Дело № 2-2526/2025
УИД 76RS0013-02-2025-00 1500-88
Мотивированное решение изготовлено 15 сентября 2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 сентября 2025 г. город Рыбинск
Рыбинский городской суд Ярославской области в составе:
председательствующего судьи Орловой М.Г.,
при секретаре Палиловой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <данные изъяты> 13.07.2024 г. за период с 28.08.2024 г. по 16.04.2025 г. в сумме 771147,89 руб., в том числе: ссудная задолженность – 555700,75 руб., просроченные проценты - 138635,47 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду- 4083,30 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду -10,94 руб., неустойка на просроченную ссуду- 2398,26 руб., неустойка на просроченные проценты - 1120,35 руб., неразрешенный овердрафт в размере 32628,90 руб., проценты по неразрешенному овердрафту -440,69 руб., комиссия за ведение счета-745 руб., иные комиссии -35384,23руб., взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 40 422,96 руб., об обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 420 923,51 руб., способ реализации – с публичных торгов.
Исковые требования мотивированы тем, что 13.07.2024 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым банк предоставили ответчику кредит в сумме 559 900,00 руб. под 33,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты>. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем истцом рассчитана заявленная к взысканию задолженность. В связи с нарушением ответчиком принятых на себя обязательств банк вправе в одностороннем порядке предъявить требование о досрочном возврате суммы займа.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду неизвестно; ранее в судебном заседании обстоятельства, изложенные в исковом заявлении не оспаривал.
Представитель ответчика ФИО2, в судебных заседаниях обстоятельства, изложенные в иске, сумму задолженности не оспаривал, против удовлетворения заявленных требований не возражал, указав, что при обращении взыскания на заложенный автомобиль его начальная продажная цена подлежит определению службой судебных приставов при организации торгов. Дополнительно пояснил, что при заключении договора залога начальная продажная цена транспортного средства, об установлении которой просит истец, согласована не была.
Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайств от неё не поступало.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ указанные требования закона применяются к отношениям по кредитному договору.
В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02.10.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Как следует из материалов дела и сторонами не оспорено, 13.07.2024 г. между ПАО «Совкомбанк» (банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым банк предоставили ответчику кредит (лимит кредитования) в сумме 559 900,00 руб. траншами, размер которого не может превышать лимита кредитования.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка за пользование кредитом составляет 19,9 % годовых при выполнении совокупности установленных условий; процентная ставка увеличивается до 33,9 % годовых при невыполнении таких условий.
Выплата кредита подлежит осуществлению ежемесячно до 27 числа каждого месяца включительно; последний платеж – 13.07.2029 г. (п. 6 Индивидуальных условий).
Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Судом установлено, что свои обязательства перед заемщиком ПАО «Совкомбанк» выполнил в полном объеме, однако заемщик не выполнил взятые на себя по кредитному договору обязательства, нарушил условия кредитного договора о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата суммы кредита, не произведя платежи в размере и в сроки, установленные договором.
Задолженность ответчика по кредитному договору за период с 28.08.2024 г. по 16.04.2025 составляет -771147,89 руб., в том числе: ссудная задолженность – 555700,75 руб., просроченные проценты 138635,47 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 4083,30 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 10,94 руб., неустойка на просроченную ссуду- 2398,26 руб., неустойка на просроченные проценты - 1120,35 руб., неразрешенный овердрафт в размере 32628,90 руб., проценты по неразрешенному овердрафту -440,69 руб., комиссия за ведение счета-745 руб., иные комиссии -35384,23руб.
В связи с нарушением условий договора истцом в адрес ФИО1 была направлена досудебная претензия от 28.01.2025 года, в которой было заявлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое оставлено ответчиком без удовлетворения; обязательства по погашению кредита и уплате процентов ответчиком исполнены не были (л.д. 12).
Суд приходит к выводу о том, что нарушение договора со стороны заемщика является существенным для кредитора (банка), поскольку влечет для него ущерб, в результате которого он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.
При таком положении, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о досрочном взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в указанной сумме.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему:
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
На основании ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно п. 10 кредитного договора от 13.07.2024 г. <данные изъяты>, обеспечением исполнения обязательств заемщика по указанному кредитному договору является залог транспортного средства <данные изъяты>.
Согласно п.9.5 Общих условий потребительского кредитования (л.д. 34-44) право залога у банка возникает с момента заключения договора потребительского кредита и предоставлении первого транша заемщику.
Поскольку имеет место неисполнение должником обеспеченного залогом обязательства, суд обращает взыскание на заложенный объект – указанное выше транспортное средство, установив способ его реализации – с публичных торгов.
Истцом заявлено также требование об определении начальной продажной цены предмета залога в сумме 420 923,51 руб. - с учетом положений п. 9.14.9 общих условий потребительского кредитования с применением понижающего коэффициента 24,84 %,
Вместе с тем, в соответствии с п.9.14.9 Общих условий потребительского кредитования, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – 7%, за второй месяц – 5%, за каждый последующий месяц – 2 %.
Согласно информации, предоставленной ПАО «Совкомбанк» договор залога транспортного средства заключен в виде акцептирования оферты заемщика (согласно п. 2 стр. 4 индивидуальных условий кредитного договора) в порядке, предусмотренном ст. 441 ГК РФ; отдельный договор залога сторонами не составлялся (л.д. 105).
Как следует из представленных материалов, а также из содержания кредитного договора, заключенного с ответчиком, стороны при заключении кредитного договора или договора залога не установили залоговую стоимость указанного транспортного средства.
В соответствии с пунктом 1 статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласно пункту 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно абзацу 2 пункта 83 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" если в договоре залога движимой вещи не указана ее стоимость, начальная продажная цена определяется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве. Если стоимость вещи по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей, судебный пристав-исполнитель определяет начальную продажную цену на основании отчета оценщика (пункт 7 части 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"; далее - Закон об исполнительном производстве). Судебный пристав-исполнитель также обязан привлечь оценщика, если залогодержатель или залогодатель не согласны с произведенной судебным приставом-исполнителем оценкой имущества (часть 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве).
При таких обстоятельствах, в соответствии с указанными нормами закона начальная продажная стоимость заложенного имущества является равной рыночной стоимости на момент проведения оценки в рамках исполнительного производства.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
Таким образом, ответчик обязан возместить истцу расходы по уплате государственной пошлины.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (<данные изъяты>) удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 13.07.2024 г. за период с 28.08.2024 г. по 16.04.2025 г. в сумме 771 147,89 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 40 422,96 руб.; всего – 811 570,85 руб.
Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>, принадлежащее ФИО1 (<данные изъяты>), путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества равной рыночной стоимости на момент проведения оценки в рамках исполнительного производства.
Решение суда может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.
Судья М.Г. Орлова