Производство № 2-3951/2021

УИД 67RS0003-01-2022-005708-55

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 25 ноября 2022 г.

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего (судьи) Соболевской О.В.,

при секретаре Максуровой Е.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование исковых требований, что 18.03.2022 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 880 000 руб. под 6,99 % годовых на срок 240 месяцев. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность недвижимого имущества – квартиры, общей площадью 36,5 кв.м, по (строительному, почтовому) адресу: <адрес>. В соответствии с условиями договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог квартиры в силу закона. Ответчик обязался возвращать сумму кредита и уплачивать по нему проценты исходя из условий договора и графика платежей. Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита, в связи с чем на 09.10.2022 образовалась задолженность в общем размере 1 938 029,47 руб., которую истец просит взыскать с ответчика, а также проценты за пользование кредитом по ставке 6,99 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 10.10.2020 по дату вступления решения в законную силу; вернуть уплаченную государственную пошлину в размере 13 130,61 руб., расторгнуть кредитный договор, обратить взыскание на предмет залога путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 350 000 руб.

В судебное заседание представитель Банка не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен судом надлежащим образом, своевременно.

На основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с положениями ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что 18.03.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 5197375017, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 880 000 руб. под 6,99 % годовых на срок 240 месяцев

Кредит предоставлен на целевые нужды, а именно: приобретение в собственность заемщика недвижимого имущества - квартиры, площадью 36,5 кв.м, по (строительному, почтовому) адресу: <адрес>

В соответствии с п. 11 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является предмет залога (ипотека). Залоговая стоимость имущества по договору определена в 2 350 000 руб. (п. 19.)

Указанное жилое помещение по договору залога передано Банку в счет обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на первичном рынке в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, Банк праве обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Как следует из искового заявления ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита и процентов по нему, в связи с чем, по состоянию на 09.10.2022 образовалась задолженность в размере 1 938 029,47 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 872 807,60 руб., просроченные проценты – 45 170,96 руб., проценты по просроченной ссуде – 4 809,36 руб., неустойка на просроченную ссуду – 13 711,82 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 529,73 руб.

Банк 16.08.2022 направил ответчику уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако требование оставлено без удовлетворения (л.д. 71-72).

Поскольку требования Банка ответчиком не исполнены, имеющаяся кредитная задолженность до настоящего времени не погашена, имеются правовые основания для удовлетворения требований истца в части взыскания кредитной задолженности в размере 1 938 029,47 руб.

Кроме того, Банком заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 6,99 % годовых и неустойки в размере ключевой ставки банковского процента на день заключения договора, начиная с 10.10.2022 по день вступления решения суда в законную силу.

Пунктом 4 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 указанного кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных норм, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Согласно положениям п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. До фактического исполнения обязательств Банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в кредитном договоре.

Так, при заключении кредитного договора стороны, действуя по своей воле и в своем интересе, в соответствии со ст. 421 ГК РФ согласовали плату заемщика за пользование кредитом в размере 6,99 % годовых, которые выплачиваются ежемесячно, при этом условий, отличных от положений п. 2 ст. 809 ГК РФ, договор не содержит.

В связи с изложенным на сумму задолженности по основному долгу (1 872 807,60 руб.) в соответствии с условиями договора подлежат начислению проценты за пользование кредитом по ставке 6,99% годовых, начиная с 10.10.2022 по день вступления решения в законную силу (как заявлено в иске).

Также согласно разъяснениям, содержащимся в п. 65 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», в аспекте ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств).

На сумму остатка основного долга (1 872 807,60 руб.) согласно условиям договора подлежит начислению неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора за каждый календарный день, начиная с 10.10.2022 по день вступления настоящего решения в законную силу (как заявлено в иске).

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. К существенным условиям договора займа относятся данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между сторонами, то есть сумма займа, условия предоставления (проценты за пользование) и порядок его возврата (порядок погашения).

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, требование банка о расторжении договора является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Разрешая требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Истец просит обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога – квартиру, общей площадью 36,5 кв.м, по (строительному, почтовому) адресу: <адрес>, - путем реализации с публичны торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 350 000 руб.

Согласно ст. 1 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102 – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 77 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102 –ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного земельного участка, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии с п. 5.4.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (п. 1 ст. 348 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.

Не отменяя закрепленного в названных выше нормах общего принципа обращения взыскания на предмет залога при наступлении ответственности должника за нарушение обязательства, статья 54.1 (пункт 1) ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» содержит уточняющие правила, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, а именно: если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

При этом, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Между тем, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору очевидно превышает пять процентов стоимость предмета ипотеки, период просрочки составляет более трех месяцев, суд приходит к выводу об отсутствии условий, не допускающих обращение взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ст. 54 ФЗ начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Таким образом, поскольку задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, а обязательство по своевременному возврату денежных средств и начисленных процентов по данному договору обеспечено залогом, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество.

Залоговая стоимость объекта недвижимости определена в кредитном договоре (п. 19) в сумме 2 350 000 руб. Стоимость заложенного имущества ответчиком не оспорена, в связи с чем, суд считает возможным установить начальную продажную цену объекта недвижимости в указанном размере.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления в суд, применительно к положениям п. 6 ст. 52 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) в возврат задолженности по кредитному договору от 18.03.2022 <***> 1 938 029,4 рублей; проценты за пользование кредитом по ставке 6,99 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга (1 872 807,60 рублей), с учетом ее уменьшения в силу соответствующих выплат со стороны должника, начиная с 10.10.2022 по день вступления решения в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга (1 872 807,60 рублей), с учетом ее уменьшения в силу соответствующих выплат со стороны должника, за каждый календарный день просрочки, начиная с 10.10.2022 по день вступления настоящего решения в законную силу; в возврат госпошлины 23 890 рублей.

Расторгнуть кредитный договор от 18.03.2022 <***>, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 36,5 кв.м, по (строительному, почтовому) адресу: <адрес>, - установив начальную продажную цену в размере 2 350 000 рублей.

Реализацию заложенного имущества производить путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в Промышленный районный суд г. Смоленска заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Соболевская