Решение по делу № 2-180/2023 от 13.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2023 года г. Ачинск Красноярского края,

ул.Назарова, 28Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Корявиной Т.Ю.,

С участием ответчика ФИО1,

при секретаре Гордеевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу <данные изъяты>, наследнику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу <данные изъяты> мотивируя требования тем, что 20.12.2018 между банком и <данные изъяты> был заключен кредитный договор. По условиям кредитного договора, банк предоставил <данные изъяты> кредитную карту с возобновляемым лимитом. По состоянию на 21.09.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 43205 руб. 58 коп<данные изъяты> умерла ДД.ММ.ГГГГ. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) нотариусу. Просит взыскать с наследников <данные изъяты> в пользу банка задолженность в суме 43205 руб. 58 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1496 руб. 17 коп. (л.д.3-4).

Определением суда от 25 октября 2022 года к участию в деле качестве ответчика привлечена ФИО1 (л.д. 72).

Определением суда от 13 декабря 2022 года в качестве третьего лица привлечено акционерное общество «МетЛайф» (л.д. 134).

Определением суда от 03 февраля 2023 года осуществлена замена третьего лица АО «МетЛайф» его правопреемником ООО «Совкомбанк страхование жизни» (л.д.156).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против заявленных требований частично, не оспаривая размер основного долга, однако возражала против начисленного размера неустойки, указав, что задолженность по кредиту выплачивалась своевременно, о смерти матери в банк она также сообщила своевременно. Кроме того, по данному кредитному договору <данные изъяты> заключен договор страхования.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению в следующих размерах и по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Как следует из материалов дела, 20.12.2018 года между ПАО « Совкомбанк» (ранее ООО ИКБ «Совкомбанк») и <данные изъяты> заключен договор потребительского кредита № «Карта Халва», в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования 60 000 рублей под 0% годовых в течение льготного периода 36 месяцев( л.д. 22-23).

Срок возврата кредита – до востребования. Согласно тарифам банка, размер минимального платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентам за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно, в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 дней (л.д. 127-128).

Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет: 1 раз выхода на просрочку -590 рублей; 2 раз выхода на просрочку – 1% от суммы полной задолженности +590 рублей; 3-й раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей.

Размер неустойки при неоплате ежемесячного минимального платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Ежемесячная комиссия за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 рублей, но не более 2, 99% от суммы фактической задолженности.

Также <данные изъяты> выразила своё согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты (л.д. 2).

Банк представил заемщику кредит, путем зачисления денежных средств на открытый в рамках договора ТБС, в связи с чем, Банком на имя <данные изъяты> был открыт текущий банковский счет № (п. 8 кредитного договора).

Представленной в материалы дела выпиской по счету <данные изъяты> подтверждается, что ответчику 23 ноября 2020 года выдан кредит на сумму 60 000 рублей. (л.д.57).

Согласно п. 3.3. общих условий потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью договора кредитования от 20.12.2018, заключенному с <данные изъяты> предоставление потребительского кредита осуществляется банком путем совершения следующий действий: открытие банковского счета, подписание банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита, получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита, предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном п. 3.4. настоящих условий, выдача заемщику банковской карты.

В соответствии с п. 3.5. общих условий, за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п. 6.1. при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени, согласно тарифам банка.

В соответствии с п. 6.3. общих условий, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед баком, заемщик несет ответственность, в соответствии с условиями договора потребительского кредита( л.д. 50 оборот – 54).

Заемщик была ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита, Положением дистанционного банковского обслуживания, Правилами банковского обслуживания физических лиц, Тарифами банка, согласилась с ними и обязалась неукоснительно их соблюдать.

Как следует из выписки по счету, с 20.12.2018 заемщик <данные изъяты> пользовалась предоставленными денежными средствами, вносила ежемесячные платежи.

Согласно актовой записи о смерти, <данные изъяты> умерла ДД.ММ.ГГГГ( л.д. 68-69). Обязательства по возврату в полном объеме предоставленного кредита на дату смерти не исполнены, последний платеж внесен 20.12.2019. Более платежи в счет погашения кредита не осуществлялись.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на 21 сентября 2022 года, имеется задолженность по основному долгу в сумме 32 946 руб. 97 коп., задолженность по уплате комиссий в сумме 804 руб. 32 коп., по неустойке на остаток основного долга в сумме 1511 руб. 16 коп., неустойки на просроченную ссуду в сумме 2686 руб. 64 коп., штраф за просроченный платеж в сумме 5256 руб. 29 коп. ( л.д. 26 оборот - 28).

Согласно положениям ст. ст. 408 и 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Согласно ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В силу п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизмененном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п.1). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4).

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства производится путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Пунктом 1 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с п. 61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Ответчик ФИО1 является дочерью <данные изъяты> (л.д.78) и наследником первой очереди.

Согласно наследственному делу, после смерти <данные изъяты> к нотариусу с заявлением о принятии наследства по всем основаниям обратилась дочь наследодателя ФИО1 (л.д.74 оборот).

ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 4 533 341 руб. 40 коп., на денежные вклады в ПАО Сбербанк России. Доли в уставном капитале ООО «Пик Компания +» (л.д. 93).

Таким образом, суд считает установленным, что после смерти <данные изъяты> единственным наследником, принявшим наследство, является её дочь ФИО1

При этом, согласно представленных нотариусом данных, общая стоимость наследственного имущества (квартиры, денежных вкладов, до в уставном капитале общества) превышает размер задолженности по кредитному договору, заключенном с наследодателем <данные изъяты>

В ходе рассмотрения дела ФИО1 указано о заключении <данные изъяты> на подключение пакета услуг «Защита платежа»( л.д. 24).

