Решение по делу № 2-25/2026 от 12.01.2026 - о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-25/2026

УИД 22RS0027-01-2025-000425-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 января 2026 года с. Краснощёково

Краснощёковский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Васильевой Т.Г.,

при секретаре судебного заседания Ильиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Алтайское отделение № 8644 к ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Алтайское отделение № 8644 (далее по тексту – ПАО Сбербанк») обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ меду ПАО Сбербанк и Галак (ранее Б.) Е.А. заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 10,5% годовых на срок 120 месяцев. Кредит предоставлялся на приобретение недвижимого имущества - жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Ответчик неоднократно нарушал обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере <данные изъяты> руб., в том числе просроченные проценты – <данные изъяты> руб., просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., неустойка за неисполнение условий договора – <данные изъяты> руб., неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты> руб. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени требование не выполнено.

Истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. Обратить взыскание на предмет залога - жилой дом с кадастровым номером № площадью <данные изъяты> кв.м. и земельный участок с кадастровым номером № площадью <данные изъяты> кв.м., расположенные по адресу: <адрес>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, о причинах неявки не сообщала, возражений по заявленным требованиям не представила.

С учетом изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку в материалах дела имеются доказательства надлежащего извещения участников процесса о времени и месте рассмотрения дела, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, изучив представленные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

На основании ст. 307 ГК РФ обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 809, 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, а также вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 9 ст. 5 данного Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия:

сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Галак (до заключения брака – Б.) Е.А. (заемщиком) заключен кредитный договор №, в соответствии с Индивидуальными условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под 10,5% годовых (п. 4 Индивидуальных условий) сроком на 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Согласно п. 7 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами 22 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Графиком погашения кредитных обязательств предусмотрено 120 платежей. Ежемесячный платеж <данные изъяты> руб. Размер всех ежемесячных платежей (кроме первого (<данные изъяты> руб.) и последнего (<данные изъяты>) является одинаковым. Даты и размер ежемесячных платежей указываются в графике платежей, являющимся приложением к индивидуальным условиям договора.

Кредит предоставляется банком на приобретение объектов недвижимости – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> (п. 12 Индивидуальных условий).

Пунктом 13 Индивидуальных условий установлено, что за несвоевременное погашение платежа в погашение кредита или уплату процентов неустойка составляет 8% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Факт получения кредита ФИО1 не оспорен, подтверждается справкой о зачислении суммы кредита.

В качестве обеспечения своевременного и полного обеспечения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.12 Договора, залоговая стоимость устанавливается в размере 90% (п.11 Индивидуальных условий).

Согласно выпискам из Единого государственного реестра объектов недвижимости, на недвижимое имущество - жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, установлено обременение – ипотека в силу закона, в пользу ПАО «Сбербанк России».

Ответчиком Б.Е,А, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вносились ежемесячные платежи, всего за указанный период в счет погашения задолженности внесено <данные изъяты> руб., из них <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривается последним. С ДД.ММ.ГГГГ ответчиком платежи в счет погашения задолженности не вносились.

В связи с неисполнением обязательств по кредиту Заемщику было направлено требование (претензия) от ДД.ММ.ГГГГ о возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, установлен срок для исполнения требования до ДД.ММ.ГГГГ. Однако до настоящего времени данные обязательства заемщиком не исполнены.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 до настоящего времени не погашена.

В результате ненадлежащего исполнения ФИО1 условий кредитного договора образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., в том числе сумма основного долга – <данные изъяты> руб., сумма начисленных процентов – <данные изъяты> руб., неустойка за неисполнение условий договора – <данные изъяты> руб., неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты> руб. Расчет судом проверен, является арифметически последовательным и согласуется с представленными в материалы дела доказательствами, учитывает внесенные ответчиком суммы в счет исполнения обязательств, не оспорен, контррасчет отсутствует.

Неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга и процентов по кредиту, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 8% соответствует условиям кредитного договора и согласуется с предъявленным банком требованием о расторжении кредитного договора, досрочном возврате суммы кредита и процентов. Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая требование о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Предъявление Банком требования о досрочном возврате суммы кредита и процентов изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга.

Порядок изменения и расторжения договора установлен статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2 указанной статьи требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как разъяснено в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, изменение и расторжение кредитного договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Истец в качестве соблюдения досудебного порядка урегулирования спора представил с иском требование о досрочном возврате задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ и расторжении кредитного договора, с отметкой на нем о направлении его адресату заказным письмом.

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, отправление направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ заказным письмом из почтового отделения связи, ДД.ММ.ГГГГ получено адресатом.

ФИО1 не приняла мер к существенному уменьшению задолженности по кредитному договору. В связи с чем, суд признает указанное нарушение существенным нарушением условий договора со стороны ответчика, что является основанием для досрочного расторжения договора.

В связи с изложенным, требования истца о расторжении кредитного договора обоснованы и подлежат удовлетворению.

Рассматривая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Н.А.В. (продавец) и Б. (в настоящее время – Галак) Е.А. заключен договор купли – продажи жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Стоимость недвижимого имущества определена в размере <данные изъяты> рублей.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ответчику ФИО1 на праве собственности принадлежит жилой дом с кадастровым номером № площадью <данные изъяты> кв.м. и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, на основании договора купли – продажи от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ. На указанное имущество в пользу истца установлено обременение – ипотека в силу закона. В связи с чем, приобретенное заемщиком недвижимое имущество считается находящимся в залоге у банка.

Указанные обстоятельства ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривались.

В силу ч. 1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (ст. 334.1 ГК РФ).

В соответствии с положениями ч.ч.1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

С учетом условий договора займа и договора залога, суммы неисполненного обязательства (более 5%), периода просрочки (более 3-х месяцев), неисполнение заемщиком условий договора займа является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. В связи с этим суд признает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 54 названного Федерального закона начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истец просит определить начальную продажную стоимость жилого дома и земельного участка, как залогового имущества в соответствии с п.11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.

В связи с чем, суд считает обоснованным установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере его залоговой стоимости <данные изъяты> коп.

На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., из них <данные изъяты> коп. по требованию имущественного характера, <данные изъяты> руб. – по требованию неимущественного характера о расторжении кредитного договора, <данные изъяты> руб. – по требованию неимущественного характера об обращении взыскания на предмет залога.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице филиала - Алтайское отделение № 8644 и Галак (Б.Е.А..

Взыскать с Галак (Б.Е.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Алтайское отделение № 8644 (ИНН № ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.

Обратить взыскание в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» на заложенное имущество – жилой дом с кадастровым номером № площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, и земельный участок с кадастровым номером № площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, земельный участок №, с реализацией имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Краснощековский районный суд Алтайского края.

Судья Т.Г. Васильева

Мотивированное решение изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