Решение по делу № 2-1955/2024 от 10.01.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-414/2025 (2-3195/2024, 2-1955/2024) КОПИЯ

УИД 42RS0002-01-2024-002540-84

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Шпирнова А.В.,

при секретаре Кузнецовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово Кемеровской области 10 января 2025 года

дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по <данные изъяты><данные изъяты>

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и Должником в порядке, установленном пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, на основании одного заявления Должника о предоставлении кредита на неотложные нужды было заключено 2 (два) договора:

1. <данные изъяты> <данные изъяты> № (далее - <данные изъяты> <данные изъяты> № <данные изъяты>).

2. <данные изъяты> <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор о расчетной № №

Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания Должником Заявления. Заявление содержало оферту Должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование <данные изъяты> и кредитного договора на условиях, указанных в Заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета Должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную <данные изъяты> с лимитом разрешенного овердрафта. В Заявлении Должник выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать.

Согласно п.2.1 Условий по расчетной карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты.

Должник получил Расчетную карту и дал согласие на ее активацию, что подтверждается подписью Должника на последней странице заявления о предоставлении кредита. Таким образом, Банк и Должник по обоюдному согласию заключили Договор о расчетной карте, которому Банком был присвоен № №. Должник получил Расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта 107943,87 и процентной ставкой за пользование кредитом - 51,10 % годовых.

В соответствии со ст.309 и ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, и односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно статье 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со статьей 819 ГК РФ, к обязательствам по кредитному договору применяются положения о договоре займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда Банк осуществляет платежи со счета клиента, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.2 ст. 850 ГК РФ, права и обязанности сторон в этом случае определяются правилами о займе и кредите.

Согласно п.5.6 Условий по расчетной карте размер процентной ставки по Кредиту, размер плат, а также продолжительность Льготного периода кредитования определяется в Тарифах.

В соответствии с п.5.10 Условий по расчетной карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом.

Согласно п.5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения.

С момента заключения Договора Должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность (подробный расчет прилагается).

В силу п.1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Согласно Заявлению Должника и Условиям предоставления и обслуживания кредитов, Кредитор имеет право уступить полностью или частично свои права требования и обязанности по Договору, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании договора цессии № № от ДД.ММ.ГГГГ Банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии № № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс».

Часть задолженности из общего размера уступленного права требования ранее была взыскана Банком в судебном порядке и в настоящем заявлении ко взысканию не заявляется. Расчет задолженности, приложенный к настоящему заявлению, содержит информацию о номере судебного дела и периоде, за который ранее Банком взыскана задолженность.

Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также копией из Реестра заемщиков (прилагается первый, последний лист и лист с информацией о Должнике и о переуступленном праве).

Факт выдачи кредита и наличие у Должника задолженности по кредитному обязательству были подтверждены Банком с учетом требований ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Так статья 26 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает режим банковской тайны в отношении операций и счетов физических лиц, а также строго ограниченный круг лиц, имеющих к ней доступ, что не позволяет Взыскателю получать справки (выписки) по счетам физических лиц.

Согласно п.3 ст.385 Гражданского кодекса РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Согласно условиям договоров уступки прав требований № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) обязался передать Цессионарию Реестр Заемщиков на бумажном носителе, а также на электронном/оптическом носителе данных (USB-флэш-накопителе, компакт-диске) Электронный реестр Заемщиков. Информация, содержащаяся в Электронном реестре Заемщиков на магнитном/оптическом носителе (USB-флэш-накопителе, компакт-диске), имеет значение для осуществления прав требований по Кредитным договорам, и Цедент обязуется ее передать».

Таким образом, в целях соблюдения вышеуказанных требований закона о банковской тайне и на основании положений договоров уступки прав требований по кредитному портфелю Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) размер задолженности физических лиц подтверждался Банком посредством:

- фиксации суммы задолженности в подробном Реестре Заемщиков, являющимся приложением № к договорам уступки прав;

- предоставления Электронного Реестра Заемщиков на магнитном/оптическом носителе, который содержит в себе перечень Кредитных договоров, Заемщиков, состав и объем требований к ним.

Размер переуступленного права по <данные изъяты> <данные изъяты> № согласно Реестру заемщиков, переданному по договору цессии № № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 356543 рубля 72 коп.

В соответствии со ст.384 ГК РФ в результате сделок по переуступке прав требования новым кредитором для Должника является ООО «СФО Аккорд Финанс» (далее - Новый кредитор) в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к Новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на взыскание процентов за пользование денежными средствами.

В адрес Должника Банком направлялось Уведомление об уступке права требования по Договору в пользу Нового кредитора с указанием новых реквизитов для оплаты суммы задолженности (копии прилагаются). Подтверждением направления Уведомления Должнику является почтовый идентификатор, указанный в правом верхнем углу Уведомления.

После переуступки права требования, согласно условиям Договора, Новый кредитор продолжил ведение учета задолженности и состояния расчетов с Должником. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита за Должником числится задолженность в размере 351581 рубль 77 коп., из которых:

- задолженность по просроченному основному долгу за периоде ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 107 943 рубля 87 коп.;

- задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 243 637 рублей 90 коп.;

- задолженность по комиссиям - 0 рублей 00 коп.;

- задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 0 рублей 00 коп.

Указанная сумма задолженности подтверждается Расчетом задолженности.

