Решение по делу № 2-1-695/2022 от 25.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1-695/2022

УИД: 64RS0030-01-2022-001309-62

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 октября 2022 года г. Ртищево

Ртищевский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Артюх О.А.,

при секретаре Стерликовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк», Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***> от 10 ноября 2014 года на сумму 143904 рубля 66 копеек, в том числе: 101644 рубля 66 копеек сумма к выдаче, 42240 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 49,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств, в размере 143904 рублей 66 копеек на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 101664 рубля 66 копеек (сумма к выдаче) получены Заёмщиком через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 42240 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SМS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц. По Договору Банк открывает (или использует по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. Общих Условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 3 раздела 1.2.2 раздела I Общих условий Договора). В соответствии с разделом II Условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Общих условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 6947 рублей 55 копеек, с 08 июля 2015 года. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление по кредиту по смс стоимостью 29 рублей. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту.В соответствии с п.1 раздела III Общих условий Договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является нестойка (штрафы, пени). В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам) за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно расчету задолженности по состоянию на 07 июля 2022 года задолженность Заемщика по Договору составляет 315794 рубля 46 копеек, из которых: - сумма основного долга -136219 рублей 30 копеек, сумма процентов за пользование кредитом- 178202 рубля 68 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности -1227 рублей 48 копеек, сумма комиссии за направление извещений-145 рублей 00 копеек.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 10 ноября 2014 года в размере 315794 рубля 46 копеек, из которых: - сумма основного долга -136219 рублей 30 копеек, сумма процентов за пользование кредитом- 178202 рубля 68 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности -1227 рублей 48 копеек, сумма комиссии за направление извещений-145 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6357 рублей 94 копеек.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» будучи извещенным надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, просил о рассмотрении дела без участия своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, представила письменное возражение в котором подробно изложила свою позицию относительно заявленных требований, просила применить срок исковой давности и в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Третье лицо ООО «СК «Ренессанс Жизнь» будучи извещенным надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направило.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие истца, ответчика, третьего лица, извещенных надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Согласно ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее –ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечивая восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе Договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п..

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (ч. 3 ст. 314 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Положениями п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 1, 2 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***> от 10 ноября 2014 года на сумму 142240 рублей 00 копеек, в том числе: 100000 рублей 00 копеек сумма к выдаче, 42240 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 49,90 % годовых, срок действия договора бессрочно, срок возврата кредита 48 месяцев, что подтверждается копией договора <***> от 10 ноября 2014 года.

Ежемесячный платеж по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора кроме последнего платежа составляет 6947 рублей 55 копеек (последний месяц- 6281 рубль 37 копеек) и включает часть основного долга, проценты и 29 рублей за составление извещений, дата начала платежного периода по договору -30 ноября 2014 года, согласно графика платежей-10 декабря 2014 года, окончание платежного периода -20 октября 2018 года, что подтверждается копией договора <***> от 10 ноября 2014 года, графиком платежей при заключении кредитного договора <***>.

ФИО1 приняла на себя обязательства выплачивать Банку предоставленный ей кредит, включающий в себя сумму основного долга и начисленные проценты по кредиту.

Банк свои обязательства по договору кредитования исполнил надлежащим образом -предоставил 10 ноября 2014 года заемщику ФИО1 кредит в сумме 100000 рублей, за минусом 42240 рублей -страховой взнос на личное страхование по желанию заемщика, что не оспаривается ответчиком и подтверждается выпиской по счету с 10 ноября 2014 года по 07 июля 2022 года.

Заемщиком были нарушены сроки внесения платежей в погашение основного долга и процентов, что дает право банку потребовать с заемщика досрочного погашения всей задолженности.

Ответчик просила применить срок исковой давности, указывая, что из расчета задолженности, предоставленного истцом, последний платеж (ежемесячный платеж № 7) в счет погашения задолженности по Договору внесен 08 июня 2015 года в сумме 7015 рублей 13 копеек. Срок давности следует исчислять со дня внесения последнего платежа в счет погашения долга-08 июня 2015 года, т.е. иск должен был быть подан в суд 08 июня 2018 года. Истец обращался к мировому судье судебного участка № 1 Ртищевского района Саратовской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании суммы задолженности в размере 315794 рублей 46 копеек по состоянию на 14 августа 2018 года. Определением мирового судьи от 09 октября 2018 года, вынесенный 28 сентября 2018 года судебный приказ был отменен. После отмены судебного приказа, а именно 08 августа 2022 года истец обратился с иском в Ртищевский районный суд, т.е. обратился за пределами пропуска срока исковой давности, поскольку из графика платежей усматривается, что дата последнего платежа 20 октября 2018 года, т.е. иск должен быть подан в суд до 21 октября 2021 года.

По смыслу ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому платежу.

Пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, предусмотрено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявление иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращении производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. вторым ст. 220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет не менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, кредитный договор был заключен 10 ноября 2014 года на срок 48 месяцев, исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов должны были осуществляться ежемесячными платежами согласно графику платежей, требование о погашении задолженности не представлено, последний платеж заемщиком был произведен 08 июня 2015 года в сумме 7015 рублей 13 копеек, а следующий платеж по графику гашения кредита должен был быть внесен 08 июля 2015 года, но не был внесен, и далее обязательства не исполнялись, то есть с этой даты -08 июля 2015 года следует считать начало течения срока исковой давности, то есть с этого момента истец должен был узнать о нарушении своего права на получение очередной части кредита и процентов, который истекал 20 октября 2018 года, и далее по каждому месячному платежу.

Согласно материалов дела, мировым судьей судебного участка № 1 Ртищевского района Саратовской области 28 сентября 2018 года вынесен судебный приказ (заявление о выдаче которого было подано ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» согласно штемпелю на конверте 21 сентября 2018 года) о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» задолженности по кредитному договору <***> от 10 ноября 2014 года за период с 07 августа 2015 года по 14 августа 2018 года в сумме 315794 рубля 46 копеек и госпошлины в размере 3178 рублей 97 копеек. Данный судебный приказ был отменен по возражению ФИО1 08 октября 2018 года.

Суд считает необходимым применить к требованиям истца о взыскании основного долга и процентов последствия пропуска срока исковой давности, о чем было заявлено ответчиком.

Учитывая, что срок исковой давности по платежам, у который не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, истек 08 апреля 2019 года, по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа 08 апреля 2019 года трехлетний срок исковой давности по платежам, у которых не истекшая часть срока исковой данности составляет более шести месяцев, так же истек, поскольку датой последнего платежа по кредиту, включая ежемесячный платеж по основному долгу, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за предоставление извещений, согласно графику указана 20 октября 2018 года, а настоящее исковое заявление подано истцом согласно отметке на конверте 02 августа 2022 года, то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности.

Из вышеизложенного следует, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию основного долга, процентов за пользование кредитом, суммы комиссии за направление извещений, а также штрафов, поскольку штрафы назначались ежемесячно, последняя дата начисления штрафа- 07 ноября 2015 года.

Принимая во внимание, что обращение в суд с указанными исковыми требованиями имело место с нарушением установленных законом сроков, а ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований истца, то суд не находит оснований для возложения на ответчика обязанности по возмещению истцу понесенных им судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ртищевский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья