Решение по делу № 2-3909/2024 от 18.02.2025 - о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

Дело № 2-467/2025

59RS0027-01-2024-008390-87

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Кунгур Пермского края 18 февраля 2025 года

Кунгурский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Зыковой Е.И.,

при секретаре Суминой С.Н.,

с участием представителя истца – ФИО5, действующей на основании ордера,

представителя ответчика – ФИО3, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Совкомбанк страхование жизни» с требованиями о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. Просил взыскать дополнительный инвестиционный доход (далее ДИД) по договору страхования жизни в сумме 1 679 122 руб. 19 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.11.2024 по 28.12.2024 в сумме 31 793 руб. 22 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами от суммы 1 679 122 руб. 19 коп. за период с 29.12.2024 по день фактической уплаты денежных средств исходя из остатка суммы долга и ключевой ставки Банка России, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., судебные расходы.

В обоснование заявленных требований указал, что 21.11.2021 заключил договор добровольного инвестиционного страхования жизни № со сроком страхования с 21.11.2021 по 22.11.2024. Договором страхования были предусмотрены следующие страховые риски: дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования; дожитие застрахованного лица до 22.02/22.05./22.08/22.11 каждого страхового года; смерть застрахованного лица от любых причин; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего при авиакатастрофе, кораблекрушении, крушении поезда или при ДТП в общественном транспорте. Размер страховой премии 2 000 000 руб. При заключении договора инвестиционного страхования истцом выбрана инвестиционная стратегия «Телеком инновации», включающаяся базовые индексы Nokia OYJ, ERICSSON LM-D SHS, QUALCOMM INC-REG. Согласно условиям договора по окончании срока действия договора дополнительно к страховой сумме истец должен был получить дополнительный инвестиционный доход, который рассчитывается в соответствии с пунктом 2.3 приложения 2 к полису № от 22.11.2021. Дожитие застрахованного лица до даты окончания договора страхования наступило 22.11.2024. Событие было признано страховым и 05.12.2024 произведена страховая выплата 100% страховой суммы 20 000 руб. выгодоприобретателю ФИО1, что подтверждается платежным поручением № от 05.12.2024, а также выплачены страховые суммы по риску дожития до страховых годовщин 12*50 руб., всего 600 руб. Письмом от 12.12.2024 страховая компания уведомила ФИО1 о невозможности выплаты дополнительного инвестиционного дохода со ссылкой на введенные в отношении российских компаний санкция и заморозку платежей и сделок по еврооблигациям. В связи с указанным, учитывая, что согласно выбранной стратегии инвестирования инвестиции произведены в иностранные ценные бумаги, а средства от реализации активов после февраля 2022 года третьей стороной (депозитарием) не производятся, размер базового индекса на дату наблюдения не известен, страховая компания не может установить размер дополнительного инвестиционного дохода. Истец полагает, что ответчиком не представлено доказательств инвестирования переданных им денежных средств. Считает основания, которые указаны страховщиком при отказе в выплате дополнительного инвестиционного дохода, незаконными, в связи с чем, просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

В судебном заседании истец участия не принимал, доверил представление своих интересов ФИО5

