№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Югорск 19 августа 2022 года

Югорский районный суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Хабибулина А.С., с участием:

ответчика ФИО1,

при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-573/2022 по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ООО «Феникс» (далее - Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 94 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) АО «Тинькофф Банк» в зависимости о даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - анкете. При этом моментом заключения Договора считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПКС в тексте Заявления - Анкеты. АО «Тинькофф Банк» исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что в соответствии с договором подтверждается реестром платежей ответчика. Однако ФИО1 неоднократно допускал просрочки по оплате минимального платежа. В связи со систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, АО «Тинькофф Банк» был выставлен заключительный счет. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен Договор реструктуризации №, составными частями которого являются оферта, тарифы, общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, ДД.ММ.ГГГГ Банк в одностороннем порядке расторг договор реструктуризации задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и выставлен заключительный счет, который был направлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ на основании договора уступки прав (требований), АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составила 141 422,86 рублей. После передачи прав (требований) взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Просил взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 141 422,86 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 028,46 рублей.

ООО «Феникс», будучи извещено, своего представителя в суд не направило, просило рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 иск не признал, пояснив, что последний платеж по договору был им внесен ДД.ММ.ГГГГ О нарушении своего права истцу стало известно ДД.ММ.ГГГГ о чем свидетельствует представленный им расчет задолженности. Считал, что срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ Просил применить последствия истечения срока исковой давности.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 94 000 рублей.

Все условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, подписанном должником, Тарифах банка по тарифному плану, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Договор является смешанным, включает в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Из заявления - анкеты следует, что ФИО1 был уведомлен о том, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, установленного в заявлении- анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составляет: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет- 1,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет- 53,3% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается, что подтверждается его подписью в Заявлении – Анкете от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), ФИО1 была выдана кредитная карта с тарифным планом 1.0 продукт Тинькофф Платинум, беспроцентный период 0% до 55 дней, базовая процентная ставка- 12,9% годовых, плата за основную карту 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб., минимальный платеж – 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа совершенную первый раз подряд – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз подряд и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за предоставление услуги «СМС-Банк» - 39 руб., плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 руб.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Условия), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Как следует из выписки по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, моментом заключения договора кредитной карты является ДД.ММ.ГГГГ

Суд полагает доказанным, что в рамках заключенного Договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 6.1 Условий, Банк устанавливает по Договору лимит задолженности. Клиент должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 4.6,4.7 Условий, клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования кредитной карты. Оплата указанных расходов осуществляется за счет Кредита. Клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими Условиями и Тарифами.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. В ней Банк отражает все операции, совершенные по Кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по Кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего Счета-выписки, размер задолженности по Договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа (п. 5.1,5.2 Условий).

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п. 5.2 Условий).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета (п. 7.3, 7.4 Условий).

Клиент обязан оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанный в Счет - выписке. При неоплате минимального платежа, клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами (п. 5.6 Условий).

Следовательно, ответчик обязан был исполнить условия заключенного договора, внося ежемесячно минимальные платежи в соответствии с согласованными условиями, а также уплачивая предусмотренные договором проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 11.1 Условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения своих обязательств по Договору.

При этом Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования Заключительного счета, взыскать штраф из расчета 0.01% от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования Заключительного счета.

При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму Кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего Счета - выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах (п. 11.2 Условий).

Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» направил в его адрес Заключительный счет, в котором требовал возврата всей суммы задолженности в 30-дневный срок с момента выставления Заключительного счета.

Однако задолженность ответчиком не была погашена.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика было направлено предложение о заключении Договора реструктуризации №, в целях погашения существующей задолженности по кредитной карте на следующих условиях: процентная ставки 0% при своевременном погашении кредита, после окончания беспроцентного периода – 12% годовых, минимальный платеж – 4500 руб. в месяц, штраф за неуплату минимального платежа – 50 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен Договор реструктуризации №, что подтверждается выпиской по договору кредитной карты №.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со статьей 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2).

Согласно п. 13.8 Общих условий, Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по Договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» было заключено Генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований).

Каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании Дополнительного соглашения ( п.п. а пункта 2 Генерального соглашения №)

В соответствии с Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, права (требования) переходят от Банка к Компании ДД.ММ.ГГГГ Общий объем передаваемых Банком и принимаемых Компанией прав (требований) к физическим лицам указывается в Акте приема - передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.

