2023

УИД:75RS0001-02-2022-009346-55

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2023 года с. Кыра

Кыринский районный суд Забайкальского края в составе

председательствующего судьи Курсиновой М.И.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Батуриным И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Кыра гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №(5043215025), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 75000 руб. под 27,00%/27,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 2693 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет 1518 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет 1399 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 508572 руб. 95 коп.. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 91246 руб. 41 коп., из них просроченные проценты– 23448 руб. 50 коп., просроченная ссудная задолженность – 67797 руб. 91 коп., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика в пользу банка задолженность в размере 91246 руб. 41 коп., а также государственную пошлину в размере 2937 руб. 39 коп..

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, направил возражение на исковое заявление, в котором заявил о пропуске истцом срока исковой давности и просил отказать в иске, применив срок исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (434 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу положений ч.2 ст.819 ГК РФ, предусматривающей применение к отношениям по кредитному договору правил, регулирующих отношения по договору займа, и в силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений частей 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст.384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО2 заключен договор кредитования № в офертно-акцептной форме, что подтверждается заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета в ОАО «Восточный экспресс банк», Общими условиями договора потребительского кредита, выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.

По условиям договора кредитования ПАО "Восточный экспресс банк" предоставил заемщику кредит – кредитную карту с лимитом кредитования 75000 рублей, под 27%, со сроком действия – до востребования, срок льготного периода до 56 дней, дата платежа – согласно счет-выписке, платежный период 25 дней, погашение кредита осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП), который состоит из: 1. 10 процентов от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода, 2. суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту, 3. суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4. суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного овердрафта, 5. пени за превышение кредитного лимита, 6. суммы начисленных штрафов.

Таким образом, ответчик взял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренном договором, путем внесения обязательного ежемесячного платежа на текущий банковский счет.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету.

Ответчик не оспорил заключение им указанного договора кредитования.

Заключенный сторонами договор содержит все условия, определенные статьями 29, 30 Закона "О банках и банковской деятельности", в нем указаны полная стоимость кредита, процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер ежемесячного обязательного платежа, штрафов за неуплату минимального платежа.

При заключении кредитного договора заемщик ФИО2 был ознакомлен и согласен с Типовыми условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», которые являются неотъемлемой частью договора кредитования, что подтверждается заявлением о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным ФИО2.

Факт выполнения банком обязательств по предоставлению денежных средств ответчику подтвержден материалами дела, а именно выпиской по счету.

Как следует из выписки по счету и представленному истцом расчету задолженности, ответчик ФИО2 пользовался кредитными средствами Банка, вместе с тем, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

На основании решения единственного акционера ПАО "Восточный экспресс банк" от ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Восточный экспресс банк" реорганизовано путем присоединения к ПАО "Совкомбанк". Согласно договору о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Совкомбанк" является правопреемником ПАО "Восточный экспресс банк".

В соответствии с ч. 1 ст. 57 Гражданского кодекса РФ реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

Согласно ч. 2 ст. 58 Гражданского кодекса РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Как следует из выписки по счету, ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пользовался кредитной картой.

Согласно указанной выписке, последний платеж в размере 619 руб. 84 коп. внесен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

График платежей, счета-выписки в материалы дела не представлены.

Из представленного истцом расчета задолженности и выписке по счету следует, что принятые по кредитному договору обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом, последний добровольный платеж по кредиту произведен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, доказательства внесения добровольных платежей после указанной даты материалы дела не содержат.

Согласно представленному истцом расчету общая сумма задолженности ФИО2 по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 91246 руб. 41 коп., из которых: 67797 руб. 91 коп. - просроченная ссудная задолженность, 23448 руб. 50 коп. - просроченные проценты.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, иной расчет не приведен, данный расчет проверен судом, не вызывает сомнений, арифметических ошибок не содержит.