Представитель истца ФИО1 – ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика – ФИО3 в судебном заседании возражал по заявленным требованиям, о чем представил письменный отзыв. В возражениях по требованиям, пояснил, что ответчик исполнил обязанность по выплате страхового обеспечения в полном объеме. Условия договора страхования содержатся в Полисе на лицевой и оборотной сторонах, приложениях к нему и Правилах добровольного инвестиционного страхования жизни № 006, утвержденных приказом Генерального директора от 02.12.2020 № 81. Основанием для заключения Договора страхования является устное заявление Страхователя. ФИО1 имел возможность ознакомиться с условиями страхования, о чем указано в страховом полисе, а также принял на себя обязательство исполнять любые иные положения договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между страхователем и страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений. При этом каких-либо требований о предоставлении дополнительной информации по договору страхования ни перед заключением договора, ни после его заключения страховщику страхователь не предъявлял. Выбранная заявителем инвестиционная стратегия («Телеком Инновации») подразумевает инвестиции в иностранные ценные бумаги, обслуживающиеся в международном расчетном депозитарии Компании Еuroclear (г. Брюссель). Денежные средства, полученные от страхователей и предназначающиеся для обеспечения дополнительного инвестиционного дохода, инвестируются в ценные бумаги, эмитируемые иностранными инвестиционными банками. Выплата инвестиционного дохода зависит от внешних факторов и это предусмотрено условиями договора. Из-за введенных в марте 2022 года санкций в отношении Российской Федерации, включая «заморозку» одним из ключевых международных центральных депозитариев компанией Еuroclear платежей и сделок по еврооблигациям - данные активы не могут быть получены российскими инвесторами, в том числе страховщиками, в связи с чем перевод дополнительного инвестиционного дохода со счетов Еuroclear в пользу ООО «Совкомбанк страхование жизни» невозможен. Со стороны Euroclear от 17.05.2022 были получены разъяснения, в которых со ссылкой на статью 5b Регламента Совета ЕС № 833/2014 от 31.07.2014, указывается на невозможность вывода сумм доходов по иностранным ценным бумагам в связи с санкционными ограничениями. Данный факт является общеизвестным и широко освещенным в СМИ и государственными органами РФ. Договор ИСЖ 3300496187 является инвестиционным продуктом, предусматривающим риски, с которыми страхователь был ознакомлен и согласен при его заключении. Договором страхования прямо установлено, что неисполнение третьей стороной перечисления средств от реализации активов может привести к обнулению дополнительного инвестиционного дохода. Именно это и произошло в рассматриваемом случае – у страховщика нет дохода, который он обязан был бы выплатить выгодоприобретателю. Также полагает, что основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами отсутствуют, поскольку страховая компания выплатила истцу страховое обеспечение своевременно и никакие денежные средства истца неправомерно не удерживала. Просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) и снизить размер штрафа и размер компенсации морального вреда до 5 000 руб., поскольку заявленные истцом требования явно несоразмерны предполагаемому нарушению прав.

Суд, заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, изучив и оценив представленные доказательства, считает, исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу статьей 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании пункта 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно абзацу 2 пункта 6 стати 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при страховании жизни в дополнение к страховой сумме может выплачиваться часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов.

Судом установлено:

22.11.2021 между ФИО1 и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» был заключен договор добровольного инвестиционного страхования жизни № со сроком страхования с 21.11.2021 по 22.11.2024 (л.д. 12-17).

Договором страхования были предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие Застрахованного лица до окончания срока действия Договора страхования». Страховая сумма: 20 000 руб.; «Дожитие Застрахованного лица до 22.02/ 22.05/ 22.08/ 22.11 каждого страхового года». Страховая сумма: 50 руб.; «Смерть Застрахованного лица от любых причин». Страховая сумма: 2 000 000 руб.; «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего при авиакатастрофе, кораблекрушении, крушении поезда или при ДТП в общественном транспорте». Страховая сумма: 2 000 000 руб.

Страховая премия по договору страхования - 2 000 000 руб.

Договором страхования предусмотрен порядок определения страховой выплаты: 100 % страховой суммы, установленной по риску «Дожитие Застрахованного лица до окончания срока действия Договора страхования»; 100% (сто процентов) страховой суммы, установленной по риску – «Дожитие Застрахованного лица до 22.02/ 22.05/ 22.08/ 22.11 каждого страхового года». Может быть начислен дополнительный инвестиционный доход; 100% (сто процентов) страховой суммы, установленной по риску – «Смерть Застрахованного лица от любых причин»; 100% (сто процентов) страховой суммы, установленной по риску – «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего при авиакатастрофе, кораблекрушении, крушении поезда или при ДТП в общественном транспорте».

При заключении договора инвестиционного страхования истцом выбрана инвестиционная стратегия «Телеком инновации», включающая базовые индексы NOKIA OYJ; ERICSSON LM-B SHS; QUALCOMM INC-REG.

Согласно пункту 2.3 приложения № 2 к Полису № ИСЖ № от 22.11.2021 дополнительный инвестиционный доход (далее ДИД) (купон) рассчитывается на дату наблюдения в соответствии с приведенной таблицей (с округлением до целого числа рублей*).

Купон выплачивается, если на дату наблюдения для каждой ценной бумаги, входящей в базовый индекс, выполняется следующее условие:

70% <БИ(t)/БИ (t0)? 100 %-0,5 %*(К-1),

где К - количество кварталов, прошедших с даты начала инвестирования на дату наблюдения (1).

Начиная со второй даты наблюдения 16.05.2022, при выполнении для каждой ценной бумаги, входящей в базовый индекс, условия БИ(t)/БИ(t0)>100 %-0.5 %*(К-1) на дату наблюдения (исключая 18.11.2024) (2), выплачивается 2 000 000 руб. и купон на соответствующую дату наблюдения. Купоны в последующие даты наблюдений не выплачиваются. К - количество кварталов, прошедших с даты начала инвестирования на дату наблюдения.

