Решение по делу № 2-105/2023 от 17.05.2023 - о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

УИД 69RS0031-01-2023-000187-65

Дело № 2-105/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Старица 17 мая 2023 г.

Старицкий районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Шалыгина А.А.,

при секретаре судебного заседания Лисичкиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты № от 28.04.2021 за период с 03.09.2021 по 07.02.2022 включительно в общей сумме 167 589,86 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 138 106,31 руб., просроченные проценты – 27 408,44 руб., штрафные проценты - 2 075,11 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 551,80 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 28.04.2021 между АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) и ответчиком ФИО1 заключен договор кредитной карты № c лимитом задолженности 130 000,00 рублей. Договор заключался путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика, его составными частями являются подписанная ответчиком Заявление - Анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 07.02.2022 путем выставления в адрес Ответчика заключительного счета, который подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако сформировавшуюся по договору задолженность ответчик не погасил. Задолженность ответчика перед Банком составляет 167 589,86 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 138 106,31 руб., просроченные проценты – 27 408,44 руб., штрафные проценты - 2 075,11 руб.

В письменных возражениях ответчик ФИО1 просила в удовлетворении исковых требований отказать. Указала, что не согласна с иском, так как часть кредита оплачена, процентная ставка не соответствует установленной ЦБ (л.д. 103).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились при надлежащем извещении о времени и месте судебного заседания.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО2 направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 о причинах неявки не сообщила, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявила.

При таких обстоятельствах, на основании частей 4, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также - ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Обязательство прекращает его надлежащее исполнение (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей

Согласно пункту 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 433, пунктом 3 статьи 434 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В пункте 3 статья 438 ГК РФ указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ, неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии платежных карт и операциях совершаемых с их использованием» (далее - Положение), согласно которому кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт (пункт 1.6 Положения).

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (пункт 1.8 Положения).

Согласно пункту 1.5 Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 28 апреля 2021 г. ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с Заявлением-Анкетой, в котором предложила заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), тарифах, путем акцепта Банка оферты, содержащейся в заявке - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей, просила заключить с ней договор кредитной карты на условиях Тарифного плана ТП 7.27 (рубли РФ) (л.д. 23).

В Заявлении-Анкете от 28.04.2021 ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными на в сети Интернет на странице tinkoff.ru, Тарифами и полученными ею Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, понимает их, подписывая настоящую заявку, обязуется их соблюдать. Согласилась на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка стоимостью 0,89% от задолженности в месяц и на подключение услуги оповещения об операциях стоимостью 59 руб. в месяц.

В тот же день, заемщиком ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым максимальный лимит кредитования составляет 300 000 рублей и может быть изменен в порядке, установленном договором кредитной карты (пункт 1).

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий установлен беспроцентный период до 55 дней; процентная ставка по кредиту: по операциям покупок – 29,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 49,9 % годовых.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.

В пункте 17 Индивидуальных условий указано, что прочие условия определяются Тарифным планом (л.д. 39).

Согласно представленному истцом Тарифному плану ТП 7.27 RUR, по кредитной карте, также как и в Индивидуальных условиях установлен беспроцентный период до 55 дней; процентная ставка по кредиту: по операциям покупок – 29,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 49,9 % годовых. Кроме того, установлена плата за обслуживание карты 590,00 руб.; комиссия за выдачу наличных 2,9% плюс 290 руб.; плата за услугу оповещения об операциях - 59 руб., страховую защиту – 0,89% от задолженности в месяц; размер минимального платежа – не более 8% задолженности, но не мене 600 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых; плата за превышение лимита задолженности 390 руб. (л.д. 30).

Аналогичные условия содержатся в Тарифном плане ТП 7.75 RUR (л.д. 31).

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО)) (далее – Общие условия) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В соответствии с п. 2.4 Общих условий Клиент соглашается, что Банк выпускает карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Согласно п. 5.2 Общих условий держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом.

Согласно п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты (п. 5.8. Общих условий).

Согласно п. 5.11 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану.

Согласно пункту 7.2 Общих условий клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других Дополнительных услуг; контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифным планом; контролировать все операции, совершаемые по Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской.

В случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк.

По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Согласно п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты.

Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах и штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Согласно п. 5.12 Общих условий срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который Клиент обязан оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Решением от 16 января 2015 года наименование Банка изменено на АО «Тинькофф Банк» (л.д. 15).

Заполнив и подписав Заявление-Анкету на оформление кредитной карты, ФИО1 выразила тем самым согласие с Тарифами и Условиями Банка, с которыми она была ознакомлена до заключения договора, что подтверждается ее подписью в Заявлении-Анкете.

Как следует из представленной истцом выписки по договору кредитной линии №, заключенному с ФИО1, Банк активировал ее карту, а она в период с 03.05.2021 по 08.08.2021 совершала оплату товаров и переводы, Банк осуществлял кредитование счета в порядке статьи 850 ГК РФ (л.д. 87-89).

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты, согласно которому Банк обязался осуществить кредитование заемщика в соответствии с достигнутыми договоренностями, а заемщик своевременно и в полном объеме производить ежемесячные минимальные платежи в счет погашения задолженности.

