Решение по делу № 2-268/2022 от 30.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 97475, 66 руб.

УИД 69RS0038-03-2022-004908-62

Производство № 2-268/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Старица 30 ноября 2022 г.

Старицкий районный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой И.А.,

при секретаре судебного заседания Виноградовой Л.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 97475, 66 руб.,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее также - ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ранее имела паспорт <данные изъяты>), о взыскании задолженности, образовавшейся за период с 25.11.2015 по 08.10.2019 в размере 97475,66 руб., которая состоит из 66574,84 руб. основного долга, 9703,62 руб. процентов на непросроченный основной долг, 17797,20 руб. процентов на просроченный основной долг, 1150 руб. комиссии, 2250 руб. штрафы, расходы по уплате государственной пошлины 3124,27 руб.

В обоснование заявленных требований указано, 09.01.2014 между КБ «Ренессанс Кредит» (далее также - Банк) и ответчиком ФИО1 в простой письменной форме путем акцепта был заключен кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование земными денежной средствами, комиссии и штрафы, а также в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Составными частями кредитного договора являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Банком, Тарифы Банка, Тарифы комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами, Анкета клиента и иные документы, предусмотренные договором. Ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора.

Ответчик воспользовался представленными Банком денежными средствами и не исполнял обязательство по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность. По договору от 08.10.2019 № rk-041019/1627 Банк уступил ООО «Феникс» право требования на задолженность ответчика. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 08.10.2019 и не исполнено.

Ответчик ФИО1 представила письменный отзыв, в котором просила применить исковую давность и отказать в иске (л.д.146)

Представители истца ООО «Феникс», третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д.81-84) в судебное заседание не явились при надлежащем извещении о времени и месте слушания дела. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Третье лицо КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о причинах неявки своего представителя не сообщило, об отложении слушания дела не просило (л.д.3,4,150, 153, 163, 167).

При таких обстоятельствах, на основании статьи 167 (части 3,5) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в их отсутствие.

Заслушав ответчику ФИО1, которая просила в иске отказать, применив исковую давность, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на время заключения указанного в исковом заявлении договора), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

Из пункта 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено и не оспаривается ответчиком ФИО1, что по кредитному договору от 09.01.2014 № КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставил ей на условиях возвратности денежные средства в общей сумме 197578 руб., а именно:

60524 руб. по платежному ордеру № 1 от 31.01.2014

3377 руб. по платежному ордеру № 2 от 28.02.2014

9925,20 руб. по платежному ордеру № 3 от 31.03.2014

7493 руб. по платежному ордеру № 4 от 30.04.2014

20421 руб. по платежному ордеру № 5 от 31.10.2014

3377 руб. по платежному ордеру № 6 от 30.11.2014

11367 руб. по платежному ордеру № 7 от 31.12.2014

3377 руб. по платежному ордеру № 8 от 31.01.2015

9120,7 руб. по платежному ордеру № 9 от 31.03.2015

3377 руб. по платежному ордеру № 10 от 31.05.2015

65220 руб. по платежному ордеру № 11 от 31.10.2015 (л.д. 8 оборот-13).

Из сообщения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) следует, что по кредитному договору № Банк представил заемщику ФИО1 денежные средства в пользование (кредит), а заемщик обязалось вернуть кредит, уплачивать проценты за пользование им, комиссии. В связи с невозможностью предоставления комплекта документов по кредитному договору Банк подтверждает факт выдачи кредита вышеназванными банковскими (платежными) ордерами и выпиской по счету учета ссудной задолженности (л.д.8, 17-22).

Согласно расчету задолженности по договору №, подлежащие уплате часть основного долга, начисленные проценты, комиссии и штрафы формировались и оплачивались ежемесячно - в последний день месяца. Последняя оплата от заемщика поступила 31.10.2015, на эту дату была определена и больше не изменялась задолженность по основному долгу - 66574,84 руб. Задолженность по процентам на 31.03.2016 составила 9703,62 руб., по процентам на просроченный ОД с 28.05.2015 по 31.12.2016 - 17797,20 руб., комиссиям на 31.12.2016 - 1150 руб., по штрафам на 31.10.2015 -2250 руб. (л.д. 15-16).

04.10.2019 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс» заключили договор уступки права требования (цессии) № № rk-041019/1627, 08.10.2019 составили акт приема-передачи прав (требований) по указанному договору, в соответствии с которыми право требования по кредитному договору от 09.01.2014 № передано ООО «Феникс» в размере 97475,66 руб. из которых основной долг 66574, 84 руб., проценты 9703,62 руб., проценты на просроченный ОД 17797,20 руб., комиссии 1150 руб., штрафы 2250 руб. (л.д. 39-44).

ООО «Феникс» в адрес ФИО1 сформировал уведомление об уступке прав требования и требование о полном погашении долга 97475, 66 руб. в течение 30 дней. Однако достоверных данных о датах формирования и направления этих документов ответчику не имеется, сама ФИО1 факт их получения отрицала (л.д.35-36).

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании указанной выше задолженности истец обратился к мировому судье судебного участка № 6 Московского района г.Твери 13.12.2020 (согласно копи почтового конверта). Судебный приказ был вынесен мировым судьей судебного участка № 75 Тверской области 18.12.2020 по делу № 2-2512/2020, отменен 30.12.2020 определением мирового судьи судебного участка № 71 Тверской области, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 75 Тверской области (л.д.157-162).

Суд с данным иском ООО «Феникс» обратился 04.07.2022, то есть по истечении более шести месяцев со дня отмены судебного приказа (л.д.60).

Ответчик ФИО1 не оспаривала предоставления ей по договору о карте кредита, который подлежал уплате ежемесячными платежами, полагала, что срок исковой давности подлежит исчислению с даты последнего внесенного ей платежа - 31.10.2015 и к настоящему времени истек. Такие доводы ответчика истцом не опровергнуты.

Из представленного истцом расчета следует, что ко взысканию заявлена задолженность по основному долгу, образовавшаяся на дату 31.10.2015.

Вопреки доводам искового заявления, анкеты, заявления, индивидуальных условий договора, графика платежей, иного подписанного заемщиком ФИО1 документа о принимаемых ею условиях кредитного договора - по какому тарифному плану, с каким сроком возврата, с уплатой какого процента за пользование кредитом, комиссий и штрафов, истцом в нарушение требований части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предоставлено не было.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что о своем нарушенном праве Банк узнал не позднее 01.12.2015 (начало следующего расчетного периода), когда не был внесен ежемесячный платеж за ноябрь 2015 года (л.д. 15-16). Поэтому срок исковой давности для обращения в суд с иском истек 02.12.2018.

Представленные истцом Тарифной план и Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковский карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) также не опровергают доводы ответчика об истечении срока исковой давности.

Оснований полагать, что кредит был предоставлен на срок – до востребования (как указано в пункте 4.4.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковский карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» ООО) не имеется: из искового заявления и представленных материалов дела этого не следует. Ответчик данный факт отрицала, обратила внимание на то, что в Общих условиях имеется и иной порядок уплаты кредита, например, пункт 2.2.2, где предусмотрена уплата аннуитетными платежами по графику платежей.

Кроме того, из представленного истцом тарифного плана ТП 101/7 видно, что минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж, составляет 5% задолженности. Исходя из Общих условий, кредитом признаются денежные средства, предоставляемые Банком Клиенту на условиях возвратности, срочности и платности, от есть в данном случае 66574, 84 руб.

Согласно пункту 4.1 Общих условий, минимальный платеж - это часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в Платежный период, включающая: а) установленную Тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в Платежный период; б) проценты, начисленные на сумму кредита за истекший Расчетный период; в) сумма плат и комиссий, причитающихся к оплате истекший Расчетный период, в соответствии с тарифами по картам и отчету; минимальный платеж рассчитывается в расчетный день; платежный период - период в течение которого клиент обязан погасить минимальный платеж за истекший расчетный период. Продолжительность платежного периода устанавливается Тарифами по картам, при этом, если последний день платежного периода попадает на нерабочий день, последним днем платежного периода считается следующий за ним рабочий день; расчетный период - это период с Расчетного дня (включительно) одного месяца до дня, предшествующему расчетному дню следующего месяца; расчетный день - календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом с банком договора о карте.

В пункте 4.4.13.2 Общих условий закреплена обязанность Клиента ежемесячно, не позднее последнего дня каждого Платежного периода погашать минимальный платеж.

Такие условия кредитного договора не характерны для обязательств, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, поскольку предусматривают уплату долга ежемесячными платежами.

Поэтому исчисление срока исковой давности с даты требования о полном погашении долга 97475, 66 руб. (08.10.2019, как указано в иске и ничем достоверно не подтверждено) + 30 дней, является необоснованным, поэтому недопустимым.

Если же принять во внимание представленный истцом Тарифной план, то задолженность по кредиту 66574,84 руб. с уплатой минимальными платежами по 5% от суммы основного долга (выданного кредита) должна быть погашена в течение 20 месяцев, начиная с ноября 2015 года (5% от 66574,84 руб. = 3328,74 руб.; 66574,84 руб. / 3328,74 руб.), то есть до 31.07.2017 включительно.

Требование ООО «Феникс» о полном погашении долга 97475, 66 руб. в течение 30 дней не могло быть сформировано ранее заключения договора об уступке прав (требований) от 04.10.2019, и, соответственно истекшего срока возврата кредита не изменяло. То есть и в этом случае срок давности по всем минимальным платежам истек до обращения истца в суд - 02.08.2020.

В силу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка Банком прав (требований) истцу ООО «Феникс» изменения срока исковой давности и порядка его исчисления не влечет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию об уплате основного долга считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям о взыскании процентов, комиссий, штрафов.

Ходатайств о восстановлении пропущенного срока истец не заявлял. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности не представил.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, его расходы по уплате государственной пошлины в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возмещению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (ОГРН <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредитному договору от 09.01.2014 № в размере 97475, 66 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Старицкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме принято 6 декабря 2022 года.

Председательствующий