Если на 18.11.2024 для каждой ценной бумаги, входящей в базовый индекс, выполняется условие: 70% < БИ(t)/БИ(t0) ? 100 %-0,5 %*(К-1), дополнительно к купону выплачивается 1 980 000 руб.

Если данное условие не выполняется, тогда выплачивается 2 000 000 руб. * (БИ(t)/БИ (t0)-0,01) по значению худшей по доходности ценной бумаги, входящей в базовый индекс, где под худшей по доходности ценной бумагой подразумевается ценная бумага, по которой величина падения доходности на дату наблюдения максимальная относительно значения на дату начала инвестирования.

В договоре страхования предусмотрены риски, связанные с оказанием услуги (риски, реализация которых снижает размер дополнительного инвестиционного дохода, а в наиболее неблагоприятных случаях может привести к его обнулению): риск потери частичной или полностью оплаченной премии; снижение в течение срока действия договора страхования величины базового индекса (базовый индекс - фондовый индекс, соответствующий выбранной стратегии инвестирования, динамика значений которого определяет дополнительный инвестиционный доход по договору страхования); риски законодательных изменений регулирования страховой деятельности в Российской Федерации, в том числе изменений требований к размещению средств страховых резервов и собственных средств страховых компаний; банкротство или частичное неисполнение обязательств инвестиционной компанией, с участием которой проводится инвестирование в стратегию, определенную инвестиционной декларацией, банкротство эмитента ценных бумаг; неисполнение третьей стороной перечисления средств от реализации активов в связи с банкротством или иными причинами; операционные риски, связанные с техническими ошибками при проведении операций покупки/продажи, сбоями в работе информационных систем, сбоями в работе бирж; риск приостановки работы Базового индекса; риск возникновения форс-мажорных обстоятельств, таких как; природные катаклизмы, военные действия, экспроприация, национализация и прочие.

Правопреемником АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» является ООО «Совкомбанк страхование жизни» (л.д. 22).

Приказом Генерального директора АО «УРАЛСИБ Жизнь» от 02.12.2020 № 81 утверждены Правила добровольного инвестиционного страхования жизни № 006 (л.д. 44-48), являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Пунктами 6.2, 6.3 и 6.6 Правил предусмотрено, что выплата ДИД осуществляется либо частично в течение срока действия договора страхования до наступления страховых случаев с выплатой оставшейся части ДИД и страховой суммы при наступлении страховых случаев, предусмотренных п.п. 3.2.1-3.2.2 настоящих Правил, либо дополнительно к страховым выплатам, связанным со страховыми случаями, предусмотренными п.п. 3.2.1-3.2.2 настоящих Правил, или к выкупной сумме при досрочном прекращении договора страхования в соответствии с п.п. 7.4.3, 7.4.5 настоящих Правил. Расчет размера и выплата ДИД производится в соответствии с п.п. 6.3-6.7 настоящих Правил.

Размер ДИД определяется Страховщиком. ДИД рассчитывается по установленным Страховщиком правилам с учетом Инвестиционной декларации (если предусмотрена договором страхования) в рамках действующего законодательства Российской Федерации. При расчете размера ДИД Страховщик вправе учитывать инвестиционные расходы (операционные издержки).

При наступлении страхового случая, предусмотренного п. 3.2.2 настоящих Правил, по заявлению Выгодоприобретателя о страховой выплате сроки выплаты ДИД могут быть изменены, в таком случае между Выгодоприобретателем и Страховщиком должно быть заключено соглашение об ином порядке расчета и сроках выплаты ДИД.

При досрочном прекращении договора страхования в соответствии с п.п. 7.4.3, 7.4.5 настоящих Правил выплате подлежит выкупная сумма (пункт 7.5 Правил).

Размер выкупной суммы определен для каждого страхового года в процентном отношении от страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования» в размере, не превышающем размер математического резерва, и указывается в таблице выкупных сумм, приложенной к договору страхования (Страховому полису) (пункт 7.6 Правил).

Пунктом 7.7 Правил предусмотрено, что досрочное прекращение срока действия договора страхования по основаниям, предусмотренным п.п. 7.4.3, 7.4.5 настоящих Правил, не прекращает возникшие обязательства Сторон в части выплаты ДИД. При досрочном прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, по основаниям, предусмотренным п.п. 7.4.3, 7.4.5 настоящих Правил, Страхователь (наследники Страхователя) не утрачивает(-ют) право на участие в дополнительном инвестиционном доходе Страховщика. Расчет и выплата ДИД производится в соответствии с п.п. 6.3-6.7 настоящих Правил.

