Решение по делу № 2-191/2025 от 12.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников.

Дело № 2-191/2025

УИД:18RS0011-01-2024-005815-82

Решение

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 12 марта 2025 года

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Одинцовой О.П.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Урасиновым А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников,

Установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников. Свои требования мотивирует тем, что ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (далее - Банк или кредитор) на основании заявления на получение карты для ФИО5 (далее - заемщик или ответчик) 17.12.2021 открыло счет № и предоставило заемщику кредитную карту. Процентная ставка за пользование кредитом 17,9 % годовых. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 31 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Начиная с 31.10.2022 года гашение кредита прекратилось. Банку стало известно, что 26.10.2022 года Заемщик умер. Предполагаемым наследниками умершего заемщика являются ФИО2, ФИО3, ФИО6 Ответчикам было направлено письмо c требованием o досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, данное требование до настоящего момента не выполнено. Согласно расчету по состоянию за период с 31.10.2022 по 25.09.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 35 644,01 руб., в том числе: просроченный основной долг – 29 944,76 руб.; просроченные проценты - 5 699,25 руб. Истец просит взыскать солидарно в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2, ФИО3, ФИО4 задолженность по банковской карте со счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 35 644, 01 руб., в том числе: основной долг в размере 29 944,76 руб., проценты в размере 5 699,25 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 000,00 руб.

Определениями суда от 15.01.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование».

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк России не явился, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела. В тексте иска содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем дело по правилам ст.167 ГПК РФ рассмотрено без участия истца.

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4, в судебное заседание не явились, извещались о времени и месте рассмотрения дела по месту регистрации, от получения почтовых извещений уклоняются, судом извещения признаны надлежащими. Дело рассмотрено в отсутствие ответчиков на основании ст. 167 ГПК РФ.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Дело рассмотрено в отсутствии представителя третьего лица на основании ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив представленные материалы дела, пришел к следующему выводу.

Истец ПАО Сбербанк является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ 08.08.2012 №1481, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН <***> 20.06.1991, ИНН <***>.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч.2 ст. 5 Федерального закона от 06.11.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» «простой электронной подписью» является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях установленных федеральными законами или соглашением между участниками электроне взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона № 63-ФЗ).

Согласно ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие, по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать, в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Как следует из материалов дела, 17.12.2021 ФИО5 обратился в Банк с заявлением на получение кредитной карты <данные изъяты> с лимитом кредитования в размере 20 000,00 руб. под 17,9% годовых (л.д.9) (л.д.34).

Как следует из заявления на получение карты, ответчик подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания, Условиями выпуска и обслуживания карты, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

В заявлении ФИО5 просил открыть счет кредитной карты, выдать кредитную карту с установленным лимитом кредитования на условиях, указанных в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

Из индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты следует, что кредитный лимит составляет 20000,00 руб., процентная ставка по кредиту – 17,9% годовых, с данной информацией заемщик был ознакомлен, о чем свидетельствует простая электронная подпись клиента (л.д. 7-9).

Таким образом, совокупностью доказательств, имеющихся в материалах дела, подтверждается как факт заключения соглашения о кредитовании потребительской карты в офертно-акцептной форме, так и то, что стороны начали исполнять условия данного соглашения.

При этом, между сторонами заключен смешанный договор содержащий элементы как кредитного договора так и банковского счета.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (ч.ч. 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.12.2004 за N 266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

Согласно соглашению о кредитовании процентная ставка за пользование кредитом установлена в 17,9 % годовых.

В силу статьи 811 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должны была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 25.09.2024 задолженность по договору кредитной карты от 17.12.2021 ФИО5 составила 35 644,01 руб., в том числе: основной долг 29 944,76 руб., проценты 5 699,25 руб., которая образовалась за период с 31.10.2022 по 25.09.2024 (л.д. 22-25).

Судом принимается представленный истцом расчет суммы долга по состоянию на 25.09.2024, произведенный Банком в соответствии со ст. 319 ГК РФ и не оспоренный ответчиками. Доказательств погашения долга ответчиком не представлено. В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Задолженность по договору кредитной карты со счетом № № составила 35 644, 01 руб., в том числе основной долг в размере 29 944,76 руб., проценты в размере 5 699,25 руб., которая образовалась за период за период с 31.10.2022 по 25.09.2024 (включительно).