Сумму иных обязательств Новый кредитор к взысканию не заявляет.

Ранее мировым судом был отменен вынесенный в отношении Ответчика судебный приказ о взыскании задолженности кредитному обязательству.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» задолженность по Договору в размере 351581 рубль 77 коп., из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 107943 рубля 87 коп.; задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 243637 рублей 90 коп. Взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по оплате госпошлины в размере 6715,82 рубля.

Представитель ООО «СФО Аккорд Финанс» ФИО2, действующая на основании доверенности, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила, что не согласна с требованиями истца в связи с пропуском срока исковой давности, представила возражение, в котором просила применить срок исковой давности.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.314 и 810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления на получения кредита от ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 был заключен <данные изъяты> № № на сумму 6879,11 рублей, по продукту «Твой выбор (v.1.2), под 45,3 % годовых на срок 6 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что следует из Графика платежей. (л.д.9). Сумма ежемесячного платежа составляет 1385,11 рублей. Сумма последнего ежемесячного платежа составляет 1298,58 рублей. Платежная дата ежемесячных платежей - 11 число каждого месяца. Штраф за пропуск очередного платежа: впервые - 500 рублей, второй раз подряд – 1000 рублей, третий раз подряд – 2000 рублей.

Из заявления следует, что Заемщик подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, График платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями Договора и действующие на момент его подписания, а также График платежей, измененный в результате согласования сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 был заключен <данные изъяты> № на выдачу банковской кредитной карты с лимитом разрешенного овердрафта 107943,87 и процентной ставкой за пользование кредитом - 51,10 % годовых по тарифному плану № согласно которому: процентная ставка по кредиту в льготный период кредитования сроком до 55 дней - 0% годовых; процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования - 12,9% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного Кредита (без учета комиссии других банков) - 4,9% плюс 290 руб.; плата за выдачу наличных денежных средств за счет собственных средств: - в НБ «ТРАСТ» (ОАО) - в других банках (без учета комиссии других банков) - плата не взимается 1%, но не менее 90 руб.; проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования - 0,14% в день; минимальный платеж - 5% от задолженности, но не менее 500 руб. Плата за пропуск оплаты минимального платежа: в первый раз -500 руб.; во второй раз подряд -1000 руб.; в третий раз подряд - 1500 руб. Процент, начисляемый на остаток собственных средств Клиента, размещенных на счете карты: минимальный остаток свыше 1 млн. руб. - 9% годовых; минимальный остаток свыше 30 тыс. руб. до 1 млн. руб. - 5% годовых; минимальный остаток до 30 тыс. руб. - 0,1% годовых. Плата за конверсионные операции - 2%. Плата за запрос баланса в банкомате НБ «ТРАСТ» (ОАО) - не взимается, сторонних банков - 45 руб. Плата за предоставление услуги «SMS-справка по счету» - 59 руб.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с договором, предоставив заемщику денежные средства, доказательств обратного суду не представлено.

Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договорами обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 351581,77 рублей, из которых: 107943 рубля 87 коп. - задолженность по просроченному основному долгу за периоде ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 243637 рублей 90 коп. - задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-19).

ДД.ММ.ГГГГ Национальным банком «ТРАСТ» (ПАО) уступило права требования на задолженность ФИО1 по <данные изъяты> № и № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Финансовое агентство по сбору платежей», что подтверждается <данные изъяты> № уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГ, актом приема-передачи прав требований (приложение №) и реестром заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ (Приложения № к договору уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГ №

ДД.ММ.ГГГГ АО «Финансовое агентство по сбору платежей» уступило права требования на задолженность ФИО1 по <данные изъяты> № и № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс», что подтверждается <данные изъяты> <данные изъяты> № уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГ, актом приема-передачи прав требования по договору уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ и реестром заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ (Приложения № к договору уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГ №).

В соответствии с частью 1 статьи 44 Гражданского процессуального кодекса РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Поскольку ООО «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» является правопреемником АО «Финансовое агентство по сбору платежей», то оно имеет право требовать исполнения должником денежных обязательств, возникших у должника перед Национальным банком «ТРАСТ» (ПАО).

Рассматривая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьями 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пунктов 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При этом, в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Срокисковойдавностипокредитным платежам начинает течь с даты последнегоплатежаи истекает через три года.

Исходя из представленных в материалы дела документов следует, что <данные изъяты> № № между Национальным банком «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 был заключен ДД.ММ.ГГГГ на срок 6 месяцев. Следовательно, срок исковой давности начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты> № между Национальным банком «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 был заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением о вынесении <данные изъяты> о взыскании с ФИО1 задолженности по <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ ООО «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс»обращалось к мировому судье судебного участка № Беловского городского судебного района <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего ДД.ММ.ГГГГ был вынесен <данные изъяты>.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> был отменен по заявлению должника.

С настоящим иском ООО «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» обратилось в Беловский городской суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности, даже с учетом его прерывания на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (действие судебного приказа).

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственности «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» ИНН № о взыскании с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, паспорт серии № №, задолженности по <данные изъяты> № и № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 351581 рубль 77 коп., из которых 107943 рубля 87 коп. задолженность по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 243637 рублей 90 коп. задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, полностью отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца.

Мотивированное решение составлено 16 января 2025 года.

Судья Беловского городского суда (подпись) А.В. Шпирнов