Для получения выкупной суммы Страхователь должен подать письменное заявление о досрочном прекращении договора страхования и предоставить: документ, удостоверяющий личность; копию договора страхования (копию страхового полиса); документы, подтверждающие уплату страховых взносов (по запросу Страховщика), справку о получении или не получении налогового вычета, для договоров страхования со сроком действия не менее 5 (пяти) лет; документы, подтверждающие уплату страховой премии по Договору страхования (страховых взносов) (по запросу Страховщика) (пункт 7.8 Правил).

Из пунктов 7.8 – 7.11 Правил следует, что выплата выкупной суммы производится Страховщиком в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня получения документов, указанных в п. 7.8 настоящих Правил.

Для получения дополнительного инвестиционного дохода (страхового бонуса), в случае если договор страхования был досрочно прекращен, Страхователь / наследник Страхователя должен подать письменное заявление с указанием банковских реквизитов, предоставить копию договора страхования (Страхового Полиса), а также документ, удостоверяющий личность. Кроме этого, наследник Страхователя обязан предоставить свидетельство о праве на наследство.

Выплата дополнительного инвестиционного дохода (страхового бонуса), по основаниям, изложенным в п.п. 7.4.3, 7.4.5 настоящих Правил, осуществляется в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня получения документов, указанных в п. 7.10 настоящих Правил.

Из материалов дела следует, что ФИО1 на момент заключения договора страхования с Правилами страхования был ознакомлен и согласен. В заявлении на заключение договора страхования истцом - страхователем проставлена отдельная подпись под тем, что договор страхования получен и условия договора разъяснены, включая условия и порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования (л.д. 14).

Доказательств понуждения истца к заключению договора страхования с инвестированием, свидетельствующих о том, что у истца как потребителя не было возможности заключить договоры страхования на иных условиях либо с иной страховой компанией, доказательств злоупотребления страховой организацией свободой договора в форме навязывания истцу несправедливых условий договора, материалы дела не содержат.

22.11.2024 наступило дожитие застрахованного лица до даты окончания договора страхования.

25.11.2024 ФИО1 направил в ООО «Совкомбанк страхование жизни» заявление на страховую выплату по риску «Дожитие» (л.д. 24).

Событие было признано страховым и 05.12.2024 произведена страховая выплата 100 % страховой суммы в размере 20 000 руб. выгодоприобретателю ФИО1, а также выплачены страховые суммы по риску дожития до страховых годовщин 12*50 руб., всего 600 руб., что подтверждается платежными поручениями (л.д. 51-55).

12.12.2024 страховая компания уведомила истца, что произошли финансовые риски, указанные в Правилах страхования, которые не позволяют страховщику произвести оценочный расчет и выплату инвестиционного дохода. Поэтому истцу выплачена в полном объеме только страховая сумма. Также ответчик указал, что произведет оценочный расчет и выплату инвестиционного дохода после снятия финансовых санкций, восстановления расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам (л.д. 25-27).

В возражениях на исковое заявление ответчиком указано, что инвестиционный доход от активов получить не представляется возможным. Из-за введенных в марте 2022 года санкций в отношении Российской Федерации, включая «заморозку» одним из ключевых международных центральных депозитариев Компанией Еuroclear платежей и сделок по еврооблигациям - данные активы не могут быть получены российскими инвесторами, в том числе страховщиками. По этой причине перевод ДИД со счетов Компании Еuroclear в пользу ООО «Совкомбанк страхование жизни» (АО «Инлайф страхование жизни») невозможен. Со стороны Euroclear 17.05.2022 были получены разъяснения, в которых со ссылкой на статью 5b Регламента Совета ЕС № 833/2014 от 31.07.2014, указывается на невозможность вывода сумм доходов по иностранным ценным бумагам в связи с санкционными ограничениями. Данный факт является общеизвестным и широко освещенным в СМИ и государственными органами РФ. Договором страхования (Предупреждение о рисках в Инвестиционной декларации, являющейся Приложением № 2 к полису страхования) прямо установлено, что неисполнение третьей стороной перечисления средств от реализации активов может привести к обнулению дополнительного инвестиционного дохода. В заявлении ФИО1 на страховую выплату по страховому риску «Дожитие до установленной договором даты» указано, что истец не имеет претензий в связи с не перечислением ДИД.

