Решение по делу № 2-1274/2023 от 07.06.2023

Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Нижний Новгород

Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Лебедевой А.Б.,

при секретаре Ягилевой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Банк «ФК Открытие» обратился в Приокский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 вышеназванными требованиями, в обоснование которого указал что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее - Истец) и ФИО1 (далее - Ответчик) заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор) на следующих условиях:

Сумма кредита - 10 000 000 рублей.

Срок возврата кредита - 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления Кредита; Размер процентов за пользование кредитом - 12,15% годовых, действуя со дняследующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата Кредита. Стороны ли к соглашению, что в период исполнения Заемщиком обязательств по заключению договоров страхования, в части Личного и Титульного страхования, устанавливается процентная по кредиту 8,15% процентов годовых;

Размер аннуитетного (ежемесячного) платежа - 84 864,00 рублей;

Целевое использование - для приобретения в собственность Заемщика квартиры, общей адью <...> кв. м., расположенной по адресу (местонахождение): <адрес>.

На момент подписания кредитного договора собственником квартиры является продавец: А.Н.О.. Предмет ипотеки приобретается у Продавца по договору купли-продажи. (Договор приобретения). Денежная оценка предмета ипотеки составляет 14 771 000,00 рублей 00 копеек.

Обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека в силу закона.

Кредит в сумме 10 000 000, 00 рублей 00 копеек зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет Заемщика №, что подтверждается выпиской по счету.

Государственная регистрация предмета ипотеки проведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>.

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре недвижимости произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Основанием для государственной регистрации является Договор купли продажи квартиры за счет кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ №

С ДД.ММ.ГГГГ в нарушение условий Кредитного договора Ответчик перестал выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использования

ДД.ММ.ГГГГ Истцом в соответствии с условиями Кредитного договора направлено Ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору.

Однако до настоящего времени задолженность Ответчиком не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 9 670 482 (Девять миллионов шестьсот семьдесят в четыреста восемьдесят два) рубля 47 копеек, в том числе:

9 519 018,98 рублей - просроченная ссудная задолженность;

151 031,75 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом;

209,42 рублей - пени за несвоевременную оплату процентов;

222,32 рублей - пени за несвоевременную уплату основного долга.

Истец считает, что начальную стоимость имущественных прав требования на оформление квартиры в собственность следует установить исходя из указанной в Отчете об оценке от ДД.ММ.ГГГГ №, а именно в размере 13 622 000, 00 (Тринадцать миллионов шестьсот двадцать две тысячи) рублей.

Начальная продажная стоимость квартиры: 13 622 000 х 80 %= 10 897 600,00 (Десять миллионов восемьсот девяносто семь тысяч шестьсот) рублей 00 копеек. На основании изложенного просит суд: Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» задолженность в сумме 9 670 482 (Девять миллионов шестьсот семьдесят тысяч четыреста восемьдесят два) рубля 47 копеек, в том числе:

9 519 018,98 рублей - просроченная ссудная задолженность;

151 031,75 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом;

209,42 рублей - пени за несвоевременную оплату процентов;

222,32 рублей - пени за несвоевременную уплату основного долга.

Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру, общей площадью <...> кв. м., расположенной по адресу (местонахождение): <адрес>, в том числе:

- определить способ реализации заложенного имущественного права требования передачи квартиры путем продажи с публичных торгов;

- установить начальную продажную стоимость заложенного имущественного права требования передачи квартиры в размере 10 897 600,00 (Десять миллионов восемьсот девяносто семь тысяч шестьсот) рублей 00 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 60 000,00 (шестьдесят тысяч) рублей 00 копеек.

С учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ истец окончательно суд просит:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» задолженность на 05.06.2023г. в сумме 10 617 313 руб.00 коп., в том числе:

9 519 018,98 рублей - просроченная ссудная задолженность;

756 944,32 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом;

15 219,02 рублей - пени за несвоевременную оплату процентов;

326 130,68 рублей - пени за несвоевременную уплату основного долга.

- установить начальную продажную стоимость заложенного имущественного права требования передачи квартиры в размере 16 021 182 руб. 00 коп.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» задолженность по процентам за пользование кредитом из расчета 12,15% годовых с 06.06.2023г. по дату фактического погашения долга.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие», Б.Н.Н., в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержала, настаивала на их удовлетворении, представила письменный расчет требуемых сумм.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 П.А.Б., по доверенности, в судебном заседании не отрицал наличие задолженности по кредитному договору поддержал, представленный ответчиком отчет об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ Пояснил, что ответчик, как появится возможность, погасит задолженность. Не согласился с суммой пени на проценты, однако контрасчета не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Таким образом, неявка ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, является его волеизъявлением, свидетельствующим о добровольном отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном заседании, и не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу и не является нарушением его процессуальных прав.

Выслушав представителей истца и ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, причем односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащегоисполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, кои имеет на момент к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке которое по решению суда обращено взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ и подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 «ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее - Истец) и ФИО1 (далее - Ответчик) заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор) на следующих условиях:

Сумма кредита - 10 000 000 рублей.

Размер аннуитетного (ежемесячного) платежа - 84 864,00 рублей;

Целевое использование - для приобретения в собственность Заемщика квартиры, общей площадью <...> кв. м., расположенной по адресу (местонахождение): <адрес>.

Обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека в силу закона.

Пунктами 6.2.,6.3,предусмотрена неустойка за нарушение сроков оплаты кредита и начисленных за пользование кредитом процентов в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения Кредитного договора (в процентах годовых) от суммы просроченного платежа, за период с даты, следующей за датой возникновения просроченного платежа, по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора.

С ДД.ММ.ГГГГ в нарушение условий Кредитного договора Ответчик перестал выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использования.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором предъявленное требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора).

Однако до настоящего времени задолженность Ответчиком не погашенапо состоянию на ДД.ММ.ГГГГ она составляет 10 617 313 руб.00 коп., в том числе:

9 519 018,98 рублей - просроченная ссудная задолженность;

756 944,32 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом;

15 219,02 рублей - пени за несвоевременную оплату процентов;

326 130,68 рублей - пени за несвоевременную уплату основного долга.

Факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору подтвержден представленным истцом в материалы дела расчетом задолженности.

Ответчиком сумма задолженности не оспорена, доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств суду не представлено, а поэтому требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности в заявленном размере являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлены требованияо взыскании с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» задолженности по процентам за пользование кредитом из расчета 12,15% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения долга.

Однако сумма процентов, установленных кредитным договором, подлежит взысканию до дня прекращения договора.

Согласно ч.ч. 2, ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Как предусмотрено статьей 210 ГПК РФ, решение суда приводится в исполнение после вступления его в законную силу, за исключением случаев немедленного исполнения, в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 209 ГПК РФ решения суда вступают в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если они не были обжалованы. В случае подачи апелляционной жалобы решение суда вступает в законную силу после рассмотрения судом этой жалобы, если обжалуемое решение суда не отменено. Если определением суда апелляционной инстанции отменено или изменено решение суда первой инстанции и принято новое решение, оно вступает в законную силу немедленно.

При таком положении истец вправе требовать уплаты договорных процентов за пользование кредитом до дня прекращения договора, то есть до вступления в законную силу решения суда, что исключает возможность указания в резолютивной части решения конкретного размера задолженности по процентам, подлежащих взысканию на будущее время, начисленным на сумму остатка основного долга исходя из ставки 12,15% годовых.

На основании изложенного, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ФИО1 процентов начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты вступления решения суда в законную силу в размере 12,15% годовых на сумму фактического остатка основного долга, т.е. на сумму 9 519 018,98 руб.

Истец просит обратить взыскание на квартиру.

Обеспечением Кредита является:

5.1 Залог (ипотека) Предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по Договору, а также за счет средств ЦЖЗ по договору целевого жилищного займа в пользу РФ.

Предмет ипотеки: квартира, общей площадью <...> кв. м., расположенная по адресу (местонахождение): <адрес>,

Государственная регистрация предмета ипотеки проведена «14» апреля 2020 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>.

В силу ст. ст. 334, 336, 348, 349 Гражданского кодекса РФ кредитор имеет право в случае неисполнения должником обязательства обеспеченного залогом, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Основанием обращения взыскания на предмет залога признается неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, обращение взыскания на предмет залога осуществляется в порядке, установленном действующим законодательством РФ.

Поскольку ответчик не исполнил взятые на себя денежные обязательства перед истцом, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество.

Отчетом от ДД.ММ.ГГГГ ООО <...> предоставленным ответчик рыночная стоимость заложенной квартиры, определена в сумме 20 026 478,00 рублей.

Истец не возражал против принятия оценки и просил применить оценку ответчика.

Данный отчет сторонами оспорен и опровергнут не был, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ надлежащих доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, подтверждающих иную стоимость предметов залога, ответчиком суду не представлено. В связи с чем, при определении начальной продажной цены предметов залога - руководствуется вышеуказанным заключением, не доверять которому у суда оснований не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с п.п. 1,2,3,4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона...

Приведенные в ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обстоятельства, препятствующие обращению взыскания на заложенную квартиру, отсутствуют.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Федеральный закон об ипотеке) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

Нарушение сроков внесения платежей является основанием для досрочного взыскания долга и обращения взыскания на предмет залога согласно условиям договора и положениям ст. ст. 809, 811, 819 ГК РФ и ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", а поэтому требования истца об обращении взыскания на объект недвижимости, являющийся предметом залога: квартиру, общей <...> кв. м., расположенной по адресу (местонахождение): <адрес>, подлежат удовлетворению. Определить способ реализации Квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость Квартиры, исходя из оценки Квартиры, 16 021 182 руб. (20 026 478,00х80%).

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать государственную пошлину в сумме 60 000 руб., оплаченную истцом при подаче искового заявления.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р. паспорт <...> в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» ИНН № задолженность на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 10 617 313 руб.00 коп., в том числе:

9 519 018,98 рублей - просроченная ссудная задолженность;

756 944,32 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом;

15 219,02 рублей - пени за несвоевременную оплату процентов;

326 130,68 рублей - пени за несвоевременную уплату основного долга.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» задолженность по процентам за пользование кредитом начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты вступления решения суда в законную силу в размере 12,15% годовых на сумму фактического остатка основного долга, т.е. на сумму 9 519 018,98 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья А.Б. Лебедева