РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 августа 2023 года г. Сызрань

Сызранский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бормотовой И.Е.

при секретаре судебного заседания Полежаевой С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-533/2023 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 254947,56 рублей, из которых: сумма основного долга – 159428,47 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 11926,75 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 82775,59 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 816,75 рублей; а также расходов по оплате госпошлины в сумме 5749,48 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключил с ФИО1 кредитный договор №, в соответствии с которым предоставил ответчику денежные средства в размере 172727,45 рублей сроком на 60 месяцев под 23,20% годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен График погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 4990,66 рублей. В период действия Договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей. В нарушение условий заключенного договора ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В соответствии с п.1 раздела 111 Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст.329, 330 ГК является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Кроме того, в соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Допущенные заемщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 08.07.2023 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 06.07.2019 по 08.07.2023 в размере 82775,59 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 10.02.2022 задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 254947,56 рублей, из которых: сумма основного долга – 159428,47 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 11926,75 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 82775,59 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 816,75 рублей.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.115,117) в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.115,118), представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования не признает, просит применить срок исковой давности (л.д.125).

Суд, исследовав материалы дела, обозрев гражданское дело № о выдаче судебного приказа, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил ФИО1 кредит в размере 172727,45 рублей, процентная ставка по кредиту 23,20% годовых, сроком возврата кредита 60 календарных месяцев, дата ежемесячного платежа – 8 число каждого месяца, в размере 4990,66 рублей, последний платеж - 08.07.2023 (л.д.16-21).

В тот же день ответчик был ознакомлен с Общими условиями договора и соглашением о дистанционном банковском обслуживании.

Согласно пункту 1.5 раздела II Общих условий договора, являющихся составной частью договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с разделом III данных Условий за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами банка.

Пунктом 3 раздела III этих же Условий предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 172727,45 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету (л.д.36-37).

В силу п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

На основании п. 4 раздела 3 общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

Судом установлено, что истец полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору. Вместе с тем, в нарушение принятых обязательств заемщик не осуществил ежемесячные платежи в предусмотренные кредитным договором и графиком сроки, допустил неоднократные просрочки платежей.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 10.02.2022 задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 254947,56 рублей, из которых: сумма основного долга – 159428,47 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 11926,75 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 816,75 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты) – 82775,59 рублей.

25.09.2020 (согласно штемпелю на почтовом конверте) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору, то есть обратился в пределах срока действия договора кредита.

Мировым судьей судебного участка №158 Сызранского судебного района Самарской области ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 08.04.2019 по 31.08.2020 в размере 254947,56 рублей (л.д.34, дело №).

21.10.2020 указанный судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей отменен по возражениям должника ФИО1 (л.д.8).

С настоящим иском истец обратился в суд 05.03.2023 – согласно штемпелю на почтовом конверте (л.д.40), то есть спустя 6-ть месяцев после отмены судебного приказа.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд руководствуется следующим.

Из пункта 1 статьи 200 ГК РФ следует, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу указанных положений закона и разъяснений по его применению следует, что срок исковой давности по периодическим платежам должен исчисляться применительно к каждому из них со дня, следующего за днем оплаты данного платежа.

Согласно статье 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд учитывает, что срок исковой давности не тек с момента обращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о вынесении судебного приказа – 25.09.2020 и до даты его отмены - 21.10.2020, то есть в течение 26 дней.

Срок исковой давности подлежит исчислению следующим образом: от даты обращения в суд с иском – 05.03.2022 отнять три года = 05.03.2019, и отнять срок существования судебной защиты – 26 дней = 06.02.2019. Соответственно срок исковой давности в отношении основного долга, неоплаченных процентов не пропущен за период с 06.02.2019.

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу в размере 159428,47 рублей рассчитан согласно графику платежей с 08.04.2019, так как до указанной даты ответчиком вносились платежи согласно графику на общую сумму 13298,98 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 11926,75 рублей рассчитан за период с 08.04.2019 по 08.07.2019 согласно графику платежей, так как с 08.08.2018 по 08.03.2019 ответчик полностью оплатил проценты в сумме 26061,41 рублей.

В судебном заседании было установлено, что ответчик ФИО1 нарушил обязательства, изложенные в Общих условиях договора, вследствие чего осталась задолженность, которую суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1, удовлетворив требования истца.

Суд приходит к выводу, что оснований для применения к исковым требованиям срока исковой давности не имеется, поскольку требования о взыскании кредитном задолженности по основному долгу в сумме 159428,47 рублей и просроченным процентам в сумме 11926,75 рублей заявлены истцом в пределах срока исковой давности и подлежат удовлетворению.

Также в пределах срока исковой давности истцом заявлены требования о взыскании штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств, в сумме 816,75 рублей, что подтверждается графиком платежей, которые подлежат взысканию с ответчика.

Убытки Банка в размере 82775,59 рублей также подлежат взысканию с ответчика и при этом суд исходит из следующего.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, предусмотрено право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определено, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая изложенное, а также в связи с тем, что ответчиком до настоящего времени не исполнены обязательства по кредитному договору, срок окончания которого закончился 08.07.2023, а также учитывая, что досрочного исполнения обязательств по договору на дату вынесения решения суда не наступило, суд полагает требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования, рассчитанных истцом с 08.08.2019 до окончания срока действия договора - до 08.07.2023, согласно расчету задолженности по состоянию на 10.02.2022, в размере 82775,59 рублей, подлежат удовлетворению в полном объеме, заявлены в пределах срока исковой давности.

В силу ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» возврат государственной пошлины в сумме 5647,30 рублей, то есть судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН<***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 254947,56 рублей, из которых сумма основного долга – 159428,47 рублей, проценты за пользование кредитом – 11926,75 рублей, убытки банка – 82775,59 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 816,75 рублей,

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» возврат государственной пошлины в сумме 5749,48 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 10.08.2023.

Судья