Из акта приема - передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ООО «Феникс» приняло право требования по кредитному договору №, заключенному с ФИО1, размер задолженности на момент уступки прав требований составила 141 422,86 руб.

Уведомлением ФИО1 был извещен о состоявшейся уступке права требования, однако, за истребуемый период, платежи в рамках кредитных правоотношений не произвел, что свидетельствует о нарушении ответчиком ФИО1 взятых на себя обязательств по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № в части возврата кредитной задолженности, выплаты процентов, штрафа.

Согласно расчету задолженности, последний платеж был произведен должником ДД.ММ.ГГГГ, штраф за 1-й неоплаченный минимальный платеж, был начислен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке о размере задолженности по договору кредитной линии № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед Банком составила 141 422,86 руб.

При таких обстоятельствах, учитывая, что заявляя настоящее требование, истец не вышел за пределы задолженности, определенной первоначальным кредитором, свои проценты к сумме задолженности ООО «Феникс» не начисляет, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца, поскольку в соответствии с действующим законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В обоснование поданного заявления о применении срока исковой давности ответчик указал, что последний платеж по договору был им внесен ДД.ММ.ГГГГ О нарушении своего права истцу стало известно ДД.ММ.ГГГГ о чем свидетельствует представленный им расчет задолженности. Считал, что срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п. 1,2 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ).

Проанализировав условия заключенного сторонами договора, содержащиеся в «Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт», суд приходит к выводу о том, что договором кредитной карты предусмотрено погашение суммы долга в виде ежемесячных минимальных платежей.

Соответственно, по условиям договора, возврат суммы кредита по договору производится ежемесячными периодическими платежами.

Из искового заявления следует, что требований к ответчику о возврате кредита и полного погашения задолженности по договору о кредитной карте Тинькофф Банк после ДД.ММ.ГГГГ не предъявлял, переуступив ДД.ММ.ГГГГ свое право ООО «Феникс».

В силу п. 5.1 «Общих условий», Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет - выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет - выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счет - выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Согласно расчету задолженности, последний платеж был произведен должником ДД.ММ.ГГГГ, штраф за 1-й неоплаченный минимальный платеж, был начислен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, займодавец узнал о своем нарушенном праве ДД.ММ.ГГГГ, когда ФИО1 не был оплачен очередной ежемесячный платеж.

Доказательств направления ответчику заключительного расчета ДД.ММ.ГГГГ материалы дела не содержат.

С настоящим иском ООО «Феникс» обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

В п. 6 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", разъяснено, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Принимая во внимание, что после невыполнения требований Заключительного счета уплатить сумму долга по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик произвел частичную уплату долга ДД.ММ.ГГГГ, следует признать, что имел место перерыв течение срока исковой давности (ст. 203 ГК РФ, и поэтому срок исковой давности по главному требованию о взыскании долга по договору займа истек ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 3 года), о чем заявлено стороной в споре, срок исковой давности пропущен без уважительных причин.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, в период течения срока исковой давности ООО «Феникс» обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 указанной задолженности.

Определением мирового судьи судебного участка № Югорского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ мирового судьи судебного участка № Югорского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ был отменен, в связи с поступившими от ФИО1 возражениями.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В п. 18 указанного Постановления также разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Поскольку период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (6 месяцев) в срок исковой давности по главному требованию не включен, то срок для обращения ООО «Феникс» в суд о взыскании с ФИО1 задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 6 месяцев).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу в удовлетворении иска ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности образовавшейся по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 141 422 рубля 86 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 028 рублей 46 копеек, полностью отказать, в связи с пропуском срока исковой давности, попущенным по неуважительной причине.

Соответственно в порядке ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности, образовавшейся по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 141 422 рубля 86 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 028 рублей 46 копеек, полностью отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Федеральный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры через Югорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 26 августа 2022 года.

Председательствующий судья подпись

Верно

Судья А.С. Хабибулин

Секретарь суда ФИО4

Подлинный документ находится

в Югорском районном суде ХМАО-Югры

в деле № 2-573/2022

УИД: №

Секретарь суда __________________