Материалами дела подтверждается, что заемщик ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ (свидетельство о смерти № № выдано Управлением ЗАГС Администрации город Глазова Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 56 оборотная сторона).

После смерти ФИО5 в силу ст. ст. 1112-1114 ГК РФ открылось наследство.

Согласно информации с официального сайта Федеральной нотариальной палаты после смерти ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом ФИО8 заведено наследственное дело № (л.д. 56-61).

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ в связи со смертью должника прекращаются только те обязательства, исполнение которых не может быть произведено без личного участия должника либо обязательства иным образом неразрывно связаны с личностью должника.

В силу ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. ст. 1113, 1114 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового, обязательство, вытекающее из договора займа, в силу п. 1 ст. 416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Соответственно, при принятии наследства к наследникам в порядке универсального правопреемства переходит обязанность исполнения договора займа, и эта обязанность переходит в неизменном виде.

Как предусмотрено ч.1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно материалам наследственного дела № после смерти ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ, имеются следующие заявления: заявление ФИО3 о принятии наследства супруга, заявление ФИО2 об отказе от наследства отца в пользу его жены ФИО3, заявление ФИО4 об отказе от наследства отца в пользу его жены ФИО3.

27.04.2023 ФИО3 выданы свидетельство о праве на наследство по закону № № на страховую выплату в размере 5 050, 31 руб., принадлежащую наследодателю согласно справки ООО СК «Сбербанк» страхование жизни» за № № от 20.01.2023. Заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ; свидетельство о праве на наследство по закону № № на страховую выплату, подлежащую выплате наследникам застрахованного лица в размере 34 457,72 руб., принадлежащую наследодателю согласно справки ООО СК «Сбербанк» страхование жизни» за № от ДД.ММ.ГГГГ. Заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ; свидетельство о праве на наследство по закону № на страховую выплату, подлежащую выплате наследникам застрахованного лица в размере 246 396,27 руб., принадлежащую наследодателю согласно справки ООО СК «Сбербанк» страхование жизни» за № от ДД.ММ.ГГГГ. Заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ; свидетельство о праве на наследство по закону <адрес>6 на страховую выплату, подлежащую выплате наследникам застрахованного лица в размере 4 910,97 руб., принадлежащую наследодателю согласно справки ООО СК «Сбербанк» страхование жизни» за № от ДД.ММ.ГГГГ. Заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ; свидетельство о праве на наследство по закону <адрес>7 на страховую выплату, подлежащую выплате наследникам застрахованного лица в размере 91 887,76 руб., принадлежащую наследодателю согласно справки ООО СК «Сбербанк» страхование жизни» за № от ДД.ММ.ГГГГ. Заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, стоимость наследственного имущества после смерти ФИО5 составляет 382 703,03 руб.

Согласно ответу на запрос Управления ЗАГС Администрации г. Глазова № от ДД.ММ.ГГГГ имеются: актовая запись о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, после заключения брака фамилия жены ФИО10; (л.д.86-88).

Таким образом, наследником первой очереди, принявшим наследство после смерти ФИО5, является его супруга ФИО3.

После смерти наследодателя А.Л. к ответчику О.М. перешло имущество общей стоимостью 382 703,03 руб.

Также судом установлено, что ответчику О.М. после смерти А.Л. перешли имущественные обязательства.

Учитывая, что стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что в соответствии с вышеуказанными нормами права с ответчика ФИО3 подлежит взысканию задолженность в размере 35 644,25руб.

Учитывая, что ответчики ФИО2, ФИО2 от наследства отказались, исковые требования о взыскании с них задолженности удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым судебные издержки возложить на ответчика и взыскать в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 4 000,00 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) за счет стоимости наследственного имущества задолженность по банковской карте со счетом № № за период с 31.10.2022 по 25.09.2024 (включительно) в размере 35 644, 01 руб., в том числе: основной долг 29 944,76 руб., проценты 5 699,25 руб.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 000,00 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО2 (паспорт № № №), ФИО4 (паспорт № № №) о взыскании задолженности по банковской карте со счетом № № за период с 31.10.2022 по 25.09.2024 (включительно) в размере 35 644, 01 руб., в том числе: основной долг 29 944,76 руб., проценты 5 699,25 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4 000,00 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение составлено 24.03.2025.

Судья О.П. Одинцова