Согласно и исследованным в ходе рассмотрения дела доказательствам, судом установлено, что <данные изъяты> на дату заключения кредитного договора была застрахована в ООО «Совкомбанк страхование жизни» (до реорганизации акционерное общество «МетЛайф») по программе 1А/2А, на что также указано представителем истца (л.д. 130).

На дату заключения кредитного договора <данные изъяты> достигла возраста 68 лет, в связи с чем, страховыми рисками по указанным программам страхования являются смерть в результате несчастного случая и постоянная полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Согласно заявлению и условиям страхования по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по данному договору являлась <данные изъяты> а в случае её смерти - наследники( л.д. 24).

Сведений об обращении ФИО1 в ООО «Совкомбанк страхование жизни», не имеется. Факт того, что <данные изъяты> являлась застрахованной по договору добровольного группового (коллективного) страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, не освобождает наследника, являющегося выгодоприобретателем по договору, по выплате задолженности по кредитному договору

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 В пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 32 946 руб. 97 коп.

Что касается требований о взыскании комиссии, неустойки, штрафа, суд приходит к следующему.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства.

С учетом того, что наследодатель <данные изъяты> умерла ДД.ММ.ГГГГ, истец вправе взыскать с наследника за неисполнение денежного обязательства лишь по истечении шестимесячного срока со дня открытия наследства, то есть не ранее ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленного расчета истцом начислялась неустойка на остаток основного долга, на просроченный основной долг, а также штраф за период действия договора и после смерти <данные изъяты>

С учетом установленных по делу обстоятельств, учитывая, что в период действия договора заемщиком оплачивалась образовавшаяся задолженность по неустойке и штрафу, суд считает необходимым признать обоснованным начисление банком штрафа 12.07.2020 в сумме 1248 руб. 94 коп., 10.08.2020 в сумме 1248 руб. 94 коп., а также 10.09.2020 в сумме 1248 руб. 94 коп., а всего на сумму 3746 руб. 82 коп.

Также суд читает обоснованным начисление неустойки на остаток основного долга за период с 07.07.2020 по 30.09.2020 в общей сумме 741 руб. 69 коп. ( 309, 93+265, 04+166, 72), а также неустойки на остаток просроченного долга за период с 07.07.2020 по 20.01.2021 в общей сумме 2 498 руб. 28 коп. (185,96+265,04+277,87+56,22+418,25+503,69+791,52), а всего на сумму 3239 руб. 97 коп.

В силу п. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (пункт 69). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Исходя из представленного расчета задолженности по кредиту, общий размер задолженности по штрафу, неустойке составляет 6986 руб. 79 коп., при этом сумма просроченного основного долга составляет 32 946 руб. 97 коп.

С учетом размера основного долга, периода начисления штрафа и неустойки, размер заявленных истцом ко взысканию неустойки и штрафа подлежит снижению, поскольку их сумма является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, суд считает необходимым снизить общий размер штрафа до 1000 рублей, общий размер неустойки до 1500 рублей.

Также исходя из представленных расчетов, банком в период действия договора, в соответствии с заявлением <данные изъяты>. на подключение пакета услуг «Защита платежа»( л.д.24) и тарифов банка, начислялись комиссии на банковскую услугу «Защита платежа.

В соответствии с заявлением <данные изъяты> в связи с подключением указанной банковской услуги, банком ей будет установлено максимальное значение максимального обязательного платежа, которое не может быть превышено независимо от суммы и количества производимых операций по расчетной карте в отчетном месяцев и оказание комплексно расчетно – гарантийных услуг, направленных на снижение её рисков по обслуживанию кредита, включающий в себя обязанности банка: застраховать ей за счет банка на основании её отдельного заявления и осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования. Согласно заявлению и тарифами банка, комиссионное вознаграждение оплачивается ежемесячно.

Как следует из представленного расчета, у наследодателя <данные изъяты> на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ имелась задолженность по оплате указанной комиссии в сумме 206 руб. 52 коп. ( 20.12.2019 начислено 299 руб.- оплачено 92 руб. 48 коп.). Также банком были начислены указанные комиссии 20 января 2020 года в сумме 299 руб. и 20 февраля 2020 года в сумме 299 руб.( л.д. 27 оборот).

По мнению суда, с учетом даты смерти заёмщика <данные изъяты> - ДД.ММ.ГГГГ, требования о взыскании с наследников сумм комиссий, начисленных 20 января 2020 года в сумме 299 руб. и 20 февраля 2020 года в сумме 299 руб., являются необоснованными и удовлетворению не подлежат. С ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию комиссия в сумме 206 руб. 22 коп.

Таким образом, с учетом установленных по делу доказательств, требований закона, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 32 946 руб. 97 коп, комиссии за банковскую услугу « Защита платежа» в сумме 206 руб. 52 коп., штрафа в общей сумме 1000 рублей, неустойки в общей сумме 1500 рублей, а всего 35 653 руб. 49 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из указанной нормы закона, требования истца о взыскании с ответчика понесенных банком расходов по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 1 496 руб. 17 коп. (л.д. 26) подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредиту в размере 35 653 руб. 49 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1496 руб. 17 коп., а всего 37 149 (тридцать семь тысяч сто сорок девять) рублей 66 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Т.Ю. Корявина.

Мотивированное решение составлено 20 февраля 2023 года.