Решение по делу № 2-509/2022 от 10.08.2022 | Кинель-Черкасский районный суд (Самарская область)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 августа 2022 года с. Кинель-Черкассы

Кинель-Черкасский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Иноземцевой Е.И.

при секретаре и помощнике судьи Зубовой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-509/2022 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора

установил:

20.05.2022 в суд поступило исковое заявление, в котором указано, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от 22.08.2018 выдало кредит ФИО1 в сумме 34 156,29 рублей на срок 36 месяцев под 19.9% годовых.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,0% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно)

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 15.04.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 56 005,77 руб., в том числе: просроченные проценты 22 671,77 руб., просроченный основной долг 32 745,69 руб., неустойка за просроченный основной долг 347,51 руб., неустойка за просроченные проценты 240,80 руб.

22.06.2019г. Заемщик умер.

В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО1 заведено наследственное дело №. Согласно информации, имеющейся у банка, предполагаемым наследником является ФИО2 <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ г.р. (Сын) (паспорт: <данные изъяты>), адрес регистрации/проживания: <адрес>

Сведения о наличии денежных средств на счетах заемщика в ПАО Сбербанк, входящих в наследственную массу, имеются в приложенных к исковому заявлению выписках по счетам, в которых отражены не только остатки на текущий момент, но и имеющиеся на момент открытия наследства денежные средства, а также последующие начисленные ему выплаты (заработная плата, пенсия, пособия и иные).

Информацией относительно принятия наследства Истец не владеет, тем не менее, в соответствии с п.2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства,

Согласно Условиям участия обращение в Банк и предоставление наследниками Банку копии свидетельства о смерти Должника не являются полными и достаточными действиями для получения Банком страхового возмещения в предусмотренном договором размере, поскольку для принятия решения о страховой выплате Страховщик вправе потребовать предоставления дополнительных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. О необходимости предоставления дополнительных документов, как и о признании/не признании страхового события Страховщик уведомляет клиента (его родственника/представителя). В связи с тем, что до настоящего времени наследниками не были предприняты действия для предоставления Страховщику недостающих документов для принятия решение в отношении страхового события, Банк не получил страхового возмещения.

Заключение договора страхования так же, как и наступление страхового случая, само по себе не освобождает заемщика (наследника) от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, как не связанного с исполнением Страхового обязательства Страховщиком. В связи с этим, Банк был вынужден обратиться с настоящим исковым заявлением к наследникам Должника.

Истец, ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811 и 819 ГК РФ, просит установить наследственное имущество умершего заемщика и принявших его наследников. Взыскать солидарно, за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк сумму задолженности в размере 56 005,77 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 880,17 рублей и расторгнуть Кредитный договор.

Определением от 28.06.2022 к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник заемщика ФИО1 – сын ФИО2 <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, иск поддержал. Предоставлен отзыв на возражение ответчика, в котором указано, что 30.07.2019 в связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Договору, Банк обращался к мировому судье судебного участка № 4 Алексинского судебного района с заявлением о вынесении судебного приказа. 07.08.2019 вынесен судебный приказ №2-934/19, 26.09.2019 указанный судебный приказ отменен, 06.11.2019 Банк обратился на судебный участок с исковым заявлением после отмены судебного приказа, 18.12.2019 производство по гражданскому делу №2-1698/19 прекращено в связи со смертью Заемщика. Банку стало известно о его смерти заемщика только после получения определения о прекращении. Считает, что исковой срок не пропущен.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании 10.08.2022 исковые требования не признал, заявил, что отец был застрахован, просил применить срок исковой давности и снизить неустойку.

ООО СК Сбербанк Страхование жизни отзыва на требования не представило, в судебное заседание не явилось, с учетом наличий у ответчика ответа страховой компании на его обращение, суд находит возможным рассмотреть дело без участия 3 лица.

Суд, проверив материалы дела, выслушав ответчика, находит заявленные требования подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и п.т., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения его условий не допускается.

По договору займа в соответствии со ст. 807 ГК РФ одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии со ст. 450 ч.2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

Статья 199 ГК РФ гласит, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статья 204 ГК РФ гласит, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Вместе с тем, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 22.08.2018 ПАО Сбербанк России по заявлению и на основании кредитного договора № выдало кредит ФИО1 Согласно индивидуальным условиям сумма кредита или полный лимит кредитования и порядок его изменения составляют 34 156,29 рулей (п.1), срок действия договора 36 месяцев (п.2), полная стоимость кредита 19.9% годовых (п.4), за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрен размер неустойки в размере 20% годовых, указаны количество, размер и периодичность платежей ( п.12).

Согласно расчету задолженности ФИО4 только единожды произвел платеж 26.09.2018 в сумме 690, 34 рублей. Задолженность ФИО1 перед ПАО Сбербанк по состоянию на 15.04.2022 (включительно) составляет 56 005,77 руб., в том числе: просроченные проценты 22 671,77 руб., просроченный основной долг 32 745,69 руб., неустойка за просроченный основной долг 347,51 руб., неустойка за просроченные проценты 240,80 руб.

Обязательство по возврату денежных средств по кредитному договору ФИО1 не исполнено. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер.

В соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ООО СК Сбербанк Страхование жизни произвело страхование ФИО1 (Страховой полис ДСЖ-5/1804). В ответе компании указано, что, до даты подписания Заявления, ФИО1 22.05.2018 был установлен диагноз: «<данные изъяты> Согласно справки о смерти № А-№ от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО1 наступила от <данные изъяты> то есть смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

Из ответа нотариуса следует, что по заявлению ФИО3 после умершего отца ФИО1 заведено наследственное дело №, ФИО3 выданы свидетельства о праве собственности на часть жилого дома и на земельный участок по адресу: <адрес> на ? долю в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером 71:01:010213:711 по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес> на момент смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ составили 617 113,75 рублей и 93 471 рубль. Кадастровая стоимость ? доли земельного участка по адресу: <адрес> составила 24 820 рублей. Общая сумма стоимости полученного наследственного имущества ответчиком после смерти отца составляет 735 404,75 рублей, что превышает требования банка к ответчику по данному иску.

Обязательство прекращается смертью должника по правилам пункта 1 статьи 418 ГК РФ только, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Смерть заемщика не влечет прекращения обязательств по кредитным договорам, так как долговое обязательство по кредитным договорам наследодателя, перешло к наследнику вместе с наследственным имуществом, оно включает в себя не только сумму основного долга по кредиту, но и обязательство наследодателя уплатить проценты за пользование этими денежными средствами до момента их возврата.

Размер взыскания в пользу истца с наследника заемщика определяется стоимостью перешедшего к нему наследственного имущества.

Существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора дает право истцу требовать расторжения договора, взыскания задолженности и неустойки.

Доводы ответчика о наличии договора страхования между заемщиком и СК Сбербанк Страхования жизни не могут быть основанием для отказа в иске, поскольку страховой компанией отказано в выплате страхового возмещения.

В ходе судебного разбирательства ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности. Суд принимает доводы ответчика, однако, считает, что срок исковой давности подлежит применению частично.

С настоящим иском Банк обратился в суд 20.05.2022, таким образом, взысканию подлежит задолженность в пределах срока исковой давности - начиная с 20.05.2019.

Однако, 07.08.2019 ПАО "Сбербанк России" обратилось к мировому судье судебного участка № 4 Алексинского судебного района Тульской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору, 26.09.2019 судебный приказ по заявлению сына ФИО1 – ФИО3 был отменен. 06.11.2019 истец обратился к мировому судье судебного участка № 4 Алексинского судебного района Тульской области с исковым заявлением о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору, 18.12.2019 производство по гражданскому делу №2-1698/19 было прекращено в связи со смертью ФИО5

Поскольку в соответствии с п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита, со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права, с учетом общего срока судебной защиты (3 месяца = 1 м 19 дней + 1 месяц 12 дней), с ФИО3 подлежит взысканию задолженность, образовавшееся с февраля 2019 года.

Истцом предоставлен расчет задолженности по кредитному договору № от 22.08.2018г. с февраля 2019 года в размере 51 979,39 рублей, из них: задолженность по процентам 21065,61 рублей, задолженность по кредиту 30548,96 рублей, неустойка по кредиту 170,24 рублей, неустойка по процентам 194,58 рубля. Данный расчет проверен судом, является верным и математическим правильным с учетом применения срока исковой давности.

Суд отклоняет ходатайства ответчика об уменьшении суммы неустойки, так как неустойка составляет 364,82 рубля и не является завышенной по отношению к основному долгу и процентам.

Стоимость полученного наследственного имущества ответчиком после смерти отца превышает требования банка к ответчику по данному иску. В связи с чем, суд считает подлежащими удовлетворению требования в размере 51 979, 39 рублей.

Требования истца о расторжении договора обоснованы нарушением права истца и смерть заемщика.

Требования о взыскании с ответчика возврата государственной пошлины подлежат удовлетворению частично пропорционально взыскиваемой денежной сумме, поскольку согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ, в размере 1759,38 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в сумме 51979,39 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1759,38рублей.

Расторгнуть кредитный договор от 22.08.2018года (номер кредитной заявки №)

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Кинель-Черкасский районный суд в Самарский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в мотивированном виде изготовлено 15.08.2022 г.

<данные изъяты>