Дело №2-79/2023г. ( №2-1870/2022г.)

УИД №42RS0011-001-2022-002398-98

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Н.А.Горюновой,

при секретаре Апариной К.О.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Ленинске-Кузнецком

« 31 » января 2023 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в Ленинск-Кузнецкий городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что <дата> ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица <дата> ОГРН <номер> <дата> полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк). <дата> между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <номер>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 60 000 руб. под 30.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «…Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 141 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 141 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 15039.93 руб. По состоянию <дата> Общая задолженность: 76936.98руб.,где остаток основного долга: 0; срочные проценты: 0; просроченная задолженность: 76936.98 рую.; комиссия за ведение счета: 745 руб.; иные комиссии: 3959.72руб; комиссия за смс - информирование: 0 руб.; дополнительный платеж: 2683.44руб.; просроченные проценты: 9761.16руб.; просроченная ссудная задолженность: 59550.00руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду: 44.93руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 0; неустойка на остаток основного долга: 0; неустойка на просроченную ссуду: 26.19руб.; неустойка на просроченные проценты: 166.54руб.; штраф за просроченный платеж: 0руб.,что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 22, 38, 131 – 133 ГПК РФ, Просит: взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 76936,98 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2508,11 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования банка признала частично, а именно, в сумме 47 293,82 рубля по основаниям, приведенным ею в возражениях на иск ( л.д.65-68, л.д 113-114).

Представитель третьего лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ОСП по г. Ленинск-Кузнецкому, г. Полысаево и Ленинск-Кузнецкому району УФССП России по Кемеровской области-Кузбассу, в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии с требованиями ч.4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Суд, принимая во внимание позицию истца, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми свойствами, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что <дата> ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица <дата> ОГРН <номер> <дата> полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» ( л.д. 40-42).

<дата> Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк»,что подтверждается записью в ЕГРЮЛ от <дата> за <номер>( л.д. 41).

В результате реорганизации банков- ПАО «Совкомбанк» и ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу, к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, к ПАО «Совкомбанк» перешли права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк».

<дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты <номер> путем подписания ФИО1 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от <дата>, заявления о предоставлении транша от <дата>,заявления на страхование по программе добровольного коллективного страхования Программа страхования «Максимум» от <дата>; заявления на включение в программу добровольного коллективного страхования от <дата>; заявления на создание квалифицированного сертификата ключа проверки электронной подписи от <дата>; индивидуальных условий договора от <дата>, в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, своей подписью в приведенных выше заявлениях дала согласие, отметив галочкой в окне и проставила свою подпись.

Факт подписания заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от <дата>, заявления о предоставлении транша от <дата> подтвержден представленным банком копиями заявлений, содержащего сведения о том,что подписи и содержание заявления совершены собственноручно ФИО1 и последней не оспариваются.

В соответствии с указанными заявлениями Банком-истцом ФИО1 была выдана кредитная карта «Экспресс УКИ» в рамках цепочки Улучшения Кредитной истории (Карта УК), предоставлены денежные средства в лимите кредитования 60 000 рублей путем зачисления на депозитный счет <номер> денежной суммы что подтверждается выпиской по счету <номер> на срок - 60 месяцев, по ставке – 30.9 % годовых; в соответствии с п.6 индивидуальных условий размер минимального обязательного платежа (МОП) составил 5744 руб., погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий счет заемщика, периодичность оплаты МОП-ежемесячно в сроки установленные в Информационном графике, который является Приложением к заявлению о предоставлении транша от <дата>.

Согласно Информационного графика, являющегося Приложением к заявлению о предоставлении транша от <дата>,размер ежемесячного платежа начиная с <дата> по <дата>, составляет 5744 руб 28 копеек, а последний платеж <дата> составляет 5744 руб 11 копеек. (л.д. 38,10).

Факт заключения кредитного договора <номер>, факт предоставления ответчику денежных средствах в лимите кредитования 60 000 рублей подтверждается выпиской по счету <номер>, не оспорены ответчиком, а потому, в соответствии с требованиями ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ кредитный договор <номер> является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

В период пользования кредитом ответчик в нарушение п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита, ненадлежащим образом исполняла обязанности Договора потребительского кредита, а именно, зная об обязанности внесения очередного ежемесячного платежа в размере 5744,28 рублей 16.02.2022года, допустила просрочку, просроченная задолженность по ссуде возникла <дата> и на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 141 дней; просроченная задолженность по процентам возникла <дата> и на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 141 дней.

Всего ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 15039,93 руб.

В соответствии со ст.420 Гражданского Кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу требований статей 421,424 Гражданского Кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается, а исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ).

Как установлено судом, заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора <номер>, располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором <номер>.

Таким образом, при заключении кредитного договора с Заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ.

Заемщик при заключении договора <номер> была согласна со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразила согласие на его заключение, и более того, выступила инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление-оферту.