Однако из представленного истцом расчета задолженности и сформированных Банком на имя ФИО1 счетов-выписок (л.д. 90-99) следует, что в период с 03.09.2021 установленную договором обязанность ежемесячно вносить на счет карты сумму обязательного минимального платежа ответчик ФИО1 не выполняла, в связи с чем Банк, в соответствии с п. 9.1 Общих условий, расторг договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, согласно которому размер задолженности по состоянию на 06.02.2022 составил 167 589,86 руб., в том числе, просроченная задолженность по основному долгу – 138 106,31 руб., просроченные проценты – 27 408,44 руб., штрафные проценты - 2 075,11 руб. (л.д. 37).

Согласно отметке на Заключительном счете, он был направлен ФИО1 заказным письмом (почтовый идентификатор 14571368671087) по адресу, регистрации: <адрес>.

По данным отчета об отслеживании данного почтового отправления, размещенном на интернет-сайте «Почта России», письмо возвращено отправителю, однако, в силу положений пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, риск его неполучения лежит на ответчике.

Выполненный истцом расчет задолженности проверен судом и не вызывает сомнений, поскольку соответствует условиям кредитного договора, отражает все операции, совершенные по кредитной карте, согласуется с данными выписки по договору кредитной линии (л.д. 87-89), сформированных Банком на имя ФИО1 счетов-выписок (л.д. 90-99).

Выражая несогласие с иском, данный расчет ответчик ФИО1 не опровергла, собственного расчета не представила.

Согласно выписке по договору №, за весь период пользования кредитной картой заемщиком было совершено всего 2 платежа в счет пополнения карты – 02.07.2021 в сумме 5 100 руб. и 07.8.2021 на сумму 8200 руб., которые учтены истцом в расчете задолженности.

Доказательств внесения других платежей в счет погашения долга ответчиком не представлено.

Доводы возражений ответчика о несоответствии процентной ставки установленной ЦБ РФ, отклоняются судом, поскольку условия договора о процентах были согласованы сторонами.

При этом суд учитывает, что в соответствии с положениям статьи 421 ГК РФ участники гражданских правоотношений вправе по своему усмотрению формировать условия договора.

В соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально в составе индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Согласно пунктам 4 и 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных ФИО1 28.04.2021, сторонами согласованы следующие процентные ставки по кредитному договору: по операциям покупок – 29,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 49,9 % годовых; размер неустойки при неоплате минимального платежа – 20 % годовых от суммы просроченной задолженности (л.д. 39).

Из содержания Заявления-Анкеты ФИО1 и Индивидуальных условий договора следует, что заключая кредитный договор, она располагала полной информацией о предмете договора, применяемым по договору процентной ставкам, действовала добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, согласилась с указанными в договоре условиями, в том числе, предложенной Банком процентной ставкой.

После подписания договора, активировала карту, пользовалась ею длительное время, что также подтверждают согласие ответчика с условиями использования кредитной карты, предложенными Банком.

Доказательств тому, что установленные кредитным договором условия о процентах были навязаны Банком, ответчик не представила.

Таким образом, ответчик, заключив кредитный договор, в соответствии с пунктом 5.2 Общих условий должна была совершать операции по кредитной карте с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с условиями договора.

Заявленная к взысканию с ответчика ФИО1 неустойка в размере 2075,11 руб. начислена за длительный период с 03.09.2021 по 06.02.2022, не превышает сумму основного долга и процентов, является соразмерной нарушенному обязательству, поэтому оснований для применения правил статьи 333 ГК РФ и снижения размера неустойки суд не находит.

Материалами дела подтверждено, что до обращения с настоящим иском АО «Тинькофф Банк» подал заявление мировому судье судебного участка № 55 Тверской области о выдаче судебного приказа по аналогичным требованиям.

Вынесенный по заявления Банка судебный приказ от 13.04.2022 по делу № 2-818/2022 был отменен определением того же мирового судьи от 11.04.2022 в связи с поступлением возражений должника ФИО1 относительно его исполнения (л.д. 35).

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 суммы кредитной задолженности, процентов за пользование кредитом и неустойки (штрафа) в общем размере 167 589,86 руб. является правомерным, соответствует условиям договора, положениям статьи 811 ГК РФ и подлежит удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации понесенные по делу судебные расходы взыскиваются стороне, в пользу которой состоялось решение суда. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно подп. 13 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

При обращении к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа и при подаче настоящего иска, истцом АО «Тинькофф Банк» в соответствии с пунктом 3 статьи 333.18 и подп.1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ платежными поручениями № 744 от 03.03.2022 и № 156 от 28.06.2022 оплачена государственная пошлина в общем размере 4 551,80 руб. (л.д. 6,7), которая соответствует цене иска 167 589,86 руб.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат возмещению ему ответчиком в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от 28.04.2021 за период с 03.09.2021 по 07.02.2022 включительно в общем размере 167 589 руб. 86 коп., в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в размере 138 106 руб. 31 коп., просроченные проценты в размере 27 408 руб. 44 коп., штрафные проценты в размере 2 075 руб. 11 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 551 руб. 80 коп., всего 172 141 рубль 66 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Старицкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме принято 19 мая 2023 г.

Председательствующий