Дело № 2-2841/2023

УИД 55RS0006-01-2023-002874-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 11 августа 2023 г.

Советский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Гудожниковой Н.В.,

при ведении протокола помощником судьи Бохан Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

с участием представителя ответчика ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование требований, что .... между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен договор №, на основании которого ответчику выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) 100 000 руб., в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленного банком кредита. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Процентная ставка по кредиту 24,9% годовых. В соответствии с тарифами по карте льготный период составляет до 51 дня. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте в пределах лимита овердрафта путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение платежных периодов. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей. .... ответчику направлялось требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, которое исполнено не было. По состоянию на .... задолженность ФИО1 составляет 120 709 руб. 07 коп., из которых сумма основного долга – 96 776 руб. 89 коп.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 4 437 руб. 19 коп., сумма штрафов – 4 500 руб., сумма процентов – 14 994 руб. 99 коп.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от .... в указанном размере, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 614 руб. 18 коп.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ЖРА в судебном заседании участие не принимал, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя. В исковом заявлении выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика – ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, не оспаривала факт заключения кредитного договора, факт получения денежных средств; заявил о пропуске банком срока исковой давности по заявленным требованиям.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статей 420-422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету.

В силу п. 1,2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются п. 1 ст.850 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По правилам статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено и из материалов дела следует, что .... между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО1 заключен договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт №, условия которого приведены в заявлении заемщика, условий договора и тарифов банка по карте.

В соответствии с этим договором банк открыл ФИО1 счет №, выдал банковскую карту № и осуществлял кредитование счета карты в пределах установленного лимита кредитования 100 000 руб.

За пользование кредитом условиями договора установлена плата в размере 24,9% годовых на оплату товаров или услуг, 36,9% годовых – для совершения операций по получению наличных денежных средств, 36,9% годовых - на просроченную ссудную задолженность. Полная стоимость кредита в форме овердрафта - 30,08% годовых без учета страхования и 47,81% годовых с учетом страхования.

В заявлении на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте от .... ответчик выразил согласие быть застрахованным у ООО «<данные изъяты>» по программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, поручил банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка.

В соответствии с условиями договора выплаты по кредиту осуществляются минимальными платежами, которые поступают на счет в последний день каждого платежного периода. Заемщик ФИО1 ознакомлен и выразил согласие со всеми условиями договора потребительского кредита в форме овердрафта, что подтверждается его подписью.

Согласно п. 1.2.2 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов кредита в форме овердрафта – это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Минимальный платеж – 5% от лимита овердрафта, льготный период – до 51 дня. Расчетный период – 1 месяц, платежный период – 20 дней. Дата начала расчетного периода – 15 число каждого месяца.

Согласно Тарифам банка банк вправе начислять штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1 000 руб., 3 календарных месяцев – 2 000 руб., 4 календарных месяцев – 2 000 руб.; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Истец «ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства по договору исполнило в полном объеме. .... ФИО1, согласно его подписи в заявлении, получил банковскую карту, активировал её и с .... регулярно пользовался ею для оплаты покупок и услуг, снятия наличных денежных средств. Это видно из представленной истцом выписки по счету.

Свои обязательства по внесению минимальных платежей по кредитному договору ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи, в связи с чем у него образовалась задолженность, что также следует из представленных истцом выписки по счету, расчета задолженности и не оспорено ответчиком.

Пунктом 4 раздела III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов кредита в форме овердрафта предусмотрено, что банк имеет право потребовать полного досрочного погашения общей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней.

Ввиду существенного нарушения условий кредитного договора, выразившегося в неисполнении заемщиком обязательств по возврату сумм основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий, в соответствии с условиями кредитного договора Банк в адрес заемщика направлял .... требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента направления требования в сумме 119 709 руб. 07 коп.

Данное требование ответчиком исполнено не было.

.... мировым судьей судебного участка № в Советском судебном районе в городе Омске по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от .... в размере 120 709 руб. 07 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1807 руб. 09 коп.

На основании заявления ФИО1 судебный приказ от .... определением мирового судьи от .... отменен.

В судебном заседании установлено, что до настоящего времени возврат суммы задолженности ответчиком не произведен.

Согласно представленному банком расчету задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита в форме овердрафта № от .... по состоянию на .... не изменилась и составляет 120 709 руб. 07 коп., из которых сумма основного долга – 96 776 руб. 89 коп.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 4 437 руб. 19 коп., сумма штрафов – 4 500 руб., сумма процентов – 14 994 руб. 99 коп.

Расчет истца проверен судом, оснований сомневаться в правильности представленного банком расчета у суда не имеется. В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ ответчиком контррасчет суду не представлен.

Ответчиком в ходе судебного разбирательства заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Ст. 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указывалось выше, в августе 2015 года банк направлял ответчику требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в котором требовал в срок 30 календарных дней с момента получения требования погасить задолженность.

Таким образом, банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора о ежемесячном погашении долга и определил к возврату всю сумму задолженности не позднее конца сентября 2015 года.

Указанное требование ответчиком исполнено не было. Соответственно, не позднее .... у ФИО1 возникла просрочка в возврате всей суммы кредита. Таким образом, срок исковой давности начинает течь с .....

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (п.2).

Таким образом, период осуществления судебной защиты продолжается в течение всего времени судебного разбирательства в судах первой, апелляционной, кассационной и надзорной инстанций.

Период судебной защиты при рассмотрении требований должника в приказном производстве продолжается в течение всего времени действия судебного приказа.

При подаче должником заявления об отмене судебного приказа период судебной защиты прекращается в день вынесения определения об отмене судебного приказа, после чего продолжается течение срока исковой давности.

Из разъяснений, изложенных в п. 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимися в абз. 2 п. 18 указанного Постановления Пленума, в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как ранее указывалось, истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, которое было направлено им почтовой связью согласно почтового штемпеля на конверте ..... С этого периода течение срока исковой давности было прервано. Период судебной защиты длился в порядке приказного производства длился до отмены .... судебного приказа, после чего течение срока исковой давности продолжилось. Поскольку после отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

После отмены судебного приказа до обращения с настоящим иском в суд посредством портала ГАС Правосудие ...., то есть спустя более 4 лет после отмены судебного приказа.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истек, что в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По смыслу ст. 205 ГК РФ, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43»О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 суд считает необходимым отказать в полном объеме.

По правилам ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ в связи с отказом истцу в иске, не подлежат удовлетворению требования о взыскании уплаченной им при обращении в суд государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от .... отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Советский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В. Гудожникова

Мотивированное решение составлено 18 августа 2023 г.