В уведомлении о наличии просроченной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, адресованное ФИО2, ПАО «Совкомбанк» указало, что ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», сумма просроченной задолженности составляет 98487 руб. 21 коп., в том числе: просроченный основной долг – 67797 руб. 91 коп.; просроченные проценты – 23448 руб. 50 коп., пени и комиссии – 7240 руб. 80 коп..

Сведений о направлении указанного уведомления ответчику ФИО2 и получении им данного уведомления в материалах дела не имеется.

Ответчик ФИО2 заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

При рассмотрении заявления ответчика ФИО2 о пропуске срока исковой давности, суд пришел к следующему выводу.

В силу положений статей 195, 196 ГК РФ лицо, право которого нарушено, вправе обратиться в суд за защитой нарушенного права в течение срока исковой давности, который составляет три года.

Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положениям статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, имеющегося в материалах гражданского дела №, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Статьей 201 ГК РФ установлено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Кодекса, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Согласно ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в пунктах 24, 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 18).

Как следует из условий договора кредитования, заключенного с ответчиком договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия лимита кредитования - до востребования, вместе с тем, указанным договором определено, что погашение кредита осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в платежный период (25 дней).

Ни график платежей, согласованный с заемщиком, ни выставляемые к уплате должнику счета-выписки в материалы дела не представлены.

Принимая во внимание, что требования истца вытекают из договора кредитования путем выпуска и обслуживания банковской кредитной карты, а график погашения кредита отсутствует, дата внесения последнего платежа имеет существенное юридическое значение для применения исковой давности и исчислять указанный срок следует с учетом права истца в силу п.2 ст.811 ГК РФ на взыскание задолженности в пределах срока исковой давности.

Во исполнение обязательств ответчик ДД.ММ.ГГГГ осуществил последний добровольный платеж.

Из представленных истцом в материалы дела расчета задолженности и выписки по счету следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности ответчиком в добровольном порядке не осуществлялось.

Согласно представленного истцом расчета задолженности просроченная ссудная задолженность в размере 67797 руб. 91 коп. и просроченные проценты в размере 23448 руб. 50 коп. образовались за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, как установлено судом из материалов гражданского дела № по заявлению ПАО КБ «Восточный» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО2, задолженность по договору кредитования образовалась на ДД.ММ.ГГГГ, что следует из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, приложенного к заявлению ПАО КБ «Восточный» о выдаче судебного приказа.

При отсутствии в материалах дела ежемесячных отчетов, направляемых Банком для исполнения ФИО2, сведений о размерах минимального периодического платежа и даты его внесения, суд полагает, что о нарушении своих прав со стороны ответчика Банк достоверно знал уже ДД.ММ.ГГГГ, когда должником не был осуществлен очередной платеж после последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ и Банком была определена общая задолженность основного долга по кредитному договору в сумме 67797 руб. 91 коп.. Больше платежей в счет возврата долга кредитору от заемщика в добровольном порядке не поступало.

Об этой же дате ДД.ММ.ГГГГ Банк указал в своем заявлении о выдаче судебного приказа, как о дате образования задолженности.

Согласно пункту 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности для взыскания задолженности по договору кредитования истек ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из гражданского дела №, предшественник истца – ПАО КБ «Восточный» обратился ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье, то есть в пределах срока исковой давности, до истечении которого оставалось 2 месяца 2 дня, и ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ №, определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.

С настоящим исковым заявлением истец обратился согласно почтовому штемпелю в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока давности и 6-месячного срока после отмены судебного приказа.

В связи с заявлением ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд предложил истцу выразить свое мнение по данным доводам ответчика. Однако, доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности, истцом суду не представлено, ходатайство о восстановлении пропущенного срока не заявлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен. Об уважительности причин пропуска срока исковой давности и восстановлении этого срока истец не заявил.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, то указанное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Так как истец обратился в суд за защитой нарушенного права по истечению срока давности, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Поскольку в удовлетворении иска надлежит отказать, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов на уплату государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Кыринский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: М.И. Курсинова

Мотивированное решение составлено 23 октября 2023 года.