УИД65RS0016-01-2022-000714-42
Дело № 2-437/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 октября 2022 года город Углегорск
Углегорский городской суд Сахалинской области в составе:
председательствующего – Стародубцевой М.А.,
при секретаре – Ивановой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Углегорского городского суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Музаффарову Нодирбеку Толибжону угли о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
23 августа 2022 года публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 угли о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований указано, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, ОГРН <***>. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк».
05 июня 2021 года между банком и ФИО1 угли был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 295 000 рублей под 21.9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства «ФИО3», 2005 года выпуска, кузов № Просроченная задолженность по ссуде возникла 06 апреля 2022 года, на 10 августа 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 127 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 06 апреля 2022 года, на 10 августа 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 127 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 135 099, 12 рублей. По состоянию на 10 августа 2022 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 317 897, 22 рублей, из них: комиссия за ведение счета 745 рублей, иные комиссии 2 360 рублей, просроченные проценты 22 949, 61 рублей, просроченная ссудная задолженность 288 362, 50 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 1 263, 85 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1 145, 53 рублей, неустойка на просроченные проценты 1 070, 73 рублей.
Согласно пункту 10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, пункту 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку автомобиль марки «ФИО3», 2005 года выпуска, кузов №. По мнению истца, при определении начальной продажной цены необходимо применить положения пункта 8.14.9 общих условий договора потребительского кредита по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 32,06%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 251 389, 57 рублей. В этой связи, истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 317 897, 22 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 378, 97 рублей, а также обратить взыскание, на предмет залога, автомобиль «ФИО3», 2005 года выпуска, кузов №, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 251 389, 57 рублей.
В судебное заседание не явились представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1 угли, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, истец ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие, ответчик ФИО1 угли о рассмотрении дела в своё отсутствие либо об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.
В соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Руководствуясь положениями статьи 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу положений статьи 337 Гражданского кодекса РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения.
В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В силу части 4 статьи 339.1 Гражданского кодекса РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.
Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 05 июня 2021 года ФИО1 угли обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении посредством акцепта кредитного договора (транша).
На основании заявления о предоставлении потребительского кредита и индивидуальных условий потребительского кредита от 05 июня 2021 года между ФИО1 угли и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № (в виде акцептированного заявления оферты) с заявлением о включении в программу добровольного страхования.
По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 угли кредит в размере 295 000 рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 6,9% годовых. Минимальный обязательный платеж 7 414, 47 рублей. Собственноручной подписью ответчик ФИО1 угли подтвердил, что ознакомлен с Условиями кредитования, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Условия кредитования, с которыми Заемщик предварительно ознакомился, являются неотъемлемой частью заявления-оферты. На дату подписания договора 05 июня 2021 года ответчик ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, порядком погашения и графиком платежей по кредитному договору, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Заемщик был ознакомлен с графиком ежемесячных платежей с указанием сумм, подлежащих уплате в счет погашения кредита и процентов за пользование им, о чем имеется его личная подпись ответчика ФИО2 ФИО4 в указанных документах. Оснований сомневаться в указанных обстоятельствах у суда не имеется.
Согласно пункту 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка «ФИО3», модель «ФИО3», 2005 года выпуска, кузов NZE1240051406, государственный регистрационный знак <***>, паспорт транспортного средства серия <адрес>.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, исходя из положений статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В соответствии с положениями статей 432, 433, 438 Гражданского кодекса РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 угли заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях, указанных в заявлении-оферте о предоставлении кредита, Условиях кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, являющихся его неотъемлемой частью.
В соответствии с пунктом 3.5 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту, включая даты погашения кредита и уплаты процентов включительно, за каждый день, исходя из календарных дней в году.
Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.
Согласно пункту 3.6 Общих условий договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.
Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи, допускали нарушение сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов, чем нарушил условия договора потребительского кредита.
К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком Гражданский кодекс РФ относит, в том числе нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 2 статьи 811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.
Судом установлено, что просроченная задолженность по ссуде возникла 06 апреля 2022 года, на 10 августа 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 127 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 06 апреля 2022 года, на 10 августа 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 127 дней.