Суд, не может согласиться с позицией ответчика поскольку, доказательств, подтверждающих отсутствие инвестиционного дохода, наступления рисков, предусмотренных договором страхования, ответчиком не представлено.

Ссылка стороны ответчика о том, что они обращались в Казначейство Бельгии по вопросу разблокировки активов, не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку достоверных доказательств, свидетельствующих о выполнении ответчиком действий направленных на разблокировку активов суду не представлено.

Частью 2 статьи 56 ГПК РФ определено, что суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Таким образом, для правильного разрешения спора о выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору личного страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика следует установить все условия, заключенного между сторонами договора страхования в части определения порядка начисления и расчета инвестиционного дохода, проверить соблюдение страховщиком этих условий и их соответствие требованиям законодательства.

Пунктом 2.3 Инвестиционной декларации, являющегося неотъемлемой частью договора страхования от 22.11.2021 №, заключенного между истцом и ответчиком, установлено, что в случае досрочного расторжения договора размер ДИД определяется стоимостью финансового инструмента на вторичном рынке.

Положения заключенного между сторонами договора, в том числе инвестиционная декларация, не ставят в зависимость выплату ДИД при наступлении страхового события по риску «дожитие застрахованного до окончания срока страхования» от реализации инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива.

Ссылка ответчика на невозможность расчета дополнительного инвестиционного дохода, не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Так, при обращении в суд истцом произведен расчет исковых требований, согласно которому размер дополнительного инвестиционного дохода составил 1679122,19 руб., и произведен следующим образом 2000000 * (4,210/4,9555-0,01):

Если данное условие не выполняется, тогда выплачивается 2000000 руб. * БИ(t)/БИ(t0)-0,01) по значению худшей по доходности ценной бумаги, входящей в базовый индекс, где под худшей по доходности ценной бумагой подразумевается ценная бумага, по которой величина падения доходности на дату наблюдения максимальная относительно значения на дату начала инвестирования.

Худшая по доходности ценная бумага базового индекса по состоянию на 18.11.2024 - NOKIA OYJ – значение которой на указанную дату – 4,210. По отношению к значению базового актива на дату начала инвестирования (4,9555) доходность снизилась на 17,7% (по ценным бумагам ERICSSON LM-B SHS (значение на 18.11.2024 – 88,12), QUALCOMM INC-REG (значение на 18.11.2024 – 164,50) снижение на 9,4% и 10,5%).

Суд полагает возможным согласиться с расчетом представленным стороной истца, иного расчета суду не представлено, данных о том, что он произведен ненадлежащим образом, в том числе по основанию о применении ненадлежащего базового индекса стороной ответчика не представлено.

Сам страховщик в возражениях на иск, ссылался только на невозможность получения сведений о стоимости базового индекса на дату окончания расчетного периода.

Вместе с тем, суд находит данный довод голословным, доказательств, которые бы свидетельствовали о невозможности получения информации о значении базового индекса, из открытых источников, суду не представлено.

Учитывая, что предусмотренная условиями договора страхования выплата дополнительного инвестиционного дохода ответчиком не произведена, доказательств, подтверждающих отсутствие оснований выплаты инвестиционного дохода с учетом предусмотренного правилами страхования расчета, не представлено, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований ФИО1 и взыскивает с ответчика ООО «Совкомбанк страхование жизни» коэффициент участия по договору страхования в размере 1 679 122,19 руб. (2 000 000 * (4,210 / 4,9555 – 0,01)).

В соответствии с правилами страхования страховая выплата и инвестиционный доход по договору от 22.11.2021 № подлежали выплате выгодоприобретателю до 25.11.2024.

Ответчиком срок выплаты страхового возмещения нарушен, в связи с чем, истец вправе требовать выплаты неустойки за нарушение указанного срока.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 3 статьи 1 ГК РФ при осуществлении гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии с пунктами 1, 2, 3 статьи 4 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), исполнитель обязан оказать потребителю услугу, качество которой соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве услуги исполнитель обязан оказать услугу, соответствующую обычно предъявляемым требованиям и пригодную для целей, для которых услуга такого рода обычно используется. Если исполнитель при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях оказания услуги, исполнитель обязан оказать услугу, пригодную для использования в соответствии с этими целями.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные данной статьёй проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации) (пункт 37).

Сумма процентов, установленных статьёй 395 ГК РФ, засчитывается в сумму убытков, причинённых неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства (пункт 1 статьи 394 и пункт 2 статьи 395 ГК РФ) (пункт 41).