Суд отмечает, что за период действия Договора <номер> ответчик не оспорила какие-либо условия Договора <номер> в установленном законом порядке и не привела доводов об основаниях, предусмотренных законом в качестве оснований для изменения либо расторжения условий договора, что также свидетельствует о ее согласии с условиями Договора, изложенными в Общих условиях и Тарифах банка.

Ответчик активно пользовалась картой «Экспресс УКИ» в рамках цепочки Улучшения Кредитной истории (Карта УК) в пределах максимального лимита кредитования, за период пользования кредитом произвела выплаты в сумме 15039,93 руб., нарушила условия кредитного договора (пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита) и не исполнила принятых на себя обязательств по своевременному внесению ежемесячных платежей, в результате чего образовалась просроченная задолженность по кредиту.

<дата> заемщику было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности ( уведомление направлено <дата>).

Согласно п.3.6 Общих условий Договора потребительского кредита при наличии просроченной задолженности по Договору потребительского кредита погашение данной задолженности производится при любом поступлении денежных средств на Банковский счет клиента-ответчика, не зависимо от даты окончания платежного периода.

Истцом заявлено, ответчиком не оспаривается, а потому в соответствии с требованиями ч.2 ст.68 ГПК РФ суд считает установленным, что у ответчика на момент внесения платежа по кредитному договору <номер> в феврале 2022года имелась просроченная задолженность перед истцом ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору <номер> (ФИО1 заключен с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор <номер>, а на стороне ПАО «Совкомбанк» договору при присоединении присвоен номер <номер>).

Поскольку ПАО КБ «Восточный» <дата> реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.номером <номер> от <дата>, а также решением <номер> о присоединении,то согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из кредитного договора <номер>.

Так как у ответчика на момент внесения платежа по кредитному договору <номер> в феврале 2022года имелась просроченная задолженность перед истцом ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору <номер>, а дата списания денежных средств по кредитному договору <номер> не наступила, денежные средства в сумме 5750 руб. были списаны банком в счет погашения задолженности по договору <номер> с депозитного счета заемщика, предназначенного для приема платежей в соответствии с Общими условиями Договора и зачислены на счет <номер>, что соответствует требованиям п.3.6 Общих условий Договора потребительского кредита и подтверждается выпиской по счету.

Также суд отмечает, что согласно заявлению о предоставлении транша (раздел В) заемщик просила включить ее Программу страхования в части Дополнительного набора рисков. Согласно п.1.3 Раздела «В» программа является отдельной платной услугой Банка, в силу чего сумма 2683,44рублей была списана Банком в счет оплаты за данную услугу.

Таким образом, доводы ответчика являются несостоятельными в указанной части.

По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика по кредитному договору <номер> составляет 76936.98 рублей, где:

- остаток основного долга: 0 рублей;

- срочные проценты: 0;

- комиссия за ведение счета: 745 рублей;

- иные комиссии 3959,72 рублей(комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки, комиссия за карту, комиссия за услугу «возврат в график» по КНК);

- комиссия за смс - информирование 0 ;

- дополнительный платеж 2683, 44 рублей (страховая премия-2625,52 (<дата>) и 57,92 (<дата>));

- просроченные проценты 9761,16 рублей

- просроченная ссудная задолженность 59550 рублей;

- просроченные проценты на просроченную ссуду: 44.93 рублей

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 0;

- неустойка на остаток основного долга: 0

- неустойка на просроченную ссуду: 26.19 рублей

- неустойка на просроченные проценты: 166.54 рублей

- штраф за просроченный платеж: 0.

Данные обстоятельства подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности, ответчиком не оспорены.

В связи с фактом нарушения ответчиком п.6 Индивидуальных Условий договора, Банк направил <дата> ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору от <дата>.

Данное требование ФИО1 не выполнила.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

На дату постановления решения ФИО1 заявленную ко взысканию образовавшуюся задолженность не погасила, а потому исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу Банка суммы задолженности в размере 76936.98 руб. подлежат удовлетворению, с учетом внесенных ответчиком платежей, по состоянию на <дата>, что подтверждается расчетом, выпиской по счету, представленным истцом, который судом проверен, выполнен в соответствии с условиями договора, арифметически сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен, а потому суд считает возможным принять его за основу.

Кроме того, с ответчика в пользу истца в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2508,11 руб., данные расходы подтверждены истцом документально (л.д. 46).

Руководствуясь ст.ст. 194,198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1, <данные изъяты> задолженность по состоянию на <дата> по кредитному договору <номер> в размере 76936 руб. 98 копеек, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2508 руб.11 копеек, а всего 79 445 рублей 09 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд через Ленинск-Кузнецкий городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено « 7 » февраля 2023 года

Председательствующий: (подпись) Н.А. Горюнова

Подлинник документа находится в гражданском деле №2-79/2023г. (№2-1870/2022г.) Ленинск-Кузнецкого городского суда города Ленинска-Кузнецкого Кемеровской области