*****

УИД *****RS0*****-98

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИФИО1

24 сентября 2025 года <адрес>

Ессентукский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Жуковой В.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании, судебных расходов,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от <дата> в размере 1 104 101 рубля 70 копеек, в том числе: 1 058 779 рублей 06 копеек – сумма основного долга, 44 395 рублей 58 копеек – сумма просроченных процентов, 927 рублей 06 копеек – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, процентов за пользование кредитом в размере 24,4 % годовых, неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств, обращении взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 59,5 кв. м, расположенную по адресу: 357623, <адрес> (кадастровый *****), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 6 968 212 рублей, а также судебных расходов по оплате отчета об оценке в размере 5 000 рублей, государственной пошлины в размере 46 041 рубля.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между АО "ТБанк" и ФИО2 заключен кредитный договор <***> путем акцепта банком оферты. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Размер кредита составил 1 414 230 рублей. Ежемесячный Регулярный платеж по кредиту – 40 700 рублей. На срок 60 месяцев, проценты за пользование кредитом - 12,0 годовых. Обеспечением исполнение обязательств по Кредиту является залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: 357623, <адрес> (кадастровый *****), согласно условиям Договора об ипотеке <***> от <дата>.

Во исполнение договорных обязательств истец передал ответчику денежные средства в полном объеме в указанном размере.

Однако ответчик не исполнил обязательства, до настоящего времени денежные средства в полном объеме не возвратил.

Просит суд:

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору <***> от <дата> в размере 1 104 101 рубля 70 копеек, в том числе: 1 058 779 рублей 06 копеек – сумма основного долга, 44 395 рублей 58 копеек – сумма просроченных процентов, 927 рублей 06 копеек – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, проценты за пользование кредитом в размере 24,4 % годовых, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ТБанк» судебные расходы по оплате отчета об оценке в размере 5 000 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ТБанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 46 041 рубля.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: 357623, <адрес> (кадастровый *****), уставив начальную продажную стоимость на торгах в размере 6 968 212 рублей.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен о рассмотрении дела. В просительной части искового заявления имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Суд, в соответствие со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца АО «ТБанк».

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен о рассмотрении дела. Сведений относительно уважительности причин не явки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков ФИО2 в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства, проанализировав доводы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенным условием по кредитному договору является условие о предмете договора, т.е. о денежных средствах, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Из ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, <дата> между акционерным обществом «ТБанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита <***> путем акцепта банком оферты на предоставление кредитных денежных средств в размере 1 414 230 рублей. Ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 40 700 рублей. На срок 60 месяцев, проценты за пользование кредитом - 12,0 годовых.

Истцом представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение заключения в письменной форме с ответчиком ФИО2, как с заемщиком кредитного договора, содержащего необходимые по закону условия относительно суммы займа, условий, на которых выдан кредит, сроков и порядка погашения основной суммы займа и процентов за пользование им. Составными частями кредитного договора и договора залога являются общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

До заключения Кредитного договора, Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от <дата> ***** «О защите прав потребителей», предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках Кредитного договора услугах.

Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, путем указания полной стоимости кредита в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно им подписанных.

Предоставленная Банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с Банком.

Проставлением своей подписи в Заявление-Анкете, ФИО2 подтвердил, что ознакомлен и согласен с полученными им Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифным планом, а также с действующим УКБО, размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, понимает их и в случае заключения Универсального договора обязуется их соблюдать.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия Договора (Общие условия кредитования).

<дата> Банк направил в адрес ответчика требование и потребовал погасить всю сумму задолженности. Ответчик выставленную ему в Заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки.

Размер задолженности ответчика ФИО2 перед Банком составляет 1 104 101 рубля 70 копеек, в том числе: 1 058 779 рублей 06 копеек – сумма основного долга, 44 395 рублей 58 копеек – сумма просроченных процентов, 927 рублей 06 копеек – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Размер задолженности ответчика включает в себя не только размер фактически предоставленных ему заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка.

Как установлено в судебном заседании, условия кредитного договора заёмщиком надлежащим образом не выполняются, за ФИО2 числится просроченная задолженность по кредиту и процентам.

На основании ст.ст. 810, 811 ГК РФ, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, и неустойки, а также расторгнуть договор вследствие нарушения условий договора, письменно известив об этом заемщика.

В соответчики со ст. 809 ГК РФ ч. 1, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Таким образом, у займодавца имеются предусмотренные законом и условиями кредитного договора основания для предъявления требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования АО «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от <дата> в размере 1 104 101 рубля 70 копеек, а также процентов и неустойки с <дата> до дня фактического исполнения обязательств, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу положений п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Часть 1 статьи 3 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от <дата> устанавливает, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом, также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Часть 2 статьи 3 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от <дата> определяет, что ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, аналогичную норму содержит и статьи 337 Гражданского кодекса РФ.