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком (пункт 1 статьи 927 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 1 и 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 данной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определён в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трёх процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 ГК РФ. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесённых при неисполнении денежного обязательства.

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем по договору страхования, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения в соответствии со статьей 395 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

При таких обстоятельствах, на ответчика может быть возложена обязанность по выплате неустойки, закреплённой в пункте 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, которая носит штрафной характер и её взыскание не преследует цель компенсации потерь потребителя.

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

При этом следует учитывать, что суд вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 статьи 395 ГК РФ (пункт 6 статьи 395 ГК РФ).

Расчет неустойки, представленный ФИО1 суд признает верным.

В пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка за несвоевременную выплату по договору страхования за период с за период с 26.11.2024 по 28.12.2024 в сумме 31 793 руб. 22 коп. (из расчета 1 679 122, 19*21%*/366*33), проценты за пользование чужими денежными средствами от суммы 1 679 122 руб. 19 коп. за период с 29.12.2024 по день фактической уплаты денежных средств исходя из остатка суммы долга и ключевой ставки Банка России.

Статьей 15 Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Несвоевременная выплата сумм по договору страхования является нарушением прав потребителя услуги по страхованию.

Поскольку ответчик не представил доказательств отсутствия вины в нарушении прав ФИО1 как потребителя, то на основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу ФИО1 следует взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает фактические обстоятельства дела, характер нравственных страданий истца, степень вины причинителя вреда, требования разумности и справедливости.

В соответствии со статьей 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в судебном заседании установлен факт несоблюдения в добровольном порядке требований потребителя, суд взыскивает с ответчика в пользу ФИО1 штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца, то есть в размере 100 000 руб., с учетом заявленного ответчиком ходатайства о применении положений статьи 333 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статьи 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

ФИО1 28.12.2024 заключил соглашение с адвокатом ФИО5 на представление интересов истца по настоящему иску (л.д. 4).

От имени исполнителя в судебных заседаниях интересы клиента представляет адвокат ФИО5

Стоимость юридических услуг оказываемых исполнителем составила 40 000 руб.: 10 000 руб. за составление искового заявления, 30 000 руб. – за представление интересов доверителя при рассмотрении гражданского дела судом первой инстанции (л.д. 31).

Судом установлено, что 28.12.2024 в Кунгурский городской суд Пермского края поступило исковое заявление (л.д. 5), представитель истца адвокат ФИО5, принимала участие в судебных заседаниях от 03.02.2025, 18.02.2025 (л.д. 67).

В пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ).

Согласно пункту 11 названного постановления Пленума Верховного Суда РФ разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не предоставляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов. Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

С учетом сложности дела, продолжительности его рассмотрения, учитывая объем оказанных представителем истца юридических услуг, отсутствие возражений со стороны ответчика о размере расходов, результат рассмотрения дела, суд считает разумным определить к взысканию на оплату услуг представителя 40 000 руб.

Как следует из материалов дела, истцом понесены расходы по отправке почтовой корреспонденции в размере 75,50 руб. (л.д. 4), суд признает данные расходы издержками, понесенными в связи с рассмотрением дела, и подлежащими возмещению ответчиком.

На основании части 1 статьи 103 ГПК РФ, подпункта 8 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, следует взыскать государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «Кунгурский муниципальный округ Пермского края» в размере 33109 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОРГН 5077746690511) в пользу ФИО1 (<данные изъяты>) инвестиционный доход в размере 1 679 122 руб. 19 коп. (Один миллион шестьсот семьдесят девять тысяч сто двадцать два руб. 19 коп.); проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.11.2024 по 28.12.2024 в сумме 31 793 руб. 22 коп. (Тридцать одна тысяча семьсот девяносто три руб. 22 коп.); проценты за пользование чужими денежными средствами от суммы 1 679 122 руб. 19 коп. за период с 29.12.2024 по день фактической уплаты денежных средств исходя из остатка суммы долга и ключевой ставки Банка России; компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. 00 коп. (Пять тысяч руб. 00 коп.); штраф за отказ добровольно исполнить требования потребителя - 100 000 руб. 00 коп. (Сто тысяч руб. 00 коп.); расходов по оплате услуг представителя в размере 40 000 руб. 00 коп. (Сорок тысяч руб. 00 коп.); почтовые расходы в размере 75 руб. 50 коп. (Семьдесят пять руб. 50 коп.).

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 33109 руб. 00 коп. (Тридцать три тысячи сто девять руб. 00 коп.).

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кунгурский городской суд Пермского края в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27.02.2025.

Председательствующий Е.И. Зыкова