8

Дело № 2-471/2023

УИД 42RS0003-01-2023-000588-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Березовский городской суд Кемеровской области

в составе:

председательствующего: судьи Левиной Т.А.,

при секретаре: Светлаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березовский Кемеровской области 29 сентября 2023 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в Березовский городской суд <адрес> с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности в размере 114218,47 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3484,37 рублей.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН <***>.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк).

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. под 26,4% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае наруи1ения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 дней календарных дней в течении последних 180 дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 428 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 428 дней.

Ответчик за период пользования кредитом произвел выплаты в размере 62416,14 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность – 114218,47 рублей, из них: иные комиссии – 1770,00 руб., просроченные проценты 14549,41 рублей, просроченная ссудная задолженность – 97000,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 211,23 руб., неустойка на просроченную ссуду – 159,05 руб., неустойка на просроченные проценты – 528,78 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в поданном иске просит рассмотреть дело в его отсутствие. Из письменного возражения на отзыв следует, что при подписании заявления-оферты, общих условий договора потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления на включение в программу добровольного страхования заемщик не направил в адрес Банка письменных возражений, что подтверждает его согласие со всеми подписанными кредитными документами. Ответчик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенных услугах, тарифах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности. При заключении кредитного договора с ответчиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в статье 421 ГК РФ. Заемщик при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без предупреждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в банк заявление-оферту. Заемщик добровольно выразил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с банком и предложил банку заключить кредитный договор, то есть банк не принуждал заемщика к такому действию. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора. Данный кредитный договор подписывался непосредственно ответчиком, о чем имеется его личная подпись. Виды комиссий, основания, порядок их начисления и уплаты, их размер указаны в общих условиях и тарифах банка. Ответчик подтвердил, что был ознакомлен с общими условиями и тарифами банка. Ответчик выразил желание заключить договор и подключить услугу своей личной подписью, которая указана в паспорте. Подпись, поставленная ответчиком в кредитном договоре, полностью соответствует подписи в паспорте. В соответствии с п.2 ст. 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, услуги были подключены ответчиком добровольно. Представленный судом расчёт судом проверен и признан арифметически верным. Платежи, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, были учтены банком, расчет задолженности в исковом заявлении составлен с учетом данных платежей. Сам по себе факт трудного финансового положения должника, равно как и наличие долговых обязательств у ответчика перед иными кредиторами не являются основаниями для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку данные обстоятельства относятся к факторам экономического риска, которые должник должен учитывать и принимать надлежащие меры к исполнению своих обязательств. При этом, никаких достоверных данных, свидетельствующих о том, что финансовое положение заемщика изменится в сторону улучшения, не представлено.

Доказательств того, что ответчик не имел реальной возможности надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору не представлено. Со стороны ответчика подтверждающие погашение остальной суммы задолженности по кредитному договору, в материалы дела не представлены.

Ответчик добровольно заключил кредитный договор, подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита и ряд других документов, были соблюдены положения ст. 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик ФИО1 А.А.О. в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласился. Поддержал доводы, изложенные в письменном отзыве на исковое заявление, из которых следует, что потребительский кредит с ПАО «Совкомбанк» он заключал ДД.ММ.ГГГГ на срок 3 года, процентная ставка составляла 9,9%. С момента заключения договора до марта 2022 года он ежемесячно производил оплату кредита согласно установленного графика. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредитных каникул в связи с материальным положением. До настоящего времени никакого ответа не получал. Всего с марта 2021 года по март 2022 года выплачено 67200 рублей, основной долг составляет 32800 рублей, который он может погасить только после того, как повысят пенсию. В настоящее время размер получаемой пенсии составляет 12000 рублей. Кроме того, без его ведома и согласия истец увеличил процентную ставку, с чем он категорически не согласен.

Суд считает возможным рассмотреть иск в отсутствии представителя истца.

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу требований п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 ст. 435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В силу требований п.п. 1 п.1 ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения сделки юридических лиц между собой и с гражданами;

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Как следует из п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч.1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что 12.02.2021 между истцом и ФИО1 А.А.О. был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 100000 руб. под 26,4 % годовых на 60 месяцев.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита, графика погашения кредита, ответчик ознакомлен с условиями при его заключении, что подтверждается его подписями.

Свое обязательство перед ответчиком истец исполнил, перечислив сумму кредита на счет ФИО1 А.А.О., что подтверждается выпиской по счету клиента.

Как следует из искового заявления, расчета задолженности, выписки по счету ФИО1 А.А.О. нарушает условия заключенного кредитного договора, внесение платежей по кредиту не производит.

Задолженность ФИО1 А.А.О. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 114218,47 рублей, из них: иные комиссии – 1770,00 руб., просроченные проценты 14549,41 рублей, просроченная ссудная задолженность – 97000,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 211,23 руб., неустойка на просроченную ссуду – 159,05 руб., неустойка на просроченные проценты – 528,78 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и графиком погашения ФИО1 А.А.О. обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиком платежей.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае наруи1ения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 дней календарных дней в течении последних 180 дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 428 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 428 дней.

Ответчик за период пользования кредитом произвел выплаты в размере 62416,14 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность – 114218,47 рублей, из них: иные комиссии – 1770,00 руб., просроченные проценты 14549,41 рублей, просроченная ссудная задолженность – 97000,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 211,23 руб., неустойка на просроченную ссуду – 159,05 руб., неустойка на просроченные проценты – 528,78 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, процентам суд считает верным, соответствующим условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 А.А.О. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 12.02.2021 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере – 114218,47 рублей, из них: иные комиссии – 1770,00 руб., просроченные проценты 14549,41 рублей, просроченная ссудная задолженность – 97000,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 211,23 руб., неустойка на просроченную ссуду – 159,05 руб., неустойка на просроченные проценты – 528,78 руб.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 А.А.О. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, в размере 3484,37 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в с<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 12.02.2021 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере – 114218 (сто четырнадцать тысяч двести восемнадцать) рублей 47 копеек, из них: иные комиссии – 1770 (одна тысяча семьсот семьдесят) рублей 00 копеек, просроченные проценты - 14549 (четырнадцать тысяч пятьсот сорок девять) рублей 41 копейка, просроченная ссудная задолженность – 97000 (девяносто семь тысяч) рублей 00 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 211 (двести одиннадцать) рублей 23 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 159 (сто пятьдесят девять) рублей 05 копеек, неустойка на просроченные проценты – 528 (пятьсот двадцать восемь) рублей 78 копеек.

Взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3484 (три тысячи четыреста восемьдесят четыре) рубля 37 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий: Левина Т.А.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.