В целях обеспечения договора между сторонами заключен договор залога недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: 357623, <адрес> (кадастровый *****).

Статья 348 ГК РФ, часть 1 статьи 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от <дата> устанавливает, что залогодатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Статья 77 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от <дата> гласит: жилой дом, приобретенный полностью либо частично с использованием кредитных средств банка считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру, залогодержателем по данному залогу является банк.

Часть 1 статьи 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от <дата> устанавливает, что обращение залогодержателем взыскания на заложенную квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в такой квартире, при условии, что такая квартира была заложена по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком на приобретение квартиры.

Согласно пункту 2 статьи 54 Закона об ипотеке, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ст.ст. 56, 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Истец просит установить начальную продажную стоимость залогового имущества, установив начальную продажную цену в размере 80% от стоимости, указанной в заключении независимого эксперта, определив способ реализации в соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от <дата>.

Стоимость предмета залога определена в Отчете об оценке *****(1380/2025) от <дата> составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» равной 8 710 265 рублей.

У судебной коллегии не имеется оснований не доверять отчету об оценке ООО «Бюро Оценки Бизнеса», поскольку он выполнен в соответствии с требованиями действующего законодательства специалистом, имеющим соответствующую квалификацию и компетенцию, обоснован и мотивирован, сторонами не оспорен.

Таким образом, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 80 % от указанной рыночной стоимости квартиры, а именно 8 710 265 рублей, что составляет 6 968 212 рублей. Данная сумма ответчиком не оспорена. По мнению суда, данная сумма может быть установлена в качестве начальной продажной цены предмета залога.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО2 не выполнил условия кредитного договора <***> от <дата>, требования АО «ТБанк» об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

АО «ТБанк» заявлено требование о взыскании с ФИО2 судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 46 041 рубля. Указанные расходы подтверждаются копией платежного поручения ***** от <дата>.

Согласно «Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2011 года» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ <дата>) (Извлечение), исходя из системного толкования положений приведенной статьи и ст. 329, 334 ГК РФ, требование залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество является самостоятельным требованием, цель которого - получение залогодержателем в случае неисполнения должником своего обязательства удовлетворения из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Данное требование является реализацией способа обеспечения исполнения обязательств и не является требованием о взыскании денежных средств в связи с неисполнением обязательств залогодателем. По своей правовой природе заявление, содержащее такое требование, является заявлением неимущественного характера.

Исходя из вышеизложенного при подаче заявления об обращении взыскания на заложенное имущество должны применяться правила уплаты государственной пошлины, определенные в подп. 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации для искового заявления неимущественного характера.

Таким образом, истцом при подаче настоящего искового заявления, переплачена государственная пошлина.

Следовательно, с ответчика ФИО2 подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 041 рубль (по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору – 26 041 рубль, по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество – 3 000 рублей).

Оплаченная истцом ПАО ВТБ государственная пошлина в размере 17 000 рублей подлежит возврату истцу, в соответствие с требованиями ст.333.40 НК РФ, как излишне оплаченная при подаче настоящего искового заявления.

Также с ответчика в пользу истца подлежит взысканию судебные расходы по оплате отчета об оценке *****(1380/2025) от <дата> в размере 5 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании, судебных расходов, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору <***> от <дата> в размере 1 104 101 рубля 70 копеек, в том числе: 1 058 779 рублей 06 копеек – сумма основного долга, 44 395 рублей 58 копеек – сумма просроченных процентов, 927 рублей 06 копеек – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ТБанк» проценты за пользование кредитом в размере 24,4 % годовых, начисляемых на сумму основного дога в размере 1 058 779,06 рублей, начиная с <дата> до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ТБанк» неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 4,25% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 103 174,64 рублей, начиная с <дата> до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на предмет залога квартиру, расположенную по адресу: 357623, <адрес> (кадастровый *****), путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 80% от стоимости, указанной в отчета об оценке *****(1380/2025) от <дата>, подготовленном ООО «Бюро Оценки Бизнеса», что составляет - 6 968 212 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ТБанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 041 рубля, по оплате отчета об оценке в размере 5 000 рублей.

В удовлетворении требований АО «ТБанк» к ФИО2 о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 17 000 рублей, - отказать.

Возвратить АО «ТБанк» государственную пошлину в размере 17 000 рублей, уплаченную им <дата>, согласно платежному поручению *****, получатель платежа Казначейство России (ФНС России).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья В.В. Жукова

Мотивированное решение суда изготовлено <дата>.