Ответчиком ФИО1 угли в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 135 099, 12 рублей, что подтверждается расчетом задолженности и не оспорено ответчиком.
В связи с нарушением срока возврата по кредиту, Банк 08 июня 2022 года направил ФИО1 угли досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправки, которая до настоящего времени исполнена не была.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 угли перед банком по состоянию на 10 августа 2022 года составляет 317 897, 22 рублей, из них: комиссия за ведение счета 745 рублей, иные комиссии 2 360 рублей, просроченные проценты 22 949, 61 рублей, просроченная ссудная задолженность 288 362, 50 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 1 263, 85 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1 145, 53 рублей, нестойка на просроченные проценты 1 070, 73 рублей.
Судом расчёт задолженности, представленный истцом, принят за основу, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспорен. Доказательств иного размера задолженности по кредиту, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, ответчиком суду не представлено.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 Постановления Пленума от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Исходя из положений вышеприведенных правовых норм и разъяснений в их взаимосвязи, суд при определении размера подлежащей взысканию неустойки вправе применить пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ и снизить ее размер в случае установления явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств.
Следовательно, суду необходимо исследовать вопрос исключительности случая нарушения ответчиком взятых на себя обязательств и допустимости уменьшения размера взыскиваемой неустойки в зависимости от степени выполнения ответчиком своих обязательств, имущественного положения ответчика и других заслуживающих внимания обстоятельств.
Доказательств несоразмерности неустойки ответчиком суду не представлено.
Исследовав письменные доказательства, представленные истцом, оценив их в совокупности, в отсутствие доказательств ответчика, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредиту с ответчика ФИО1 угли в заявленном размере.
На основании изложенного, суд взыскивает с ответчика ФИО1 угли в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 317 897, 22 рублей.
Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, автомобиль марки «ФИО3», модель «ФИО3», 2005 года выпуска, кузов №, государственный регистрационный знак №, паспорт транспортного средства серия <адрес>, суд приходит к следующему.
Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 340 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда производится путем продажи с публичных торгов.
Согласно пункту 3 статьи 340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно пункту 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, пункту 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку автомобиль марки «ФИО3», модель «ФИО3», 2005 года выпуска, кузов NZE1240051406, государственный регистрационный знак <***>, паспорт транспортного средства серия <адрес>. Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 370 000 рублей.
По сообщению ОМВД России по Углегорскому городскому округу от 06 сентября 2022 года, следует, что указанное выше транспортное средство зарегистрировано на имя ФИО1 ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что обеспеченное предметом залога обязательство должником не исполнено, данное нарушение является значительным и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, имеется регистрация уведомления о залоге общедоступная в сети «Интернет», суд считает необходимым обратить взыскание на имущество, заложенное по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ФИО4, а именно на автомобиль марки «ФИО3», модель «ФИО3», 2005 года выпуска, кузов №, государственный регистрационный знак №, паспорт транспортного средства серия <адрес>, определив способ реализации указанного имущества - путем продажи с публичных торгов.
Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Соответственно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.
Начальная продажная цена определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.
Учитывая указанные обстоятельства в совокупности, а также, что действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества, и, следовательно, требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, суд удовлетворяет исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 12 378, 97 рублей. Поскольку суд пришёл к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований в полном объёме, то судебные расходы в указанном размере подлежат взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Музаффарову Нодирбеку Толибжону угли о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить частично.
Взыскать с Музаффарова Нодирбека Толибжона угли, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, обл. Фаргона, Респ. Узбекистан, паспорт серии № №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ год в размере 317 897, 22 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 378, 97 рублей.
Обратить взыскание на предмет залога транспортное средство марки «ФИО3», модель «ФИО3», 2005 года выпуска, кузов №, государственный регистрационный знак №, паспорт транспортного средства серия <адрес>, путем реализации с публичных торгов.
В остальной части в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк», - отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Мотивированное решение изготовлено 17 октября 2022 года.
Председательствующий М.А. Стародубцева